Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3346/2016 ~ М-2894/2016 от 24.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04.07.2016 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи:                 Лещенко Л.А.

при секретаре судебного заседания               Карлыхановой П.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-3346/16 по иску ПАО НБ «ТРАСТ» к Чечебейкину В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, встречному иску Чечебейкина В.И. к ПАО НБ «ТРАСТ» об оспаривании сделки, взыскании морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО НБ «ТРАСТ» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины к ответчику Чечебейкину В.И., просил взыскать с Чечебейкина В.И. в пользу БАНК «ТРАСТ» (ПАО) по кредитному договору №... от дата сумму задолженности в размере ***, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ***, мотивируя свои требования следующим. дата Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и Чечебейкин В.И. заключили кредитный договор №... (далее -Договор). Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Условиях, Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:

сумма кредита (лимит овердрафта): ***

срок пользования кредитом: 60 месяца(-ев);

процентная ставка по кредиту: *** % годовых.

В Заявлении/Анкете-Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №....

Заемщик неоднократно нарушал условия Договора. По состоянию на дата, задолженность по Договору, согласно расчету задолженности составляет, ***, из которой сумма просроченной задолженности равна ***. Именно сумму просроченной задолженности в размере *** истец предъявляет ко взысканию.

дата Чечебейкин В.И. представил суду встречное исковое заявление, в котором просил признать действия ПАО НБ «ТРАСТ» незаконными в части удержания комиссии за обслуживание, комиссии за смс, страховой премии, признать заключенный договор страхования от дата нарушающим его права, как потребителя, применить последствия недействительности и взыскать с ПАО НБ «ТРАСТ» в его пользу начисленные и удержанные комиссии за обслуживание в размере *** рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей, страховую премию в размере *** рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей, комиссии за смс в размере *** рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей, снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с ПАО НБ «ТРАСТ» в его пользу компенсацию морального вреда в размере *** руб.

В судебном заседании представитель истца-ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» Гарский А.И., действующий на основании доверенности, первоначальные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в иске. Возражал против удовлетворения встречного иска Чечебейкина В.И. по основаниям, указанным в письменном отзыве, ссылаясь на то, что требования Чечебейкина В.И. в части удержания страховой премии, взыскания в его пользу суммы страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами были предметом рассмотрения Октябрьского районного суда г. Самары при вынесении решения от 09.03.2016г. по гражданскому делу № 2-358/16 по иску Чечебейкина В.И. к ОАо НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей.

Ответчик-истец Чечебейкин В.И. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом- судебной повесткой по адресу регистрации, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

04.07.2016года Октябрьским районным судом г.о. Самара вынесено определение о прекращении производства по встречному иску Чечебейкина В.И. в части требования о признании действий ПАО НБ «ТРАСТ» незаконными в части удержания страховой премии, взыскания в его пользу суммы страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Выслушав пояснения представителя ПАО НБ «ТРАСТ», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что ПАО НБ «ТРАСТ» (ранее –ОАО НБ «ТРАСТ») в соответствии с кредитным договором №... от дата (Заявление на получение потребительского кредита/кредита на неотложные нужды от дата.) предоставил Чечебейкину В.И. кредит в размере *** руб. сроком до дата включительно, под *** % годовых.

Заемщик Чечебейкин В.И. обязался осуществлять возврат кредита и уплату процентов на него в соответствии с графиком платежей ( п. 1.2.6 Заявления).

При этом, в соответствии с разделом 1.2.17 Заявления « Дополнительные услуги, оказываемые клиенту за отдельную плату и не влияющие на заключение договора, их цена (порядок ее определения), а также согласие Клиента на оказание таких услуг», Чечебейкин В.И. выразил свое согласие на подключение следующих дополнительных услуг путем проставления отметки в соответствующем поле заявления :

- «Управляй датой платежа!» - единовременная комиссия в сумме 199 рублей в дату заключения договора;

- «СМС-информирование по счету» - комиссия за предоставление данной услуги за весь срок ее использования, равный сроку кредита по договору из расчета 39 рублей в месяц;

- пакет услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемые страховой компанией ООО СК «ВТБ-Страхование» (плата за подключение Пакета услуг по договору страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора согласно Условий страхования по пакетам страховых услуг и Тарифам страховой компании и банка по пакету страховых услуг, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и Комиссию за подключение пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора. Срок страхования – с дата по дата включительно. Правильность проставления машинописных отметок о согласии на подключение вышеуказанных дополнительных услуг и факт информирования его о том, что подключение/приобретение данных услуг не является обязательным условием для заключения договора. Чечебейкин В.И. подтвердил своей подписью.

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В своем встречном исковом заявлении Чечебейкин В.И. просит признать действия ПАО НБ «ТРАСТ» незаконными в части удержания комиссии за обслуживание, комиссии за смс, страховой премии, признать заключенный договор страхования от дата нарушающим его права, как потребителя, ссылаясь на то, что заключенный им дата с ПАО НБ «ТРАСТ» кредитный договор является договором присоединения и у Заемщика отсутствовала фактическая
возможность влиять на содержание условий кредитного договора (на тарифы, общие условия и пр.), поэтому он принял условия кредита путём присоединения к предложенному договору в целом, в том числе с учётом оспариваемых условий. Указанный кредитный договор, по его мнению, является недействительной сделкой согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей по следующим основаниям.

Согласно выписке по лицевому счету №..., банком были незаконно списаны комиссии за обслуживание.     Счет изначально предназначался и использовался исключительно для обслуживания предоставленного кредита. Для совершения других банковских операций, в том числе оплаты товаров и услуг указанный счет не использовался. Возможность размещения на нем вкладов и личных денежных средств заемщика исключена. Кредитором не была представлена возможность получения кредитных денежных средств иным способом, нежели путем выдачи наличных, следовательно, указанные комиссии являются платежом, предусмотренным за стандартные действия, без совершения которых Банк не смог бы заключить и исполнить Договор.

Вместе с тем, вопреки доводам ответчика – истца Чечебейкина В.И., из выписки по лицевому счету следует, что Банком со счета Чечебейкина В.И. были списаны не комиссии за обслуживание ссудного счета, кредитной карты и т.п., а комиссия за СМС-информирование по счету и за услугу «Управляй датой платежа». Основания для отождествления данных комиссий с комиссией за обслуживание ссудного счета отсутствуют. Данные комиссии взимаются за предоставление банком дополнительных услуг- смс-информирование о состоянии счета и выбор клиентом в момент погашения кредита удобного для погашения кредита день. Без подключения данной услуги дата платежа устанавливается в дату, кратную дате выдачи кредита.

Чечебейкин В.И. ссылается также на то, что Банк не предоставил ему возможность свободного выбора страхователя по Договору страхования и он был вынужден стать застрахованным лицом у Страхователя, выбранного Банком. Информация о полной стоимости страхования, комиссии за страхование и иные платежи, связанные с Договором страхования не были доведены до него в момент заключения Договора в рублях. Из Договора страхования видно, что в уплачиваемую сумму по Договору страхования включены также платежи Ответчику (Кредитору). Согласно абз. 4 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Комиссия банку за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков с дополнительным покрытием законодательством не предусмотрена. На основании изложенного, Чечебейкин В.И. просит признать договор страхования от дата нарушающим права потребителя.

Данные доводы Чечебейкина В.И. не принимаются судом ввиду следующего.

Чечебейкин В.И. обращается с заявленными требованиями в порядке встречного иска к ПАО НБ «ТРАСТ».

Статьей 137 ГПК РФ предусмотрено, что ответчик вправе до принятия судом решения предъявить к истцу встречный иск для совместного рассмотрения с первоначальным иском. Предъявление встречного иска осуществляется по общим правилам предъявления иска.

В соответствии со ст. 138 ГПК РФ судья принимает встречный иск в случае: если встречное требование направлено к зачету первоначального требования; удовлетворение встречного иска исключает полностью или в части удовлетворение первоначального иска; между встречным и первоначальным иском имеется взаимная связь и их совместное рассмотрение приведет к более быстрому и правильному рассмотрению споров.

ПАО НБ «ТРАСТ» не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья физических лиц, оказанием данных услуг занимается страховщик - ООО СК «ВТБ-Страхование». Однако, с самостоятельным иском к ООО СК «ВТБ-Страхование» об оспаривании условий договора страхования Чечебейкин В.И. не обращался.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Включение в кредитный договор условия, предусматривающего волеизъявление заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисления из суммы Кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.

Заключая договор страхования Заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика с согласия Заемщика по его письменному поручению, оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья, включил в Реестр застрахованных лиц. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. За подключение к программе страхования была списана комиссия в размере 0,2915 % от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования.

Из материалов дела усматривается, что при подписании заявления Чечебейкин В.И. подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставляемыми ему Банком дополнительными услугами, Условиями страхования, Тарифами Страхования, Памяткой застрахованного лица.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, каждая страница которого подписана Чечебейкиным В.И. до получения кредита, следует, что Чечебейкин В.И. обратился в ПАО НБ «ТРАСТ» с целью получения кредита. Это заявление является предложением к заключению кредитного договора (офертой) на изложенных в нем условиях, из которых следует, что в случае согласия клиента на участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, клиент просит банк подключить ему дополнительные услуги, за которые обязуется оплачивать соответствующие комиссии, также дает поручение Банку списать с его счета плату за участие в программе коллективного страхования в сумму кредита. За указанную плату заемщику оказывается комплекс услуг по включению в реестр застрахованных лиц, оплате страховой премии выбранной заемщиком страховой компании. При заключении кредитных договоров страхование осуществляется на весь период кредитования, страховая премия и комиссия за участие в программе коллективного страхования уплачивается сразу за весь период кредитования единовременным платежом. Все вышеперечисленные условия предоставления услуг по подключению к Программе коллективного страхования указаны в бланках заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, каждый лист которых подписан заемщиком лично, что свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора он был ознакомлен с данными условиями. В договоре отсутствует указание на то, что Чечебейкин В.И. выразил несогласие по поводу его подключения к программе коллективного страхования, либо о выборе им иной страховой компании, чем та, что указана в заявлении. Также, в тексте заявления отсутствуют требования банка об обязательном подключении клиента к Программе страхования при получении кредита, а наоборот имеются неоднократные ссылки на то, что подключение к Программе страхования осуществляется только с согласия клиента.

Из материалов дела следует, что Чечебейкин В.И. был проинформирован банком о том, что подключение пакета услуг включающего добровольное страхование жизни и здоровья, услугу "смс-информирование по счету" и услугу "управляй датой платежа" является добровольным, а форма заявления предусматривает возможность отказа заемщика от данных услуг, руководствуясь выше приведенными нормами материального права, а также учитывая разъяснения, содержащиеся в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом ВС РФ 22.05.2013, суд приходит к выводу о том, что услуга по подключению к Программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, а с учетом выраженного намерения Чечебейкина В.И. принять участие в Программе страхования, отраженного в поданном заемщиком заявлении, ему оказана данная услуга с соответствующим списанием со счета денежных средств в установленном договорами размере. При этом, Чечебейкин В.И. своей подписью в заявлении подтвердил, что он ознакомлен с условиями страхования, в том числе с размерами платы за участие в Программе страхования, памяткой застрахованного, а также ознакомлен был с условием платности услуг, а потому списание денежных средств с его счета производилось в точном соответствии с условиями договора.

Ссылки ответчика – истца Чечебейкина В.И. на то, что заключенный между ним и банком кредитный договор является типовым, его условия заранее определены банком в стандартных формах, в связи с чем он не имел возможности изменить содержание данного договора, являются несостоятельными. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. При заключении кредитного договора Чечебейкин В.И. был ознакомлен со всеми его существенными условиями, ему была предоставлена возможность изучить предоставленные банком Условия, в случае несогласия с предложенными условиями он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях. Согласие заемщика с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными им в погашение задолженности.

Таким образом, судом не усматривается оснований для признания договора страхования от дата нарушающим права потребителя по заявленным истцом основаниям.

С учетом изложенного выше, суд не находит оснований для признания недействительными условий кредитного договора №... от дата в части удержания комиссии за обслуживание, комиссии за смс, страховой премии, признания заключенного договора страхования от дата нарушающим права Чечебейкина В.И., как потребителя, применения последствия недействительности в виде взыскания с ПАО НБ «ТРАСТ» сумм вышеуказанных комиссий и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Требование Чечебейкина В.И. о взыскании с ПАО НБ «ТРАСТ» компенсации морального вреда являются производными от вышеуказанных требований, в удовлетворении которых судом отказано, в связи с чем не подлежит удовлетворению.

Требование Чечебейкина В.И. о снижении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не подлежит удовлетворению, поскольку Банком требования о взыскании с Чечебейкина В.И. неустойки не заявлены.

Вместе с тем, допустимых и относимых доказательств надлежащего исполнения Чечебейкиным В.И. принятых на себя обязательств по кредитному договору, суду в силу ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщика срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Условий заключенного между ПАО НБ «ТРАСТ» и Чечебейкиным В.И. кредитного договора, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

Во исполнение Кредитного договора, Банк выдал Чечебейкину В.И. кредитную карту и осуществил перечисление денежных средств на открытый на его имя счет в размере ***., что подтверждается выпиской по расчетному счету ответчика №..., Чечебейкин В.И. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).

Чечебейкин В.И. неоднократно нарушал условия Кредитного договора, в установленный Кредитным договором срок задолженность по кредиту не погасил.

Факт выдачи Банком кредита Чечебейкину и нарушения им своих обязательств перед банком подтверждается следующими документами: заявлением ответчика на выдачу кредита от дата графиком платежей, подписанными ответчиком, выпиской по расчетному счету клиента, расчетом задолженности.

Сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на дата, составляет ***, из которой сумма просроченной задолженности равна ***( сумма просроченной задолженности по основному долгу ***., сумма просроченных процентов за пользование кредитом ***.) данные суммы не относятся к штрафным санкциям и не подлежат снижению в порядке ст. 333 ГК РФ.

Именно сумму просроченной задолженности в размере *** истец предъявляет ко взысканию.

Указанная задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена.

Доказательств обратного, в силу ст.56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО НБ «ТРАСТ» о взыскании с Чечебейкина В.И. просроченной задолженности в сумме *** по кредитному договору №... от дата подлежат удовлетворению в полном объеме, встречный иск Чечебейкина В.И. к ПАО НБ «ТРАСТ» об оспаривании сделки, взыскании морального вреда удовлетворению не подлежит.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, требование истца –ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» о взыскании с Чечебейкина В.И. госпошлины, уплаченной при подаче иска в размере ***, что подтверждается платежным поручением №... от ***, подлежит удовлетворению соразмерно удовлетворенных исковых требований, в размере *** руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО НБ «ТРАСТ» - удовлетворить.

Взыскать с Чечебейкина В.И. в пользу ПАО НБ «Траст» задолженность по кредитному договору №... от дата в размере *** руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб., а всего ***

В удовлетворении встречных исковых требований Чечебейкина В.И. к ПАО НБ «ТРАСТ» - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самары в течение месяца, со дня изготовления мотивированной части решения суда, с 11.07.2016года.

В окончательной форме решение суда изготовлено 11.07.2016г.

Судья:         подпись Лещенко Л.А.