Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4119/2015 ~ М-2980/2015 от 18.06.2015

    р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

    г. Красноярск                                                                                     04 августа 2015 года

    Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

    председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.,

    при секретаре Шамгуновой Т.Н.

     рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зиминой С.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя

        УСТАНОВИЛ:

Зимина С.А. обратилась в суд с иском, в котором просит признать недействительным договор страхования от 17.11.2012г.; взыскать с ООО «ХКФ Банк» денежные средства в размере 27 072 руб., уплаченные в качестве страховой премии; убытки в виде уплаченных процентов на страховой платеж 24 407 руб. 66 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 769 руб. 72 коп.; неустойку – 27 072 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в сумме 47 160 руб. 69 коп.

Свои требования мотивировала тем, что 17 ноября 2012г. между истцом и ООО "ХКФ Банк" был заключен кредитный договор №№, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 187 072 руб., сроком на 36 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 34,9 % годовых. При выдаче кредита истец получил только 160 000 руб., остальные денежные средства размере 27 072 руб. были удержаны Банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Таким образом, увеличилась не только общая сумма кредита истца, но и ежемесячный платеж, и размер процентов. Страховая премия в размере 27 072 руб. была списана со счета заемщика 17.11.2012г. что подтверждается выпиской из лицевого счета. Условия договора определяются в одностороннем порядке, банком в разработанной им форме. При этом из содержания условий договора не усматривается, что клиенту предоставлено право сформулировать свои условия заключения кредитного договора, отличные от предлагаемых банком. При таких обстоятельствах потребитель не имеет возможности влиять на условия заключаемого им кредитного договора, заключая его не иначе как присоединившись к условиям Договора, разработанном ответчиком. В разработанном банком договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом потребительские права. Кредитным договором № от 17 ноября 2012г. на заемщика возложена обязанность по страхованию финансовых рисков и по страхованию от потери работы, в частности кредит предоставляется заемщику исключительно при условии заключения договора Личного страхования на срок действия договора путем заключения договора страхования. Во исполнение кредитного договора. Истом была оплачена банку страховая премия в размере 27 072 руб., которая была включена в общую сумму кредита. Получение истцом кредит было обусловлено обязательным приобретением услуг страховой компании по заключению договора страхования финансовых рисков и по страхованию от потери работы со страховой компанией ООО «Дженерали ППФ Общее страхование). Условия договора ущемляет права истца (клиента) и по тем основаниям, что кредитный договор сам по себе является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором. Кроме того, подключение к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для клиента, поскольку установленная банком годовая процентная ставка по кредиту начисляется на всю сумму кредита (в том числе, предоставленного на оплату комиссии за подключение к Программе страхования), при этом увеличивается и общая сумма кредита, подлежащая выплате клиентом и срок выплаты кредита, Сама услуга по подключению клиента к Программе страхования, не является банковской услугой. Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации "О защите нрав потребителей". Банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Истец считает обоснованным свое требование о возврате суммы денежных средств в размере 27 072 руб., уплаченных в счет страховой премии в пользу страховой компании, а также проценты, начисленные банком за пользование кредитом на указанную сумму, что также является убытком для истца: 27 072 *34,9/100/360*930 (с 17.11.2012г. по 16.06.2015г.) = 24 407 руб. 66 коп.. В порядке ст. 395 ГК РФ ответчик обязан выплатить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами из следующего расчета: 27 072 руб. * 8,25/100/360*930 (с 17.11.2012г. по 16.06.2015».) = 5 769 руб. 72 коп.             Учитывая, что 21.04.2015 г. Банку была направлена претензия от истца с требованием вернуть денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, однако ответа на претензию не последовало и требование истца исполнено не было, в пользу истца подлежит взысканию неустойка из расчета 27 072 руб. * 3 / 100) * 46 дней = 37 359 руб. 36 коп. Период взыскания неустойки - с 01.05.2015 года (дата получения претензии) по16.06.2015г. Истцом снижен размер неустойки до 27 072 руб.    Истец полагает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 10 000 руб. Также просит взыскать в свою пользу штраф в порядке ст. 13 Закона «О Защите прав потребителей» в сумме 47 160 руб. 69 коп.

        Истец Зимина С.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежаще, доверила представление интересов ООО «Единый центр»

        Представитель ООО «Единый центр» Иванова П.А. полномочия подтверждены, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

        Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» Жуков Р.А. полномочия подтверждены, исковые требования не признал, поддержал доводы изложенные в письменном отзыве, согласно которого заявленные требования истца являются необоснованными. Условия, которые обязывают истца заключать договор страхования и выплачивать страховую премию, заключенный между Банком и истцом кредитный, договор не содержит. Истец самостоятельно выбрала Банк, чтобы воспользоваться услугами которые Банк предлагает лично либо на основании договоров, заключенных с другими юридическими лицами. Информация идентифицирующая заемщика, а также определяющая условия кредитования по конкретному заемщику, вводится сотрудником Банка в форму бланка Заявки на открытие банковских счетов/ Анкеты клиента со слов заемщика, а также на основании представленных им документов (в том числе паспортные данные, адрес заемщика, выбор дополнительных услуг Банка и сторонних организаций по желанию заемщика), которая распечатывается и передается заемщику на ознакомление и подписание. До сведения Заемщика была доведена информация о том, что она может заключить договор личного страхования и договор страхования от потери работы. Истец ознакомилась с условиями предложенными условиями и приняла решение о заключении договора личного страхования, оплатив страховую премию счет кредитных средств Банка. В качестве подтверждения, что оператор Банка правильно со слов Заемщика заполнила Заявку, истец ознакомившись с содержанием Заявки, подписала ее. Подписание заемщиком заполненного бланка Заявки на предоставление кредита/ Анкеты клиента, которая вместе с Условиями Договора и Графиком погашения представляют собой оферту заемщика и ее последующее одобрение (акцепт) Банком, облегчает и упрощает процедуру оформления договорных отношении. Разработка типовых бланков Заявок и Условий Договора по различным продуктам Банка осуществляется для удобства заемщиков, сокращения их временных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей. При этом Заявки и График погашения заполняются согласованными сторонами индивидуальными условиями предоставления кредита. Заявка на предоставление кредита/ Анкета заемщика и заявление на страхование подписаны истцом собственноручно. После подписания указанных документов у Банка не было возможности внести хоть какие-либо изменения в Договор. При заключении кредитного договора, истец указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия Банка по открытию ей Счета, а также, что составными и неотъемлемыми частями Договора будут являться; Заявка на открытие банковских счетов/Анкете Клиента от 17.11.2012 г.., Условия Договора и Тарифы Банка, с которыми она ознакомлена, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Заявка на открытие банковских счетов/Анкете Клиента от 17.11.2012 г., Условия Договора и Тарифы Банка составляют в совокупности Договор. Банк акцептовал оферту Заемщика, путем открытия последнему банковского счета. Таким образом, Договор, заключенный с истцом с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям статей 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845 ГК РФ. После подписания Договора во исполнение установленных им обязанностей, Банк 17.11.2012г. зачислил сумму кредита на счет истца в размере 187 072 руб. На основании распоряжений истца, 17.11.2012г. из обшей суммы предоставленного кредита Банк перечислил в безналичном порядке денежные средства в размере 27 072 руб. на счет страховой компании, с которой истец заключил Договор страхования от потери работы в счет оплаты суммы страховой премии. За перечисление в страховую компанию Банк не взимал с Истца никакого комиссионного вознаграждения за осуществление перевода, не компенсировал расходы за счет истца. Банк не обязывал истца заключать Договор страхования. Условия кредитного договора не содержат пункты об обязанности истца заключить такой договор и оплачивать страховую премию. Заемщик одновременно с получением кредита, выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и собственноручно подписал заявление на страхование № от 17.11.2012г. – страхование от потери работы. От заключения договора личного страхования истец отказалась. После подписания истцом заявления на добровольное страхование, она получила страховой полис. Договором о предоставлении кредита установлено, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Заемщика на страхование у страховщика. Получая кредит истец мог отказаться от подписания заявления на личное страхование, заключить договор страхования со Страховщиком либо с любой страховой компанией по своему выбору, оплатив страховой взнос самостоятельно. Выбор страховой компании осуществляется непосредственно Заемщиком, путем выбора из перечня компаний, с которыми сотрудничает Банк, в случае если Заемщик не пожелает привлечь иную страховую компанию. При этом Банк не имел право выступать в качестве агента страховой компании, с которыми у него есть договора о сотрудничестве. В п.5.1 раздела 5 Условий Договора, с которыми истец была ознакомлена до заключения кредитного договора, установлено, что клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка. Размер страхового взноса устанавливается страховой компанией по ее смотрению и определяется ее тарифами. До подписания заявления страхования истец была полностью проинформирована о порядке и условиях заключения договора страхования. Кроме того, требуя возврата страхового взноса, истец не просит расторгнуть договор страхования, что является злоупотреблением правом. По договору страхования выгодоприобретателем является истец, а не Банк. Поскольку Банк не является стороной по договорам страхования, то требование истца к банку о взыскании суммы страховых взносов предъявлено к Банку необоснованно, Банк является ненадлежащим ответчиком.

        Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО «Хоум Кредит Страхование» (прежнее название ООО «Дженерали ППФ Общее Страхование») в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще. Представитель Ариничева А.А., полномочия проверены представила отзыв на исковое заявление, согласно которого при обращении в отделение Банка Зиминой С.А. Было предложено заключить договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Перед заключением Договора до истца были доведены условия страхования, а также информация о том, что заключение Договора страхования является добровольным и не влияет на принятие Банком решения о выдачи кредита, что при желании истец может обратиться к любому страховщику, что также отражено в письменном заявлении истца от 17.11.2012г., где отмечено, что с Правилами страхования она ознакомлена и согласна, страховой полис получен, обязуется соблюдать условия страхования, согласна с единовременной оплатой страховой премии в размере 27 072 руб. путем безналичного перечисления денежных средств. Между истцом и ООО «Хоум Кредит Страхование» был заключен Договор страхования финансовых рисков путем вручения истцу страхового полиса от 17.11.2012г. NU0 № при участии страхового агента ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что соответствует п.1 ст.8 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» Страховая премия была уплачена Зиминой С.А. в соответствии с п.5 Договора страхования в размере 27 072 руб. Если Страхователь считает, что его права были нарушены, услуга ему была навязана, или если Страхователь решил, что услуга по страхованию ему не нужна, он имеет право отказаться о Договора в течение 21 календарного дня с даты заключения Договора страхования и вернуть 100% страховой премии, что установлено в п.6.16.1 Правил страхования. Однако Зимина С.А. своим правом не воспользовалась, к Страховщику с заявлением об отказе от Договора страхования не обращалась.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

        Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

        В силу ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

        Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, понуждение к заключению договора не допускается.

    Таким образом, с учетом системного толкования ст.ст.421, 329 ГК РФ, при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора путем свободного волеизъявления соглашения по условиям личного страхования, и оплате страховой премии этой страховой компании, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, сами по себе не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя.

    В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Правоотношения сторон по договору страхования заемщика регулируются Законом РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями), согласно ст.3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно    ст.    10    Закона    изготовитель    (исполнитель,    продавец)    обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы i возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги. В силу    ст.31 данного закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, подлежит удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение данного срока исполнитель на основании ст.28 этого закона обязан уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% от цены выполнения работы (оказания услуги).

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено в судебном заседании, 17.11.2012г. между Зиминой С.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №2162035656, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 187 072 руб., под 34,90 % годовых, сроком на 36 месяцев, включающий согласно п. 1.3 Договора страховой взнос от потери работы 27 072 руб. (л.д.14).

Как следует из заявления клиента по кредитному договору (л.д.15) Зимина С.А. заявила, что при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 Заявки просит Банк перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (п.1.3 заявления). В соответствии с п.3.3. Заявления в случае получения Банком согласия быть Застрахованным у Страховщика по Программе коллективного страхования поручает Банку в течение срока действия такого договора ежемесячно списывать с текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса.

Согласно выписке из лицевого счета № за период с 17.11.2012г. по 04.08.2015г. по заключенному с Зиминой С.А. кредитному договору 17.11.2012г. на транзитный счет партнера по КД перечислена сумма 27 072 руб. (л.д.76-78).

Факт заключения договора страхования между истцом и ООО «Хоум Кредит Страхование (ООО «Дженерали ППФ Общее Страхование») подтверждается заявлением на страхование № от 17.11.2012г., в котором указаны срок и условия страхования, сумма страхового взноса (л.д.18). Из заявления на страхование № от 17.11.2012г., подписанного Зиминой С.А., следует, что она изъявила желание на заключение договора страхования финансовых рисков на случай возникновения убытков вследствие отсутствия занятости и была застрахована страховщиком ООО «Дженерали ППФ Общее Страхование». Истец согласилась, что договор страхования вступает в силу с даты списания страховой премии в полном размере с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, истец с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Истец информирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита. Истец понимает, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию. Согласна с оплатой страхового взноса в размере 27 072 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк»

На основании указанного заявления Зимина С.А. застрахована страховщиком ООО «Дженерали ППФ Общее Страхование» и получила страховой полис №, в соответствии с которым страховая сумма составила 9 400 руб. за каждый месяц отсутствия занятости страхователя. Максимальный размер страхового возмещения по договору равен 12 страховым суммам. Срок действия договора страхования начинается с даты списания со счета Страхователя в Банке страхового взноса в полном объеме (л.д.19).

Из договора № 1/СК от 14.04.2009г., заключенного между ООО «Страховая компания СтэнсИнвест» (после переименования ООО «Дженерали ППФ Общее Страхование» (страховщик) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) (л.д.79-85) следует, что страховой взнос (страховая премия) уплачивается страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика. Страховой взнос может уплачиваться Страхователем по его желанию, либо за счет предоставленного Банком кредита, путем перечисления средств со счета Страхователя в Банке на счет Страховщика, либо самостоятельно (не за счет предоставленного Банком кредита) (п. 2 раздел 2 Договора).

Разделом 4 указанного договора установлено, что если оплата страхового взноса осуществляется со счета Страхователя в Банке, Банк осуществляет безналичное перечисление суммы Страхового взноса на расчетный счет Страховщика в течение трех рабочих дней с момента выдачи Страхователю страхового полиса (п.1). Банк единовременно снимает со Страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета страховщика в размере 5,6% от суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика страховых взносов. (п.4).

Согласно кредитного договора № от 17.11.2012г., заключенного между ООО «ХКФ Банк» и Зиминой С.А. истец была проинформирована о размере страхового взноса, полной стоимости кредита. В кредитном договоре она подтвердила, что прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами банка, Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. А также проинформирована, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия на страхование.

Таким образом, при получении кредита Зимина С.А. была ознакомлена с условиями его получения; была ознакомлена с порядком и условиями страхования, размером страховой премии и сроком страхования; добровольно выразила желание на страхование от потери работы; заключила со страховщиком договор страхования, по которому сама является выгодоприобретателем при страховом случае. В данном случае страхование не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имела возможность заключить кредитный договор и без вышеуказанного условия. О наличии такой возможности свидетельствует содержание кредитного договора, из которого следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Таким образом, банк не возлагал на истца обязанность по страхованию от потери работы, а включил в кредитный договор согласованное условие об обеспечении возврата кредита договором личного страхования, заключенного лично заемщиком и страховщиком. В случае неприемлемости условий, в том числе связанных с перечислением страховой премии банком со счета истца, последняя имела право не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Порядок расчета был разъяснен истцу письменно в заявлении на страхование, из которого следует, что она согласна с оплатой страхового взноса в размере 27 072 руб. путем безналичного перечисления банком указанных денежных средств на расчетный счет страховщика, страховым полисом.

Заключение кредитного договора от 17.11.2012г. № между Зиминой С.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования, а поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги, истцом не представлено, то предусмотренные законом основания для признания недействительными договора страхования отсутствуют.

Банком услуги по страхованию заемщика не оказывались. Истец приняла решение об оплате страховой премии за счет кредитных средств, дала поручение банку перечислись с ее счета часть кредита в размере страховой премии, в этой связи с общей суммы кредита – 187 072 руб. банком были перечислены на счет истца денежные средства по кредитному договору в размере 160 000 руб., а 27 072 руб. перечислены в страховую компанию во исполнение взятого на себя поручения. При этом суд учитывает, что Банк не является стороной оспариваемого истцом договора страхования. Истец не лишен возможности обратиться к страховщику с заявлением об аннулировании договора страхования. Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена частью 2 статьей 958 ГК РФ, которой установлено право страхователя отказаться от договора в любое время

    Согласно положениям ст. 55, 56, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доводы стороны истца о навязывании банком услуги по страхованию суд считает несостоятельными, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования от потери работы или без предоставления такого обеспечения. У истца имелась возможность отказаться от услуг страхования, поскольку истец была ознакомлена с предлагаемыми условиями кредитования и имела возможность либо отказаться от услуги страхования либо воспользоваться такой услугой. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено. Доводы стороны истца об отсутствии права выбора страховой компании, предоставлении кредита только при страховании в конкретной страховой компании не основаны на представленных материалах дела, поскольку заемщиком заключен самостоятельный договор страхования в выбранной ею страховой компании без участия банка.

    Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств навязанности ей услуги страхования при заключении кредитного договора и невозможности заключения указанного договора без предоставления данной услуги, договор страхования, а также условия кредитного договора № от 17.11.2012г. в части включения в сумму кредита страхового взноса от потери работы в размере 27 072 руб. и как следствие возложение на заемщика обязанности уплачивать страховую премию не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, заключенный договор страхования не является навязанной услугой, на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховой премии, уплаченной ею по договору страхования, заключенному во исполнение условий кредитного договора, а требования истца о признании договора страхования недействительным и о возврате 27 072 руб., уплаченных в качестве взноса на страхование от потери работы, не подлежат удовлетворению.

    Поскольку нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено, требования истца о признании недействительным договора страхования от 17.11.2012г. недействительными взыскании с ответчика в пользу истца 27 072 руб., уплаченных ответчику в качестве страхового взноса от потери работы не подлежат удовлетворению. У суда не имеется оснований также для удовлетворения иска и в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, штрафа.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Зиминой С.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

    Судья:                                                                                                     И.Ю. Волгаева                                                 И.Ю. Волгаева