Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1103/2018 ~ М-9018/2017 от 25.12.2017

Дело № 2-1103/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 февраля 2018 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Франгуловой О.В. при секретаре судебного заседания Плечкиной К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Мартыновой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Мартынова О.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления реструктуризации кредитов «Русский Стандарт», в рамках которого просила открыть на ее имя банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на банковский счет. В своем заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счета, также она ознакомлена, полностью согласна с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей, положения которых она обязуется неукоснительно соблюдать. Истец указывает, что рассмотрев заявление Мартыновой О.В., банк открыл счет № <данные изъяты> на ее имя, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты, тем самым заключив кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. Акцептовав оферту, банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ зачислил на счет ответчика денежные средства в размере <данные изъяты>, а затем по заявлению ответчика перечислил денежные средства на банковские счета, открытые на имя ответчика в рамках заключенных с банком договоров. Согласно условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит на срок <данные изъяты> дней под процентную ставку – <данные изъяты> годовых, с размером ежемесячного платежа <данные изъяты>, а за последний месяц – <данные изъяты>, а ответчик обязался осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредитному договору считается оплаченным после безакцептного списания банком денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения. Истец указывает, что ответчик не исполнил взятое на себя обязательство по полной оплате очередных платежей, в связи с чем банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>, направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, до настоящего времени задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не погашена, ввиду отсутствия денежных средств на счете № №, открытом на имя Мартыновой О.В. В соответствии с пунктом <данные изъяты> условий банком начислена неустойка в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, сумма которой за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1004484 руб. 68 коп., а также расходы по государственной пошлине в размере 13222 руб. 42 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении в свое отсутствие.

Ответчик Мартынова О.В. в судебном заседании не оспаривала исковые требования в части наличия задолженности и процентов, возражала против начисленной суммы неустойки. При вынесении решения о взыскании неустойки просила суд применить положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 1 статьи 810, части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № № путем акцепта банком оферты клиента, состоящей из заявления, условий предоставления реструктуризированных кредитов «Русский Стандарт». Банк открыл на имя ответчика счет № № и предоставил кредит в размере <данные изъяты> на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых. Денежные средства в указанном размере ответчику банком были предоставлены, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось стороной ответчика в судебном заседании.

Договор заключен путем подписания заемщиком заявления о проведении реструктуризации на условиях, изложенных в данном заявлении, и условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – условия), графиком платежей, с которыми ответчик ознакомлена, как следует из ее заявления о предоставлении реструктуризации.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении (<данные изъяты> годовых). Банком начисляются проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату возврата кредита, а в случае выставления клиенту заключительного требования по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа при погашении задолженности в соответствии с разделом <данные изъяты> условий и/или сумма платежа (-ей) при досрочном погашении задолженности в соответствии с разделом <данные изъяты> условий может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга (при наличии), процентов, начисленных за пользование кредитом.

В соответствии с графиком платежей к данному кредитному договору ответчик обязалась в счет погашения кредита ежемесячно до <данные изъяты> числа вносить платеж в сумме <данные изъяты>

Согласно пункту <данные изъяты> условий для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей), клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей) и сумме платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).

В соответствии с пунктом <данные изъяты> условий клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая плату начисленных банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка.

Разделом <данные изъяты> и пунктом <данные изъяты> условий предусмотрены санкции за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств – в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования банк вправе начислять подлежащую уплате клиентом неустойку в размере <данные изъяты> от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

Пунктом <данные изъяты> условий предусмотрено, что при возникновении пропущенного платежа клиент обязуется уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – <данные изъяты>, 2-ой раз подряд – <данные изъяты>, 3-й раз подряд – <данные изъяты>, 4-й раз подряд – <данные изъяты>. При первом пропуске очередного платежа плата за пропуск очередного платежа не взимается с клиента в случае, если клиент в срок не позднее <данные изъяты> календарных дней с даты возникновения первого пропуска очередного платежа обеспечит наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей.

Ответчик в нарушение условий кредитного договора не исполняла принятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей. Задолженность ответчика перед банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно представленному истцом расчету составила <данные изъяты>, а именно сумма непогашенного кредита (основного долга) – <данные изъяты>, сумма непогашенных процентов – <данные изъяты>, плата за пропуск платежей по графику – <данные изъяты>, сумма неустойки – <данные изъяты>

Истцом в адрес ответчика направлено требование (заключительное) об оплате образовавшейся задолженности, которое оставлено без ответа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором неустойку.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеприведенные правовые нормы, совокупность доказательств по настоящему делу, отсутствие доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, опровергающих расчет задолженности по кредитному договору, суд находит исковые требования обоснованными. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма непогашенного кредита (основного долга) в размере 434184 руб. 11 коп., сумма непогашенных процентов в размере 63958 руб. 23 коп., плата за пропуск платежей по графику в размере 4100 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско- правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

Истцом также заявлены исковые требования о взыскании с ответчика неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 502242 руб. 34 коп.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ по требованиям о взыскании неустойки.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Суд считает, что при определении суммы неустойки с учетом положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, должны быть учтены все существенные обстоятельства дела, в том числе, степень выполнения обязательств должником, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, размер неустойки, а также компенсационная природа неустойки.

Согласно пунктам 1, 6 статьи 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором; если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, по смыслу закона, предполагается выплата кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Принимая во внимание вышеизложенное, а также положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ, период просрочки, сумму задолженности, размер неустойки, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения размера штрафных санкций до 180000 руб., что согласуется, в том числе и с требованиями пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса РФ.

На основании изложенного, учитывая вышеприведенные правовые нормы, учитывая наличие задолженности, размер которой ответчиком не оспорен, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору № № от <данные изъяты> в размере 682242 руб. 34 коп., из которых сумма непогашенного кредита (основного долга) в размере 434184 руб. 11 коп., сумма непогашенных процентов в размере 63958 руб. 23 коп., плата за пропуск платежей по графику в размере 41000 руб. 00 коп., неустойка в размере 180000 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы на оплату госпошлины в сумме 13222 руб. 42 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил :

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Мартыновой О.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 682242 руб. 34 коп., расходы по оплате госпошлины на сумму 13222 руб. 42 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Петрозаводский городской суд РК.

Судья О.В. Франгулова

Мотивированное решение составлено 08.02.2018.