Решение по делу № 2-1640/2019 ~ М-1459/2019 от 19.06.2019

Дело № 2-1640/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 августа 2019 года г.Иваново

Ленинский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего по делу – судьи Гараниной С.А.

при секретаре судебного заседания – Мироновой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иваново гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к Кузнецову Андрею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Кузнецову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что 26.03.2012 года между Кузнецовым А.А. и ВТБ 24 (ЗАО) был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт №, путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Подписав и направив Банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту ответчик заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. В соответствии с п.п. 1.8, 2.2 Правил данные правила/тарифы/анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

В соответствии с п. 3.5. Правил в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита.

Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 500 000,00 рублей.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Таким образом, по состоянию на 17.05.2019 года сумма задолженности ответчика составляет 854334,44 рублей, из которых 479882,80 руб. – основной долг, 72925,33 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 301526,31 руб. – задолженность по пени.

Истец воспользовался правом на снижение штрафных санкций, уменьшив сумму пени до 10% от общей суммы штрафных санкций.

В связи с этим истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 26.03.2012 года № в общей сумме по состоянию на 17.05.2019 года включительно 582960,76 рублей, из которых 479882,80 руб. – основной долг, 72925,33 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 30152,63 руб. – задолженность по пени. Также истец просит взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 9029,61 руб.

В судебном заседании представитель истца Метлина А.В. поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Кузнецов А.А. в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения иска был извещен надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил.

Представитель ответчика Дворецкая Н.Ю. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в возражениях на иск, в которых указала, что истцом пропущен срок исковой давности, просила снизить размер неустойки, применив положения ст. 333 ГК РФ.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

26.03.2012 года между Кузнецовым А.А. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор № о предоставлении и использовании банковской карты, путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Правила) с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Из анкеты-заявления, подписанной ответчиком, расписки в получении банковской карты следует, что он ознакомлен с правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, а также с тарифами банка, согласен и обязуется исполнять правила и тарифный план.

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта № со сроком действия до марта 2015г., что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты, которая впоследствии была им активирована. Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен кредитный лимит в размере 500 000,00 рублей.

Согласно п. 4.3 Правил перевыпуск карты на новый срок осуществляется автоматически. По истечении срока действия данной карты банком дважды осуществлялся ее перевыпуск в апреле 2015г. и в апреле 2018г. Ответчиком также были активированы указанные карты, совершены операции по карте, что не оспаривалось ответчиком и отражено в выписке по счету заемщика.

Согласно п.3.5 Правил в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст. 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Ответчику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.8 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты-за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию карт проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 17,00 % годовых.

Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к банку ВТБ (ПАО). 01.01.2018г. внесена запись в ЕГРЮЛ о реорганизации. С указанной даты банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по всем обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела видно, что условия договора ответчиком не выполнялись, уплата процентов, основного долга должным образом не производились. Данные обстоятельства подтверждены выпиской по счету заемщика, расчетом задолженности, ответчиком не опровергнуты.

По состоянию на 17 мая 2019 года задолженность по кредиту составляет 854334,44 рублей, из которых: 479882,80 руб. - основной долг; 72925,33 руб. - задолженность по плановым процентам; 301526,31 руб. – задолженность по пени.

С учетом снижения истцом общей суммы штрафных санкций до 10%, сумма задолженности на 17 мая 2019 года составляет 582960,76 рублей, из которых: 479882,80 руб. - основной долг; 72925,33 руб. - задолженность по плановым процентам; 30152,63 руб. – задолженность по пени.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Исходя из п. 5.7 Правил если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки пени в размере, установленном Тарифами, - 0,8 % в день.

Таким образом, изложенные обстоятельства указывают на правомерность требований истца о досрочном взыскании с ответчика оставшейся суммы кредита, процентов за пользование данным кредитом, пени, поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей по кредиту в установленные сроки.

Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлено, а судом не установлено.

При определении размера долга, подлежащего взысканию, суд руководствуется расчетом задолженности, представленным истцом, и приобщенным к материалам дела, поскольку он отражает все имеющие значение для дела обстоятельства и основан на положениях заключенного между сторонами договора. Данный расчет ответчиком не оспорен и не опровергнут. Учитывая размер и период просроченного обязательства, то обстоятельство, что истцом принято решение об уменьшении размера взыскиваемой с ответчика неустойки до 10 процентов от начисленной, суд не усматривает явной несоразмерности размера заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиком. В связи с чем не находит оснований для снижения размера штрафных санкций.

Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности судом не принимается в силу следующего.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 5.4. Правил клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, указанного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчет которого указана в Тарифах. В соответствии с Тарифами размер минимального платежа составляет 3% от суммы основного долга. Согласно расписке дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным.

Исходя из определений понятия лимита разрешенного овердрафта и минимальной суммы погашения, обязанность клиента разместить на счете денежные средства в течение платежного периода зависит от востребованности использования полного или частичного лимита разрешенного овердрафта, за пользование которым начисляются проценты, а в случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата (штраф) за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Из расчета задолженности и выписки по счету клиента следует, что ответчик начал нарушать обязательства по договору с ноября 2016г., в связи с чем банком начато начисление пени. Впоследствии ответчик гасил образовавшуюся задолженность, а с мая 2018г. у него образовалась непрерывная просроченная задолженность. Последний платеж был внесен заемщиком 22.02.2019г. Иск был подан истцом 19.06.2019г., т.е. в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности. Кроме того, Согласно п. 5.5. Правил клиент обязуется погасить всю сумму задолженности не позднее последнего дня окончания срока действия договора. Срок действия договора по карте составляет 30 лет (п. 10.2 Правил). Банк выставил уведомление о досрочном истребовании задолженности 30.03.2019г., которое ответчиком не исполнено. При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для применения срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9029,61 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

исковые требования Банк ВТБ (ПАО) - удовлетворить.

Взыскать в пользу Банк ВТБ (ПАО) с Кузнецова Андрея Анатольевича задолженность по кредитному договору № состоянию на 17.05.2019г. в сумме 582960,76 руб., из них: 479882,80 руб.- сумма основного долга, 72925,33 руб. -сумма плановых процентов, 30152,63 руб.- сумма пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9029,61 руб., а всего взыскать 591990 (пятьсот девяносто одну тысячу девятьсот девяносто) руб. 37 коп.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Судья: С.А.Гаранина

Решение в окончательной форме изготовлено 26 августа 2019 г.