Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1233/2021 ~ М-1183/2021 от 23.09.2021

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

22 ноября 2021 года с. Кинель-Черкассы

Кинель-Черкасский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Иноземцевой Е.И.

при помощнике судьи Зубовой Е.В., секретаре Проскуриной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 21233/2021 по иску ПАО КБ «Восточный» к Рогачевой <данные изъяты> о взыскании долга по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

В иске указано, что 28.08.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Рогачевой Г.А. был заключен договор кредитования № согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 52562, 61 рублей, сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается). Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки к порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на 23.08.2021 г. задолженность по Договору составляет 70401,21 рублей (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 52562,61 руб. (задолженность по основному долгу) + 17838,6 руб.(задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0 руб. (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности) = 70401,21 рублей.

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 26.03.2021 г. по 23.08.2021г.

Истец просит взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 28.08.2019 года в размере 70401, 21 рублей, в том числе: 52562,61 руб. -задолженность по основному долгу; 17838, 6 рублей -задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, возврат госпошлины в размере 2312, 04 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без участия, в дополнительных пояснениях в ответ на отзыв Рогачевой Г.А. истец указал, что ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось с иском в
суд к ответчику о взыскании задолженности по кредиту, указывая, что на основании
заявления выдал ответчику кредит на следующих условиях: лимит кредитования - 55 000 рублей; срок - до востребования, процентная ставка по безналичным операциям- 28 % в год, процентная ставка по наличным операциям - 78,9%.

Согласно условиям предоставления кредита платежи должны производиться
ежемесячно. Однако погашение кредита ответчиком осуществлялось не регулярно.

С изложенным в возражении истец - ПАО КБ «Восточный», согласиться не может по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта ( ст. 433 ГК РФ ). Письменная форма договора считается соблюденной, если оферта принята Банком, т.е. совершены действия по выполнению условий указанных в оферте (заявлении)( ст. 434 ГК РФ ).

В соответствии с ч.1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч.1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Ответчик заполнил, заявку на кредит, был предупрежден, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой. Если при этом банк, проверив кредитоспособность заявителя, согласится выдать ссуду, то никакого дополнительного соглашения не потребуется: оферта будет акцептована, клиенту откроют счет, и на него будет зачислена требуемая сумма.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.З ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Банк имеет генеральную лицензию на осуществление банковской деятельности. Спорный кредитный договор был предоставлен клиенту, в связи с чем, обязательства кредитора перед заемщиком исполнены. В материалы дела приложены надлежащим образом заверенные копии кредитного досье, что соответствует нормам действующего законодательства РФ.

Договор № об открытии кредитной линии, в отличие от обычного кредитного договора, предполагает право заемщика в особом порядке в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованном сторонами размере.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Экономической целью заемщика является получение от кредитора предоставления заемных денежных средств в форме возобновляемой кредитной линии. Условия договора об открытии кредитной линии по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику. Пользование кредитной линией представляет собой резервирование для заемщика кредитных ресурсов.

В выписке по счету ответчика указаны все операции, которые она производила за весь период действия карты, в том числе и все выдачи денежных средств (выдача кредита с текущего счета). Выписка ранее направлена в суд с исковым заявлением.

Выписка по банковскому счету - документ, выдаваемый банком, в котором содержатся сведения об операциях, совершенных по счету. Выписка дает достоверную информацию о состоянии счета и движении денежных средств: получение и списание сумм, а также удержание банком комиссий. Две колонки - дебет и кредит. В дебете банк отражает списание средств со счета, а в кредите - зачисление.

В соответствии с Общими условиями кредитования счета, операции по снятию наличных денежных средств в кассах банка, а так же операции по переводу денежных средств с использованием Кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту) - являются наличными операциями (приложение№1 Общих условий - Термины, п. 15.4 - наличные операции).

Согласно выписке по банковскому счету, 30.01.2021 года ответчиком были получены кредитные денежные средства путем перевода со счета на счет в размере 50 000 рублей. Таким образом, к вышеуказанной банковской операции применяется процентная ставка равная 78,9%.

Ответчик Рогачева Г.А. была ознакомлена с условиями кредитного договора, а так же о том, что Общие условия кредитования счета, являются частью кредитного договора, это подтверждается его подписью в кредитном договоре (пункт 14 кредитного договора).

Так же, при подписании кредитного договора, ответчик был ознакомлен с его общими и индивидуальными условиями, а именно с размером предоставленных кредитных денежных средств и процентной ставкой за пользование ими, а также со сроком в течение которого, обязана была возвратить предоставленные денежные средства и проценты.

Ответчица Рогачева Г.А. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания по месту регистрации и проживания, о причинах неявки не известила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. Согласно ч.1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В соответствии с ч.4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ - в порядке заочного производства, о чем вынесено определение.

В ходе проведения досудебной подготовки от ответчика поступил отзыв на требования, указано, что исковые требования она не признает, между банком КБ «Восточный» и ней был заключен кредитный договор по тарифному плану кредитная карта «КЭШБЭК С ПЛАНШЕТА» через интернет № от 16.03.2019 г в размере 55 000 рублей, часть денежных средств была оплачена картой, а также сняли % за пользование этой картой больше, чем полагается, хотя кредитный представитель говорил, что когда оплата идет в магазине по безналу % не взимаются. Получается, что банк обманывает клиентов по поводу кредитования, либо не все условия проговаривают по телефону. В договоре указана ПСК (полная стоимость кредита) 27.989% годовых, а рядом стоит еще одна колонка ПСК в денежном выражении 57051,41 Российский рубль так полагается полная стоимость со всеми % истица должна была бы выплатить.

Часть основного долга была выплачена по кредитному договору № от 16.03.2019 г. В договоре уже указано другая % ставка по кредиту, за проведение безналичных операций -28% годовых. Ставка % годовых, за проведение наличных операций -75,90%. Льготный период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней.

В иске имеются искаженные данные: неверно указан номер кредитного договора и сумма, подлежащая взысканию, имеется несовпадение паспортных данных.

Когда истица вносила денежные средства через приложения ПАО КБ «Восточный по кредитному договору № от 16.03.2019 изначально денежные средства проходили нормально, до того момента пока не сделали реструктуризацию договора №, в очередной раз, когда стала оплачивать денежные средства по договору, то денежные средства возвращались назад и было написано не совпадении данных.

Просила снизить размер задолженности, приостановить начисление и списание комиссий, не применять штрафные санкции.

Проверив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и п.т., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается.

По договору займа в силу ст. 807 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу ст. 434 ч. 3 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта ( ст. 433 ГК РФ ). Письменная форма договора считается соблюденной, если оферта принята Банком, т.е. совершены действия по выполнению условий указанных в оферте (заявлении)( ст. 434 ГК РФ ).

В соответствии с ч.1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч.1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Статья 330 ГК РФ указывает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.     

В судебном заседании установлено, что 28.08.2019 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Рогачевой Г. А. был заключен кредитный договор №, лимит кредитования 55 000 рублей, полная стоимость кредита- 27, 966% годовых, полная стоимость кредита в денежном выражении 57 022, 54 рублей.

В п. 4 Договора указано, что ставка процентов годовых за проведение безналичных операций-28%, Ставка процентов годовых за проведение наличных операций- 78,90 %. Льготный период кредитования-56 дней.

В п. 6 указано, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа на Текущий банковский счет (далее ТБС) Заемщика, обязуется вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Прошу направлять мне SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения, платежный период - 25 дней.

Первый расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования, каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Длительность Расчетного периода - 1 (Один) месяц, платежный период начинается со дня окончания Расчетного периода, став МОП установлен Общими условиями.

Размер процента МОП на дату подписания Договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного Кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП - от суммы полученного, но не погашенного Кредита, к вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об м Заемщика SMS-уведомлением.

Пунктом 12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки- 0,0548%.

Доводы ответчика о том, что она не заключала кредитный договор с истцом 28.08.2019г. ничем не подтверждены, они опровергается представленными истцом документами: кредитным договором, копией паспорта ответчика, заявлением о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания, подписанного ответчиком, фотографией ответчика с банковской картой и согласием на дополнительные услуги, расчетом задолженности с указанием движения денежных средств.

Со всеми условиями и тарифами по кредиту ответчик был ознакомлен, что подтверждает его подпись на заявлении, в возражениях ответчик также не оспаривает факт заключения договора.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик уклоняется от исполнения принятых обязательства, в результате чего у него перед истцом образовалась задолженность, подтвержденная письменным расчетом.

08.07.2021г. по заявлению Рогачевой Г.А. судебный приказ о взыскании с неё денежных средств в пользу ПАО КБ «Восточный» был отменен.

Истец указывает, что по состоянию на 23.08.2021г. задолженность по договору составляет 70401,21 рублей, из которых: 52562, 61 рублей задолженность по основному долгу; 17838, 6 рублей-задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 рублей задолженность по неустойки, а всего 70401, 21 рублей. Расчет проверен судом, не вызывает сомнений, является математически верным.

Требование ответчицы Рогачевой Г.А. о снижении суммы процентов, удовлетворению не подлежат, поскольку это противоречит гражданскому законодательству и условиям заключенного кредитного договора. Условия о процентах были оговорены сторонами при заключении кредитного договора.

Статья 333 ГК РФ указывает на возможность уменьшения только неустойки. В ней указано, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как следует из представленного расчета задолженности, истец требований о взыскании неустойки с ответчицы не заявляет.

Оснований для отказа в удовлетворении исковых требований не имеется.

Требования о взыскании с ответчика возврата гос.пошлины подлежат удовлетворению, поскольку согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Рогачевой <данные изъяты> удовлетворить.

Взыскать с Рогачевой <данные изъяты> в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 28.08.2019 года в размере 70 401,21 рублей (в том числе: 52562, 61 рублей -задолженность по основному долгу; 17838, 6 рублей -задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2312, 04 рублей.

Направить копию заочного решения не присутствующему в судебном заседании ответчику. Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в мотивированном виде изготовлено 24.11.2021 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>