Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-242/2015 (2-2828/2014;) ~ М-2754/2014 от 26.12.2014

Дело № 2-242-2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нерюнгри 16 февраля 2015 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Михайловой А.А., при секретаре Кяго Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Смелянской Л.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с исковым заявлением к Смелянской Л.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Смелянской Л.А. было заключено соглашение о кредитовании № в офертно - акцептной форме, по которому Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых. Сумма займа с процентами подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца в размере <данные изъяты>. Однако ответчик Смелянская Л.А. принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Смелянской Л.А., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по вышеуказанному соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты>, в том числе: основной долг - <данные изъяты>, проценты - <данные изъяты>, начисленные штрафы и неустойки - <данные изъяты>, комиссию за обслуживание счета - <данные изъяты>. Кроме того, истец также просит взыскать с ответчика уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Представитель ОАО «Альфа-Банк» Меркулова Е.С. в судебное заседание не явилась, в ходатайстве, приложенном к иску, просит на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в её отсутствие.

В судебное заседание ответчик Смелянская Л.А. извещенная надлежащим образом, не явилась.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» заключило со Смелянской Л.А. соглашение о кредитовании №, по которому Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> года под <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты>-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>.

Согласно анкете-заявлению ответчик Смелянская Л.А. приняла на себя обязательства по соблюдению требований, содержащихся в документах, с которыми она ознакомлена, в частности с Общими условиями предоставления физическим лицам кредита наличными в ОАО «Альфа-Банк», о чем свидетельствует ее подпись, имеющаяся в анкете-заявлении на получение персонального кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» открыл Смелянской Л.А. текущий счет № и зачислил на него сумму кредита <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по указанному счету. Данными действиями банк акцептовал оферту Смелянской Л.А.

Таким образом, между ОАО «Альфа-Банк» и Смелянской Л.А. был заключен кредитный договор, и ответчиком денежные средства по данному договору в размере <данные изъяты> были получены. Факт возникновения у ответчика обязательств по возврату предоставленных кредитных средств истцу ОАО «АЛЬФА-БАНК» установлен, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.) и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой в соответствии с п. 1 ст.435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В настоящее время Смелянская Л.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем на сегодняшний день образовалась задолженность по основному долгу - <данные изъяты>, по процентам - <данные изъяты>.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 6.4 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» предусмотрено, что в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу и начисленных процентов, Банк вправе досрочного взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании.

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными исковые требования о взыскании со Смелянской Л.А. по соглашению о кредитовании основного долга в размере <данные изъяты> и процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Также истец просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременную уплату процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> неустойку за несвоевременную уплату основного долга в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пункт 15 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъясняет, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. В данном пункте постановления также разъяснено, что на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Согласно пункту <данные изъяты> Общих условий предоставления кредита наличными в ОАО «Альфа-Банк» за нарушение срока возврата основного долга, а также срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы неуплаченных основного долга и процентов за каждый день просрочки.

Согласно расчету истца, с ответчика подлежат взысканию неустойки в общем размере <данные изъяты>.

Что касается требований истца в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, суд полагает, что данные исковые требования не могут быть удовлетворены, поскольку действия банка по открытию и ведению счета являются самостоятельной банковской услугой, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение счета взимает плату, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Так, положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывают на запрет обуславливать приобретение кредита обязательным приобретением счета.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В данном деле плата за обслуживание текущего кредитного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика, тогда как законодательством о защите прав потребителей, Законом N 395-1, другими нормативными актами не предусмотрена уплата комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.

Согласно п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Поскольку банк в данном случае возлагает на потребителя обязанность по оплате комиссии за оказание услуги по ведению и обслуживанию счета, указанные действия банка можно рассматривать как оказание платных услуг, что является нарушением положения п.2 ст.16 Закона.

Более того, из материалов дела не усматривается, что данная плата является предусмотренной ст.851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. В деле отсутствуют и доказательства того, что указанная комиссия может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора.

В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков. Вследствие чего возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за обслуживание счета, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.

Из изложенного следует, что банк навязывает заемщику услугу по открытию банковского счета и его обслуживанию, следовательно, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд находит подлежащими частичному удовлетворению исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика Смелянской Л.А. задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчика государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска в суд, также подлежат частичному удовлетворению на сумму №

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Смелянской Л.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать со Смелянской Л.А., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, проживающей по <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ: основной долг - <данные изъяты>, проценты - <данные изъяты>, неустойки - <данные изъяты>

Взыскать со Смелянской Л.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В остальной части иска ОАО «Альфа-Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Нерюнгринский городской суд <адрес>.

Председательствующий: подпись

Мотивированное решение составлено 16 февраля 2015 года.

Копия верна:

Судья Нерюнгринского городского суда

Республики Саха (Якутия) А.А. Михайлова