Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1411/2016 ~ М-1227/2016 от 07.07.2016

2-1411/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 августа 2016 года г. Кондопога

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи     Бахориной М.А.,

при секретаре     Бахаревой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Полевой С. А. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании кредитного договора недействительным в части, взыскании удержанных страховых премий, штрафов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с названным иском по тем основаниям, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого банк открыл текущий счет, обязался его обслуживать, предоставить истцу кредит, а истец обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ХХ.ХХ.ХХ истцом в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении договора, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, проценты в рублях, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Истец считает, что условия типовой формы кредитного договора ущемляют его права как потребителя, поскольку он был лишен возможности повлиять на его содержание, пользуясь юридической неграмотностью истца, ответчик заключил с ним договор на заведомо невыгодных условиях. Банком не была предоставлена информация о полной стоимости кредита на момент подписания договора и после его заключения. Банк в безакцептном порядке списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие в счет оплаты кредита, и зачислял их в счет погашения неустойки, размер которой несоразмерен последствиям нарушенного обязательства в связи с чем, считает, что имеет право на возврат удержанной неустойки. Кроме того, ответчик обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, что не предусмотрено законом. Полагает, что удержанные суммы неустойки и страховой премии следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчика, в связи с чем, на эти суммы подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Ссылаясь на ст. 168 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), ч. 4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», указывает, что истец является экономически слабой стороной в правоотношении с банком, что влечет необходимость ограничить банку свободу договора. Указывает, что перечисленными действиями ответчика ему причинен моральный вред. На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор, признать недействительными пункты договора в части не доведения до истца до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, неустойки, взыскать с ответчика удержанные суммы неустойки в размере 3 700 рублей и страховой премии в размере 27 898,20 рублей, а также проценты за пользование этими чужими денежными средствами в размере 402,77 рублей и 6 227,11 рублей соответственно, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей и штраф в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в установленном законом порядке обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. Выбор способа защиты нарушенного права (ст. 12 ГК РФ), право определять предмет и основание иска (ч. 1 ст. 39 ГПК РФ) принадлежат исключительно истцу.

Федеральный закон «О защите прав потребителей» (далее Закон) регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В п. 2 ст. 1 ГК РФ закреплен принцип свободы граждан (физических лиц) и юридических лиц в приобретении и осуществлении своих гражданских прав своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица, согласно ст. 9 ГК РФ, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса (ст. 1102 ГК РФ).

Согласно ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что ХХ.ХХ.ХХ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ... на сумму 98 348,20 рублей на срок 36 месяцев с процентной ставкой 27,94 % годовых, который включает в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам банка, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. По условиям договора переплата по кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной заемщиком банку с учетом платежей, указанных в графике платежей) составляет в год 14,28% (п. 2.7). Банк обязуется предоставить заемщику кредит, выпустить и передать карту; в предусмотренных договором о карте случаях и порядке установить лимит и осуществлять кредитование по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте; перечислить со счета часть кредита в размере 27 898,20 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование заемщика, по соответствующему добровольно заключенному заемщиком договору страхования жизни заемщиков кредита (п. 3.1). В свою очередь, заемщик (ответчик) обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование им, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором; выполнять обязанности, предусмотренные договором и Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора (п. 3.2). В кредитном договоре имеется указание на то, что заемщик подтверждает, что он ознакомлен и получил на руки, а также полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющимися неотъемлемой частью договора.

В графике платежей указаны, в том числе, общая сумма платежей по кредиту, полная стоимость кредита (процентов годовых), приведена формула, по которой банк начисляет проценты.

ХХ.ХХ.ХХ истцом был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, согласно которому страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

Истец был ознакомлен с перечисленными документами, в которых указана полная стоимость кредита, процентов, неустоек, формула, по которой банк начисляет проценты, условия предоставления, использования и возврата кредита, размер страховой премии, собственноручно подписал их, был согласен с условиями договора и упомянутых документов и обязался их исполнять.

Таким образом, суд считает, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о финансовой услуге.

В период с момента подписания договора и указанных документов по настоящее время истец не обращался в банк с заявлением о реструктуризации задолженности, об урегулировании разногласий относительно условий договора и предложений об изменении условий договора.

На основании изложенного требование о признании недействительными пунктов договора в части не доведения до истца до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, неустойки не подлежит удовлетворению, а ссылка истца на завышенный размер неустойки является необоснованной.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора и в процессе его исполнения ответчиком не было допущено каких-либо существенных нарушений договора, таким образом, основания для расторжения договора отсутствуют, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении данного требования.

Требование о взыскании удержанных сумм неустойки не подлежит удовлетворению, так как неустойка является мерой ответственности за нарушение условий кредитного договора, с которой истец согласился при заключении и подписании кредитного договора. Доказательств обратного суду не представлено.

Требование о взыскании страховой премии также не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Таким образом, суд не установил оснований для взыскания с ответчика страховой премии. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

В связи с отказом в удовлетворении требований о взыскании удержанных сумм неустойки и страховой премии, требования о взыскании процентов за пользование этими чужими денежными средствами также не подлежат удовлетворению. Кроме того, довод истца о том, что удержанные суммы неустойки и страховой премии являются неосновательным обогащением, основан на неверном толковании нормы права.

В связи с отказом в удовлетворении перечисленных требований, требование о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежит удовлетворению.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кондопожский городской суд Республики Карелия.

Судья М.А. Бахорина

Решение в окончательной форме изготовлено 05 августа 2016 года.