Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1397/2020 ~ М-1573/2020 от 13.07.2020

Дело № 2-1397/2020 УИД 13RS0023-01-2020-003382-16

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 12 августа 2020 года

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Бурлакова И.И.,

при секретаре судебного заседания Пшеничниковой Е.В.,

с участием в деле:

истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество),

ответчика Клюкиной О. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к Клюкиной О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Клюкиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указано, что 11.10.2017 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Клюкиной О.В. был заключен кредитный договор № 625/0018-0758562, путем присоединения ответчика и Правил кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1000000 рублей на срок по 11.10.2022 г. с взиманием за пользование кредитом 16 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплаты процентов должны осуществляться ежемесячно 11 числа каждого календарного месяца, размер аннуитетного платежа составляет 24318 руб. 06 коп.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банк ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 года, а также решения внеочередного общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 г., Банк ВТБ 9ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО).

Банк полностью исполнил свои обязательства и предоставил заемщику кредит.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочки в использовании обязательств по погашению кредита.

Пунктом 12 согласия на кредит установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в виде неустойки (пени) в размере 0,1% в день.

Общая сумма задолженности по договору по состоянию на 27.02.2020 г. составляет 908365 руб. 98 коп., их которых:

- 803572 руб. 34 коп. – остаток ссудной задолженности;

- 82930 руб. 88 коп. – задолженность по плановым процентам;

- 21862 руб. 76 коп. – задолженность по пени.

С целью недопущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10% от сумы задолженности по пеням.

С учетом сказанного, задолженность для включения в исковые требования по состоянию на 27.02.2020 года по кредитному договору № 625/0018-0758562 от 11.10.2017 г. составляет 888689 руб. 50 коп., из которых:

- 803572 руб. 34 коп. – остаток ссудной задолженности;

- 82930 руб. 88 коп. – задолженность по плановым процентам;

- 2 186 руб. 28 коп. – задолженность по пени.

19.10.2017 г. Банк ВТБ 24 (ПАО) и Клюкина О.В. заключили договор № 633/0018-0789052 о предоставлении и использовании банковской карты Банка ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения заемщика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт в Банка ВТБ 24 (ПАО), подписания Согласия на установление кредитного лимита, анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ 24 (ПАО) и расписки в получении международной банковской карты Банка ВТБ 24 (ПАО).

Согласно п. 4 условий предоставления и использования банковской карты, заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом) 26 % годовых.

Исходя из п. 5 правил погашения задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ответчик обязан обеспечить на счете средств в размере не менее суммы минимального платежа.

Таким образом, заемщик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 3 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставил заемщику карту с установленным кредитным лимитом в размере 20000 рублей.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочки в использовании обязательств по погашению кредита.

Задолженность для включения в исковые требования по состоянию на 20.02.2020 года, по кредитному договору № 633/0018-0789052 от 19.10.2017 г. составляет 60311 руб. 26 коп., из которых:

- 50000 рублей – остаток ссудной задолженности;

- 9062 руб. 51 коп – задолженность по плановым процентам;

- 1016 руб. 52 коп. – задолженность по перелимиту;

- 232 руб. 23 коп. – задолженность по пени.

На основании вышеизложенного просит взыскать с Клюкиной О. В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность в сумме 949000 рублей 76 копеек, а именно:

а) задолженность по состоянию на 27.02.2020 г. по кредитному договору № 625/0018-0758562 от 11.10.2017 г. составляет 888689 руб. 50 коп., из которых:

- 803572 руб. 34 коп. – остаток ссудной задолженности;

- 82930 руб. 88 коп. – задолженность по плановым процентам;

- 2 186 руб. 28 коп. – задолженность по пени.

б) Задолженность по состоянию на 20.02.2020 года по кредитному договору № 633/0018-0789052 от 19.10.2017 г. составляет 60311 руб. 26 коп., из которых:

- 50000 рублей – остаток ссудной задолженности;

- 9062 руб. 51 коп – задолженность по плановым процентам;

- 1016 руб. 52 коп. – задолженность по перелимиту;

- 232 руб. 23 коп. – задолженность по пени.

Взыскать с Клюкиной О. В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в сумме 12690 рублей.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Клюкина О.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела является общедоступной и размещена на официальном сайте Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в сети «Интернет», в связи с чем, на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела и оценив в совокупности представленные доказа­тельства, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 11.10.2017 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Клюкиной О.В. был заключен кредитный договор № 625/0018-0758562, путем присоединения ответчика и Правил кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1000000 рублей на срок по 11.10.2022 г. с взиманием за пользование кредитом 16 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплаты процентов должны осуществляться ежемесячно 11 числа каждого календарного месяца, размер аннуитетного платежа составляет 24318 руб. 06 коп. (л.д. 28-32, 33-35).

19.10.2017 г. Банк ВТБ 24 (ПАО) и Клюкина О.В. заключили договор № 633/0018-0789052 о предоставлении и использовании банковской карты Банка ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения заемщика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт в Банка ВТБ 24 (ПАО), подписания Согласия на установление кредитного лимита, анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ 24 (ПАО) и расписки в получении международной банковской карты Банка ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 38-43, 44-60, 61).

Из требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В соответствии со статьей 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 2.7 Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по кредитному договору № 625/0018-0758562 от 11.10.2017 года, путем перечисления денежной суммы в размере 1000 000 рублей на счет Клюкиной О.В., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Пунктом 12 согласия на кредит установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в виде неустойки (пени) в размере 0,1% в день.

Однако, в нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора ответчик неоднократно не исполняла свои обязательства по кредитному договору.

Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по кредитному договору № 633/0018-0789052 от 19.10.2017 года, путем выдачи банковской карты Клюкиной О.В., что подтверждается распиской в получении банковской карты ВТБ 24 (л.д. 61).

Согласно п. 4 условий предоставления и использования банковской карты, заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом) 26 % годовых.

Исходя из п. 5 правил погашения задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ответчик обязан обеспечить на счете средств в размере не менее суммы минимального платежа.

Таким образом, заемщик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 3 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Однако, в нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора ответчик неоднократно не исполняла свои обязательства по кредитному договору.

В связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора, на основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, подпункта 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк потребовал от ответчика досрочного исполнения обязательств по договору. Истец направил ответчику письменное уведомление от 27.12.2019 г. исх. № 540 о досрочном истребовании оставшейся суммы кредита, причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом, а также иных сумм, предусмотренных условиями Кредитного договора, в срок не позднее 17 февраля 2020 года (л.д. 62).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Требования Банка по кредитному договору № 625/0018-0758562 от 11.10.2017 г. до настоящего времени ответчиком не исполнены и составляют с учетом снижения истцом размер штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций на 27.02.2020 г. составляет 888689 руб. 50 коп., из которых:

- 803572 руб. 34 коп. – остаток ссудной задолженности;

- 82930 руб. 88 коп. – задолженность по плановым процентам;

- 2 186 руб. 28 коп. – задолженность по пени.

Требования Банка по кредитному договору № 633/0018-0789052 от 19.10.2017 г. до настоящего времени ответчиком не исполнены и составляют с учетом снижения истцом размер штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций на 20.02.2020 года составляет 60311 руб. 26 коп., из которых:

- 50000 рублей – остаток ссудной задолженности;

- 9062 руб. 51 коп – задолженность по плановым процентам;

- 1016 руб. 52 коп. – задолженность по перелимиту;

- 232 руб. 23 коп. – задолженность по пени.

Наличие задолженности Ответчика перед Истцом подтверждается письменными материалами дела.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, и ее размер проверен судом и является верным, произведен с учетом требований закона, условий договора о порядке и сроках возврата суммы кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств ответчиком.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заемщиком не представлено каких-либо доказательств, опровергающих факт несвоевременного возврата суммы займа и размер образовавшейся задолженности по основному долгу, уплате процентов, начисленных на сумму займа, пени.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи333 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 69). При этом неустойка не должна быть снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи395 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 72). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (пункт 73). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи1 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 75).

Доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства суду не представлено и в материалах дела не имеется, в связи с чем суд не усматривает оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного суд считает необходимым взыскать с Клюкиной О.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № 625/0018-0758562 от 11.10.2017 г. в общей сумме 888689 руб. 50 коп. и по кредитному договору № 633/0018-0789052 от 19.10.2017 г. в общей сумме задолженности 60311 руб. 26 коп.

В соответствии со статьей 67 ГПК Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В силу части первой статьи 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Согласно статье 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковое заявление Банком ВТБ (ПАО) оплачено государственной пошлиной в размере 12 690 рублей, что подтверждается платежным поручением. При этом, уплаченная истцом государственная пошлина в указанном размере соответствует размеру государственной пошлины, предусмотренному подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации на день подачи иска.

В этой связи, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 690 рублей.

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к Клюкиной О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Клюкиной О. В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность в сумме 949000 рублей 76 копеек, а именно:

а) задолженность по состоянию на 27.02.2020 г. по кредитному договору № 625/0018-0758562 от 11.10.2017 г. составляет 888689 руб. 50 коп., из которых:

- 803572 руб. 34 коп. – остаток ссудной задолженности;

- 82930 руб. 88 коп. – задолженность по плановым процентам;

- 2 186 руб. 28 коп. – задолженность по пени.

б) Задолженность по состоянию на 20.02.2020 года по кредитному договору № 633/0018-0789052 от 19.10.2017 г. составляет 60311 руб. 26 коп., из которых:

- 50000 рублей – остаток ссудной задолженности;

- 9062 руб. 51 коп – задолженность по плановым процентам;

- 1016 руб. 52 коп. – задолженность по перелимиту;

- 232 руб. 23 коп. – задолженность по пени.

Взыскать с Клюкиной О. В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в сумме 12690 рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия И.И. Бурлаков

Мотивированное решение суда составлено 12 августа 2020 года.

Судья И.И. Бурлаков