Решение по делу № 2-3959/2015 ~ М-3296/2015 от 08.06.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2015 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Прокосовой М.М., при секретаре Хаташкееве А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Бабкина О.В. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного соглашения в части подключения к программе страхования недействительным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Бабкин О.В. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора в части подключения к программе страхования, также просила взыскать с ответчика неосновательное обогащение 70912 руб. 02 коп. – плату за страхование; неустойку в размере 70912 руб. 02 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7422 руб. 91 коп. компенсацию морального вреда 5000 руб.; судебные расходы – 7000 руб., а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Иск мотивирован тем, что между Бабкиным О.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 381 820 руб., сроком на 60 месяцев, под 22% годовых. При заключении кредитного договора ему была навязана услуга по подключению к программе страхования, которое предусматривает обязательное согласие клиента быть застрахованным. Согласно заявлению на присоединение к программе страхования на заемщика возложена обязанность оплатить услуги за подключение к программе страхования в размере 0,6% в месяц от страховой суммы. Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Бабкиным О.В. было уплачено 70912 руб. 02 коп. Между истцом и ответчиком заключен договор кредитования типовой формы (договор присоединения), в котором условие подключения к программе страхования включено самим банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования это не согласованная сторонами и не оказываемая услуга банком, поскольку кредитный договор не содержит информации о том, какие именно услуги оказаны. Указанная комиссия увеличивает искусственно размер задолженности перед банком, однако никакой услуги потребитель Бабкин не получает. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования, однако ответом от ДД.ММ.ГГГГ. заявление оставлено без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился к ответчику с претензией о возврате выплачено суммы страхования, однако также получил отказ. При неисполнении требований потребителя в срок просит взыскать с ответчика неустойку в размере 70912 руб. 02 коп. Также подлежат взыскании проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7422 руб. 01 коп. В связи с незаконным взиманием комиссии истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 5000 руб. Для защиты своего нарушенного права истец был вынужден обратиться за юридической помощью и понес расходы в размере 7000 руб. Просит иск удовлетворить.

Истец Бабкин О.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Непомнящих Л.А. исковые требования поддержала в полном объеме, изложив их так, как они указаны в иске.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежаще. В суд поступили письменные возражения от представителя ответчика Молчановой Н.А., согласно которым стороны договора согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. Просила в иске отказать.

Представитель третьего лица ОАОА «Альфастрахование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц согласно положениям ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Выслушав представителя истца, изучив возражения ответчика, изложенные в письменном отзыве, исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Бабкиным О.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № №, вид кредита «Евроремонт», на сумму 381820 рублей сроком на 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям кредитного договора Бабкина О.В. обязан вносить платежи согласно графику гашения кредита ежемесячно в размере установленном в графике платежей, годовая ставка по кредиту составляет 22 %.

Кроме того, договор кредитования содержит раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором указано наименование страховой организации ОАО «Альфастрахование», выгодоприобретателем указан Банк в размере задолженности по договору кредитования, страховая сумма соответствует установленному лимиту кредитования и плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,60 % в месяц от установленного лимита кредитования.

В силу п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям п.п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации любое изменение условий договора возможно с согласия сторон, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора.

Как видно из материалов дела, условиями заявления Бабкину О.В. от ДД.ММ.ГГГГ. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», установлена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования с установлением страховой организации ОАО «Альфастрахование», страховой суммы, соответствующей лимиту кредитования.

Так, согласно заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ истец выразил свое согласие быть застрахованным лицом и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО КБ «Восточный» и ОАО «Альфастрахование».

Согласно п. 3 указанного заявления истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

В соответствии с п. 5 указанного заявления истец обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 2290 руб. 92 коп., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1527 руб. 28 коп. за каждый год страхования.

Более того, в анкете заявителя на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, истцом выражено согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Также в анкете заявителя указано и подтверждено личной подписью заявителя, что в случае заключения договора в качестве обеспечения по нему заявитель согласен на страхование жизни и трудоспособности и заявитель выбрал страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков; уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по желанию заявителя и не является условием получения кредита. В случае отказа от страхования будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка (пункт 7 анкеты).

Поскольку при рассмотрении дела судом установлено, что в заявлении на страхование заемщик добровольно выразил свое согласие на Присоединение к Программе страхования, при этом согласно п. 6 заявления до его сведения доведено, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по его желанию. Вместе с тем, истцом суду не представлено доказательств обращения к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования, кроме того, заемщик при заключении договора был ознакомлен и согласен с условием об оплате комиссии банку за услуги по присоединению к программе страхования, при этом состав и размер данной платы до него был доведен исполнителем услуги в соответствии с требованиями ст.ст. 10,12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Что касается доводов истца о навязывании банком услуги по личному страхованию в определенной страховой компании, суд приходит к следующим выводам.

Доказательств того, что страхование является навязанной услугой, суду представлено не было. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе и о присоединении к Программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеназванные обязательства, о чем свидетельствует его роспись в представленных суду документах – заявлении на получении кредита, заявлении на присоединение к программе страхования.

Волеизъявление истца на заключение такого договора банком от его имени подтверждается материалами гражданского дела. Выбор истца был произведен в пользу страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что подтверждается подписями заемщика. Суд не усматривает свидетельств злоупотребления ответчиком свободой договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий договора. Исходя из представленных документов, в том числе кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г., заявления на присоединение к программе страхования, суд приходит к выводу, что истец был надлежащим образом проинформирован о том, что страхование от несчастных случаев и болезни является добровольным, и наличие или отсутствие страхования его жизни не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Таким образом, предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования. Договор страхования заключен истцом со страховой компанией добровольно и у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, кредитный договор не содержит условия об обязательности заключения договора страхования. Также стороной истца не доказано, что истец не имел возможности заключить договор страхования с другой страховой компанией или заключить договор страхования на иных условиях.

Учитывая изложенное, доводы истца о навязывании услуги страхования в качестве условия предоставления другой услуги - потребительского кредита, не могут быть признаны состоятельными, соответственно не подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительными положений договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ о взимании платы за присоединение к программе страхования, а также требования о взыскании с ответчика произведенной истцом платы за присоединение к страховой программе и взыскании морального вреда, штрафа, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Бабкина О.В. к ПАО «Восточный Экспресс-Банк» о признании условий кредитного соглашения в части подключения к программе страхования недействительным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд РБ в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.М.Прокосова