Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5547/2021 ~ М-5119/2021 от 15.07.2021

№ 2-5547/2021

10RS0011-01-2021-013263-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 августа 2021 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Ермишиной Е.С., при секретаре Кучинской Ю.Ч., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Карелия, действующего в интересах Кочерина С.В., к публичному акционерному обществу «Росбанк», обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Карелия, действующее в интересах Кочерина С.В., обратилось в Петрозаводский городской суд Республики Карелия с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между Кочериным С.В. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № № на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Во исполнение п.№ индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) Кочериным С.В. было дано согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» от имени банка договор страхования. В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма равна сумме текущего основного долга по кредитному договору, страховая премия составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., срок страхования – ДД.ММ.ГГГГ месяца. Страховая премия в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. была включена в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ Кочериным С.В. произведено досрочное погашение задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Кочерин С.В. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование уже не действовало. Однако страховая премия была возвращена истцу лишь в размере <данные изъяты>% от указанной части, то есть <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Истец полагает отказ в возврате страховой премии в полном объеме противоречащим действующему законодательству и нарушающим права Кочерина С.В. На основании вышеизложенного, просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 287070 руб. 97 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 9439 руб. 43 коп., компенсацию морального вреда – 5000 руб., штраф.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» надлежащим ответчиком публичное акционерное общество «Росбанк».

Истец Кочерин С.В. и представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Карелия Юрышев Д.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Уполномоченный по правам по потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п.2 ст.940 ГК РФ).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО «Русфинанс Банк» (в настоящее время – ПАО «Росбанк») и Кочериным С.В. заключен договор потребительского кредита № №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. под <данные изъяты>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ года включительно.

В соответствии с п.№ кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита является приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Кочерин С.В. обратился с заявлением в ООО "Русфинанс Банк" (в настоящее время – ПАО «Росбанк»), согласно которому он выразил свое согласие ООО "Русфинанс Банк" заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, страховая премия составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., срок страхования ДД.ММ.ГГГГ месяца; страховые случаи: получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть. Страховая премия уплачивается Банком не позднее ДД.ММ.ГГГГ рабочих дней с даты фактического предоставления кредита, клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования. Указанная страховая премия была включена в сумму кредита.

Согласно ст.1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Предлагая истцу подключиться к вышеуказанной программе страхования, ООО "Русфинанс Банк" действовал на основании заключенного с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" договора группового страхования жизни и здоровья N № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно п.№ договора группового страхования жизни и здоровья N № от ДД.ММ.ГГГГ года с учетом дополнительного соглашения №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в случае полного досрочного исполнения застрахованным лицом своих обязательств по кредитному договору настоящий договор в отношении данного застрахованного лица продолжает свое действие. При этом с момента исполнения обязательств по кредитному договору страховая сумма для данного застрахованного лица устанавливается в размере суммы основного долга по кредитному договору (без учета неустойки, процентов и других обязательных платежей) на дату наступления страхового случая согласно первоначальному графику погашения кредита.

По настоящему договору страхования стороны устанавливают свободный период ДД.ММ.ГГГГ календарных дней. При этом свободный период и положения, к нему относящиеся, применяются в отношении конкретного застрахованного лица только при условии полного досрочного погашения таким лицом задолженности по кредитному договору. Свободным периодом для целей настоящего договора страхования стороны понимают период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования в отношении любого из застрахованных лиц (в том числе, по заявлению/требованию застрахованного лица) влечет за собой прекращения страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование в отношении такого застрахованного лица о выплате страхового возмещения (п.№ договора группового страхования жизни и здоровья N № от ДД.ММ.ГГГГ года с учетом дополнительного соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п.№ договора группового страхования жизни и здоровья N № от ДД.ММ.ГГГГ года с учетом дополнительного соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ действие договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица прекращается: а) при выполнении страховщиком своих обязательств в полном объеме при наступления страхового случая; б) в случае смерти застрахованного лица, когда страховщиком принято решение об отказе в выплате страховой суммы; в) в случае окончания срока страхования, указанного в соответствующем Приложении №№ (включая изменения к нему (Реестры застрахованных лиц)); г) при предоставлении застрахованным лицом заявления об отказе быть застрахованным в рамках настоящего договора, в случае полного досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (за исключением случаев рефинансирования осуществленного страхователем); д) при одностороннем отказе страхователя от исполнения настоящего договора в отношении конкретного застрахованного лица в течение свободного периода (в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица), при условии полного досрочного погашения кредитного договора таким застрахованным лицом (либо при условии полного досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретенного с использованием кредитных средств) и при отсутствии в отношении этого застрахованного лица требований о страховой выплате; е) по соглашению сторон; ж) в иных случаях, предусмотренных законодательство Российской Федерации.

В случае, если настоящий договор прекращается в отношении отдельного застрахованного лица по основаниям, указанным в п№) договора, подлежит возврату <данные изъяты>% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанная пропорционально неистекшему сроку страхования (в месяцах) по данному застрахованному лицу, в течение десяти рабочих дней с момента прекращения договора в отношении данного застрахованного лица. В случае, если настоящий договор прекращается в отношении данного отдельного застрахованного лица по основаниям, указанным в п.№) договора страховщик возвращает <данные изъяты>% уплаченной страховой премии. В других случаях неиспользованная часть премии не подлежит возврату страхователю, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, договором или стороны не пришли к согласию об ином (п.№ договора группового страхования жизни и здоровья N № от ДД.ММ.ГГГГ года с учетом дополнительных соглашений № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ).

Из указанного заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая сумма равна сумме текущего основного долга по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть сумме платежей по кредитному договору без учета процентов. В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям кредитного договора на момент его заключения (согласно графику платежей), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая.

При подписании данного заявления истец указал, что осведомлен о том, что в течение ДД.ММ.ГГГГ календарных дней с даты начала действия страхования на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования в отношении истца прекращается вместе с возвратом <данные изъяты>% уплаченной страховой премии. После истечения ДД.ММ.ГГГГ календарных дней с даты начала действия страхования, договор страхования в период его действия в отношении истца также может быть прекращен на основании письменного заявления истца об отказе быть застрахованным вместе с возвратом <данные изъяты>% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения истцом задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности путем рефинансирования осуществленного ООО «Русфинанс банк»).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии со ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования").

Согласно п.п.5,6 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п№ Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утв. Приказом генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования прекращается в случаях: истечения срока страхования, а также исполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме. Если иное не предусмотрено соглашение сторон, осуществление страховой выплаты считается исполнением страховщиком своих обязательств в полном объеме; досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя; досрочного расторжения договора страхования по соглашению сторон; расторжения договора по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в сроки и размерах, оговоренных в договоре страхования, если его условиями не предусмотрено иное, или если страховщиком и страхователем в письменной форме не было согласовано изменение условий договора страхования в части порядка и сроков уплаты страховых взносов, размера страховых взносов и (или) страховой суммы; смерти застрахованного лица по причине иной, чем страховой случай, а также при признании застрахованного лица судом безвестно отсутствующим; досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. При этом, договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае; отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода; в иных случаях, предусмотренных законодательством и и/или договором страхования.

В случае досрочного прекращения договора страхования по причине досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя, досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования (п.№ Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита).

В случае досрочного прекращения договора страхования при отказе страхователя от договора страхования в течение свободного периода возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более ДД.ММ.ГГГГ рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования.

В силу п.№ Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита страхователь имеет право в любой момент досрочно расторгнуть договор страхования с обязательным письменным уведомлением об этом страховщика, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

ДД.ММ.ГГГГ истцом обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены досрочно в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об отказе от страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» Кочерину С.В. произведен возврат страховой премии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ пропорционально времени, в течение которого не действовало страхования.

ООО «Русфинанс Банк» уведомило истца о необходимости обращения в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», которое принимает решение о возврате страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» сообщило истцу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Кочерина С.В.

ДД.ММ.ГГГГ Кочерин С.В. обратился в адрес Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с заявлением о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требования Кочерина С.В. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

С учетом установленных по делу обстоятельств, условий договора страхования, принимая во внимание обращение истца в адрес ответчика с заявлением об отказе от страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой суммы, установленный договором страхования, напрямую не связаны с размером задолженности истца по кредитному договору, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии в ином размере.

При этом суд принимает во внимание, что с условиями заключенного договора страхования о возврате страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном погашении кредита в размере <данные изъяты>% от оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования (неиспользованные полные месяцы), Кочерин С.В. был ознакомлен и согласен. Сами по себе условия страхования его прав не нарушают и закону не противоречат.

Исходя из условий договора, учитывая сумму страховой премии, которая составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., периода, в течение которого Кочерин Е.В. пользовался услугами страхования (ДД.ММ.ГГГГ месяца), ответчик вернул истцу страховую премию в размере <данные изъяты>% оплаченной страховой премии, что составило <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Указанные обстоятельства подтверждаются платежным поручением, стороной истца не оспариваются.

При таких обстоятельствах, то, что ответчиком произведен возврат <данные изъяты>% от оплаченной страховой премии, что соответствует условиям договора страхования, в установленный ДД.ММ.ГГГГ-дневный срок после заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец письменного заявления об отказе от договора страхования не подавал, правовые основания для возврата уплаченной страховщику страховой премии в размере, превышающем <данные изъяты>% оплаченной страховой премии, за не истекший срок страхования (неиспользованные полные месяцы) не имеется.

Доводы истца о том, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, отклоняются судом, поскольку при заключении договора страхования сторонами согласовано, что в случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям кредитного договора на момент его заключения (согласно графику платежей), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая.

Таким образом, у страхователя имеется возможность получения страховой выплаты при полном погашении кредита и отсутствии задолженности по кредиту.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Разрешая спор и отказывая в иске, суд также исходит из того что, ПАО «Росбанк» выступает в качестве агента и по требованиям о возврате страховой премии надлежащим ответчиком не является.

Кроме того, суд учитывает, что в соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Банк дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора, заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем у Банка нет правовых оснований для включения в заявление о предоставлении потребительского кредита согласия на оказание подобных услуг, в индивидуальные условия кредитного договора - условия об их оплате.

Вместе с тем, истец вправе воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования. Банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договоры страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита.

При заключении кредитного договора сторонами согласовано, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора отсутствуют (п.№ кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ).

Из заявления Кочерина С.В. о заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он ознакомлен с тем, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».

При этом при подаче истцом заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ Кочерин С.В. выразил согласие на дополнительную услугу в виде страхования жизни и здоровья, включении страховой премии в сумму кредита, указав, что согласие на приобретение услуг (и), указанных (ой) в настоящем заявлении, является добровольным, Банк в полной мере довел до истца информацию, что приобретение услуг (и) не являются (ется) обязательным условием получения кредита, а также об услугах, влияющих на условия кредита.

Таким образом, Кочериным С.В. добровольно было принято решение о заключении договора на условиях, согласованных с ответчиком.

Как следует из материалов дела, Кочерин С.В. собственноручно добровольно подписал заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме заключено соглашение по всем существенным условиям договора. В силу пункта 3 статьи 423 Гражданского кодекса РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ года Кочерин С.В. заключил два самостоятельных договора: кредитный договор и договор страхования жизни и здоровья. Отдельный договор страхования был заключен потребителем со страховщиком по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредитному договору, в связи с чем отсутствуют основания полагать, что договор страхования был навязан истцу.

Суд исходит из того, что заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без подключения к указанной Программе страхования, что не могло повлечь отказ Банка в предоставлении кредита истцу.

При этом, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчиками не допущено нарушения прав истца, в связи с чем, не имеется и оснований для защиты его прав (ст.ст. 2 - 4 ГПК РФ).

Установив отсутствие нарушения прав истца, суд полагает, что не имеется оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей".

Доводы истца не свидетельствуют об обоснованности исковых требований, суд полагает их ошибочными и необоснованными.

Учитывая изложенное, суд считает, что в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд РК в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Ермишина