Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-842/2019 ~ М-352/2019 от 25.02.2019

№ 2-842/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 апреля 2019 года                                                       г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Долидович С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова С.Н. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Иванов С.Н. обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк), Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее – САО «ВСК») о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в размере 751 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 21,55% годовых. При заключении кредитного договора истцу было предложено и он подписал заявление на страхование в СОАО «ВСК», оплатил сумму за подключение к страхованию в размере 50 766,90 рублей. На настоящее время истец погасил кредит и более в услугах страхования не нуждается. На претензию истца, направленную ДД.ММ.ГГГГ, с требованием о возврате уплаченной им суммы 50 766,90 руб. за подключение к программе страхования, Банк не ответил. Истец просил взыскать с СОАО «ВСК» страховую премию в размере 50 766,90 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 86,23 рублей, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, штраф.

В ходе судебного разбирательства представитель истца Панюкова В.А. (полномочия на основании доверенности) уточнила иск, просила о взыскании с ПАО Сбербанк указанных в иске сумм - страховой премии, процентов за пользование, компенсации морального вреда, штрафа.

Истец в судебное заседание не прибыл, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы представителю.

Представитель истца Колонтай В.Е. (полномочия по доверенности) поддержала исковые требования, с учетом уточнений, в полном объеме, просила удовлетворить их, взыскать указанные в иске суммы с ответчика ПАО Сбербанк, пояснив, что основанием для взыскания указанной суммы за страхования является погашение истцом кредита и отсутствие нуждаемости в услугах по страхованию.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание не прибыл, ответчик извещен надлежащим образом, не просил об отложении рассмотрения дела. Представитель ответчика Матвеева А.П. (полномочия по доверенности) в письменном отзыве на иск указала, что датой заключения договора и уплаты страховой премии за подключение к программе страхования является ДД.ММ.ГГГГ, по заявленным требованиям срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление подано в суд за пределами срока исковой давности, просила по заявленному иску применить исковую давность. Также указала, что сторонами в полном объеме исполнен договор, срок страхования, равный сроку кредитования, окончен ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик САО «ВСК» о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направил, не выразил своего отношения к иску.

Исследовав письменные материалы дела, изучив доводы сторон, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 450, 452 ГК РФ установлено, что расторжение договора возможно по соглашению сторон, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пункт 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При предоставлении кредита до потребителя должна быть своевременно доведена информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п. 1 ст. 12 Закона N 2300-1).

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Ивановым С.Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу потребительский кредит в сумме 751 000,00 рублей, с условием уплаты процентов в размере 21,55 % годовых, на срок 60 месяцев (сторонами в договоре согласованы и подписаны индивидуальные условия договора, график платежей), с открытием БСС на сумму 751 000,00 рублей,

В этот же день – ДД.ММ.ГГГГ Иванов С.Н. обратился в Банк с письменным заявлением на страхование, в котором выразил желание быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия страхования), просил включить его в список Застрахованных лиц.

    В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк).

Сторонами не оспаривается, что ими был заключен кредитный договор на указанных условиях, Банк выдал, а истец получил кредит и использовал его; также то, что Иванов С.Н. на период кредитования являлся застрахованным лицом как заемщик в рамках указанного кредитного договора по договору страхования (Агентскому договору, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и САО «ВСК»), был подключен к Программе страхования на указанных в заявлении условиях.

Как видно из содержания заявления на страхование, Иванов С.Н., подписав его, согласился с тем, что Банк будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая; выразил свое согласие с условиями и со сроком действия договора страхования - 60 месяцев с даты подписания заявления; подтвердил, что он: ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, что участие в Программе коллективного страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, подключение к Программе страхования подлежит оплате по тарифам Банка, плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику; также, подтвердил, что он ознакомлен с тарифами Банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 50 766,90 рублей за весь срок кредитования; просил Банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 50 766,90 руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита; подтвердил, что он уведомлен и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом.

Согласно представленному ответчиком банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, по поручению заемщика Банком с его счета списана ДД.ММ.ГГГГ сумма за подключение к Программе страхования в размере 50 766,90 рублей.

По материалам дела и подтвердила представитель истца в судебном заседании, в настоящее время обязательства по кредитному договору заемщиком Ивановым С.Н. полностью исполнены, кредит погашен в установленный договором срок – в октябре 2018.

Истец, обратился с настоящим иском в суд, ссылаясь на исполнение им обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По смыслу ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Таким образом, Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, а заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему кредитные денежные средства, уплатить проценты, надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В данном случае, заключив кредитный договор, стороны согласовали все существенные условия договора; в договоре условий о необходимости в обеспечение исполнения обязательств по договору заемщику заключить договор страхования, участвовать в Программе добровольного страхования не имеется.

В заявлении на страхование истец подтвердил, что его участие в данной Программе является добровольным и не влияет на предоставление банком услуг по кредитованию, выбор выгодоприобретателя осуществлен с его слов и его желанию; что он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятка ему вручены ОАО «Сбербанк России» и им получены. Факт подписания заявления и получение указанных документов истцом не оспаривается.

Установлено, что при заключении договора кредитования заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. Сведений о нарушении Банком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре добровольного страхования, в заключение самого договора, его условий, не установлено. Не установлено предоставление Банком недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение истца. Условия участия в Программе страхования, Памятку застрахованному лицу истец получил, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование.

Страхование жизни и здоровья заемщика, его финансовых рисков в случае потери трудоспособности и других рисков относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

На добровольность заключения кредитного договора, договора страхования и согласие с указанными в нем условиями указывают личные подписи истца, а также полученная информация по страхованию, что отражено в содержании оформленных документов. Истец изъявил желание быть застрахованным в САО «ВСК» на определенных условиях, с условиями страхования был ознакомлен и обязался их выполнять.

Поскольку плата за подключение к программе страхования, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, то свои обязательства по подключению к программе страхования Банк выполнил в полном объеме, так как ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования, в связи с чем, данная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе, и кредит на оплату данной услуги выдается по желанию клиента. Данные доводы не опровергнуты истцом, тогда как из содержания заявления о страховании, подписанного истцом, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой Заемщиком спорной платы за подключение к программе страхование.

Кроме того, услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента, который вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Как видно из содержания заявления, Условий страхования, ни одно условие кредитного договора не содержит обязанности Иванова С.Н. подписать заявление на страхование, уплатить денежную сумму. У истца имелась возможность отказаться от страхования, также на указанных в нем условиях, он имел возможность застраховаться в иной страховой компании на иных условиях. Истец самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных ему условиях, добровольно обратился с заявлением на страхование, подписал его, ознакомился с Условиями страхования, согласившись с ними, добровольно изъявил желание быть застрахованным на согласованных сторонами условиях и произвести оплату за подключение к Программе страхования в указанном размере и единовременно, поручил Банку предпринять действия для распространения на него условий договора страхования.

На основании заявления Иванов С.Н. был включен в реестр застрахованных лиц по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» и «установление застрахованному лицу инвалидности 1 и II группы», Банком по поручению истца сумма страховой премии перечислена в страховую компанию. Срок действия договора страхования установлен продолжительностью 60 месяцев, с даты подписания заявления о подключении к Программе страхования, Иванов С.Н. являлся застрахованным лицом на весь период кредитования, до ДД.ММ.ГГГГ.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ кредитное обязательство истца прекращено в связи с надлежащим исполнением, что подтверждается выпиской по лицевому счету, платежным поручением и выданной справкой об отсутствии задолженности на ДД.ММ.ГГГГ.

После чего, ДД.ММ.ГГГГ Иванов С.Н. направил в САО «ВСК» претензию с требованием о возврате всей суммы, уплаченной им за участие в Программе страхования, мотивируя тем, что кредитная задолженность им погашена и в услугах страхования он больше не нуждается.

По правилам п. 4 ст. 329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Указанная норма является диспозитивной, предполагающей ее применение в части обеспечивающего обязательства лишь в случае, если стороны не согласовали иные условия такого обязательства.

Как видно, при присоединении к Программе страхования Иванов С.Н. выразил согласие на то, что в случае исполнения кредитных обязательств договор страхования прекращает действовать автоматически, ДД.ММ.ГГГГ договор страхования свое действие прекратил.

Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начата срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении.

По Условиям страхования, прекращение участия клиента в Программе страхования возможно при полном исполнении клиента обязательств перед Банком по кредитному договору - при полном погашении кредита (п. 4.1.1).

В данном случае, при наличии волеизъявления истца на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней (с учетом подписанного им заявления на страхование), при кредитовании истца услуга по подключению его к программе страхования (договор поручения) была оказана, действия Банка по перечислению страховой премии в САО «ВСК» стали возможны только на основании волеизъявления заемщика и по его поручению, в силу возникших у него обязательств перед страховой компаний в результате оформления заявления на страхование; договоры о потребительском кредитовании и страховании заключены по волеизъявлению сторон, достигших соглашение по всем существенным условиям и принявших на себя риски по исполнению обязательств; при заключении договора до заемщика была доведена информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования и договора страхования, о чем свидетельствует его личная подпись в кредитном договоре и в заявлении на страхование; при присоединении к Программе страхования истец выразил согласие на то, что в случае исполнения им кредитных обязательств договор страхования автоматически прекращает свое действие; кредитным договором не предусмотрено условий, обусловливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, отсутствуют доказательства навязывания истцу услуги по страхованию; содержание договоров отражают добровольность и свободу выбора истца при заключении договора страхования.

Как видно, истец обратился с претензий в страховую компанию по истечении срока действия договора страхования, исполнения им кредитных обязательств, фактически когда ответчиками обязательства по договору страхования были исполнены в полном объеме, истец являлся застрахованным лицом на весь период кредитования, пользовался услугой страхования в течение всего периода кредитования.

При таких обстоятельствах правовые основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Кроме того, суд учитывает, что ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по данному спору.

Согласно положениям Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (пункт 1 статьи 200).

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В данном случае, срок исковой давности исчисляется непосредственно с момента внесения платежа.

Истечение трехлетнего срока с момента начала исполнения договора, если об этом заявлено стороной в споре, препятствует применению последствий недействительности сделки путем приведения сторон в первоначальное положение, то есть делает невозможным возврат уже уплаченной по сделке суммы.

Учитывая начало исполнения договора ДД.ММ.ГГГГ, когда истцом осуществлен платеж в счет оплаты за подключение к Программе страхования, срок исковой давности, о котором заявлено представителем ответчика, истек по истечении трех лет с момента начала исполнения договора - ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд за восстановлением нарушенного права в феврале 2019 года, за пределами срока исковой давности. Сведений о том, что истец ранее обращался за судебной защитой по заявленным требованиям, в суд не представлено, о восстановлении пропущенного срока истец не ходатайствовал.

При установленных обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что иные требования - о взыскании процентов за пользование, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Иванова С.Н. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения суда (принятия решения суда в окончательной форме) 23.04.2019 года, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда                                        С.А. Антропова