Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1217/2014 ~ М-772/2014 от 25.03.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2014 года                           город Нижний Тагил

Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе

председательствующего судьи Фефеловой З.С.,

при секретаре Гармаш М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-1217/2014 по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Клейнер А.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Клейнер А.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...>., в том числе: <...>. - основной долг, <...>.-проценты, <...> - начисленные неустойки, <...> - комиссия за обслуживание счета, также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере <...>

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Клейнер А.А. заключили соглашение о кредитовании № в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <...>. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <...> Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Клейнер А.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ответчика составляет <...> а именно: просроченный основной долг <...>., начисленные проценты <...>., комиссия за обслуживание счета <...> штрафы и неустойки <...>

В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, на вынесение заочного решения согласны (л.д.2).

Ответчик Клейнер А.А.в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, направив в суд отзыв на иск, указывая, что услуга банка по обслуживанию счета не является самостоятельной в силу ст. 779 ГК РФ и взыскание платы за нее неправомерно, ссылаясь на п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», просит признать данное положение договора недействительным. Также, просит учесть положения абз.2 п.7 ПП ВС РФ №13 и ПП ВАС РФ №14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» и уменьшить проценты за пользование кредитом по договору кредитования № в соответствии с изменениями ставки рефинансирования ЦБ РФ в период просрочки кредитного обязательства. В отношении задолженности за нарушение сроков возврата кредита в размере <...> просит применить положения ст. 333 ГК РФ(л.д.31-32).

Огласив исковое заявление, отзыв ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьей 8 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут быть совершены способами, установленными п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения (оферты) заключить договор и совершения действий по его исполнению (ст.435 ГК РФ). Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк», с одной стороны, и Клейнер А.А., заемщиком, с другой стороны, заключено соглашение о кредитовании №.

Соглашение о кредитовании заключено между сторонами в офертно-акцептной форме.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора(ч.1 ст. 435 ГК РФ). Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (ч.2).

В анкете-заявлении ответчика указана сумма кредита в <...>. сроком на 24 месяца, с суммой ежемесячного платежа - <...>., с датой осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита - 15 число каждого месяца, процентной ставки по кредиту 12,990% годовых, полной стоимости кредита 38,320 % годовых (л.д.12).

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме <...>. В соответствии с условиями соглашения размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых), составляет 12,99%.

Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере <...>.

Из выписки по счету усматривается, что ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами в счет кредитования.

Согласно п.3.3 общих условий, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

В соответствии с п.5.1 общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты начисления задолженности по процентам на счет банка (п.5.2 общих условий).

В случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п.3.3 настоящих общих условий, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2 %, от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка (п.5.3).

В анкете-заявлении предусмотрено взимание комиссии за предоставление кредита в размере 0,990% от суммы кредита (ежемесячно).

Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчик принял на себя обязательство погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты путем совершения ежемесячных очередных платежей в размере и по графику в соответствии с соглашением о кредитовании. Однако заемщик нарушал условия договора по своевременному возврату кредита, что подтверждается выписками по счету (л.д.8,9). Задолженность образуется с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательств надлежащего исполнения условий договора по возврату долга и уплате процентов либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиком суду не представлено.

Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, что является основанием для взыскания задолженности по соглашению о кредитовании, процентов за пользованием кредитом, штрафов и неустоек.

В судебном заседании установлено, что заемщиком не исполняются обязательства по соглашению о кредитовании; ежемесячные платежи по кредиту не вносятся, проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность ответчика перед истцом в размере <...>., в том числе: просроченный основной долг - <...>., начисленные проценты - <...>., неустойка за несвоевременную уплату процентов - <...>., неустойка за несвоевременную уплату основного долга - <...>., комиссия за обслуживание текущего счета - <...>., штраф на комиссию за обслуживание счета- <...>.(л.д.6,7).

Расчет в части задолженности по кредиту, процентам, неустойкам и штрафам математически проверен судом, является верным.

Однако, суд не может согласиться с требованием истца о взимании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика комиссии, суд исходит из следующего.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.848 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п.1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что выдача кредита осуществлена путем зачисления денежных средств на текущий потребительский счет клиента № открытый заемщику при обращении в банк с целью получения персонального кредита.

Проанализировав расчет задолженности, из которого следует, что размер комиссии не входит в сумму процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен договор, который относится к смешанному виду договоров, так как содержит элементы договора банковского счета, который является возмездным в силу закона (статья 851 Гражданского кодекса Российской Федерации), и условий договора, заключенного между сторонами, по которому взимание банком платы, как за открытие счета, так и за ведение банковского (карточного) счета, противоречит закону, а именно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В пункте 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ Российской Федерации 31 августа 1998 года № 54-П, предусмотрены способы предоставления денежных средств (кредит) заемщикам - физическим лицам. При этом такое предоставление не связано с необходимостью заключения банковского счета.

Согласно части 3 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Таким образом, из материалов дела следует, что текущий потребительский счет был открыт ответчику специально для операций по предоставлению кредита и возврату денежных средств в соответствии с заключенным кредитным соглашением, то есть фактически получение кредита было обусловлено понуждением заемщика к обязанности вносить банку комиссионное вознаграждение за данную услугу.

Более того, исполнение кредитного договора в части уплаты платежа (комиссии) за ведение текущего счета, которое не является услугой банка, оказываемой потребителю, а является обязанностью Банка, истца по настоящему делу, перед Банком России, нарушает права заемщика.

При указанных обстоятельствах суд считает, что требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета в размере <...>., а также о взыскании штрафа на комиссию по обслуживанию счета в сумме <...> не основаны на Законе и в их удовлетворении следует отказать.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, судом учитывается соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования. Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора и проверен судом, является математически верным.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истребуемая истцом пени обеспечивает покрытие убытков, вызванных неисполнением обязательств по кредитному договору, а также обеспечивает незначительный доход, что соответствует целям деятельности кредитных учреждений. По этой причине суд не находит оснований для уменьшения размера пеней в порядке, предусмотренном статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, ввиду отсутствия явной несоразмерности, не усматривает несоразмерности размера заявленной неустойки последствиям нарушенного ответчиком обязательства, выразившееся в несвоевременном получении истцом денежных средств (основного долга по кредиту и процентов) и периоду задолженности. Следует отметить, что необоснованное уменьшение неустойки судом может стимулировать должника к неплатежам и поставить добросовестных плательщиков в более неблагоприятное положение по сравнению с заемщиками, нарушающими условия кредитного договора. Неисполнение должником денежного обязательства позволяет пользоваться чужими денежными средствами. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований исходя из размера удовлетворенных требований и требований статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Факт уплаты истцом пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5). Расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению истцу с ответчика в размере <...>

Руководствуясь статьями 12, 194-198, 209, 320, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <...>., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - <...> ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <...>., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ <...>., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <...>., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░ ░░░░░░░ <...>

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░.░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ - ░░░░░░░.