Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2218/2018 ~ М-1923/2018 от 18.06.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Самара                                  17 августа 2018 года

Ленинский районный суд г.Самары в составе председательствующего судьи Фоминой И.А. при секретаре Чудесовой Н.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2218/2018 по исковому заявлению Блинова В. А. к АО «АктивКапиталБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр требований и выплате страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Блинов В.АВ. обратился в суд с иском к АО «АктивКапиталБанк», ГК АСВ о включении в реестр требований и выплате страхового возмещения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен договор банковского вклада №, в соответствии с которым банк принял от истца вклад в размере 464 523,84 руб. сроком на 120 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) с выплатой истцу процентов на сумму вклада в размере 8% годовых. В соответствии с приходным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма вклада была внесена Блиновым В.А. в кассу банка. Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-773 с ДД.ММ.ГГГГ у банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций, решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ банк признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим назначена ГК АСВ. Банк является участником системы страхования вкладов, отзыв лицензии является страховым случаем, предусмотренным Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», по состоянию на дату отзыва лицензии остаток вклада составлял: сумма вклада 464 523,84 руб., не полученные проценты по вкладу 1 323,57 руб. за 13 дней действия вклада. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк-агент АСВ (ПАО Сбербанк) с заявлением о выплате возмещения по вкладу, однако ему было отказано в связи с отсутствием вклада истца в Реестре банка. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ГК АСВ с заявлением о несогласии, из ответа АСВ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между истцом и банком создана видимость операций по якобы погашению (досрочно) обязательств по сберегательному сертификату и одновременно осуществлены записи о якобы «внесении» этих средств на счет истца. Истец не согласен с данным ответом, поскольку целями АСВ является защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, договор банковского вклада заключен в письменной форме, при заключении договора до истца не было доведено, что банк утратил платежеспособность. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд установить размер требования, подлежащего выплате истцу в виде страхового возмещения по вкладу № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 465 847,41 руб. и обязать АО «АктивКапиталБанк» в лице конкурсного управляющего ГК АСВ включить данное требование в реестр обязательств АО «АктивКапиталБанк», взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение по вкладу в размере 465 847,41 руб., проценты (неустойку) по вкладу в размере 6 107 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., судебные расходы в сумме 21 200 руб., в том числе на удостоверение доверенности 1 200 руб., на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Прошин Е.А. иск поддержал по основаниям, изложенным в иске и дополнительных пояснениях к исковому заявлению (л.д.8789).

Представитель ответчика по доверенности Лепский Д.М. иск не признал по основаниям, указанным в отзыве на иск, пояснил, что фактического внесения денежных средств на вклад не было, была совершена техническая операция, при этом по данным системы RS-Bank за ДД.ММ.ГГГГ история операций Блинова К.А. содержит также сведения о том, что им была совершена, но впоследствии отменена операция по открытию вклада «Столичный» путем безналичного перевода средств.

Изучив материалы дела с учетом доводов сторон, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Положениями п.п. 1, 4 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК РФ банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В силу положений ст. ст. 6 - 11 приведенного закона участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности". Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

Согласно п. 2.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4120-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О порядке ведения учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, форме реестра обязательств банка перед вкладчиками и порядке формирования реестра обязательств банка перед вкладчиками", банк, в отношении которого наступил страховой случай, в соответствии с Федеральным законом обязан обеспечить формирование реестра обязательств на основании учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику и в семидневный срок со дня наступления страхового случая представить реестр обязательств в Агентство.

Реестр обязательств формируется на конец операционного дня, в котором наступил страховой случай (п.2.2).

Согласно ч. 4 ст. 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" реестр обязательств является единственным основанием для выплаты Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» страхового возмещения.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены гл. 2 данного федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в ч. 2 этой статьи.

При этом под вкладом указанным федеральным законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2).

По смыслу приведенных правовых норм, для возникновения у АСВ страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.

Из материалов дела следует, что Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-774 в АО «АК Банк» была назначена временная администрация по управлению кредитной организацией, в связи с отзывом у нее лицензии на осуществление банковских операций.

Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А55- 10304/2018, заявление Центрального Банка РФ было принято к производству и возбуждено дело несостоятельности (банкротстве) АО «АК Банк».

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по указанному делу АО «АК Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурного производства сроком на один год, конкурсным управляющим должника утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с. предписанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №№ в отношении АО «АК Банк» с ДД.ММ.ГГГГ сроком на 6 месяцев введено ограничение на осуществление следующих операций:

-    на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей о вклады и на их банковские счета (ограничение по общей сумме и объему ответственности ГК АСВ»);    

-    на открытие банковских счетов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям путем заключения договоров банковского счета и банковского вклада (ограничения по количеству счетов);

-    на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей путем продажи собственных ценных бумаг (облигации, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты, чеки и т.п.) (ограничение по фактически выданным ценным бумагам).

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ АО «АК Банк» фактически перестал исполнять в полном объеме свои обязательства по перечислению денежных средств по платежным поручениям кредиторов и выдавать денежные средства через кассу. Подтверждением данного обстоятельства является отражение за ДД.ММ.ГГГГ по счету 47418 (счет по учету средств, списанных со счетов клиентов, но не проведенных по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности денежных средств) неисполненных операций по перечислению денежных средств в общем объеме 133 049 111,27 рублей.

Согласно Положению - Банка России № «Положение о Плане счетов бухгалтерского счета для кредитных организаций и порядке его применения», именно на счете 47418 отражаются операции, не исполненные кредитной организацией в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете.

Центральный банк Российской Федерации в предписании от ДД.ММ.ГГГГ отметил существенный факт нарушения АО «АК Банк» финансовой дисциплины, связанной с недоформированием установленного резерва на возможные потери по ссудам.

В предписании от ДД.ММ.ГГГГ № № указано, что АО «АК Банк» не перечислил на депозитный счет в Банке России обязательные резервы, подлежащие депонированию, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 887 281 000 рублей, за что АО «АК Банк» привлечено к ответственности в виде штрафа.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждают наличие у АО «АК Банк» на ДД.ММ.ГГГГ признаков неплатежеспособности.

Требования истца основаны на договоре банковского вклада № от ДД.ММ.ГГГГ. В подтверждение внесения денежных средств во вклад истец представил приходно-кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, судом установлено, что истец является владельцем ценной бумаги сберегательного сертификата на предъявителя серии СС 0000139 - выданного АО «АК Банк» на сумму 455 000 рублей.

Как пояснил в судебном заседании представитель ответчика, согласно действующему до ДД.ММ.ГГГГ законодательству, сберегательный сертификат не подлежал обязательному страхованию, требования Блинова В.А. по сберегательному сертификату серии СС 0000139 на ДД.ММ.ГГГГ не были застрахованы в системе обязательного страхования вкладов.

В судебном заседании истец пояснил, что получил в банке деньги по сберегательному сертификату и сотрудник банка уговорила его положить деньги на вклад в банке, в связи с чем истец считает, что он фактически внес денежные средства на вклад.

Данный довод суд не принимает во внимание, поскольку все операции по счетам клиентов, совершаемые банками, находят свое отражение в специальных аппаратно-информационных комплексах, в частности, таких как используемая АО «АК Банк» система - RS-Bank. По данным системы RS-Bank за ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно предъявлен к гашению сберегательный сертификат на предъявителя серия СС №. Данная техническая операция совершена в 20.58 по Самарскому времени. В то же время по данным системы RS-Bank за ДД.ММ.ГГГГ истцом совершена банковская операция по открытию вклада № путем внесения средств наличными. Данная техническая операция совершена 20.56 по Самарскому времени, то есть до срочного предъявления к выплате сберегательного сертификата. Все эти операции совершены в не рабочее время дополнительного офиса АО «АК Банк» в Отрадном.

Таким образом, суд считает, что операции по погашению сберегательного сертификата и внесению наличных в кассу носили технический характер.

Договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк, что следует из нормативных положений ст. 433 и 834 ГК РФ. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

По смыслу ст. 140 ГК РФ, технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами), они не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации.

Таким образом, не подлежат удовлетворению требования истца об установлении размера требования, подлежащего выплате истцу в виде страхового возмещения по вкладу № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 465 847,41 руб., и возложении обязанности на АО «АктивКапиталБанк» в лице конкурсного управляющего ГК АСВ включить данное требование в реестр обязательств АО «АктивКапиталБанк», взыскании с ответчика в пользу истца страховое возмещение по вкладу в размере 465 847,41 руб., проценты (неустойку) по вкладу в размере 6 107 руб.

Кроме того, деятельность Агентства по страхованию вкладов по осуществлению компенсационных выплат не является оказанием возмездных услуг и на правоотношения, возникающие между физическим лицом, являющимся вкладчиком банка, и Агентством по страхованию вкладов, Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" не распространяется.

Таким образом, требование о взыскании морального вреда со ссылкой на нормы Закона о защите прав потребителей также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-196 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Блинова В. А. к АО «АктивКапиталБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр требований и выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                      И.А.Фомина