Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-249/2018 (2-2388/2017;) от 18.12.2017

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2018 года

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе судьи Кондаковой О.В.,

при секретаре Крючковой Д.А.,

с участием представителя истца Мамаевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Прио-Внешторгбанк» к Каданцеву Василию Петровичу, Каданцевой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Прио-Внешторбанк» обратилось в суд с иском к Каданцеву В.П., Каданцевой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Прио-Внешторбанк» и Каданцевым В.П. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку в размере <данные изъяты> годовых, целевое назначение - ремонт квартиры.

Выдача кредита была произведена зачислением на счет заемщика.

Обязательство заемщика обеспечено договором поручительства №№ от <данные изъяты> с супругой заемщика - Каданцевой Т.Н. и договором об ипотеке №№и от ДД.ММ.ГГГГ на трехкомнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты> расположенную по адресу: <адрес> стоимостью <данные изъяты>

В соответствии с условиями договора заемщик обязуется производить ежемесячные платежи в погашение долга.

Каданцев В.П. свои обязательства по ежемесячному возврату долга исполнял ненадлежащим образом, допускал неоднократные просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ прекратил вносить платежи по кредиту, в связи с чем, за ним образовалась задолженность в общей сумме <данные изъяты> из которых основной долг составляет <данные изъяты> задолженность по процентам с ДД.ММ.ГГГГ.– <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ. банком направлено ответчикам требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако задолженность погашена не была.

Просит взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Прио-Внешторбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – задолженность по процентам с ДД.ММ.ГГГГ., проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга включительно на текущий непогашенный остаток основного долга.

Обратить взыскание на принадлежащую Каданцеву В.П. заложенную по договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ., трехкомнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты> расположенную по адресу: г<адрес> кадастровый номер объекта №, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты>

Взыскать с Каданцева В.П. и Каданцевой Т.Н. расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>., с ответчика Каданцева В.П. - расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Заочным решением Железнодорожного районного суда г. Рязани от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО «Прио-Внешторгбанк» удовлетворены в полном объеме.

07.12.2017 года в суд поступило заявление от ответчиков Каданцева В.П., Каданцевой Т.Н. об отмене вышеуказанного заочного решения.

Определением суда от 18.12.2017 года заочное решение от 10.11.2017 г. отменено, рассмотрение дело по существу иска возобновлено.

В ходе судебного разбирательства представитель истца уточнил исковые требования, просил взыскать солидарно с ответчиков Каданцева В.П., Каданцевой Т.Н. в пользу ПАО «Прио-Внешторбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты>. – задолженность по процентам ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга включительно на текущий непогашенный остаток основного долга.

Обратить взыскание на принадлежащую Каданцеву В.П. заложенную по договору ипотеки №№ от ДД.ММ.ГГГГ., трехкомнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты> расположенную по адресу: г. <адрес> кадастровый номер объекта № установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты>

Взыскать с Каданцева В.П. и Каданцевой Т.Н. расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>., а также расходы по оплате судебной экспертизы в размере <данные изъяты>; с ответчика Каданцева В.П. - расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца по доверенности Мамаева О.С. исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчики Каданцев В.П. и Каданцева Т.Н. в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом по месту регистрации, причины их неявки не известны.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 361, 363 ГК РФ (здесь и далее статьи ГК РФ приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Прио-Внешторбанк» (кредитор) и Каданцевым В.П. (заемщик) заключен кредитный договор № №

В соответствии с данным договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых на ремонт квартиры, сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

Датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности по кредиту на ссудном счете Заемщика. Датой погашения срочной задолженности является дата поступления средств на ссудный счет Заемщика (п. 6.1 договора).

Исполнение Заемщиком обязательств обеспечивается: залогом по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ. №, залогом по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ. №№ поручительством по договору поручительства от ДД.ММ.ГГГГ. №№ и последующими соглашениями к указанному договору (договорам) (п.7.1. договора).

Заемщик обязуется в срок до ДД.ММ.ГГГГ обеспечить оформление и государственную регистрацию договора об ипотеке на 3-комнатную квартиру, назначение – жилое, общая площадь <данные изъяты>, площадь квартиры <данные изъяты> в том числе жилая <данные изъяты> расположенную по адресу: <адрес>

В соответствии с п.6.2 договора Заемщик предоставляет Кредитору право самостоятельно производить начисление и взыскание процентов и всех иных платежей по кредиту, а также штрафных санкций в порядке, предусмотренном данным пунктом договора. Проценты за пользование кредитом исчисляются с момента образования ссудной задолженности Заемщика. Период начисления процентов – с 21 числа прошедшего месяца по 20 число текущего месяца. Уплата процентов за пользование кредитом должна производиться не позднее последнего календарного числа месяца, в котором заканчивается период начисления процентов.

При нарушении сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов, сроков возврата иных платежей Кредитор имеет право дополнительно к плате за кредит начислить и предъявить Заемщику ко взысканию штрафные проценты в размере 50% годовых от суммы неуплаченных в срок кредита, процентов, платежей (п. 5 договора).

Заемщик безусловно и безотзывно обязуется погасить всю сумму задолженности по кредиту в сроки, установленные п.3.3 настоящего договора или при наступлении обстоятельств, дающих Кредитору право досрочного взыскания (п.9.1.2 договора).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Внешторгбанк» (кредитор) и Каданцевой Т.Н. заключен договор поручительства №№ По условиям которого поручитель обязуется перед Кредитором безусловно отвечать за полное исполнение всех обязательств Каданцева В.П. – Заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., включая возмещение убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п.3 договора поручительства).

Согласно п.8 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих договорных обязательств в установленный срок Поручитель в течение трех календарных дней обязуется полностью погасить Кредитору задолженность Заемщика. При просрочке погашения указанной задолженности Поручитель уплачивает Кредитору 0,5% общей суммы непогашенной задолженности за каждый календарный день просрочки, при этом убытки по п.1 настоящего договора взыскиваются сверх неустойки.

Поручительство прекращается по истечении двух лет со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства (пункт 10).

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Прио-Внеешторбанк» (залогодержатель) и Каданцевым В.П. (залогодатель) заключен договор об ипотеке №№

Предметом залога является трехкомнатная квартира, назначение: жилое, общая площадь <данные изъяты>, адрес: <адрес> принадлежит Залогодателю на праве собственности на основании договора мены квартир от ДД.ММ.ГГГГ

Предмет залога остается у Залогодателя (п.1.3 договора об ипотеке).

В соответствии с настоящим Договором Предмет залога передается в залог в обеспечение исполнения обязательств Каданцевым В.П. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ОАО «Прио-Внешторбанк» и Заемщиком о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты>. под <данные изъяты> годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ

Все, указанное в п.1.2. настоящего Договора и предаваемое в качестве Предмета залога, сторонами оценивается в общей сумме <данные изъяты>. (п.3.1. договора об ипотеке).

Обращение взыскания на Предмет залога производится в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства (п.5.1. договора об ипотеке).

При неудовлетворении требований Залогодержателя по досрочному исполнению обязательства, обеспеченного залогом, предъявленных на основании п.4.1.5 настоящего Договора и ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), залогодержатель вправе обратить взыскание на Предмет залога (п.5.2. договора об ипотеке).

Предмет залога, на который обращено взыскание, реализуется в соответствии с ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), ФЗ «Об исполнительном производстве» (п.5.4. договора об ипотеке).

Средства, полученные от реализации Предмета залога для погашения задолженности, направляются на возмещение судебных и иных расходов Залогодержателя по взысканию задолженности (п.5.5. договора об ипотеке).

ДД.ММ.ГГГГ между банком и Каданцевым В.П. заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому раздел 7 кредитного договора изложен в следующей редакции: Кредит, предоставленный по настоящему договору обеспечивается: поручительством по договору поручительства от ДД.ММ.ГГГГ. №№ залогом по договору ипотеке от ДД.ММ.ГГГГ. № н/и и последующими дополнительными соглашениями к указанному договору (договорам).

Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ., договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ. №, договором об ипотеке №№ от ДД.ММ.ГГГГ., согласием супруги Каданцевой Т.Н. на залог от ДД.ММ.ГГГГ дополнительным соглашением №1 от ДД.ММ.ГГГГ. к кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ., подписанными сторонами.Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме.

Ответчик Каданцев В.П. свои обязательства по ежемесячному погашению задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ненадлежащим образом, допускал просрочки платежей, а с ДД.ММ.ГГГГ г. прекратил полностью исполнять свои обязательства. До настоящего времени задолженность не погашена, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика и не оспаривалось стороной ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчиков направлены требования о досрочном взыскании задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ., которые ими не исполнены.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности ответчика по кредитному договору составила <данные изъяты> из которых <данные изъяты>. – основной долг, <данные изъяты>. – задолженность по процентам с ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку в течение срока действия кредитного договора, ответчик Каданцев В.П. неоднократно нарушал свои обязательства относительно сроков возврата очередной части обязательных платежей в счет погашения кредита, с ДД.ММ.ГГГГ прекратил совсем исполнять свои обязательства по кредиту, суд считает требование истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами обоснованным.

В пункте 16 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

При этом исходя из смысла статьи 450 ГК РФ в ее системной взаимосвязи со статьей 811 названного Кодекса, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата прямо предусмотрено действующим законодательством.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчикам предлагалось представить доказательства в обоснование своих возражений, однако каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, ответчиками не представлено, в связи с чем, заявленные требования, исходя из принципа состязательности сторон в процессе, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, который произведен исходя из условий договора, и не противоречит действующему законодательству.

Суд приходит к выводу о том, что в связи с неисполнением ответчиками своих обязательств по кредитному договору образовавшаяся задолженность в общей сумме <данные изъяты> подлежит взысканию с них в солидарном порядке.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу п. 1 ст. 338 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Федеральный закон об ипотеке) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с требованиями пп. 3 п. 2 ст. 54 Федерального закона об ипотеке суд определяет способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, - реализация путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

По ходатайству представителя истца с целью определения рыночной стоимости заложенного по договору ипотеки недвижимого имущества определением Железнодорожного районного суда г. Рязани от 24.01.2018 года была назначена судебная экспертиза, производство которой было поручено эксперту ООО «Независимый центр оценки и экспертиз» Семизарову Алексею Евгеньевичу.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость на момент производства экспертизы трехкомнатной квартиры, общей площадью <данные изъяты> расположенной по адресу: г<адрес> кадастровый номер № составляет <данные изъяты>

Указанное заключение эксперта сторонами не оспаривалось, эксперт предупреждался судом об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, в связи с чем, суд принимает данное экспертное заключение в качестве доказательства по делу.

Таким образом, исходя из того, что рыночная стоимость на вышеуказанную квартиру составляет <данные изъяты> начальная продажная цена заложенного имущества будет равняться <данные изъяты>

Ответчиками не представлено доказательств иной рыночной стоимости заложенного имущества.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения Заемщиком условий договора нашел свое подтверждение в судебном заседании, суд полагает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению, поскольку сумма задолженности по кредитному договору составляет более чем 5% от рыночной стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения ответчиком обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Оснований, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, по делу не установлено.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков солидарно подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины по требованиям имущественного характера в размере <данные изъяты>., с ответчика Каданцева В.П. подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины по неимущественному требованию об обращении взыскания на предмет залога в размере <данные изъяты>

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате судебной экспертизы в размере <данные изъяты> (счет № № от ДД.ММ.ГГГГ., платежное поручение № № от ДД.ММ.ГГГГ.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Прио-Внешторгбанк к Каданцеву Василию Петровичу, Каданцевой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать солидарно с Каданцева Василия Петровича, Каданцевой Татьяны Николаевны в пользу Публичного акционерного общества «Прио-Внешторгбанк сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>

Взыскать солидарно с Каданцева Василия Петровича, Каданцевой Татьяны Николаевны в пользу Публичного акционерного общества «Прио-Внешторгбанк, проценты за пользование кредитом по кредитному договору, начисленные из расчета 17,5 % годовых на текущий непогашенный остаток основного долга, за период с 03.08.2017 по день фактического исполнения обязательства (возврата основного долга).

Обратить взыскание на заложенное имущество, переданное в залог по договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ г. трехкомнатную квартиру общей площадью <данные изъяты> расположенную по адресу: г. <адрес> кадастровый номер № принадлежащую Каданцеву Василию Петровичу.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой будут начинаться торги, в размере <данные изъяты>

Взыскать солидарно с Каданцева Василия Петровича, Каданцевой Татьяны Николаевны в пользу Публичного акционерного общества «Прио-Внешторгбанк расходы по оплате судебной экспертизы в размере <данные изъяты>

Взыскать солидарно с Каданцева Василия Петровича, Каданцевой Татьяны Николаевны в пользу Публичного акционерного общества «Прио-Внешторгбанк расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Взыскать с Каданцева Василия Петровича в пользу Публичного акционерного общества «Прио-Внешторгбанк расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Железнодорожный районный суд г.Рязани.

Судья