Решение по делу № 2-4257/2016 от 29.03.2016

             Дело № 2-4257/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2016 года                                                                                                г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шапошниковой И.А.,

при секретаре Подольской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никифорова ФИО4 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что < дата > между сторонами был заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщик получил кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования и из указанной суммы кредита ... рублей были списаны в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании. Согласно условиям предоставления потребительских кредитов физическим лицам в качестве дополнительного обеспечения заемщик по желанию может получить услугу страхования жизни и здоровья в страховой компании, указанной кредитором в типовом бланке заявления на страхование. Типовыми условиями кредитного договора устанавливаются такие условия заключения договора страхования жизни и здоровья, которые являются невыгодными для заемщика. Включение в типовой договор явно обременительных для заемщика условий является злоупотреблением правом. Указанные действия ответчика привели к навязыванию невыгодных условий кредитного договора в части подключения заемщика к программе страхования от несчастного случая и болезни на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также установление размера комиссии за подключение к программе страхования многократно превышающего сумму страховой премии и включение комиссии в общую сумму кредита. Поскольку сумма комиссии была включена в сумму кредита, заемщик согласно условиям договора оплачивал проценты, в том числе и на сумму комиссии, не имея при этом возможности использовать указанные средства. Данная сумма в виде начислены и уплаченных на сумму комиссии процентов является убытками и подлежит взысканию в размере ... рублей, исходя из следующего расчета: ... рублей (стоимость ненадлежащим образом оказанной услуги) х ...% (годовых) х ... дней (с < дата > по < дата >) / .... < дата > в адрес ответчика была направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения. Истец просит признать недействительным условие кредитного договора ... от < дата > в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать причиненные убытки в размере - ... рублей, убытки в размере - ... рублей, расходы за оказание консультационных услуг - ... рублей, расходы за оказание юридических услуг - ... рублей, за доверенность - ... рублей, компенсацию морального вреда - ... рублей, штраф - 50% от присужденной суммы.

В последующем истец ФИО1 уточнил исковые требования, просил также взыскать неустойку в размере ... рублей.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежаще. Истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела без его участи.

Из представленного ответчиком отзыва на иск следует, что истцом не представлено доказательств отсутствия реальной возможности отказаться от дополнительной услуги Банка, получить кредит без указанной услуги. Обратиться в четвертую, кроме трех предложенных, страховую компанию и заключить с ней договор. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, о применении которого просит ответчик. В удовлетворении иска просит отказать в полном объеме. В случае удовлетворения иска просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, поскольку судом приняты все возможные меры по надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу положений ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанны с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ < дата >), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что < дата > между ФИО1 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (сменившим наименование на ООО КБ «Ренессанс Кредит») заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты ... заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями данного договора Банк предоставил ФИО1 кредит на неотложные нужды в сумме ... рублей сроком на ... месяцев, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту ФИО1 услугу «Подключение к программе страхования». Банк заключил со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Программа страхования 1 является неотъемлемой частью договора.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» < дата > заключили договор страхования № ..., по которому застрахованными лицами являются физические лица - заемщики банка, заключившие договора о предоставлении кредита.

За подключение к программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, ФИО1, обязан уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

< дата > со счета ФИО1 списана денежная сумма в размере ... рублей в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Действия Банка противоречат п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, закрепляющей обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах). Добросовестное исполнение указанной обязанности является гарантией реализации прав потребителей на выбор товаров, работ и услуг (ст. 16 Закона).

При этом в качестве гражданско-правовых последствий и права на информацию выступает ответственность исполнителя за ненадлежащую информацию об услуге. Основанием для ее наступления является, в частности, не предоставление такой информации (ст. 12 Закона). В свою очередь, под ненадлежащей информацией подразумевается недостаточно полная или недостоверная информация. Услуга страхования, как дополнительная услуга, была предложена заемщику при подписании кредитного соглашения, однако Банк, фактически выступив в качестве страхового агента, не довел до заемщика всю полноту информации, необходимую для правильного выбора страхового продукта.

Типовые условия кредитного договора приводят к тому, что заемщик Банка, фактически оплатив услугу по страхованию жизни и здоровья за весь период действия кредитного договора, в случае досрочного погашения долга по кредиту уже не может воспользоваться данной услугой за оплаченный период, а также вернуть часть страховой премии за неиспользованный период.

Вместе с тем, отсутствие возможности вернуть часть комиссии при досрочном отказе от услуги страхования лишает Заемщика Банка возможности в случае неудовлетворенности размером страховых тарифов, работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона о защите потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статья 421 ГК РФ во взаимосвязи со ст. ст. 168, 422 ГК РФ и ст. 16 Закона о защите прав потребителей не дает право на заключение договора, противоречащего требованиям закона и нарушающего права потребителя, указанный договор (в части) является недействительной (ничтожной) сделкой и не влечет правовых последствий.

Представителем КБ «Ренессанс Кредит» ООО представлена копия заявления на подключение дополнительных услуг по страхованию от < дата >. В бланке указанного заявления, который предложен Банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе).

Однако, из представленной копии заявления усматривается, что какие-либо отметки ФИО1 сделаны не были, что свидетельствует о том, что им не выбрана страховая компания и программа страхования. Кроме того, исходя из предложений Банка, указанных в бланке заявления у ФИО1 не было выбора страховой компании, поскольку из числа предложенных компаний - это ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО « СК «Ренессанс Жизнь». В то же время в материалах дела отсутствуют данные, что истец выразил свое согласие на подключение именно к программе ООО «Группа Ренессанс Страхование». Доказательств обратного суду не представлено, как и не представлено обоснование, почему Банк избрал подключение истца к этой программе.

Несмотря на это Банк самостоятельно списал ... рублей со счета истца на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа страхования 1).

Однако, Банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к программе страхования. Тем самым Банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора.

Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора истцу были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении истца, ни в графе платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Указанные обстоятельства опровергают довод ответчика о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.

Более того, нигде не указана страховая сумма, которая будет выплачена в случае наступления страхового случая. Истец не был ознакомлен с самим договором страхования.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

С учетом изложенного, суд полагает требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, и взыскании с ответчика причиненных убытков в размере ... рублей (... рублей - комиссия + ... рублей - проценты, начисленные банком на сумму комиссии) подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 15 Закона Российской «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от < дата > ... «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам по защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом требований разумности и справедливости, нравственных страданий потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора в то время, как потребитель сам нуждался в денежных средствах, и нежелание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, тем самым затрачивать дополнительное время и деньги для восстановления потребительских прав, к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии со ст. ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

< дата > истец обратился в Банк с претензией о возврате незаконно списанных денежных средств, которая оставлена без удовлетворения. Период просрочки заявленный истцом в уточненном исковом заявлении с < дата > по < дата >, что составляет ... дня. Неустойка за указанный период по мнению истца составляет: ... рублей (стоимость ненадлежащим образом оказанной услуги) х 3% х ... дня = ... рублей.

Истцом ФИО1 предъявлено требование о признании недействительным части условий кредитного договора и взыскании с ответчика полученного по договору в этой части. Требование о возврате комиссии за участие в программе страхования по кредитам на неотложные нужды не относится к числу требований, связанных с недостатками предоставленной услуги (выполненной работы) или нарушением сроков ее исполнения, за неудовлетворение которых законом РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от < дата > N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в случае предъявления требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации. При удовлетворении требований о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора применяются последствия, предусмотренные п. 2 ст. 167 ГК РФ.

В соответствии с названной нормой при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Таким образом, включение банком в кредитный договор условия, нарушающего права потребителя, не может расцениваться как несвоевременное оказание услуги, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании с ООО КБ "Ренессанс Кредит" неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей".

На основании пункта 6 статья 13 Закона Российской Федерации от < дата > ... «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела следует, что на день рассмотрения данного иска законное требование о полном возмещении убытков ответчиком не исполнено.

Поскольку ответчиком права потребителя добровольно не удовлетворены, с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной ФИО1, что составляет ... рублей.

Довод представителя ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, суд находит не состоятельным, поскольку комиссия за присоединение к программе страхования списана со счета истца < дата >, с исковым заявлением ФИО1 обратился < дата >.

Как следует из разъяснений, данных в п.п. 76, 101 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации ... от < дата > ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от < дата > N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от < дата > N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 ГК РФ).

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 108 ГПК РФ процессуальный срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. Срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. В случае, если окончание срока, исчисляемого месяцами, приходится на такой месяц, который соответствующего числа не имеет, срок истекает в последний день этого месяца.

В случае, если последний день процессуального срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается следующий за ним рабочий день.

< дата > приходится на субботу, следующий за ним рабочий день - < дата >, то есть истец обратился в суд за защитой своего права в срок, предусмотренный законом.

В соответствии с со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу истца, руководствуясь принципом разумности, суд полагает возможным взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, а также расходы по отправке телеграмм - ... рублей.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя удовлетворить в части,

признать недействительным условие кредитного договора ... от < дата > в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки,

взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 убытки в размере ... копейки, моральный вред - ... рублей, штраф - ... копейку, расходы по оплате услуг представителя - ... рублей, расходы на отправку телеграмм - ... копеек,

в остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) госпошлину в доход местного бюджета в размере ... копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, принявший решение.

Судья:                                                           И.А. Шапошникова