Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-142/2016 (2-2487/2015;) ~ М-2016/2015 от 28.10.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2016 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

с участием представителя истца Зориной Е.С. – Мамон Р.Л.,

при секретаре: ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зориной Е.С. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Зорина Е.С. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомабнк» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты>. Условием договора явилась единовременная плата за подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков в пользу ЗАО «АЛИКО», размер которой составил <данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита, умноженных на количество месяцев срока кредита, а именно, <данные изъяты>. Действия банка по взиманию денежных средств за подключение к Программе страхования ущемляют права потребителя. Истица, не имея юридического образования, не могла разобраться в содержании пакета представленных ей документов, ставила подписи в месте, отмеченном галочкой, в связи с чем, находилась в прямой зависимости от навязанных условий. Заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от подключения к программе страхования. Претензию о возврате удержанной в счет оплаты по страховке суммы в размере <данные изъяты> банк проигнорировал, в связи с чем, с него подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. С банка в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты>. С учетом изложенного истец просит признать недействительным пункт кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающий истца застраховать свою жизнь и здоровье, взыскать в пользу истца с ответчика сумму в размере <данные изъяты>, удержанную с основной суммы кредита, неустойку в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> % от суммы иска за отказ от добровольного исполнения обязательств в денежной сумме <данные изъяты>, моральный вред в размере <данные изъяты>, расходы по оплате юридических услуг за составление искового заявления, подготовку материалов в суд, оказание консультации в размере <данные изъяты>.

Истец Зорина Е.С., извещенная о времени и месте судебного заседании надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием ее представителя Мамон Р.Л.

Представитель истца Мамон Р.Л. в судебном заседании исковые требования поддержал, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении, дополнительно пояснил, что проценты за пользование чужими денежными средствами рассчитаны с момента заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ по день подписания искового заявления ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие, направили отзыв, в котором возражали против удовлетворения исковых требований, поскольку в банке существует два вида кредитования – со страхованием и без такового. Страхование возможно только при наличии согласия заемщика. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено. До истца в доступной форме была доведена информация о размере платы банку за включение в программу страхования и о размере платы страховой компании. Неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, длительностью неисполнения обязательств, размер которой просят снизить по ст. 333 ГК РФ. Истец не указывает, в чем конкретно состоит причиненный ей моральный вред и почему только <данные изъяты> смогут ей данный вред компенсировать. Исходя из принципа разумности и справедливости размер компенсации, требуемой истцом, является крайне завышенным. Заявленный размер юридических расходов по данной категории дел не подтвержден договором либо актом соответствующих услуг, в связи с чем, не подлежит удовлетворению.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «АЛИКО», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах не явки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Зориной Е.С. и ООО ИКБ «Совкомбанк» (Согласно листа записи Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ сменена организационно-правовая форма ответчика на ПАО «Совкомбанк») был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Зориной Е.С. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты>. В раздел Б «Данные о банке и о кредите» включено условие, предусматривающее плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Указанная плата уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Как следует из заявления-оферты со страхованием, подписанного Зориной Е.С., в случае акцепта банком настоящего заявления-оферты, она поручает банку без дополнительного распоряжения с ее стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на ее банковском счете, открытом в соответствии с договором банковского счета, в следующем порядке: направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего заявления –оферты, на ее уплату (ей известно, что она имеет право уплатить плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств) (п. 4). Также Зорина Е.С. дает Банку свое личное согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, по которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты страховых премий Банком) от возможности наступления следующих страховых случаев: Смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

При этом она понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен ей банком. При этом она осознанно выбирает данный кредитный продукт банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. Она полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. Она также понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 настоящего заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и она осознанно выбирает программу добровольной страховой защиты заемщиков, предложенную ей банком, поскольку желает получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг банка, который предоставляет данная программа. Она понимает и осознает, что объем предоставляемых банком услуг в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков существенно выше, чем просто страхование рисков, указанных в п. 6 настоящего заявления-оферты, при этом она получает важный для нее комплекс расчетно-гарантийных услуг банка и экономит собственные силы и время. Она полностью понимает, что выбор ею настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита, а является ее обдуманным и взвешенным решением. Она понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность (п. 8).

Из анализа положений заявления – оферты следует, что каждый его раздел, в том числе и в части включения в программу добровольной страховой защиты содержит для заполнения пустые поля с альтернативными фразами «Да» и «Нет». Таким образом, в случае неприемлемости условий страхования заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя определенные обязательства.

Кроме того, в день заключения договора о потребительском кредитовании Зорина Е.С. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования. В соответствии с данным заявлением она соглашается быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». Также из заявления следует, что она получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данном заявлении, и согласна с условиями договора страхования. Она осознает, что она также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО», без участия банка. Она понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность. Она понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

В соответствии с условиями программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ «Совкомабнк», получивших потребительский кредит, заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

Согласно выписке по счету в день заключения договора о потребительском кредитовании со счета Зориной Е.С. списано <данные изъяты> в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

При таких обстоятельствах присоединение Зориной Е.С. к программе страхования являлось добровольным, поскольку решение о заключении кредитного договора и о присоединении к программе страхования было принято истцом по своему усмотрению. В выборе страховой компании и условий страхования истец не была ограничена. При желании заключить договор личного страхования самостоятельно по своему усмотрению имела возможность выбрать страховую компанию, а при не согласии со страхованием имела возможность заключить кредитный договор без такового. При должной внимательности и осмотрительности Зорина Е.С. не была лишена возможности сделать добровольный выбор по услуге. Кроме того, путем произведения несложных математических расчетов истец имела возможность определить размер платы за подключение к программе страхования. Как следует из подписанного истцом заявления на включение в программу добровольного страхования, она получила полную и достоверную информацию о программе страхования. Таким образом, до истца в доступной форме была доведена информация о размере платы за присоединение к программе страхования.

Кроме того, условиями программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ «Совкомабнк» предусмотрена возможность заемщиков в течение тридцати дней подать в банк заявление о выходе из указанной программы с требованием о возврате внесенной платы за включение в программу. Однако истец данным правом в течение установленного срока не воспользовалась.

При рассмотрении дела установлено, что кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, тогда как в суд с иском Зорина Е.С. обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть, спустя длительный промежуток времени, который не является разумным, позволяющим потребителю требовать возврата суммы, уплаченной им за оказанную услугу по страхованию.

Учитывая фактические обстоятельства дела, суд не усматривает оснований для признания условия кредитного договора №, заключенного между ней и ООО ИКБ «Совкомбанк» в части внесения платы за включение в программу добровольного страхования защиты заемщиков недействительным, взыскания с ответчика в пользу истца платы за включение в программу добровольного страхования защиты заемщиков в размере <данные изъяты>, в связи с чем, в удовлетворении указанных исковых требований истцу следует отказать.

Поскольку требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании денежных средств, внесенных истцом в счет платы за включение в программу страховой защиты, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения производных исковых требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Зориной Е.С. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: Л.С. Сизых

<данные изъяты>