Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2870/2012 ~ М-2610/2012 от 12.09.2012

Мотивированное решение изготовлено 09 ноября 2012 года

Дело № 2-2870/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«07» ноября 2012 года город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:
председательствующего судьи Хмель М.В.

при секретаре Никитиной М.В.,

с участием ответчика Полковникова А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Полковникову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Полковникова А.А. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество (далее ОАО) «Альфа-Банк» обратилось с иском к Полковникову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 15 декабря 2006 года между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком было заключено соглашение № *** о кредитовании на получение потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение указанного соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» осуществило перечисление денежных средств заемщику в размере *** рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащихся в общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета по потребительской карте, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила *** рублей, проценты за пользование кредитом – *** % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-ого числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. В настоящее время ответчик ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки с даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, истец просит взыскать с Полковникова А.А. задолженность по кредитному договору в размере *** рублей, из них: просроченный основной долг – *** рубля; начисленные проценты – *** рублей; комиссия за обслуживание счета *** рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.

Полковников А.А. обратился к ОАО «Альфа-Банк» со встречным иском в обоснование которого указал, что после предъявления ОАО «Альфа-Банк» иска о взыскании задолженности по кредитному договору из полученных документов он узнал о том, что банком взимается комиссия за обслуживание счета потребительской карты, которая поднимает стоимость кредита. Полагает, что указанные условия, установленные соглашением о кредитовании, являются незаконными и нарушают действующее законодательство в сфере защиты прав потребителей. На момент предъявления иска он выплатил банку за обслуживание счета потребительской карты денежные средства в размере *** рублей. Ссылаясь на положения Закона РФ «о защите прав потребителей» просит суд взыскать с ОАО «Альфа-Банк» незаконно удержанные денежные средства за обслуживание счета потребительской карты *** рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает, представил отзыв на встречное исковое заявление, в котором указал, что Полковников А.А. ошибочно считает, что открытый на его имя и принадлежащий ему банковский счет является ссудным, то есть счетом внутреннего бухгалтерского учета кредитной организации.

Ответчик Полковников А.А. в судебном заседании не оспаривая факт заключения соглашения о кредитовании не согласился с полагаемой к взысканию суммой задолженности. Заявленные встречные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении.

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, находит заявленный иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 15 декабря 2006 года между ОАО «Альфа-Банк» и Полковниковым А.А. было заключено соглашение о кредитовании № *** в соответствии с которым ОАО «Альфа-Банк» осуществило перечисление денежных средств в сумме *** рублей под *** % годовых, начисляемых за пользование кредитом, а ответчик взял на себя обязательства производить погашение задолженности по кредиту путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-ого числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьёй 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из содержания анкеты - заявления следует, что банком в адрес Полковникова А.А. было направлено предложение вступить в кредитные отношения на определенных условиях о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи потребительской карты и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк» (общие условия), а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования. При этом Полковников А.А. выразил согласие с тем, что акцептом его оферты о заключении соглашения о кредитовании являются действия банка по выдаче кредита (предоставлению овердрафта) либо выдача потребительской карты, в зависимости от того какое из указанных событий наступит раньше. Срок совершения акцепта в оферте не определен.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из представленной анкеты-заявления усматривается, что при заполнении указанного документа, ответчик просил открыть ему счет потребительской карты и заключить с ним соглашение о кредитовании, был уведомлен о существенных условиях соглашения: сумме кредита; дате перечисления банковской организацией на счет ответчика денежных средств; дате осуществления ежемесячного платежа; о размере ежемесячного платежа, размере процентной ставки по кредиту. Об уведомлении Полковникова А.А. об указанных условиях соглашения свидетельствует его личная подпись на анкете-заявлении. Из анкеты-заявления следует, что Полковников А.А. с общими условиями предоставления персонального кредита, с тарифами ОАО «Альфа-Банк» ознакомлен и согласен.

ОАО «Альфа-Банк» выполнил свои обязательства и в соответствии с условиями соглашения о кредитовании перечислил денежные средства в размере *** рублей на открытый на имя заемщика счет № ***. Факт перечисления денежных средств по кредитному договору подтвержден документально.

Факт получения денежных средств в сумме *** рублей ответчиком не оспорен.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору, определены Общими условиями предоставления Персонального кредита (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).

Выписками по счету подтверждается, что Полковников А.А. пользовался денежными средствами из представленной ей суммы кредитования, однако денежные средства в счёт погашения задолженности и уплату процентов за пользование кредитом производил с нарушением условий договора.

При этом доказательства, подтверждающие обратное, а также возражения по существу неисполнения договора ответчиком в суд не представлены.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (статья 330 ГК РФ).

В соответствии с п. 7.1, 7.2 общих условий выдачи потребительской карты в случае нарушения срока погашения минимального платежа, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание счета потребительской карты, клиент уплачивает банку неустойку в соответствии с действующими тарифами. Неустойка начисляется до даты зачисления денежных средств в счет погашения суммы задолженности клиента по процентам на счет банка включительно. За образование просроченной задолженности по уплате минимального платежа или кредита, по уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссии за обслуживание счета потребительской карты клиент уплачивает штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что соглашение о кредитовании в афертно-акцепной форме между истцом и ответчиком было заключено в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, ответчик ненадлежащим образом выполнял условия договора о своевременном (ежемесячном) погашении кредита и уплате процентов по нему, в связи с чем, образовалась задолженность.

Истцом представлен расчет, согласно которому общая сумма задолженности заемщика перед Банком по кредитному договору на 20 августа 2012 года составляет *** рублей, из них: просроченный основной долг – *** рубля; начисленные проценты – *** рублей; комиссия за обслуживание текущего счета – *** рублей.

Размер неустойки за несвоевременное исполнении е сторонами обязательств определен в общих условиях выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк». Из анкеты-заявления Полковникова А.А. следует, что заемщик с данными условиями ознакомлен.

Доказательств несоразмерности неустойки, последствиям нарушенных обязательств суду не представлено.

Относительно встречных исковых требований предъявленных Полковниковым А.А. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Доказательств взимания ОАО «Альфа-Банк» с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета в материалах дела не имеется. Между тем, установлено, что в рамках соглашения о кредитовании на получение потребительской карты ответчику был открыт счет потребительской карты в соответствии с Общими условиями и кредитным предложением.

При этом кредитование счета осуществляется только в случае заключения договора банковского счета и в соответствии с ним, что подтверждается пунктом 1 заявления Полковникова А.А. на получение кредита, из которого следует, что заемщик просит открыть счет потребительской карты в валюте РФ, заключить с ним соглашение о кредитовании и осуществлять кредитование счета потребительской карты, в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита.

Нормами гражданского законодательства, регулирующими кредитные отношения и отношения по ведению банковского счета, платность услуг банка по совершению операций с денежными средствами на счете не запрещена.

Получив потребительскую карту и активизировав ее, Полковников А.А. согласился с вышеперечисленными условиями кредитования, в том числе, и с условиями и размером оплаты комиссионного вознаграждения за обслуживание текущего счета.

Судом установлено, что ОАО «Альфа-Банк» платы за открытие и ведение ссудного счета с Полковникова А.А. не взимал, поскольку данный счет существует для отражения в балансе Банка задолженности Полковникова А.А. по заключенному с Банком кредитному договору. Возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств со ссудного счета физическим либо юридическим лицам не предусмотрена.

Поскольку истец взимал комиссионное вознаграждение с Полковникова А.А. не за ведение ссудного счета, а за обслуживание текущего счета потребительской карты, оснований для исключения сумм комиссий из расчета задолженности не имеется, вывод суда о незаконности взыскания суммы в размере *** рублей копеек и штрафа на комиссию противоречит фактическим обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что встречные исковые требования Полковникова А.А. удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию в его пользу с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – *** ░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – *** ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – *** ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░░░░, ░ ░░░░░ – *** ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░