Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1379/2011 ~ М-1346/2011 от 15.08.2011

№ 2- 1379/2011

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

30 сентября 2011 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей судьи Андриенко И.А., при секретаре Сподобаевой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк» В» в лице ОО «Красноярский» филиала №... В (ЗАО) к Разгуляеву О.Ю. и Кравченко А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

«Банк В» (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиала №... В (ЗАО) (далее по тексту Банк В (ЗАО)) обратился в Железногорский городской суд с иском к Разгуляеву О.Ю. и Кравченко А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец и Разгуляев О.Ю. заключили Кредитный договор №... на потребительские нужды, на сумму (...) руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 18 % годовых, под поручительство Кравченко А.Г.. Возврат кредита Разгуляев О.Ю. должен был осуществлять аннуитетными ежемесячными платежами, кроме первого и последнего платежа. С декабря 2010 года заемщик прекратил исполнять обязанность по погашению задолженности по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Разгуляева О.Ю. перед Банком составила (...) руб.. Истец принимал меры для мирного урегулирования возникшего спора, однако, задолженность до настоящего времени не погашена. Банк считает возможным снизить размеры начисленных пени: за несвоевременную уплату процентов – до (...) руб., по просроченному долгу – до (...) руб.. Истец просит взыскать солидарно с Разгуляева О.Ю. и Кравченко А.Г. в пользу Банка В (ЗАО) сумму задолженности по Кредитному договору №... (далее по тексту Кредитный договор) в размере (...) руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере (...) руб..

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания истец был извещен надлежащим образом.

Ответчик Разгуляев О.Ю. в судебном заседании не присутствовал, в своем заявлении суду просил дело рассмотреть в его отсутствие. При этом истец указал, что требования иска признает частично. Признает задолженность по кредиту в размере (...) руб. и по плановым процентам в размере (...) руб.. В остальной части требования иска не признает.

Ответчик Кравченко А.Г. в судебном заседании иск признал частично. При этом пояснил, что заемщик перестал исполнять обязательства с сентября 2007 года, иск заявлен 15 августа 2011 года. В связи с тем, что кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям, с учетом ст. ст. 361,367 ГК РФ его поручительство за период до сентября 2010 года прекращено. Кроме этого, нет законных оснований для взыскания с него комиссии за сопровождение кредита и пени по комиссии за сопровождение кредита. Он считает, что в солидарном порядке с Разгуляева О.Ю. и с него должна быть взыскана сумма в размере (...) руб. (из расчета: (...) руб. – задолженность по основному долгу и (...) руб. – пени по просроченному долгу). Остальная сумма, предъявленная банком ко взысканию, должна быть взыскана только с Разгуляева О.Ю..

Выслушав ответчика Кравченко А.Г., исследовав письменные материалы дела, суд находит иск законным, обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании письменными материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом с Разгуляевым О.Ю. был заключен Кредитный договор №... на сумму (...) руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 18 % годовых, которые выплачиваются ежемесячными платежами. Банк обязался предоставить Заемщику кредит в указанной сумме, а Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора (п.1.1.Договора).

Согласно п.п. 1.1.,2.1.,2.7. Кредитного договора кредит предоставляется на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика №..., открытый в валюте кредита в банке. За пользование кредитом Заемщик уплачивает банку 18 % годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяц и в году принимается равными календарному. Заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка. Комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно

В соответствии с п. 2.6. Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссии Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор поручительства №... согласно условиям которого, Кравченко А.Г. принял на себя обязанность солидарно отвечать перед банком за исполнение Разгуляевым О.Ю. Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.... Согласно п.п.3.1,3.2 Договора поручительства, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его подписания и действует до исполнения Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору, поручительство прекращается по основаниям, предусмотренным ст.367 ГК РФ.

В соответствии с Мемориальном ордером №... от ДД.ММ.ГГГГ Разгуляеву О.Ю. перечислен кредит в сумме (...) руб. в соответствии с Кредитным договором №... от ДД.ММ.ГГГГ, согласно Распоряжению №... от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом представлен расчет задолженности в обоснование исковых требований, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по Кредитному договору составляет (...) руб., в том числе: задолженность по кредиту – (...) руб., задолженность по плановым процентом – (...) руб., задолженность по пени - (...) руб., задолженность по пени по просроченному долгу – (...) руб., задолженность по комиссии за сопровождение кредита – (...) руб., задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита - (...) руб..

Расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно Кредитному договору №..., заключенному между банком и Разгуляевым О.Ю., срок возврата кредита определен датой - ДД.ММ.ГГГГ.

В Договоре поручительства №..., заключенном с Кравченко А.Г., нет указания на срок, на который оно дано.

Установленное Договором поручительства Договоре поручительства №... условие о действии поручительства до исполнения Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору (пункт 3.1.) не может считаться условием о сроке, поскольку не соответствует требованиям статьи 190 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Кредитным договором с Разгуляевым О.Ю. предусмотрено исполнение обязательства по частям. Пунктом 2.3. Кредитного договора предусмотрено, что Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 12 числа каждого календарного месяца. Согласно пункту 2.5. Кредитного договора первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3. настоящего договора).

Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору, начиная с сентября 2007 года, заемщик перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору.

Иск заявлен банком ДД.ММ.ГГГГ, то есть, исходя из п. 4 ст. 367 ГК РФ, с пропуском срока в части истребования основного долга, процентов за пользование кредитом и пени с поручителя Кравченко А.Г., подлежащих возврату по сентябрь 2010 года. Однако, поручительство нельзя считать прекращенным в части истребования кредитных средств, подлежащих возврату после сентября 2010 года.

Согласно графику погашения кредита по Кредитному договору №..., заключенному между банком и Разгуляевым О.Ю., с августа 2010 года по апрель 2012 года (с учетом графика погашения задолженности и расчета задолженности, представленных истцом) заемщик в погашение основного долга обязан был выплатить (...) руб.. Сумма пени по просроченном основному долгу, начисленная в соответствии с п.2.6 Кредитного договора, начиная с платежа в погашение основного долга от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет (...) руб..

В силу ст. 367 ГК РФ указанные суммы могут быть взысканы с ответчиков в солидарном порядке.

В тоже время, учитывая, что рассчитанный размер пени явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, руководствуясь статьей 333 ГК РФ, суд снижает размер пени, подлежащий солидарному взысканию с заемщика и поручителя до размера (...) руб..

Таким образом, солидарно с ответчиком подлежат взысканию: (...) руб. – сумма основного долга по кредитному договору и (...) руб. – пени за просрочку основного долга.

При этом, поскольку истцом проценты по кредитному договору рассчитаны по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом ч.4 ст.367 ГК РФ, истцом пропущен срок взыскания процентов за пользование кредитом с поручителя и поскольку в этой части поручительство прекратилось, проценты по договору могут быть взысканы только с заемщика Разгуляева О.Ю..

Таким образом, с Разгуляева О.Ю. подлежат взысканию: сумма основного долга в размере (...) руб. (из расчета: (...) – (...) руб.) и проценты по договору в размере (...) руб..

В части требования о взыскании с Разгуляева О.Ю. пени в размере (...) руб. (с учетом суммы пени, приходящейся на обоих ответчиков, из расчета: (...) руб. + (...) руб. – (...) руб.)

В тоже время, учитывая, что рассчитанный размер пени явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, руководствуясь статьей 333 ГК РФ, суд снижает размер пени, подлежащий взысканию с заемщика до (...) руб..

Не подлежат удовлетворению требования Банка В (закрытое акционерное общество) о взыскании комиссии за сопровождение кредита и пени по комиссии за сопровождение кредита, по следующим основаниям.

В силу положений статьи 819 ГК РФ выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения и сопровождения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ 05.12.2002 № 205-п, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за сопровождение кредита нарушает права заемщика и поручителя, возлагая на них дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

Таким образом, в силу ст.ст.166 -168,180, 1102 ГК РФ, условие договора об оплате комиссии (тарифа) за ведение ссудного счета как не соответствующее требованиям закона является ничтожным и не влечет для исполнившей это условие стороны юридические последствия.

По указанному основанию суд отказывает истцу во взыскании с ответчиков суммы комиссии за сопровождение кредита и пени по комиссии за сопровождение кредита.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчиков, понесенных им судебных расходов в виде оплаченной при подаче искового заявления в суд государственной пошлины (Платежное поручение №... от ДД.ММ.ГГГГ) в размере пропорциональном удовлетворенным требованиям, а именно: солидарно с обоих ответчиков – (...) руб., с заемщика Разгуляева О.Ю. – (...) руб..

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка В (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиала №... В (ЗАО) к Разгуляеву О.Ю. и Кравченко А.Г. удовлетворить частично.

Взыскать с солидарно с Разгуляева О.Ю. и Кравченко А.Г. в пользу ЗАО «Банк В» задолженность по Кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся на ДД.ММ.ГГГГ, в размере (...) рубля 34 копейки, из которых: основной долг – (...) рубля 34 копейки, пени – (...) рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере (...) рубль 20 копеек, а всего взыскать (...) рубля 54 копейки.

Взыскать с Разгуляева О.Ю. в пользу ЗАО «Банк В» задолженность по Кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся на ДД.ММ.ГГГГ, в размере (...) рублей 16 копеек, из которых: (...) рублей 25 копеек – основной долг; (...) рублей 91 копейка – проценты, (...) рублей – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере (...) рублей 99 копеек, а всего взыскать (...) рублей 15 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение 10 суток со дня ознакомления с мотивированным решением, то есть с 05 октября 2011 года.

Судья Железногорского городского суда И.А.Андриенко