Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-690/2014 ~ М-566/2014 от 10.06.2014

дело № 2-690/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2014 года                                             г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Исаенко А.О..

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка <данные изъяты> к Щека Е.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

Банк <данные изъяты> (ЗАО) обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Щека Е.В. был заключен Кредитный договор №, согласно которому Банк обязался представить должнику на потребительские нужды денежные средства в размере 490 000 рублей 00 копеек сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 26 % годовых.

Кредитный договор заключен в порядке и на условиях, изложенных в нем и в Правилах потребительского кредитования без обеспечения, которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора.

Возврат кредита ответчик должен был осуществлять аннуитетными ежемесячными платежами кроме первого и последнего платежа (п. 2.11 Правил).

Согласно п. 2.7 Правил, кредит был предоставлен путем зачисления суммы на банковский счет заемщика, открытый в банке.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, представив заемщику сумму кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик не исполнял обязательства по погашению задолженности по Кредитному договору.

В соответствии с кредитным договором (согласие на кредит, п. 2.12 Правил) в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Также ДД.ММ.ГГГГ между Банком <данные изъяты> и Щека Е.В. был заключен Кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить Должнику эмитированную Банком расчетную карту международной платежной системы с разрешенным овердрафтом. Лимит овердрафта был установлен ответчику в размере 24500 рублей 00 копеек сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 19 % годовых.

Кредитный договор был заключен в порядке и на условиях, изложенных в заявлении на получение карты, расписке в получении Карты и в Правилах предоставления и использования банковских карт <данные изъяты> с разрешенным овердрафтом, которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора.

В целях исполнения Кредитного договора Банк открывает физическому лицу счет в целях осуществления расчетов по операциям с использованием Карты, в соответствии с п. 3.1, 3.2 Правил.

Ответчик обязался ежемесячно не позднее 20-го числа календарного месяца, следующего за отчетным месяцем погасить сумму задолженности по овердрафту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного месяца, в противном случае на сумму кредита начисляются проценты согласно Тарифов (Расписка, Тарифы, Правила).

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по Кредитному договору, выдав ответчику карту. Карта была активирована ответчиком.

В соответствии с Тарифами и Правилами в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или процентов Заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств, установленную тарифами Банка, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического её погашения включительно.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению задолженности по Кредитному договору №, а с ДД.ММ.ГГГГ прекратил исполнять обязательства вовсе. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность должника перед <данные изъяты> по Кредитному договору №, составила 497549 рублей 92 копейки, в том числе: задолженность по кредиту - 460583 рубля 06 копеек; задолженность по плановым процентам - 23696 рублей 10 копеек; задолженность по пени - 5430 рублей 76 копеек; задолженность по комиссии за коллективное страхование - 7840 рублей.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению задолженности по Кредитному договору №, а с ДД.ММ.ГГГГ прекратил исполнять обязательства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед Банком <данные изъяты> по Кредитному договору №, составила 30642 рубля 87 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 23159 рублей 01 копейка; задолженность по плановым процентам - 2686 рублей 83 копейки; задолженность по пени - 4797 рублей 03 копейки;

Таким образом, суммарная задолженность заемщика по двум Кредитным договорам перед Банком <данные изъяты> составляет 528192 рубля 79 копеек.

Ранее Банк обращался в Судебный участок № в <данные изъяты> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитным договорам. В заявлении о выдаче судебного приказа Банк просил не взыскивать сумму пени вовсе. Согласно Определению от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника судебный приказ был отменен.

Снижение сумм пени по Кредитному договору возможно только в случае наличия соответствующего ходатайства со стороны ответчика. Кроме того, согласно Обзора судебной практики ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ года, снижение размера неустойки не должно вести к освобождению должника от ответственности по кредитному договору. Бремя доказывания несоразмерности неустойки лежит на ответчике (ст. 56 ГПК РФ). Кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Суд вправе по заявлению ответчика уменьшать размер подлежащей взысканию неустойки в случае непринятия Банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности.

Банком приняты все надлежащие меры по взысканию задолженности и сокращению размера задолженности ответчика. Поскольку судебный приказ был отменен по инициативе ответчика, ВТБ 24 (ЗАО) просит взыскать задолженность с Заемщика в полном объеме, в том числе сумму неустойки в полном объеме.

ВТБ 24 (ЗАО) предпринимал меры для мирного урегулирования возникшего спора. Так в адрес ответчика было направлено уведомление с предложением о досрочном погашении задолженности. Ответ на данное письмо получен не был, задолженность не погашена.

Ссылаясь на ст. ст. 307, 309, 348-350, 361, 363, 811, 819-821 ГК РФ истец просит взыскать со Щека Е.В. в пользу <данные изъяты> сумму задолженности по кредитным договорам в размере 528192 рубля 79 копеек, а также взыскать со Щека Е.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере 8481 рубль 93 копейки.

Представитель истца Банк № Б.В.С....., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Щека Е.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом по месту его жительства по адресу: <адрес>. Ходатайств об отложении дела слушанием не заявлял, причин уважительности неявки в судебное заседание не представил. При указанных обстоятельствах, в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против которого представитель истца не возражает.

Исследовав материалы дела, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Щека Е.В. заключен Кредитный договор №, согласно которому истец выдал Щека Е.В. кредит в размере 490 000 рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 26 % годовых.

Кредитный договор заключен в порядке и на условиях, изложенных в нем и в Правилах кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Возврат кредита осуществляется заемщиком аннуитетными ежемесячными платежами, кроме первого и последнего платежа, в размере 14670 рублей 83 копейки (раздел 1 Согласия на кредит в <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно п. 2.7 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), кредит предоставляется путем зачисления суммы на банковский счет заемщика, открытый в банке.

Банк свои обязательства по предоставлению Щека Е.В. кредита выполнил, предоставив заемщику сумму кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно части 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с разделом 1 Согласия на кредит в <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ №, кредит погашается ежемесячно 28 числа каждого календарного месяца.

Согласно расчету задолженности, Щека Е.В. свои обязательства по ежемесячному гашению задолженности по кредитному договору № исполнял несвоевременно, с нарушением обусловленного графиком платежей срока, а с ДД.ММ.ГГГГ платежи вовсе перестал вносить.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с их условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (часть 1 статьи 314 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3.2.3 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.

С учетом условий п. 3.2.3 Правил, Банк <данные изъяты> направил в адрес ответчика уведомление с предложением о досрочном погашении задолженности, что следует из уведомления о досрочном истребовании задолженности.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика перед <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №, составила 497549 рублей 92 копейки, в том числе: задолженность по кредиту - 460583 рубля 06 копеек; задолженность по плановым процентам - 23696 рублей 10 копеек; задолженность по пени - 5430 рублей 76 копеек; задолженность по комиссии за коллективное страхование - 7840 рублей.

При разрешении требования банка о взыскании с ответчика пени за нарушение сроков уплаты, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2.12 Правил, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности (включительно). Очередность погашения задолженности определена пунктом 2.13 Правил.

Согласно представленному расчету задолженности, неустойка (пеня) составляет 5430 рублей 76 копеек.

Неустойка (пеня) является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении.

Таким образом, применение ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов.

Оценивая степень соразмерности неустойки, необходимо исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств, и учитывать при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом неустойки.

Однако, Щека Е.В. не заявлял о несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства по договору займа и не просил об уменьшении размера неустойки. Доказательства несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком также не представлены.

Таким образом, применение положений ст. 333 ГК РФ по инициативе суда в отсутствие заявления заемщика не допускается, поскольку нарушается принцип равноправия и состязательности сторон, установленный ст. 12 ГПК РФ.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 5430 рублей 76 копеек. Указанный размер неустойки подтверждается расчетом, выполненным истцом, который проверен судом и признан правильным. Ответчиком Щека Е.В. указанный расчет не оспорен.

С учетом вышеизложенного, именно в указанном размере с ответчика полежит взысканию неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

При разрешении требования истца о взыскании с ответчика комиссии за коллективное страхование в размере 7840 рублей, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2.13 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования, заемщик соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в программах страхования. Заемщик обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту вносить на банковский счет денежные средства в размере комиссии за присоединение к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Щека Е.В. написано заявление на включение в число участников Программы страхования.

Комиссия за присоединение к программе страхования составляет 0,4 % от суммы кредита, но не менее 399 рублей, что составляет 1960 рублей (490.000 рублей х 0,4 %)

В случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и комиссии за присоединение к программе страхования более чем 90 календарных дней участие заемщика в программе страхования прекращается и договор страхования в отношении заемщика прекращает действие (п. 4.3 Заявления на включение в число участников Программы страхования).

Как указано выше, заемщик обязался погашать кредит ежемесячно 28 числа каждого календарного месяца (раздел 1 Согласия на кредит в <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ №, однако свои обязательства не исполнял, денежные средства с мая 2013 года в счет погашения кредита не вносил.

Таким образом, задолженность по комиссии за коллективное страхование будет составлять 5880 рублей (1960 рублей х 3 месяца). Именно указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. В остальной части взыскания задолженности по комиссии за коллективное страхование следует отказать.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит исковые требования Банка <данные изъяты> к Щека Е.В. в части взыскания задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № подлежащими частичному удовлетворению, а именно в сумме 495589 рублей 92 копейки, в том числе: задолженность по кредиту - 460583 рубля 06 копеек; задолженность по плановым процентам - 23696 рублей 10 копеек; задолженность по пени - 5430 рублей 76 копеек; задолженность по комиссии за коллективное страхование - 5880 рублей.

Кроме того, разрешая требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Банком <данные изъяты> и Щека Е.В., с учетом вышеуказанных норм гражданского права, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ от Щека Е.В. в <данные изъяты> поступила анкета-заявление на выпуск и получение международной банковской карты <данные изъяты>.

Щека Е.В. получил международную банковскую карту <данные изъяты> с установленным кредитным лимитом (лимит овердрафта) в размере 24500 рублей 00 копеек, что подтверждается распиской в получении международной банковской карты <данные изъяты>).

Произведенные операции по банковской карте в установленном порядке не оспорены и считаются подтвержденными ответчиком.

Согласно пункту 5.1 Правил предоставления и использования карты, погашение задолженности по кредиту производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления денежных средств. При этом списание задолженности клиента по всем выданным траншам, определенное банком в последний рабочий день отчетного месяца, осуществляется одним из способов: путем списания сумм предоставленных, но непогашенных траншей в полном объеме без взимания с клиента начисленных процентов за пользование заемными средствами при условии поступления в платежный период на счет денежных средств, достаточных для погашения всей образовавшейся задолженности (клиент обязан выполнить условия п. 5.7 Правил); путем списания минимальной части задолженности и выставленных к погашению (п. 3.13.12 Правил) процентов за пользование заемными средствами при непоступлении в платежный период на счет денежных средств, достаточных для погашения всей образовавшейся задолженности (Клиент обязан выполнить условия п. 5.3 Правил).

Пунктом 1.24 вышеуказанных Правил установлено, что платежным периодом является период времени, начинающийся от даты окончания отчетного месяца для уплаты процентов и заканчивающийся в 18 часов 00 минут 20 числа месяца, следующего за отчетным, в течение которого клиент либо погашает всю задолженность, либо обязан погасить установленную Правилами минимальную часть задолженности и начисленные проценты.

В соответствии с пунктом 5.5 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.

Согласно расчету задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций, Щека Е.В. свои обязательства не исполнял, с № обязательства исполнять вовсе прекратил.

В соответствии с расчетом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед <данные изъяты> по Кредитному договору № составила 30642 рубля 87 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 23159 рублей 01 копейка; задолженность по плановым процентам - 2686 рублей 83 копейки; задолженность по пени - 4797 рублей 03 копейки.

Щека Е.В. направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности.

В судебном заседании достоверно установлено, что ответчик Щека Е.В. не выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, поэтому иск Банка <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору № подлежит удовлетворению в полном объеме. Размер пени соразмерен последствиям нарушения обязательств, поэтому уменьшению не подлежит.

Ответчик Щека Е.В. возражения по иску не представил, условия кредитных договоров № и №, а также расчет задолженности не оспаривал, не ходатайствовал об уменьшении размера пени.

С учетом приведенных обстоятельств, имея в виду, что обязанность по погашению возникшей задолженности в данном случае возложена на ответчика, исковые требования Банка <данные изъяты> к Щека Е.В. подлежат частичному удовлетворению. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая сумма задолженности в размере 526232 рубля 79 копеек (495589 рублей 92 копейки + 30642 рубля 87 копеек).

В соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы истца по оплате государственной пошлины составили 8481 рубль 93 копейки, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая сумму удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в сумме 8462 рубля 33 копейки.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка <данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с Щека Е.В. в пользу <данные изъяты> задолженность по кредитному договору в сумме 526232 рубля 79 копеек, а также судебные расходы в сумме 8462 рублей 33 копейки, а всего 534695 (пятьсот тридцать четыре тысячи шестьсот девяносто пять) рублей 33 (тридцать три) копейки.

Об отмене заочного решения ответчиком может быть подано заявление в Ужурский районный суд Красноярского края в течение семи дней с момента получения им копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение 30 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 30 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Председательствующий      Л.В. Жулидова