Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1837/2014 ~ М-1557/2014 от 18.09.2014

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Назаровский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Фроленко Л.Н.,

при секретаре С

с участием истицы Д

ее представителя А

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Д к ОАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя, возврате денежных средств, судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Д обратилась в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование своих требований указывает следующее:

ДД.ММ.ГГГГ она и ОАО «<данные изъяты>» путем подписания заявления на получение кредита № заключили кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ г., которые были зачислены банком на карту <данные изъяты> Согласно раздела Б «данные о кредите» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., банк обязал ее выплатить за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей комиссии за присоединение к страховой программе. Всего, согласно справке об удержанных комиссиях и выписке из лицевого счета, с нее было удержано комиссий на общую сумму <данные изъяты> рублей.

Взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием денежных средств в погашение кредита физическими лицами не предусмотрено. Банком в нарушение действующего законодательства были взысканы с нее указанные комиссии.

Условия договора, устанавливающие оплату комиссии за присоединение к страховой программе, не соответствует положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ. Отказаться от оплаты комиссий за снятие наличных денежных средств в кассах и банкоматах банка, за безналичное перечисление с БСС на другой счет, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу и терминалы банка, а также от страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора у нее не было возможности, в противном случае ей было бы отказано в выдаче кредита, то есть указанная услуга навязана банком, ее согласие на услугу было вынужденным.

ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес ответчика претензию и заявление об отказе от комиссии по страхованию с целью прекращения взимания с нее комиссии по страхованию. При приеме претензии в банке ей пояснили, что ответа ждать не следует.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> из расчета: <данные изъяты> рублей х <данные изъяты>% х <данные изъяты> дня, подлежит уменьшению до <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного Д просит суд:

1) признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между нею и ответчиком, в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за присоединение к страховой программе;

2) признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между нею и ответчиком, в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за каждый месяц страхования, в размере <данные изъяты>% в месяц от страховой суммы, что составляет <данные изъяты> рублей;

3) признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между нею и ответчиком, в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за каждый год страхования, в размере <данные изъяты>% от страховой суммы, что составляет <данные изъяты> рублей;

4) взыскать с ответчика в ее пользу: уплаченные ею комиссии в размере <данные изъяты> рублей<данные изъяты> рублей в возмещение морального вреда, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание не явились: представитель ответчика ОАО «<данные изъяты>», извещены надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения, о причинах неявки не известили, каких-либо заявлений, ходатайств, отзыва на икс в суд не направили; представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО Страховая компания <данные изъяты>», судом извещались надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки не известили, об отложении судебного заседания не просили, отзыва на иск не направили.

Истица, ее представитель не возражали против рассмотрения дела в отсутствие не явившихся представителя ответчика и представителя третьего лица.

На основании изложенного, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании истица Д требования иска поддержала в полном объеме, сославшись на изложенные в исковом заявлении основания, дополнительно пояснила, что кредитный договор она подписала не читая, так как ее торопили с этим в банке, о возможности заключить кредитный договор без страхования, на других условиях, ей не говорили, страховые компании на выбор, самой застраховаться в другой страховой компании по ее выбору не предлагали.

Представитель истицы А. иск Д поддержала по изложенным в иске основаниям, дополнительно пояснила, что договор напечатан мелким шрифтом, в силу юридической неграмотности заемщику трудно понять, что написано в договоре.

Выслушав истицу Д ее представителя А исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

П. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет направлен на ограничение свободы договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина – и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению, изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Но такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений.

В судебном заседании установлено следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между истицей Д и ответчиком ОАО <данные изъяты>» в офертно-акцептной форме, путем направления клиентом заявления и акцепта его банком, был заключен кредитный договор № <данные изъяты> по условиям которого Д был выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, а Д обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> числа каждого месяца, окончательно погасив кредит ДД.ММ.ГГГГ В разделе кредитного договора «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «<данные изъяты>» указано наименование страховой компании ЗАО «СК «<данные изъяты>», условие о том, что выгодоприобретателем является банк в размере задолженности по договору, страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к Программе страхования составляет <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита.

В заявлении на получение кредита, анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ г., которые носят типовой характер, разработаны банком, напечатаны мелким шрифтом, содержится условие о том, что в целях обеспечения ее кредитных обязательств по договору заемщик выражает согласие на заключение банком от ее имени договора личного страхования жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе «Параметры страхования» настоящего заявления, Типовых условиях потребительского кредита и Правил страхования страховщика, в пользу банка как выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору и дает банку согласие на безакцептное списание с ее БСС денежных средств для уплаты страховой премии, указанной в разделе «Параметры страхования».

Из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «<данные изъяты> (Программа страхования), подписанного Д ДД.ММ.ГГГГ г., следует, что Д согласна быть застрахованной и просит банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между банком и ЗАО СК «<данные изъяты>», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования (инвалидность). Она уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, согласна с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. Она обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования.

В случае заключения с ней Соглашения о кредитовании счета она обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования.

Как следует из типового бланка заявления на получение кредита, подписанного истицей, она обратилась в ОАО «<данные изъяты>» как в кредитную организацию, целью ее обращения было получение кредита, на основании ее заявления банк принял решение о предоставлении кредита. При этом заявление и анкета заявителя являются типовыми, разработаны банком, напечатаны мелким шрифтом, заемщик, как экономически более слабая сторона в договоре, не имеет возможности повлиять на условия кредитного договора.

В заявлении получение кредита условия о кредитовании изложены таким образом, что страхование заемщика в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору путем присоединения к программе страхования, предполагается. Расходы на страхование в данном заявлении определены, страховая компания ЗАО СК <данные изъяты>» указана банком, доказательств того, что истцу была предоставлена возможность заключить договор страхования с иной компанией, самостоятельно или путем присоединения к Программе страхования, либо без страхования жизни и здоровья, ответчиком не представлено.

В анкете заявителя, подписанной истцом, указано, что клиент уведомлен, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка, однако, на каких конкретно условиях в этом случае банк предлагает заключить кредитный договор, не указано.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что услуга по подключению истца к Программе страхования была навязана ему банком, возможность получения кредита была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, доказательств обратного ответчиком предоставлено не было, возражений на иск ответчик не направил.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, заключенного ответчиком и истицей, в части, обязывающей заемщика вносить плату за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, является недействительным в силу ничтожности, в связи с чем, согласно ч. 2 ст. 167 ГПК РФ, ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N <данные изъяты> с ответчика подлежит взысканию в пользу Д. удержанная с нее плата за присоединение к программе страхования.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и может выйти за пределы заявленных только требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Истица ссылается на то, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с нее взыскано комиссий на сумму <данные изъяты> рублей, которые она и просит взыскать с ответчика.

Как следует из выписки из лицевого счета, справки банка об удержанных комиссиях, с ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет гашения комиссии за страхование банком было взыскано <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей).

На основании вышеизложенного<данные изъяты> рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы.

По условиям кредитного договора взимание комиссий за снятие наличных денежных средств, за прием наличных денежных средств в погашение кредита, на что ссылается истица в своем исковом заявлении, не предусмотрено. Из выписки по лицевому счету, справки банка об удержанных комиссиях следует, что ДД.ММ.ГГГГ с истицы была удержана комиссия в размере <данные изъяты> рублей за безналичные операции по договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., а не за снятие кредитных средств или за прием платежей в погашение кредита.

При таких обстоятельствах доводы истицы о незаконности взысканных с нее комиссий за снятие наличных денежных средств, за прием денежных средств в погашение кредита являются не обоснованными, требование о взыскании в пользу истицы <данные изъяты> рублей с ответчика суд считает не подлежащим удовлетворению.

Условиями заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по внесению платы за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>% от суммы кредита в месяц, что составляет <данные изъяты> рублей. Других обязанностей по оплате комиссии за подключение к программе страхования договором не предусмотрено, размер компенсации банка на оплату страховых взносов страховщику (<данные изъяты> рублей за каждый год страхования) входит в ежемесячно удерживаемую с истицы плату за подключение к программе страхования. Суд пришел к выводу о недействительности в силу ничтожности условий кредитного договора в части, обязывающей заемщика вносить плату за присоединение к Программе страхования <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно). В связи с чем требования иска о признании недействительным условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за присоединение к страховой программе, а также в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за каждый год страхования, в размере <данные изъяты>% от страховой суммы, что составляет <данные изъяты> рублей, - суд считает не подлежащими удовлетворению.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была получена претензия Д с просьбой признать недействительными условия кредитного договора в части возложения на нее обязанности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от страховой суммы <данные изъяты> рублей), в части возложения на нее обязанности по уплате комиссии за каждый год страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от страховой суммы <данные изъяты> рублей), возвратить ей <данные изъяты> рублей, уплаченных в виде вышеперечисленных комиссий. ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил заявление истицы о прекращении с ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования жизни и здоровья, взимании страховой премии.

Истица ссылается на то, что требования претензии банк не исполнил. Ответчик возражений на иск, доказательств обратного суду не представил.

Истицей заявлено о взыскании неустойки за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и не вправе выйти за их пределы.

Учитывая вышеизложенное, в соответствии с ч. 1, ч. 3 ст. 31, ч. 5 ст. 28Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит уплате неустойка за неисполнение требований потребителя в размере <данные изъяты>% от суммы платы за подключение к Программе страхования за каждый день просрочки исполнения требований из расчета: <данные изъяты> рублей плата за подключение к Программе страхования х <данные изъяты> дня = <данные изъяты> рубля, в связи с тем, что неустойка не может быть взыскана в размере более, чем <данные изъяты> рублей, требование истца о взыскании неустойки подлежит удовлетворению в размере <данные изъяты> рублей.

Исходя из того, что при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установление факта нарушения прав потребителей, с учетом ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», принимая во внимание, что судом при разрешении настоящего иска установлено нарушение прав потребителя (истца) включением в кредитный договор условия об обязанности присоединения к Программе страхования и взысканием с него платы за страхование, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей в пользу истца, считая этот размер разумным и справедливым, с учетом установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф в пользу Д составляет <данные изъяты> рублей: <данные изъяты> рублей плата за подключение к программе страхования <данные изъяты> рублей неустойки + <данные изъяты> рублей компенсация морального вреда = <данные изъяты> рублей / <данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, п. 8 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ, а также с положениями Бюджетного кодекса РФ, ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход местного бюджета <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рубля по удовлетворенным требованиям имущественного характера <данные изъяты> рублей – <данные изъяты> рублей) х <данные изъяты>% + <данные изъяты> рублей) + <данные изъяты> рублей по требованию о компенсации морального вреда).

В пользу истицы в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по составлению искового заявления в размере <данные изъяты> рублей, размер расходов подтвержден чеком и его копией (л.д. <данные изъяты>).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Д к ОАО <данные изъяты>» о защите прав потребителя, возврате денежных средств, судебных расходов и компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора № <данные изъяты> заключенного между Д и ОАО <данные изъяты>», о взимании с заемщика платы за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита.

Взыскать с ОАО <данные изъяты>» в пользу Д

<данные изъяты> рублей выплаченной ею по кредитному договору платы за присоединение к Программе страхования;

- <данные изъяты> рублей неустойку;

<данные изъяты> рублей в качестве компенсации морального вреда;

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей,

- в возмещение расходов на оплату услуг <данные изъяты> рублей,

всего <данные изъяты> (девяносто шесть тысяч триста пятьдесят) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Д - отказать.

Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд с подачей апелляционной жалобы через Назаровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Л.Н. Фроленко

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья Л.Н. Фроленко