Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-928/2019 ~ М-905/2019 от 13.11.2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело 2-928/2019

г. Зима                                 27 декабря 2019 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе судьи Брода А.М., при секретаре судебного заседания Маслаковой И.В., с участием представителя истца Филипповой Т.Н., действующей на основании доверенности № от **.**.**,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Телешеву Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Телешеву Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что **.**.** ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН 1144400000425. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены, как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). **.**.** между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1 977 137 руб. под 19,15 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками:<данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом утачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла **.**.**, на **.**.** суммарная продолжительность просрочки составляет 152 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла **.**.**, на **.**.** суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 141 365.03 руб. По состоянию на **.**.** общая задолженность ответчика перед банком составляет 2 166 622.6 руб., из них: просроченная ссуда – 1 961 531,58 руб.; просроченные проценты – 50 451.18 руб.; проценты по просроченной ссуде 3 902,9 руб.; неустойка по ссудному договору 146 706.92 руб.; неустойка на просроченную ссуду 4 030,02 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п. 10 Кредитного договора № от **.**.**, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку автомобиль марки: <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 1 463 000 (Один миллион четыреста шестьдесят три тысячи) рублей 00 копеек. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 18,51%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 1 192 216 (Один миллион сто девяносто две тысячи двести шестнадцать) рублей 65 копеек. В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В соответствии со ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество залог сохраняет свою силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все права и обязанности. Сведения о собственнике автомобиля не могут быть получены истцом самостоятельно, иначе как по запросу суда. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика Телешеву Д.А. в пользу Банка сумму задолженности в размере 2 166 622,6 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 25 033,11 руб. Обратить взыскание, на предмет залога, автомобиль Марка <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере: 1 192 216 (Один миллион сто девяносто две тысячи двести шестнадцать) рублей 65 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Филиппова Т.Н., в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить. При этом поддержала ранее заявленное ходатайство о вынесении заочного решения.

Ответчик Телешев Д.А. в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, не просил об отложении судебного заседания и о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений на иск не представил. О месте и времени судебного заседания Телешев Д.А. извещался надлежащим образом по адресу, указанному в исковом заявлении, как место проживания: <адрес>, которое, согласно данным отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Иркутской области от **.**.**, одновременно является местом его регистрации.

При таких обстоятельствах суд с согласия представителя истца нашел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьями 310, 330, 450, 813 Гражданского кодекса РФ –

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ, ч. 1 и ч. 3 ст. 438 договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что **.**.** между ПАО «Совкомбанк», с одной стороны, и Телешевым Д.А., с другой стороны, был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), согласно которому ответчик получил кредит в сумме 1 977 137 руб. на срок 60 месяцев, считая со дня предоставления кредита, с процентной ставкой – 19,15 % годовых, на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно п. 10 Индивидуальных условий.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении потребительского кредита от **.**.** ответчика Телешева Д.А.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: автомобиль <данные изъяты>, кузов № №, идентификационный номер (VIN) №, паспорт транспортного средства №.

Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» исполнило свои обязательства по кредитному договору № от **.**.**, перечислив заемщику Телешеву Д.А. денежные средства в сумме 1 977 137 руб., что подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии с п.п. 6, 4, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от **.**.**, заемщик осуществляет возврат кредита ежемесячными платежами, размер платежа 52 299,73, срок платежа 7 число каждого месяца включительно, согласно графика платежей, последний платеж по кредиту не позднее **.**.**, в сумме 52 298,92 руб.

Процентная ставка 19,90 % годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 9.3 Индивидуальных условий, свыше 30 (тридцати) календарных дней. Банк вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п. 9.3 Индивидуальных условий, а именно на 3 (три) процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования).

Размер неустойки (штрафа, пени) 20% годовых, в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353 – ФЗ «О потребительском кредите».

Из п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик ознакомлен с условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 10 Кредитного договора № от **.**.**, п. 3 раздела «Г» заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку автомобиль марки: <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества № от **.**.**.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.п. 5.2, 9.14 общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, даже если просрочка платежа является незначительной.

**.**.** Банком в адрес заемщиков была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данные требования заемщиками не исполнены, задолженность до настоящего времени не погашена.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств Телешев Д.А., ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, ежемесячные платежи в счет оплаты кредита и процентов вносили нерегулярно, что привело к образованию задолженности по состоянию на **.**.**, размер которой, согласно представленному банком расчету, составил 2 166 622.6 руб., из них: просроченная ссуда – 1 961 531,58 руб.; просроченные проценты – 50 451.18 руб.; проценты по просроченной ссуде 3 902,9 руб.; неустойка по ссудному договору 146 706.92 руб.; неустойка на просроченную ссуду 4 030,02 руб.

Представленный в обоснование иска расчет задолженности проверен судом. Он является обоснованным, составленным в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора, с учетом ранее внесенных ответчиками платежей, не противоречит нормам действующего законодательства и ответчиками не оспорен. Доказательств, опровергающих сумму задолженности либо подтверждающих её отсутствие, суду представлено не было.

Из п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства следует, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7 (семь) %; за второй месяц - на 5 (пять) %; за каждый последующий месяц - на 2 (два) %. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмет залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным Залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Согласно договора купли – продажи бывшего в эксплуатации автомобиля, составленного в <адрес> **.**.**, стоимость автомобиля <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) № составляет 1 463 000 рублей.

При определении начальной продажной цены с применением положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с учетом дисконта 18,51%, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 1 192 216 (Один миллион сто девяносто две тысячи двести шестнадцать) рублей 65 копеек.

Оценивая представленные доказательства в совокупности с учетом того, что ответчиком не исполнено обязательство по кредитному договору, требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, государственная пошлина при цене иска 2 166 622,6 руб., составит (от 1 000 000 руб. – 13 200 руб.; от 1 166 622,6 руб. х 0,5% = 5 833,11 руб.; 13 200 руб. + 5 833,11 руб. = 19 033,11 руб. + 6 000 руб. = 25 033,11 руб., данные средства, оплаченные истцом по платёжному поручению № от **.**.** и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ответчика Телешеву Д.А., **.**.** года рождения, уроженца <адрес> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 2 166 622,6 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 25 033,11 руб. Всего в сумме 2 191 655 (два миллиона сто девяноста одна тысяча шестьсот пятьдесят пять) руб. 71 коп.

Обратить взыскание, на предмет залога, автомобиль Марка <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере: 1 192 216 (Один миллион сто девяносто две тысячи двести шестнадцать) рублей 65 копеек.

Разъяснить ответчику Телешеву Д.А., что он вправе подать в Зиминский городской суд Иркутской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд Иркутской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.М. Брода

Мотивированное решение изготовлено 27.12.2019 г.

Судья А.М. Брода