Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2079/2020 ~ М-2574/2020 от 25.08.2020

КОПИЯ

70RS0003-01-2020-007187-70

2-2079/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 октября 2020 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Вылегжанина М.А.,

при секретаре Полубабкиной А.М.,

помощник судьи Артёмова Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Рыбаковой Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее – ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Рыбаковой С.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности в размере 337322,54 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6573,23 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 05.01.2016 между ПАО "Совкомбанк" и Р. заключен кредитный договор №638274180, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 199839,01 руб. под 24,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Банк свои обязательства исполнил, однако заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. Р. умер .... По сведениям истца, наследником Р. является Рыбакова С.В.

Определением Октябрьского районного суда г. Томска от 25.08.2020 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «МетЛайф».

Представитель истца ПАО "Совкомбанк", ответчик, третье лицо, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, заявлений не представили. Истец в просительной части искового заявления указал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу требований п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита (оферте) от 05.01.2016 Р. обратился в ПАО «Совкомбанк» (л.д.10-12) с предложением предоставить ему кредит на сумму 199839,01 руб. под 19,9 % годовых сроком на 36 месяцев.

Рыбаков А.А. ставя свою подпись в указанном документе, выразил свое согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования, размером полной стоимости кредита.

Согласно п.п. 3.1, 3.2, 3.3 Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 13) банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. Предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: 3.3.1. Открытия Банковского счета-1 Заемщику в соответствии с законодательством РФ. 3.3.2. Открытия Банковского счета-2 Заемщику в соответствии с законодательством РФ. 3.3.3. Подписание банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита. 3.3.4. получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита. 3.3.5. Предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п.3.4 настоящих условий.

Согласно п.п. 3.4, 3.4.1, 3.4.2 общих условий договора потребительского кредита, банк перечисляет денежные средства заемщику двумя траншами: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на её уплату. Вторым траншем на основании заявления заемщика в течение трех рабочих дней с момента перечисления первого транша перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый заемщику банковский счет-2.

Согласно разделу «Б» заявления о предоставлении потребительского кредита (оферты) (договор потребительского кредита №638274180 от 05.01.2016) сумма кредита составляет в размере 199839,01 руб., срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 19,90 % годовых.

Так, из представленной выписки по счету ... с 05.01.2016 по 19.07.2019 (л.д. 8-9) следует, что 05.01.2016 на счет, открытый на имя Р., были перечислены денежные средства в размере 199839,14 рублей, тем самым ПАО «Совкомбанк» акцептовал оферту ответчика, исполнив взятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств, то есть между истцом и Р. был заключен кредитный договор на указанных выше условиях с соблюдением письменной формы.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3.5-3.6 Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 13) за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемы на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Как следует из текста искового заявления, ответчик принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем просроченная задолженность по ссуде возникла с 06.09.2016.

Согласно представленному расчету (л.д. 6-7) задолженность Р. по уплате основного долга составляет 154843,02 руб., просроченные проценты - 45337,57 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 57427,19 руб., комиссия за смс-информирование – 75 рублей.

Поскольку доказательств обратного в материалы дела представлено не было, суд считает данное обстоятельство установленным.

Рассмотрев требования истца о взыскании с ответчика начисленных штрафных санкций, суд приходит к следующему выводу.

Р. надлежащим образом не исполнял обязательства по кредитному договору и банк в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий начислил неустойку на остаток основного долга, неустойку на просроченную ссуду.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как указано в п. 6 общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016).

Таким образом, в силу приведенных положений закона и разъяснений Верховного Суда РФ основанием для снижения размера начисленной неустойки может служить только явная несоразмерность этой суммы последствиям нарушения обязательств. Критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая продолжительность неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по договору, сумму задолженности, подлежащей погашению, сопоставив ее с суммой начисленной неустойки, а размер неустойки (20% годовых) – с размером процентов за пользование кредитом (19,9 % годовых), суд не находит оснований для снижения начисленной банком неустойки по ссудному договору, неустойки на просроченную ссуду.

Следовательно, размер задолженности по уплате неустойки по ссудному договору за период с 09.12.2016 по 09.01.2019 составляет 33685,22 руб., неустойки на просроченную ссуду за период с 09.12.2016 по 09.01.2019 составляет 45954,54 руб.

Таким образом, размер задолженности по состоянию на 19.07.2019 по кредитному договору №638274180 от 05.01.2016 в сумме составляет 337322,54 руб., исходя из расчета 154843,02 + 45337,57 + 57427,19 + 33685,22 + 45954,54 + 75. Данная задолженность подлежит взысканию.

Как следует из материалов дела, Р. ... года рождения, умер ..., что подтверждается копией свидетельства о смерти серии I-OM № 787636 от 28.11.2016.

По смыслу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1).

Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора (п. 2).

Исходя из п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ) (п. 14).

На основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Исходя из содержания пунктов 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании")

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно ответу нотариуса г. Томска Кониной С.П. №758 от 02.09.2020 после смерти
Р.. открыто наследственное дело № ....

Наследственное дело заведено по заявлению о принятии наследства от наследника по закону - жены Рыбаковой Светланы Владимировны, ... года рождения, ей же было выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 01.06.2017 на имущество, состоящее из: автомобиля марки Lada 211440, идентификационный номер ..., 2012 года выпуска, двигатель №11183, 5813509, кузов № ..., регистрационный знак ....

Согласно выписки из отчета ООО «Томская Экспертная Компания» №1204/12/2017, рыночная стоимость транспортного средства ВАЗ 211440, регистрационный знак ... составляет 186000 рублей.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Учитывая вышеизложенное, требования истца подлежат удовлетворению в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ответчику, то есть в размере 186000 рублей.

В остальной части требования истца удовлетворению не подлежат, поскольку превышают стоимость наследственного имущества и прекращаются невозможностью исполнения недостающей части наследственного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание изложенное, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 920 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

иск Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Рыбаковой Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Рыбаковой Светланы Владимировны в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору №638274180 от 05.01.2016 в сумме 186 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 920 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Томска.

Судья /подпись/

Копия верна

Судья М.А.Вылегжанин

Секретарь: А.М.Полубабкина

«__» _____________ 20 __ года

Мотивированный текст решения изготовлен 08.10.2020.

Оригинал находится в деле 70RS0003-01-2020-007187-70 (2-2079/2020) Октябрьского районного суда г. Томска