Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4163/2018 ~ М-2562/2018 от 24.05.2018

Дело <номер обезличен>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2018 года <адрес обезличен>

Ленинский районный суд <адрес обезличен> в составе:

Председательствующего судьи Радионовой Н.А.,

при секретаре Даниловой А.Г.,

с участием:

представителя истца, адвоката Тесля А.Н.,

действующего на основании ордера № <номер обезличен> от <дата обезличена>,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда <адрес обезличен> материалы гражданского дела по исковому заявлению Хачатрян К. А. к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о расторжении договора страхования и взыскания денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Хачатрян К.А. обратился в суд с исковым заявлением, впоследствии уточненным, к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о расторжении договора страхования и взыскания денежных средств.

В обосновании исковых требований указано, что <дата обезличена> Истец приобрел в собственность в личных потребительских целях автомобиль марки <номер обезличен> года выпуска у продавца ООО «КЛЮЧАВТО-Трейд» стоимостью <номер обезличен>) рублей.

Данное транспортное средство было приобретено истцом как за счет собственных денежных средств, так и частично заемных. Для этих целей истцом <дата обезличена> был заключен договор <номер обезличен>-Ф с ООО «Русфинанс Банк», где сумма кредита составила <номер обезличен>) сроком на 60 месяцев под <номер обезличен> процентов годовых. П. 4 данного договора предусматривает отказ заемщика от обязательных видов страхования, в том числе и предусмотренного п. 9.1.3 страхования жизни и здоровья. <дата обезличена> истец обратился к ответчику с заявлением об отказе в договора страхования и возврате страховой премии на что был получен отказ за исх. <номер обезличен> от <дата обезличена> Свой отказ ответчик мотивирует тем, что в соответствии с условиями договора его досрочное расторжение возможно только при условии полного досрочного погашения задолженности по кредиту в течении одного месяца после заключения договора, либо на основании письменного заявления истца но данному делу об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80 % от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Также истцу было сообщено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе истца по данному делу, если условие о погашении кредита не соблюдено, возврат страховой премии не производится. Сумма страховой премии составляет <номер обезличен> руб.

На основании изложенного, просит суд: 1) Расторгнуть договор страхования между истцом Хачатряном К. А. и ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». 2) Взыскать в пользу истца с ответчика оплаченную сумму страховой премии 88 077,02 руб.; 3) Взыскать в пользу истца с ответчика штраф <номер обезличен> руб.

В судебное заседание истец Хачатрян К.А. не явился, был надлежащим образом уведомлен о дате и времени судебного заседания, представил заявление, в котором просит рассматривать дело в его отсутствие, с участием своего представителя.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие истца, с участием ее представителя.

Представитель истца, адвокат Тесля А.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, с заявлением о рассмотрении дела без его участия в суд не обращался.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, с заявлением о рассмотрении дела без его участия в суд не обращался.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя третьего лица.

Выслушав представителя истца, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, с учетом требований статьи 67 ГПК РФ, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Судом установлено, что <дата обезличена> Хачатрян К.А. приобрел в собственность в личных потребительских целях автомобиль марки Volkswagen Passat CC 2013 года выпуска у продавца ООО «КЛЮЧАВТО-Трейд» стоимостью <номер обезличен> рублей.

Данное транспортное средство было приобретено истцом как за счет собственных денежных средств, так и частично заемных. Для этих целей истцом <дата обезличена> был заключен договор <номер обезличен>-Ф с ООО «Русфинанс Банк», где сумма кредита составила <номер обезличен> сроком на 60 месяцев под 17.491 процентов годовых.

Пункт 4 договора <номер обезличен>-Ф предусматривает отказ заемщика от обязательных видов страхования, в том числе и предусмотренного п. 9.1.3 страхования жизни и здоровья.

<дата обезличена> истец обратился к ответчику с заявлением об отказе в договора страхования и возврате страховой премии.

Ответом от <дата обезличена> исх. <номер обезличен> истцу было отказано в возврате страховой премии. Свой отказ ответчик мотивировал тем, что в соответствии с условиями договора его досрочное расторжение возможно только при условии полного досрочного погашения задолженности по кредиту в течении одного месяца после заключения договора, либо на основании письменного заявления истца но данному делу об отказе быть застрахованным вместе с возвратом <номер обезличен> от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Также истцу было сообщено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе истца по данному делу, если условие о погашении кредита не соблюдено, возврат страховой премии не производится.

Согласно сообщению ООО «Русфинанс Банк» от <дата обезличена>, банк выполнил обязательства по перечислению страховой премии ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» за услугу страхования жизни и здоровья в сумме <номер обезличен> руб.

Указанием Банка Российской Федерации от <дата обезличена> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу <дата обезличена>, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Указание Банка России N 3854-У действовало на момент заключения между истцом и Банком Кредитного договора и подключения к программе страхования (<дата обезличена>), соответственно, подлежало применению и должно было в обязательном порядке учитываться ответчиками.

Из материалов дела следует, что в течение пяти рабочих дней со дня заключения Кредитного договора (<дата обезличена>) заемщик Хачатрян К.А. <дата обезличена> обратилась в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

<дата обезличена> согласно ответу ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» истцу было отказано в финансовых требованиях по возврату страховой премии.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от <дата обезличена> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик - Хачатрян К.А. При этом, Хачатрян К.А., как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и страховщиком является потребителем.

При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» обязано было исполнить Указание Банка России N 3854-У.

Таким образом, отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, Хачатрян К.А. был вправе рассчитывать на возврат страховой суммы.

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителя потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать в пользу Хачатрян К.А. с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» сумму страховой премии в размере <номер обезличен> рублей.

Рассматривая требования истца о расторжении договора страхования, суд приходит к следующему:

К случаям добровольного страхования, предусмотренным п. 4 вышеуказанного нормативно-правового акта, данный договор не относится. Страховой случай в момент написания заявления о расторжении договора не возник.

Возможность расторжения данного договора страхования предусмотрена кредитным договором с правом кредитной организации произвести перерасчет процентов за пользование кредитом в сторону увеличения, о чем истцу известно.

В соответствии с требованиями ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования Хачатряна К.А. к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о расторжении договора страхования подлежит удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании пункта 46 Постановления пленума Верховного суда Российской Федерации <номер обезличен> от <дата обезличена> при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <номер обезличен>.

На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 333.6 Налогового кодекса РФ истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобожден.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, таким образом, с Ответчика подлежит взысканию в доход муниципального образованияг. Ставрополя государственную пошлину в размере <номер обезличен> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Хачатрян К. А. к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о расторжении договора страхования и взыскания денежных средств – удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования между Хачатряном К. А. и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Взыскать в пользу Хачатряна К. А. с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» оплаченную сумму страховой премии в сумме <номер обезличен>.;

Взыскать в пользу Хачатряна К. А. с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» штраф в сумме <номер обезличен>.;

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в доход муниципального образованияг. Ставрополя государственную пошлину в размере <номер обезличен>

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес обезличен>вой суд через Ленинский районный суд <адрес обезличен>.

Судья Н.А. Радионова