Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-797/2019 ~ М-311/2019 от 28.01.2019

                                                    Дело № 2-797/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Ульяновск                                                                                                          20 марта 2019 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Лисовой Н.А.,

при секретаре Герасимове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шкаликова Сергея Васильевича к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Шкаликов С.В. обратился в суд с исковым заявлением, уточненным в ходе судебного разбирательства к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа. Иск мотивирован тем, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК "Росгосстрах Жизнь" (в настоящее время в ООО "Капитал Лайф Страхование жизни") был заключен договор страхования жизни и здоровья сроком на 4 года до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается полисом №. Размер страховой премии в сумме 158 658 руб. 75 коп. был оплачен истцом единовременно в тот же день, в соответствии с условиями договора страхования.

Данный договор страхования был обязательным условием заключения договора потребительского кредита №, который был заключен ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО "Тойота Банк" на приобретение автомобиля.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору истцом была полностью погашена, что подтверждается справкой от 23.10.2018 года.

ДД.ММ.ГГГГ ценным письмом с описью вложения в адрес ответчика было направлено заявление, в котором истец просил расторгнуть вышеуказанный договор страхования не позднее 10.11.2018 года, в том числе, в связи с погашением кредита и выплатить часть страховой премии, подлежащей возврату за неиспользованный период страхования, а именно с 10.11.2018 года по 19.06.2021 год (день окончания договора страхования). К данному заявлению приложил необходимые документы, реквизиты для выплаты денежных средств, а также оригинал справки о погашении задолженности по кредиту в полном объеме.

До настоящего времени ООО "Капитал Лайф Страхование жизни", не исполнило свои обязательства, денежные средства не выплачены.

04.12.2018 года в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, в которой истец просил считать договор страхования жизни и здоровья расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ и возвратить оплаченную страховую премию, за вычетом периода действия договора страхования. Претензия осталась без удовлетворения, денежных средств, до настоящего времени, истец не получил.

Просит суд считать договор страхования жизни и здоровья от 20.09.2017г расторгнутым, прекратившим свое действие 22.10.2018г., взыскать неиспользованную часть выплаченной страховой премии в размере 115 516 руб. 76 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Истец в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, доверил представлять свои интересы представителю по доверенности.

Представитель истца, действующий на основании доверенности в судебном заседании на удовлетворении требований в полном объеме. Поддержал доводы, изложенные в иске. Дополнил, что ДД.ММ.ГГГГ Шкаликов С.В. в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается соответствующей справкой АО "Тойота Банк", оригинал которой с иными документами был направлен ответчику как приложение к заявлению о расторжении договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита. Кредитный договор был заключен на сумму 2 689 658 руб. 75 коп. Цена договора страхования КАСКО на автомобиль составляла 180 000 руб., а страховая сумма по договору с ответчиком составляла 2 509 158 руб. 75 коп. Договор страхования с ответчиком, заключался в том числе на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья "Тойота Иншуранс" №1. Согласно условиям кредитного договора, обязательным условием было страхование истца в ООО "СК Росгосстрах-Жизнь".

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в представленном отзыве на исковое заявление просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Согласно представленного отзыва, исковые требования не признают в полном объеме, указав следующее.

При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком было достигнуто соглашение о страховых рисках. Согласно условий программы страхования при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение 5 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме, а договор страхования признаётся несостоявшимся (недействительным). В течении пяти календарных дней истец с заявлением о расторжении договора страхования не обращался. Согласно условий программы страхования при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату

Согласно условиям договора страхования страховая сумма на дату заключения равна 2509 158,75 руб. Срок страхования равен 45 месяцам (с 20.09.2017 по 19.06.2021 года).

При обращении с претензией истец просил досрочно расторгнуть договор страхования, страховщик, рассмотрев претензию действуя исключительно в интересах страхователя, направил истцу информационное письмо, в котором подробно объяснил условия программы страхования, а также что в случае досрочного расторжения договора страхования оснований для выплаты страховой премии согласно программы страхования не имеется. В настоящее время страховщик оставил договор действующим, тем самым истец обеспечен страховой защитой в течении срока действия договора страхования. Полагает, что оснований для удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии согласно условиям договора страхования не имеется.

Представитель третьего лица АО «Тойота Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался. Представил заявление, в котором просит дело рассмотреть в отсутствии представителя.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Тойота Банк» и Шкаликовым С.В. был заключен кредитный договор №, по которому предоставлен кредит в размере 2 689 658 руб. 75 коп., под 15,90% годовых, на срок 60 месяцев.

По условиям кредитного договора предусмотрена обязанность банка перечислить со счета часть кредита в размере 158 658 руб. 75 коп. для оплаты страховой премии по заключенному заемщиком договору страхования жизни и здоровья.

Так же по условиям кредитного договора, Банком перечислена со счета часть кредита в размере 180 500 руб. для оплаты страховой премии по страховому полису КАСКО.

Договор страхования истец заключил с ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Тойота Иншуранс», сроком действия с 00:00 час. 20.09.2017г. по 24:00 час.

19.06.2021г., страховыми рисками по которому являлись смерть застрахованного лица, установление инвалидности застрахованному I, II групп. Выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти).

Договор страхования от 20.09.2017г. был заключен, как обеспечительная мера исполнения Шкаликовым С.В. обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору от 21.09.2017г. Договор страхования заключен на условиях, изложенных в Общих правилах страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, на Условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Тойота Иншуранс», являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса.

В соответствии с условиями заключенного договора в течении страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумму, которая прилагается к договору страхования (приложение 2 к договору страхования) и к заявлению о страховании.

Кроме того, согласно полиса страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ. Шкаликову С.В. было разъяснено его право досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление Страховщику. При это он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату.

В представленном договоре страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует какое-либо упоминание о заключенном истцом договоре кредита с АО «Тойота Банк» от 21.09.2017г. и взаимосвязи указанных договоров.

В представленных Общих Правилах страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, в п. 5.21.1 также имеется указание на то, что при досрочном расторжении договора страхования - возврат премии не производится.

Обстоятельство оплаты истцом страховой премии по указанному договору в размере 158 658 руб. 75 коп. ответчиком не оспаривается.

Согласно представленной в материалы дела справке АО «Тойота Банк» свои обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно, возвратив кредитные денежные средства в полном объеме. Залог в отношении автомобиля TOYOTA LC200 по договору о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между Шкаликовым С.В. и Банком прекращен, и указанный    автомобиль не обременен залогом.

Фирменное наименование общества ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" изменено на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни". Указанные изменения внесены в ЕГРЮЛ 03.09.2018.

30.10.2018г. истец направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и возвращении неизрасходованной части страховой премии.

04.12.2018 г. истцом дополнительно была направлена досудебная претензия в адрес ответчика о расторжении договора страхования, однако ответа на претензию со стороны ответчика в адрес истца не поступило.

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В рассматриваемом договоре страхования между Шкаликовым С.В. и ООО «СК «РГС-Жизнь» все существенные условия такого вида договора оговорены и согласованы сторонами.

При обращении в суд с настоящими требования истец Шкаликов С.В. ссылается на Закон РФ "О защите прав потребителей" и полагает, что он как заемщик, как потребитель финансовой услуги, вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Данная правовая позиция истца основана на неправильном толковании норм действующего гражданского законодательства, исходя из следующих обстоятельств.

Согласно пункту 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пункт 6 Указаний предусматривает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Из материалов дела и условий договора страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ. установлено, что заключение между сторонами договора страхования не связано каким-либо образом с заключением между истцом и Банком кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, условия как договора страхования, так и кредитного договора не содержат в себе каких-либо перекрестных ссылок на данные договоры, доказательств обратного стороной истца не представлено.

При таких данных, суд приходит к выводу о заключении истцом договора страхования вне какой-либо зависимости от возникновения кредитных отношений между ним и АО «Тойота Банк», в связи с чем его наличие не влияло на принятие Банком решения о предоставлении истца кредита.

Между тем, заключая договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, истец был проинформирован как о том, что страхование является добровольным, так и о всех существенных условиях данного договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Таким образом, основанием для возврата истцу неиспользованной части страховой премии является невозможность выплаты страхового возмещения - то есть ситуация, при которой страховая сумма равняется нулю.

В соответствии с разделом "Прекращение договора страхования" Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Тойота Иншуранс» являющимся неотъемлемой частью договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., в случае досрочного отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, за исключением случаев отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования.

В соответствии с условиями программы Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Тойота Иншуранс» №1 (для заёмщиков АО «Тойота Банк» совместно с ГК «Тон-Авто») действие договора страхования прекращается в случае: соглашения сторон, о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за тридцать календарных дней до даты предполагаемого расторжения; досрочного отказа страхователя от договора страхования, при этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

С соответствующим заявлением о намерении досрочно прекратить действие договора страхования Шкаликов С.В. обратился к ответчику 30.10.2018 года, за истечением пятидневного срока, установленного договором страхования для возврата страховой премии, со дня заключения договора страхования, что условиями договора не предусмотрено.

Факт досрочного погашения кредита Шкаликовым С.В. не исключает возможность наступления страхового случая, установленного заключенным в отношении него договором страхования, и не прекращает существование предусмотренных последним страховых рисков.

В связи с этим положение абзаца первого пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ в данном случае не применимо.

Кроме того, по условиям договора страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между истцом и ответчиком, выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники. Следовательно, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем является застрахованное лицо в части всего размера страховой суммы (указанной в таблице страховых сумм), установленной на дату наступления страхового случая с застрахованным лицом.

В рассматриваемом случае значение имеет условие договора, в котором указано, что страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которое является приложением к договору.

Поскольку сторонами кредитного договора график платежей может быть изменен, в том числе возможно досрочное погашение задолженности заемщиком, договор страхования содержит свою таблицу размеров страховых сумм, где страховая выплата при наступлении страхового случая будет осуществляться именно в соответствии с суммами указанными в этой таблице, исходя из тех сумм в конкретные временные периоды, которые обозначены сторонами договора страхования в таблице размеров страховых сумм, независимо от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика погашения кредита. Суммы, указанные в таблице ни каким образом не зависят от изменений задолженности по кредитному договору и являются приложением к договору страхования.

Таким образом, страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования при досрочном гашении кредита никогда не будет равна нулю. Так, из представленной в материалы дела таблицы размеров страховых сумм следует, что на момент погашения истцом кредита страховая сумма составила 1 929 740 руб. 33 коп., а на момент вынесения решения суда (20.03.2019 года) страховая сумма составляла 1 67919руб. 53 коп. Следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла.

Кроме того, срок страхования, который является существенным условием договора страхования, определен вышеуказанным договором страхования, равен 45 месяцам. При этом условия об окончании срока страхования либо его досрочного прекращения в связи с досрочным погашением кредита договор страхования не содержит, что означает то, что в течение 45 месяцев Застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой, то есть при наступлении в период страхования, равным 45 месяцам, страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах, истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований Шкаликова Сергея Васильевича к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья                                                               Н.А. Лисова