Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1775/2016 ~ М-1574/2016 от 16.06.2016

Дело № 2-1775 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2016 г.

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области

в составе:

председательствующего судьи Захаревской М.Г.

при секретаре Захарян А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя истца Васильева С.А. (доверенность № 4Д-1839 от 27.11.2015 г. в деле),

гражданское дело по иску Царьковой Е.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец Царькова Е.Ю. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии, указав в обоснование иска следующее:

... между ней (истцом) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования от несчастного случая № ...

Данный договор был заключен в качестве меры надлежащего исполнения ею (истцом) обязательств по кредитному договору № ..., заключенному с ОАО «СКБ-БАНК» от ... сроком на 5 лет.

По условиям договора страхования страховая премия составила 72583,50 рублей, которые она (истец) перечислила в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки установлен с ... по ... (1826 дней). Кроме того, сам банк был указан в страховом полисе в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения по отдельным видам застрахованных рисков.

25.09.2015 г. она (истец) досрочно и в полном объеме погасила задолженность по кредиту, ввиду чего, кредитный договор № ... от ... прекращен, в связи с чем должен быть расторгнут договор страхования.

Срок фактического действия договора страхования составил 296 дней – с 03.12.2014 г. (с момента его заключения) до 25.09.2015 г. (до момента исполнения обязательств по кредитному договору). Таким образом, за указанный период страховая премия составила 11766 рублей (39,75 рублей * 296 дней). В связи с чем, ей (истцу) подлежит возврату оставшаяся часть уплаченной страховой премии в сумме 60817,50 рублей.

15.12.2015 г. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ею (истцом) была направлена досудебная претензия о расторжении договора страхования от ... г. и о возврате неиспользованной страховой премии, однако по настоящее время ответчик на претензию не ответил, денежные средства не возвратил.

Представитель истца, допрошенный в судебном заседании, поддержал заявленные исковые требования, просил расторгнуть договор страхования От ... (страховой полис № ..., заключенный между Царьковой Е.Ю. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Царьковой Е.Ю. излишне уплаченную страховую премию в размере 60817,50 рублей, в счет компенсации морального вреда – 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 30408,75 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, расходы по составлению нотариальной доверенности в размере 1000 рублей.

Ответчик – представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил суду письменный отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении иска отказать, указав, что между Царьковой Е.Ю. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № ... от ... на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № ...

Царькова Е.Ю. добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование, таким образом, подписав заявление на страхование, истец согласилась со всеми условиями договора страхования и обязалась их выполнять.

Также в договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлена, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, а также о том, что она вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению.

В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и Условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры договора и Условий страхования переданы ему на руки.

Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой.

Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, а так же наоборот. Прекращение действия одного договора не прекращает действие другого.

Кроме того, в соответствии с п. 5.2 договора страхования по риску «Временная нетрудоспособность» страховая сумма является фиксированной на весь срок страхования.

Согласно п. 7.2 договора страхования выгодоприобретателем по риску «Временная нетрудоспособность» является истец, доля страховой выплаты определяется в полном объеме, в соответствии с размером выплат.

В соответствии с п. 11.3.2 договора страхования по риску «Временная нетрудоспособность» страховая выплата осуществляется в размере 0,5 % за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 61-го дня временной нетрудоспособности, не более чем за 60 дней непрерывной временной нетрудоспособности в течение срока страхования и не более чем всего за 60 дней нетрудоспособности в течение срока страхования.

Таким образом, при наступлении страхового случая «Временная нетрудоспособность» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить истцу страховое возмещение.

Согласно п. 5.5. Условии страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Как видно из представленных истцом документов к исковому заявлению, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило подробный ответ Царьковой Е.Ю., в котором отразило и нормы законодательства и не отказывало истцу в расторжении договора страхования, однако до потребителя была доведена информация, что согласно ст. 958 ГК РФ возврат страховой премии невозможен, так же он и не предусмотрен и нормами договора страхования. Договор страхования мог быть расторгнут с Царьковой Е.Ю. в любой момент, но согласия или возражений относительного его расторжения от истца в адрес ответчика не поступало.

Факт причинения морального вреда истцом не доказан.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск Царьковой Е.Ю. необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договором и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 819 по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

По смыслу ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, следовательно, данные правоотношения являются потребительскими и регулируются Законом «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 16 которого запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющегося условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как следует из материалов дела, что ... между Царьковой Е.Ю. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № ... на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № ...

Согласно полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № ... по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страхователь) в соответствии со ст. 435 ГК РФ предлагает страхователю Царьковой Е.Ю. заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (далее – полис-оферта) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 1. Страховка в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты (далее – Условия страхования или Условия), которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступления иных событий в жизни застрахованного.

В соответствии с п. 3 полиса-оферты страховыми рисками по страхованию жизни и здоровья являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность»). Страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Пункт 4 полиса-оферты содержит данные о заключенном кредитном договоре – № ... от ...

В соответствии с п. 5 полиса-оферты страховая сумма по рискам 3.1.1 и 3.1.2 устанавливается на дату начала срока действия полиса-оферты в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, указанному в разделе 4 настоящего полиса-оферты. Страховая сумма изменяется в течение срока действия настоящего полиса-оферты без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной по настоящему полису-оферте на дату начала срока действия полиса-оферты в рублях – 500000 рублей.

Страховая премия уплачивается единовременно и по рискам 3.1.1 и 3.1.2 составляет 63873,48 рублей, по риску 3.1.3 – 8710,02 рублей, а всего – 72583,50 рублей. Выгодоприобретателем по рискам 3.1.1 и 3.1.2 – по закону РФ, по риску 3.1.3 – страхователь (п. 7 полиса-оферты).

Срок действия договора страхования – с 00.00 ч. дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме (л.д. ...).

Страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Царькова Е.Ю. имела право отказаться от страхования своей жизни или здоровья при подписании кредитного договора, выбрать иного выгодоприобретателя по договору страхования и оплатить страховую комиссию за подключение к программе за счет собственных средств.

С Условиями страхования заемщик ознакомлена, получила их на руки, о чем указано в полисе-оферте, размер страховой премии доведен до страхователя.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.

Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

Согласно справке ОАО «СКБ-банк» от ... задолженность по кредитному договору № ... от ... Царьковой Е.Ю. полностью погашена досрочно. Кредитный договор закрыт (л.д. ...).

... в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцом была направлена досудебная претензия о расторжении договора страхования от ... и о возврате неиспользованной страховой премии (л.д. ...).

В ответ на претензию Царьковой Е.Ю. ответчик в письменном ответе № ... от ... сообщил, что объектом страхования по договору является жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита, поэтому досрочный возврат кредита не влияет на действие договора страхования. В связи с этим возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен (л.д. 8).

В силу ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не является основанием досрочного прекращения договора страхования, а значит, и не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Из изложенного следует, что страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом, по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержаться в договоре страхования. В оспариваемом договоре страхования такая возможность возврата части уплаченной страховой премии не предусмотрена.

При данных обстоятельствах суд считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены, и представителем истца в материалы дела не представлены.

Истец добровольно выразила согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья на условиях, изложенных в страховом полисе-оферте № ... от ... и Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 1.

Согласно ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку нарушений со прав истца, как потребителя, не установлено, основания для удовлетворения заявленных исковых требований Царьковой Е.Ю. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отсутствуют.

В связи с отказом истцу в иске в силу положений ст.ст. 98, 100 ГПК Рф не подлежат удовлетворению требования Царьковой Е.Ю. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» расходов по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, а также по составлению нотариальной доверенности в размере 1000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Царьковой Е.Ю. в удовлетворении иска к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора от ..., взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.Г. Захаревская

Мотивированная часть решения изготовлена 14.07.2016 года в единственном экземпляре и является подлинником.

Судья М.Г. Захаревская