Решение по делу № 2-305/2015 (2-3127/2014;) ~ М-2755/2014 от 13.11.2014

копия по делу № 2-305/15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Егорьевск Московской области 15 мая 2015 года

Егорьевский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Третьяковой Л.А., при секретаре Агаповой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Демидова И.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Демидов И.В. обратился в суд с иском, в котором просит (с учетом уточнений) признать недействительными условия кредитных договоров, заключенных между ним и ОАО «Восточный экспресс банк», в части возложения на заемщика обязанности по страхованию от несчастных случаев и болезни:

- от ДД.ММ.ГГГГ №№;

- от ДД.ММ.ГГГГ №№;

- от ДД.ММ.ГГГГ №№;

взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в его пользу убытки, понесенные по кредитному договору №№, в сумме <данные изъяты> рублей; по кредитному договору №№ - <данные изъяты> рублей; по кредитному договору № 131.23 рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; неустойку (пени) в размере 3-х процентов от общей суммы за каждый день просрочки на момент вынесения решения суда - <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты>% от суммы - <данные изъяты> рублей, а всего взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» - <данные изъяты> рублей.

Демидов И.В. в судебном заседании иск поддержал и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ им подписано заявление № на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк». При этом ему было предложено подписать уже готовый бланк заявления, который был оформлен работником банка. Бланк заявления, выполненный банком в электронной форме, содержит большой объем информации, предусматривающей порядок предоставления дополнительного вида услуг банком клиенту. При этом бланк изготовлен таким образом, чтобы клиент мог проставить лишь подпись на соответствующем листе, под выполненным текстом. В разделе «Страхования жизни и трудоспособности», самим банком уже проставлено наименование страховой организации, хотя он не был ознакомлен ни с условиями страхования, ни с порядком и другими условиями. При этом банком установлена плата за присоединение к страховой программе в размере 0,40% от установленного лимита. Фактически ему не предоставлена возможность выбора не только вида страхования, предоставляемого банком как дополнительной услуги, но и выбора страховых компаний для ознакомления с тарифами, условиями страхования и выбора приемлемых условий для заключения договора. Таким образом, банк разработал наиболее удобные для себя формы анкеты и заявления, лишающих, по сути, клиента права вносить в данные формы какие- либо изменения. При подписании заявления банк, находясь в более выгодном положении, чем клиент, обратившийся за получением кредита, при оформлении договора включил в анкету сведения о дополнительных услугах банка, введя, таким образом, в заблуждение потребителя данной услуги, не предоставив необходимую информацию. Тем самым банк не обеспечил предоставление клиенту полных и достоверных данных о предлагаемых услугах по страхованию. В графике погашения кредита банком также уже проставлена сумма ежемесячной платы за страхование - 800 рублей, при этом он обязан оплачивать также компенсацию банку за навязанную ему услугу страхования и повторно за присоединение к программе страхования в сумму ежемесячного платежа включена эта же плата. При этом ему также не было сообщено ни об условиях расторжения договора страхования, ни об условиях возврата страховой суммы, ни о дополнительных комиссиях. Страховая сумма за предоставление кредита составила 28 800 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ им также подписано заявление № на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк». При этом ему также было предложено подписать уже готовый бланк заявления, который был оформлен работником банка. При этом бланк изготовлен таким образом, чтобы клиент мог проставить лишь подпись на соответствующем листе под выполненным текстом, тем самым по желанию банка ему навязана дополнительная услуга - страхование жизни. И отказ от страхования на условиях банка не предполагает возможности получения кредита. При подписании заявления на получение кредита сотрудник банка также не ознакомил его ни с условиями страхования, ни с порядком получения страховой выплаты и другими условиями, как договора страхования, так и дополнительных услуг. При этом, учитывая, что он уже являлся клиентом банка, и первый кредит был выплачен досрочно, второй кредит ему предоставлен под более высокий процент - 47% годовых, хотя работник банка при оформлении говорил о снижении процентной ставки. Им уплачена страховая сумма в размере 21 600 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ им подписано заявление № на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк». При подписании данного заявления банк навязал ему платную услугу страхования, за которую им уплачено <данные изъяты> рублей. Данные денежные средства банк ему выдал в кредит, прибавив её к сумме основного кредита в размере <данные изъяты> рублей. Таким образом, вместо необходимой суммы в размере <данные изъяты> рублей ему пришлось подписать документы на сумму <данные изъяты> рублей при годовой ставке <данные изъяты>, из которой им реально было получено только <данные изъяты> рублей. При этом страховой полис вручен только через месяц - ДД.ММ.ГГГГ года, тем самым он понес убытки па сумму <данные изъяты> рублей - переплата по кредиту.

ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил ему кредиты, в сумму которого включены денежные средства, подлежащие выплате третьим лицам по договору страхования, с которыми банк находится в партнерских отношениях. Данные действия банка направлены на получение процентов на сумму, перечисленную в счет страховой премии и на получение агентского вознаграждения от третьего лица (в связи с заключением договора страхования), что является злоупотребление правом (ст. 10 ч. 1 ГК РФ), поскольку в силу ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При заключении кредитного договора ОАО «Восточный экспресс банк» обусловил получение кредита обязанностью заемщика осуществить личное страхование, что является навязыванием услуги по страхованию.

Представитель ответчика - ОАО «Восточный экспресс банк», в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела. Ходатайств об отложении слушания дела суду не заявлял. Суд считает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Представители третьих лиц - СОАО «ВСК» и ЗАО СК «РЕЗЕРВ», в судебное заседание также не явились.

Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Между истцом и ответчиком в разные периоды были заключены три кредитных договора.

ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № №, условиями которого усмотрено присоединение истца к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и взимание платы за присоединение к программе страхования, данный кредитный договор был заключен на следующих условиях: вид кредитного продукта «АЛЬТЕРНАТИВНЫЙ КРЕДИТ», сумма кредита — <данные изъяты> рублей, процентная ставка — <данные изъяты> % годовых, срок кредита — <данные изъяты> месяцев, страховая организация — СОАО «ВСК», плата за присоединение к Программе страхования — <данные изъяты> % в месяц от суммы кредита.

ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № №, условиями которого предусмотрено присоединение истца к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и взимание платы за присоединение к Программе страхования. Данный кредитный договор был заключен на следующих условиях: вид кредитного продукта «АЛЬТЕРНАТИВНЫЙ КРЕДИТ», сумма кредита — <данные изъяты> рублей, процентная ставка — 30 % годовых, срок кредита — 36 месяцев, страховая организация — СОАО «ВСК», плата за присоединение к Программе страхования — 0,4 % в месяц от суммы кредита.

ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № №. Данный кредит был заключен на следующих условиях: вид кредитного продукта «НАЛИЧНЫЕ ЖИЗНЬ», сумма кредита <данные изъяты> руб., процентная ставка – <данные изъяты>% годовых, срок кредита – <данные изъяты> месяцев, сумма страховой премии, перечисленной страховой организации ЗАО СК «РЕЗЕРВ» - <данные изъяты> руб.

При выдаче кредитов гражданам ответчик применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам. В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение ответчика о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Наличие разработанных и утверждённых ответчиком правил выдачи кредитов не означает отсутствие у потребителя возможности получить кредит на иных условиях. Так, при предоставлении кредита (Кредитный договор 1) с присоединением заемщика к программе страхования процентная ставка по кредитному продукту «АЛЬТЕРНАТИВНЫЙ КРЕДИТ» при сумме кредита от <данные изъяты> рубля до <данные изъяты> рублей составляет <данные изъяты> % годовых, а без присоединения к программе страхования (отказе заёмщика от страхования) — <данные изъяты> % годовых (согласно прилагаемым тарифам по кдитному продукту «АЛЬТЕРНАТИВНЫЙ КРЕДИТ» в редакции от 06.05.2013г.).

В соответствии с выпиской из лицевого счёта истца № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вторым платежом после предоставления истцу суммы кредита является перечисление суммы <данные изъяты> рублей в страховую компанию, что свидетельствует о том, что ответчик не удерживал сумму страховой премии, а перечислил её в страховую компанию.

Договор страхования (страховой полис) Серия НС - КЗС № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между истцом и страховой компанией ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», а не с банком. Предварительно истец заполнил заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № №. Таким образом, сумма в размере <данные изъяты> рублей является частью предоставленного истцу кредита, которая по заявлению истца была перечислена страховщику - ЗАО «СК «Резерв». Указанная сумма является страховой премией, уплаченной страховщику, а не комиссией банка.

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Судом установлено, что тарифный план «ВЫГОДНЫЙ», к которому также относится кредитный договор № 3, заключенный с Демидовым И.В., являлся предметом административной проверки Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> и Постановлением № от 20.12.2013г. производство по делу об административном правонарушении Роспотребнадзором прекращено в связи с отсутствием события административного правонарушения.

Перед заключением кредитных договоров заёмщику предлагалось заполнить Анкету. В Анкетах клиента Демидова И.В. от ДД.ММ.ГГГГ г., от ДД.ММ.ГГГГ г., от ДД.ММ.ГГГГ г., оформляемых до заключения кредитных договоров, истец выразил свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Истцу предлагалось на выбор либо присоединиться к программе страхования либо отказаться от нее.

Как видно из анкет заемщика, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

О согласии с условиями страхования свидетельствует подпись Демидова И.В. напротив соответствующих граф в анкетах и в кредитных договорах 1,2,3, это было добровольное волеизъявление заёмщика.

В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей ври заключении кредитных договоров» включение в кредитный договор с заемшиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Факт наличия у истца выбора страховаться/не страховаться имело место быть, о чём свидетельствуют анкеты. На стадии ознакомления истца с документами перед выдачей каждого из кредитов Демидов И.В. не выразил своего протеста с самим фактом страхования; со страхованием в предложенной ответчиком страховой компании и согласился присоединиться к Программе страхования, предложенной Банком.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые и исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как плетельная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

Таким образом навязывание ответчиком Демидову И.В. услуги страхования при выдачи кредитов не нашло своего подтверждения в судебном заседании. Банк обеспечил добровольность выбора потребителем условий кредитования до заключения каждого из кредитных договоров, что не является нарушением законодательства РФ.

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения иска о признании недействительными условий кредитных договоров, заключенных между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк», в части возложения на заемщика обязанности по страхованию от несчастных случаев и болезни:

- от ДД.ММ.ГГГГ №№;

- от ДД.ММ.ГГГГ №№;

- от ДД.ММ.ГГГГ №№

Поскольку требование о взыскании убытков, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда вытекает из основного требования о признании недействительными условий кредитных договоров, в удовлетворении которого судом отказано, суд принимает решение об отказе в удовлетворении остальных требований.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК, суд

РЕШИЛ:

Демидову И.В. в удовлетворении иска, предъявленного к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий подпись Л. А. Третьякова