Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-421/2014 (2-3694/2013;) ~ М-3530/2013 от 20.12.2013

Дело № 2-3694/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2014 года город Орёл

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Коротковой О.И.,

при секретаре Евсеевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Долматовой Г. В., Долматова Ю. Ю.ча к ОАО «Акционерный Банк «РОССИЯ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Долматова Г. В., Долматов Ю. Ю.ч обратились в суд с иском к ОАО «Акционерный Банк «РОССИЯ» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указали, что 12 августа 2008 года между ОАО АКБ «Россия» и истцами был заключен кредитный договор №*** на предоставление кредита на сумму -- руб. 00 коп., под 12,25% годовых, сроком на 168 календарных месяцев, для приобретения квартиры.

По условиям договора кредит подлежал возврату заемщиком путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь уплачиваются проценты за весь указанный в договоре срок пользование кредитом (аннуитентный порядок возврата кредита).

Ссылаются на то, что с 12 августа 2008 года по 02 августа 2012 года ими было произведено досрочное погашение кредита с возвратом суммы основного долга -- руб. -- коп. и уплаты процентов по кредиту -- руб. -- коп.

Полагают, что проценты, уплаченные в составе аннуитентных платежах, охватывают в том числе период в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось.

Считают, что за период 168 месяцев они должны были уплатить проценты за пользование кредитом в сумме -- руб. -- коп.

Поскольку кредит был погашен за 48 месяцев, считают, что они переплатили ответчику проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности, в сумме -- руб. -- коп.

Просят суд взыскать с ответчика излишне уплаченные проценты в сумме -- руб. -- коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере -- руб. -- коп., расходы по оплате услуг представителя в размере -- руб. -- коп.

После уточнения требований, в окончательном виде просят суд взыскать с ответчика излишне уплаченные проценты в сумме -- руб. -- коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30 ноября 2012 года по 02 декабря 2013 года в размере -- руб. -- коп.

В судебном заседании Долматова Г.В., её представитель Долматова О.Ю. уточненные исковые требования поддержали в полном объеме, по доводам заявленным в иске.

Истец Долматов Ю.Ю. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Акционерный Банк «РОССИЯ» по доверенности Олейник Ю.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила суду возражения на исковые требования истцов.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Судом установлено, что между Долматовой Г. В., Долматовым Ю. Ю.чем и ОАО «Газпромбанк» (в настоящее время ОАО «Акционерный Банк «Россия») заключен кредитный договор №*** от 12 августа 2008 года.

Разделом 1 указанного договора определено, что сумма кредита составляет -- руб. -- коп. сроком на 168 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях установленных договором.

Кредит был предоставлен для целевого использования - приобретения квартиры, находящейся по адресу: г. Орел, <...>.

Обеспечением исполнения обязательств по договору определена ипотека квартиры.

Условиями кредитного договора (пункты 3.1 - 3.2) установлено, что за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой ставки в размере 12,25% годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата включительно.

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период, кроме первого и последнего, заемщики производят в срок, предусматривающий поступление денежных средств на счет кредитора не позднее последнего числа каждого календарного месяца (п. 3.3.9 договора).

Процентным периодом называется период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число месяца, в котором предоставлены денежные средства и период с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно, за который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году.

С целью однозначного понимания формул и производимых расчетов в день заключения договора сторонами был подписан информационный расчет ежемесячных платежей к кредитному договору №*** от 12 августа 2008 года.

Судом установлено, что сумма кредита погашена истцами досрочно в течение 48 месяцев.Указанные обстоятельства сторонами в ходе рассмотрения спора не оспаривались.

Отказывая в удовлетворении требований Долматовой Г. В., Долматову Ю. Ю.чу, суд, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, а также условиями кредитного договора, приходит к выводу о том, что проценты за пользование кредитом начислялись истцу в строгом соответствии с условиями кредитного договора, то есть за фактический срок пользования кредитными средствами, исходя из остатка ссудной задолженности.

Размер процентов, включенных в ежемесячный аннуитетный платеж, не является одинаковым на протяжении всего срока кредита. Сумма процентов, подлежащих оплате заемщиком ежемесячно, зависит от остатка ссудной задолженности (размер основного долга). На начальном этапе размер основного долга максимальный, соответственно и размер подлежащих оплате процентов больше. В последующем, размер основного долга уменьшается, соответственно уменьшается подлежащая оплате сумма процентов.

Суд соглашается с доводом ответчика, что указанный выше порядок исчисления процентов соответствует условиям кредитного договора и основания для возврата части процентов за пользование кредитом отсутствуют.

Ежемесячный платеж в первую очередь складывается из процентов, начисляемых на остаток основного долга, и во вторую очередь - из погашаемого основного долга. Согласно графику погашения полной стоимости кредита, сумма процентов, подлежащая оплате в составе ежемесячных аннуитетных платежей каждый месяц разная.

Истцами не доказано, что с них в оплату процентов за пользование кредитом взималась большая сумма, чем предусмотрено кредитным договором. Из материалов дела следует, что после каждого внесения платежа истцом, банк арифметически правильно снижал остаток задолженности.

Согласно п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1, 2 и 4 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Исковые требования и расчеты истцов основаны на их утверждении о том, что ответчик, рассчитывая аннуитетные платежи, удерживал с истцов проценты авансом, и, следовательно, при досрочном погашении кредита, удержал проценты в размере, превышающем годовую процентную ставку по кредиту, предусмотренную договором.

Однако, при проверке представленных расчетов и фактически удержанных денежных средств следует, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае Заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) сумму процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчисляется как разница между суммой равномерного платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. При этом, сумма каждого равномерного платежа не может быть меньше суммы процентов за первый период (месяц). Таким образом, как при срочном, так и досрочном гашении кредита, проценты авансом ответчиком не взимались, истцами не выплачивались и рассчитывались банком исходя из остатка суммы основного долга и периода фактического использования денежных средств (остатка ссудной задолженности).

Как уже указывалось выше, банком взимались проценты, в том числе при досрочном погашении, только от суммы задолженности по кредиту в каждом конкретном периоде (месяце), исходя из размера процентов, предусмотренных договором – 12,25% годовых.

Как следует из материалов дела, банк начислял и принимал проценты исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст. ст. 819, 809 ГК РФ) и не нарушают установленные законом права потребителя.

При таких обстоятельствах, судом не установлено удержание ответчиком процентов за периоды, в которые пользование оставшейся суммой займа не осуществлялось, переплата на которую ссылаются истцы, отсутствует, исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Долматовой Г. В., Долматова Ю. Ю.ча к ОАО «Акционерный Банк «РОССИЯ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Советский районный суд г. Орла в течение месяца со дня его вынесения.

Судья: О.И. Короткова