Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-251/2012 (2-3242/2011;) ~ М-2712/2011 от 20.12.2011

Дело № 2-251/2012года

подлинник

Р Е Ш Е Н И Е заочное

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2011 года Канский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Лушкиной Н.В.,

при секретаре Митяевой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Слинкиной Елены Михайловны к Отрытому акционерному банку Национальный банк«Траст» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Истец, Слинкина Е.М. обратилась в суд к ответчику НБ «Траст» (ОАО) (далее Банк) о защите прав потребителей финансовых услуг, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № 71-017399, согласно которому ответчик предоставил потребителю кредит в сумме 50 000 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора Банк обязал ее уплачивать ежемесячную комиссию в размере 795 рублей. Просит суд признать условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссии Банку ежемесячно за расчетное обслуживание ссудного счета недействительным, взыскать с Банка в ее пользу 12 225 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 1 165 рублей, неустойку 13 908 рублей, в счет компенсации морального вреда 3 000 рублей.

Истица Слинкина Е.М., надлежащим образом извещенная о дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика НБ «Траст» (ОАО), надлежащим образом извещенный о дате и месте рассмотрения дела заказной корреспонденцией, в судебное заседание не явился, о причине не явки не известил.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, полагает, что исковые требования истца обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:

К спорным правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». Суд считает, что условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между сторонами в части возложении на истца обязанности по оплате комиссии банку следует признать незаконным, выходящим за рамки заключенного договора.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В силу ч.2 ст.16 данного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее;

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счете для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, введение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед Заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ действительно между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор № 71-017399, согласно которому ответчик предоставил истцу потребительский кредит в сумме 50 000 сроком на 18 месяцев, что подтверждается копией кредитного договора (л.д. 10-13).

Согласно условию кредитного договора с заемщика взыскана ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание счета (л.д. 10-13).

Согласно графику платежей сумма ежемесячной комиссии составляет 795 рублей (л.д.9).

Согласно графику платежей и квитанциям оплаты кредита были произведены платежи ответчику, в том числе комиссия в сумме 12 225 рублей, из расчета 795 рублей х 15 месяцев и 300 рублей комиссию за начисление кредитных средств на счет (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)- (л.д.9).

Условие договора, возлагающее на Слинкину Е.М., как Заемщика, обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляет ее права как потребителя. В силу требований ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условие кредитного договора № 71-017399 от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за ведение ссудного счета подлежит отмене, а сумма, уплаченная Слинкиной Е.М., взысканию с ответчика.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08. 10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

На ДД.ММ.ГГГГ год ставка рефинансирования Центрального банка составляла 8,25% годовых, на день принятия решения по делу – 8%годовых. Суд считает необходимым применить ставку рефинансирования – 8% годовых на день принятия решения по делу. За период пользования чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 416 дней) сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика, составляет: 8/360х416х12225= 1 130 руб. Суд считает необходимым данные требования истца удовлетворить в данной сумме.

Кроме того, поскольку подлежащая уплате неустойка в размере 13 908 руб., согласно представленному расчету, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки до 12 225 руб.;

Суд полагает также, что с ответчика в пользу истца согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» частично подлежит возмещению и моральный вред, поскольку нарушение, допущенное в отношении истца ответчиком, ущемление прав истца, согласно вышеназванного закона повлекло причинение физических и нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать с ответчика моральный вред в пользу истца в размере 1.000 рублей.

В случае нарушения прав потребителя согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» и удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с (исполнителя, индивидуального предпринимателя, продавца, уполномоченной организации, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть с ответчика необходимо взыскать в доход местного бюджета 6 112 руб. 50 коп.

Кроме того, с ответчика в доход государства следует взыскать госпошлину 400 рублей в силу ст. 103 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительным условия кредитного договора № 71-017399 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Слинкиной Еленой Михайловной и Отрытым акционерным банком Национальный банк «Траст» касающегося обязанности Заемщика уплачивать кредитору ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание ссудного счета в размере 1,59% суммы зачисленного на счет кредита.

Взыскать с Отрытого акционерного банка Национальный банк «Траст» в пользу Слинкиной Елены Михайловны 12 225 руб. комиссии за обслуживание ссудного счета.

Взыскать с Отрытого акционерного банка Национальный банк «Траст» в пользу Слинкиной Елены Михайловны проценты за пользование чужими денежными средствами – 1 130 руб 34 коп.

Взыскать с Отрытого акционерного банка Национальный банк «Траст» в пользу Слинкиной Елены Михайловны неустойку – 12 225 рублей за нарушение срока исполнения требования о возмещении банком уплаченной комиссии.

Взыскать с Отрытого акционерного банка Национальный в пользу Слинкиной Елены Михайловны компенсацию морального вреда – 1000 рублей. В остальной части иска отказать.

Взыскать с Отрытого акционерного банка Национальный банк «Траст» штраф в доход государства – 6 112 руб 50 коп

Взыскать Отрытого акционерного банка Национальный банк «Траст» в доход государства госпошлину 400 руб.

     Решение может быть обжаловано ответчиком в течении 7 дней в Канский горсуд путем подачи заявления об отмене решения.

    Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский крайсуд через Канский горсуд в течении месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Судья                         Лушкина Н.В.