Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-94/2016 (2-1434/2015;) ~ М-1530/2015 от 23.11.2015

Дело № 2-94/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2016 года Сосногорский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Катрыч В.В., при секретаре Сахарновой О.К., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сосногорске Республики Коми гражданское дело по иску Кузнецовой МД к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании пункта кредитного договора недействительным, снижении неустойки, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кузнецова М.Д. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании пунктов договора недействительными, о признании действий ответчика незаконными, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снижении размера завышенной неустойки в соответствии со статьёй 333 ГК РФ, о взыскании начисленной и удержанной страховой премии в размере <скрытые данные> рублей <скрытые данные> копеек, о взыскании компенсации морального вреда в размере <скрытые данные> рублей.

В обоснование исковых требований Кузнецова М.Д. указала, что между сторонами <дата обезличена> заключен кредитный договор <номер обезличен>, в соответствии с которым кредитор открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

<дата обезличена> истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика с предложением расторгнуть кредитный договор <номер обезличен> от <дата обезличена>.

Также в исковом заявлении Кузнецова М.Д. ссылается на то, что в кредитном договоре <номер обезличен> от <дата обезличена> не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора, истец не имела возможности внести изменения в его условия, т.к. договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Истец, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договор с истцом, заведомо на невыгодных условиях, при этом, нарушив баланс интересов сторон.

Истец считает, что установленная в кредитном договоре неустойка является злоупотреблением права, несоразмерна последствию нарушенного истцом обязательства по кредиту.

Кроме того, истец указывает в заявлении на то, что ответчик обусловил заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством, в связи с чем истец считает, что условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. По мнению истца с ответчика следует взыскать удержанную с истца страховую премию в размере <скрытые данные> рублей, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <скрытые данные> копеек.

В порядке статьи 15 ФЗ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <скрытые данные> рублей за умышленное списание ответчиком денежных средств в счет комиссий со счета истца, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в досудебном порядке.

Истец Кузнецова М.Д. в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в её отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно статьям 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что <дата обезличена> между истцом Кузнецовой М.Д. и ответчиком ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заключен смешанный кредитный договор <номер обезличен>, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, с суммой кредита <скрытые данные> рублей, с процентной ставкой годовых – <скрытые данные>, ПСК процентов годовых – <скрытые данные> сроком возврата кредита <скрытые данные> месяцев.

В подтверждение данных фактов истцом представлена копия заявления клиента о заключении договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> с копией предварительного графика платежей.

В соответствии с положениями пунктов 1,2 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режим его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.

В соответствии с требованиями статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения данной суммы.

По смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 потребитель имеет право знать о предстоящих платежах с раздельным указанием сумм процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита.Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 30 Закона РФ N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Полная стоимость кредита — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Как следует из вышеприведенных положений закона вышеуказанная информация о полной стоимости кредита и условиях кредитования доводится до клиента – заемщика до заключения кредитного соглашения. Недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списании средств с лицевого счета заемщика является нарушением пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Из представленных Кузнецовой М.Д. документов в суд, в частности, из заявления клиента о заключении договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> следует, что истец ознакомлена с условиями кредитного договора, что подтверждается её подписью в данном заявлении.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В судебном заседании не установлены какие-либо положения кредитного договора, которые нарушали бы права и законные интересы истца – как потребителя услуг по кредитному договору.

Из представленного в суд кредитного договора от <дата обезличена> следует, что истец получила всю необходимую и достоверную информацию об услугах, содержащуюся в условиях договора кредита, в графике погашения кредита.

Довод истца о том, что банком не была предоставлена полная информация о стоимости кредита, не состоятелен, поскольку в кредитном договоре, подписанном клиентом, указывается процент за пользование кредитом <скрытые данные> годовых, а также ПСК процентов годовых <скрытые данные> Помимо этого, кредитный договор содержит график погашения задолженности с указанием на сумму ежемесячного платежа, подлежащего перечислению, т.е. информация о полной стоимости кредита содержится в графике внесения платежей, а также в предварительном графике гашения кредита, которые согласованы и подписаны сторонами.

При этом факт включения в полную стоимость кредита иных выплат, не предусмотренных кредитным договором, истцом не доказан. Каких-либо комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, о чем указано истцом в иске, по данному договору не предусмотрено.

Судом установлено, что действия ответчика направлены на оказание услуги по предоставлению кредита, носят возмездный характер и не свидетельствуют о нарушении прав потребителя, условия договора не ущемляют права заемщика, как потребителя. Истец подписала кредитный договор, получила денежную сумму по данному договору, начала исполнение денежного обязательства, претензий банку сразу после заключения договора не предъявила.

Кроме того, факт подписания истцом кредитного договора, свидетельствует о том, что истцу был известен размер штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках договора кредитования – <скрытые данные> рублей, за факт образования просроченной задолженности один раз; <скрытые данные> рублей за факт образования просроченной задолженности два раза; <скрытые данные> рублей за факт образования просроченной задолженности три раза и более. В случае несогласия с условиями кредитного договора истец имела право отказаться от его заключения. Однако, подписывая договор и получая по нему заемные денежные средства, истец выразила свое согласие на заключение договора на предложенных банком условиях.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, заключая договор, действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение кредитного договора.

Таким образом, доводы истца о признании пункта кредитного договора недействительным суд находит несостоятельными по вышеизложенным обстоятельствам.

Требование о снижении размера неустойки, суд также считает не подлежащим удовлетворению, поскольку, ознакомившись с кредитным договором и подписав его, ответчик согласилась с размером штрафных санкций, начисляемой в случаях несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита, то есть межу сторонами в предусмотренной законом письменной форме было заключено соглашение о штрафных санкциях.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается. Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Договор кредита является возмездным и банк в любом случае имеет право на получение с заемщика процентов, если иное не установлено в договоре.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Следовательно, банк имеет право на включение в кредитный договор условия о взыскании штрафных санкций к заемщику, не исполнившему свои обязанности по оплате кредита.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Однако такое снижение может быть произведено судом по итогам судебного рассмотрения дела о взыскании неустойки, и размер неустойки может быть снижен, если ее размер явно не соответствует существу просроченного обязательства, то есть чрезмерен.

Таким образом, у суда при рассмотрении данного дела отсутствуют основания для снижения размера неустойки (штрафа), установленной соглашением сторон.

Кроме того, требования истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере <скрытые данные> рублей и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <скрытые данные> копеек также не подлежат удовлетворению, в связи с отсутствием оснований для взыскания указанной суммы с ответчика, так как договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен между истцом и ЗАО СК «Резерв».

По смыслу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя судом не установлен, то требования истца о взыскании морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Кузнецовой МД к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании пункта кредитного договора недействительным, снижении неустойки, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Сосногорский городской суд Республики Коми

Мотивированное решение составлено 28 января 2016 года (23, 24 января 2016 года выходные дни).

Председательствующий: Катрыч В.В.

Копия верна: судья- Катрыч В.В.