Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4670/2021 от 03.09.2021

Дело № 2-4670/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2021 года                                                                                        г. Ульяновск

Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе судьи Анциферовой Н.Л.,

при секретаре Евстигнеевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Халитова Рамиля Растямовича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ

Халитов Р.Р. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о защите прав потребителей.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО МС Банк Рус был заключен кредитный договор №. Сумма кредита - 993 251 руб. 77 коп. Процентная ставка по кредиту - 10,90% годовых. Срок возврата кредита – 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ. Данный полис был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, на что в том числе указывает отсылка в Полисе к кредитному договору. В соответствии с данным Полисом страхования от ДД.ММ.ГГГГ по страхованию жизни и здоровья, страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия 124 553 руб. 77 коп. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 02.03.2020 кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Вместе с тем страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не учтены. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 02.04.2019 по 02.03.2020 – 335 дней. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть страховой премии в размере 101 703 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Решением Ленинского районного суда г. Ульяновска от 10.12.2020, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ульяновского областного суда от 23.03.2021, в удовлетворении исковые требования Халитова Р.Р. отказано.

Кассационным определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 09.08.2021 апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ульяновского областного суда от 23 марта 2021 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

В судебном заседании истец не присутствовал о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, извещалась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании не присутствовал, извещался. Ранее был представлен отзыв, в котором указал, что досрочное погашение кредита не влияет на вероятность наступления страхового случая, договор страхования был заключен добровольно, истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование. Просил в иске отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, АО «МС Банк Рус» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, представил возражения на иск.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В силу ст.ст. 432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По смыслу ст.ст. 807-811 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег (сумму займа) и уплатить проценты за неё. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства сторон по договору должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Халитовым Р.Р. и АО МС Банк Рус заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 993 251 руб. 77 коп. под 10,90% годовых, срок возврата кредита – 60 мес.

Так же, между Халитовым Р.Р. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья.

Из полиса страхования следует, что страховая сумма по договору устанавливается в размере 993 251 руб. 77 коп., страховая премия по договору – 124 553 руб. 77 коп., срок действия договора страхования по рискам, указанным в пунктах 3.1 – 3.2 договора – 60 месяцев, по риску, указанному в п. 3.3 – 12 месяцев.

Заявитель подписал заявление о страховании в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В заявлении указано, что заявитель договор страхования и Условия страхования получил и прочитал.

По условиям договора страхования, страховыми случаями являются смерть, инвалидность 1 группы, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным пунктами 1,2 ст. 81 ТК РФ.

В соответствии с условиями договора страхования также следует, что страховая сумма по указанным рискам, определяется в размере задолженности застрахованного на дату страхового случая по договору потребительского кредита, заключенному между застрахованным и банком в дату, указанную в п. 8.2 полиса-оферты в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

02 марта 2020 года кредит досрочно погашен Халитовым Р.Р., в связи с чем 06 июля 2020 года и 21 июля 2020 года он обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии, в чем ему было отказано.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 25 августа 2020 года рассмотрение обращения Халитова Р.Р. прекращено на основании п. 2 ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.20217 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный.

В силу п. п. 1, 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношение по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страховая суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхования случая и возможно только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ШГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части стразовой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованным и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

При заключении договора Халитов Р.Р. с Условиями страхования был ознакомлен, выразил согласие на заключение договора на содержащихся в полисе – оферте условиях и прилагаемых к нему Условиях страхования. Полис и Условия страхования на руки Халитов Р.Р. получил, о чем свидетельствует его подпись в полисе – оферте.

Согласно п. 5.1 полиса-оферты добровольного страхования по рискам, указанным в п.п. 3.1 – 3.2, страховая сумма устанавливается единой, и на дату заключения договора страхования составляет 993 251 руб. 77 коп. Страховая сумма по рискам, указанным в п. п. 3.1 – 3.2 Полиса-оферты, определяется в размере задолженности застрахованного на дату страхового случая по договору потребительского автокредита, заключенному между застрахованным и банком в ату, указанную в п. 8.2 настоящего Полиса-оферты в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

В п. 5.2 полиса указано, что по риску 3.3 настоящего Полиса-оферты страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму, равную страховой сумме, установленной на дату заключения договора страхования по рискам, указанным в п.п. 3.1 – 3.2 настоящего Полиса-ферты.

Согласно п. 11.3.1 договора страхования по рискам «Смерть» и «Инвалидность» - страховая выплата осуществляется в размере 100% задолженности Застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей по Кредитному договору.

Таким образом, при наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, не зависимо погашена задолженность по кредиту или нет.

Из страхового полиса, регламентирующего условия договора страхования, заключенного между сторонами, следует, что в нем отсутствует условие о возврате страхователю страховщиком уплаченной страховой премии в случае отказа от договора страхования ввиду досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно п.8.3 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме.

В случаях, не предусмотренных п. 8.3 страховая премия не возврату не подлежит.

Таким образом, при досрочном расторжении договора по истечении 14 календарных рабочих дней возврат страховой премии Условиями страхования не предусмотрен.

Учитывая, что волеизъявление истца о расторжении договора страхования основано на его намерении возвратить часть страховой премии, что не предусмотрено ни условиями страхового полиса, ни Условиями страхования, ни положениями статьи 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, а так же учитывая, что связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, суд не усматривает оснований для расторжения договора страхования.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов заявлены как производные от основного, в связи с чем так же не подлежат удовлетворению, при этом, суд считает необходимым отметить, что вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, положения ст.32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» применению по настоящему делу не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных истцом требований отсутствуют основания для взыскания в пользу истца штрафа, взыскании расходов, понесенных в связи с обращением к нотариусу, отсутствуют.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.

Руководствуясь ст. ст.12, 56, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Халитова Рамиля Растямовича к общесту с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                        Н.Л.Анциферова

Решение в окончательной форме изготовлено 12.10.2021.