Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-507/2013 ~ М-450/2013 от 24.09.2013

Дело № 2-507/2013 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Суксун 19 ноября 2013 года

Суксунский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Ярушина И.В., с участием

представителя ответчика адвоката Желтышева И.А.,

при секретаре Кузнецовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Куликовой Л. А.:

- о взыскании задолженности по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в сумме <данные изъяты> в том числе:

- задолженности по оплате основного долга <данные изъяты>

- задолженности по оплате процентов за пользование кредитов <данные изъяты>

- комиссию за предоставление кредита <данные изъяты>

- штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств <данные изъяты>

- убытков (неуплаченных процентов) <данные изъяты>

- о взыскании убытков в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа <данные изъяты>

- о взыскании расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Куликова Л. А. заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Истец свои обязательства по переводу денежных средств ответчику выполнил в полном объеме. В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа в размере и порядке, установленном тарифами Банка. В настоящее время ответчик надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет <данные изъяты> 00 коп. Просит суд взыскать с Куликовой Л. А. в пользу Банка денежные средства в размере задолженности по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в сумме <данные изъяты> в том числе:

- размер задолженности по оплате основного долга <данные изъяты>

- размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты>

- размер комиссий за предоставление кредита <данные изъяты>

- размер комиссий за направление извещений с информацией <данные изъяты>

- размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств <данные изъяты>

- размер убытков банка (неуплаченных процентов) <данные изъяты>, взыскать с Куликовой Л.А. в пользу истца убытки в размере произведенных судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления о вынесении судебного приказа в <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере <данные изъяты>

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Куликова Л.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала, поэтому дело на основании ч.4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в ее отсутствие.

Представитель ответчика адвокат Желтышев И.А. в судебном заседании пояснил, что с исковыми требованиями банка не согласен, а именно не согласен с размером ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, считает, что установление комиссии ущемляет права потребителя, ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей». Не согласен с условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ №, в части оплаты страховых взносов в размере <данные изъяты> за страхование, а также убытков (неуплаченных процентов) в сумме <данные изъяты>.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Куликовой Л. А. был заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета <данные изъяты>, согласно которому истец предоставляет ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев, в том числе страховой взнос на личное страхование <данные изъяты> 00 коп., плата за доставку почтового перевода <данные изъяты> 00 коп., сумма к выдаче <данные изъяты>, процентная ставка установлена в размере 17,90% годовых, эффективная процентная ставка по Кредиту 54,10% (годовых), ежемесячный платеж установлен в размере <данные изъяты> Согласно условиям договора о предоставлении кредитов, являющихся составной частью указанного договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка; банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Так, в соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, действующих с ДД.ММ.ГГГГ года, банк вправе начислять неустойку (штрафы, пени) за неисполнением и/или ненадлежащем исполнение обязательств по кредиту следующим образом: штраф с 31 и более дней возникновения просрочки оплаты ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>, пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по Кредиту в размере 0,2% от суммы Требования за каждый день просрочки его исполнения; штраф за неуведомление или несвоевременное уведомление Банка об изменении информации, указанной Заемщиком при заключении Договора в размере <данные изъяты>, кроме того Банком установлен размер возмещения расходов на оплату страховых взносов по Договору страхования в процентах от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания платежного периода, предшествующего тому, в течение которого заемщик является застрахован – 0,77% (л.д. 6, 19-20).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выдало Куликовой Л. А. сумму кредита в размере <данные изъяты> 00 коп., удержав сумму страховых взносов, представителем ответчика в судебном заседании данное обстоятельство не оспаривалось.

С содержанием заявки, Условий договора, Тарифов банка, Графика погашения, Памятки застрахованному Куликова Л. А. была ознакомлена при заключении договора и согласна с ними, что удостоверено ее подписью (л.д.6).

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ Куликовой Л.А. был выдан кредит в сумме <данные изъяты> 00 коп. за вычетом страховых взносов, что сторонами не оспаривалось.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 раздела IV Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, заемщик должен на момент окончания последнего дня процентного периода обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить наличие на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

В соответствии с п. 6 раздела IV Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком в бесспорном (безакцептном) порядке в последний день процентного периода, при этом проценты соответствующего процентного периода уплачиваются заемщиком в полном размере.

Часть 1 статьи 810 ГК РФ определяет, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям договора (п. 4) Банк вправе потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней.

Из представленной истцом справки по счету Куликовой Л.А. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщиком сроки внесения денежных средств в счет погашения задолженности неоднократно были пропущены (л.д. 22-29).

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно расчетам банка, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед Банком составляет <данные изъяты>

Суд полагает, что ответчик существенно нарушила условия договора, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика указанной суммы задолженности заявлено, обосновано и подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу указанных выше условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, суд считает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с Куликовой Л.А. суммы штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств <данные изъяты>, убытков банка – <данные изъяты>., заявлены, обоснованы, подлежат удовлетворению.

Согласно п. 52 Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, установлена комиссия за предоставление Кредита в размере 1,574% ежемесячно от размера Кредита, что составляет <данные изъяты>. в месяц.

В соответствии с частью 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

Как следует из ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Каждый потенциальный заемщик, оценивая свои финансовые возможности, выбирает приемлемые для себя условия кредитования, как то сумма кредита, срок погашения, цель кредитования, обеспечение исполнения кредитных обязательств и иные условия. Данный аспект исключает возможность определения единых условий кредитования для всех потенциальных заемщиков.

Вторая сторона договора – Куликова Л.А. не была лишена возможности при заключении договора заявить о своем несогласии с каким-либо условием. Надлежащих доказательств, соответствующих требованиям ст. 56 ГПК РФ, о понуждении Банком Куликову Л.А. к заключению договора не представлено.

Соответственно, договор Куликовой Л.А. подписан без оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения было между сторонами достигнуто. Поскольку при заключении договора стороны определили его условия в силу ст. 421 ГК РФ по своему усмотрению, подписав договор Куликова Л.А. с указанными условиями согласилась, доказательств того, что у Куликовой Л.А. при заключении кредитного договора не имелось выбора между заключением кредитного договора с указанным условием или без него.

Данная комиссия является отличной от комиссии за открытие и ведение ссудного счета, следовательно, правоотношения сторон являются иными.

Поэтому не состоятелен довод представителя ответчика о том, что установление комиссии ущемляет права потребителя, ведь в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» признаются недействительными только условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными актами РФ именно в области защиты прав потребителей.

Закон «О защите прав потребителей» не содержит ограничения (запрета) на взимание комиссий при кредитовании физических лиц, в связи, с чем действия банка не могут нарушать права потребителя.

Таким образом, Банк при заключении кредитного договора исходил из того, что комиссия за обслуживание кредита является частью платы за кредит наряду с процентами.

Куликова Л.А. ни при заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, ни в процессе его действия не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договоров, и, согласившись со всеми указанными в договорах условиями, добровольно оплатила суммы страховых взносов на страхование, кроме того, будучи ознакомленной с тарифами банка, условиями договора, правилами предоставления кредита, допустила, как установлено судом выше, нарушение исполнения условий договора, условия которого недействительными не признаны, требования о признании условий сделки недействительными Куликовой Л.А. не заявлены.

Что касается требований истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме <данные изъяты> суд полагает, что оно заявлено необоснованно.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Поскольку указанные требования вытекают из другого гражданского дела и сама по себе уплата госпошлины при подаче заявления мировому судье не может расцениваться как причинение убытков в том смысле, в каком это предусмотрено нормами ст. 15 ГК РФ, данное требование удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию оплаченная истцом платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ государственная пошлина для подачи искового заявления в суд в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Куликовой Л. А. задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в сумме <данные изъяты> в том числе:

- задолженность по оплате основного долга <данные изъяты>

- задолженность по оплате процентов за пользование кредитов <данные изъяты>

- комиссию за предоставление кредита <данные изъяты>

- штраф за ненадлежащее исполнение обязательств <данные изъяты>

- убытки (неуплаченные проценты) <данные изъяты>

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Куликовой Л. А. расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Куликовой Л.А. убытков в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме <данные изъяты> Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Суксунский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись И.В. Ярушин

Мотивированное решение составлено 24.11.2013 года