cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon

Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-575/2019 ~ М-476/2019 от 09.07.2019

Строка № 150г Дело № 2-575/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2019 года п. Рамонь

Рамонский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Попова А.В.,

при секретаре Сундуковой Я.А.,

рассмотрев гражданское дело № 2-575/2019 по иску Горожанкина Д. С. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании с ответчика в его пользу части уплаченной страховой премии в размере 58980 рублей 00 копеек, компенсации причиненного ему морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, компенсации оплаты нотариальных услуг в размере 2290 рублей 00 копеек, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке его требований в размере 50% от взысканной суммы,

УСТАНОВИЛ:

Горожанкин Д. С. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании с ответчика в его пользу части уплаченной страховой премии в размере 58980 рублей 00 копеек, компенсации причиненного ему морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, компенсации оплаты нотариальных услуг в размере 2290 рублей 00 копеек, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке его требований в размере 50% от взысканной суммы, мотивируя тем, что .. между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор .... Сумма взятого им кредита составила <.......> копеек. Процентная ставка по кредиту составила 24,90% годовых, срок возврата кредита определен в 48 месяцев. В рамках данного соглашения им были подписаны заявление на страхование от 14.09.2017 года и полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций. В соответствии с Полисом страхования от 14.09.2017 года страховщиком является ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», страховая премия составила 25440 рублей 00 копеек. Срок страхования - 48 месяцев. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения им как заемщиком обязательств по кредитному договору. 27.03.2019 года кредит был досрочно им погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. .. между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен еще один кредитный договор .... Сумма кредита составила <.......>. Процентная ставка по кредиту составила 19,90% годовых, срок возврата кредита определен в 40 месяцев. В рамках данного соглашения им были подписаны заявление на страхование от 21.11.2018 года и полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций. В соответствии с Полисом страхования от 21.11.2018 года страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составила 41200 рублей 00 копеек. Срок страхования - 40 месяцев. Данный полис страхования также был оформлен для обеспечения исполнения им как заемщиком обязательств по кредитному договору. 27.03.2019 года указанный кредит также был им досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. С данным требованием он обращался к ответчику, подав претензию, однако ответа на нее не последовало. В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. В то же время ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В данном случае до обращения в банк за получением денежных средств у него не было намерения заключать договор страхования. В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключенным им договорам страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору. Таким образом, после исполнения обязательств по кредитным договорам необходимость в дальнейшем действии договоров страхования отпала. Такое понимание спорного договора соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, coгласно которой исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 4). Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно же п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установление порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В п. 1 данной статьи приведен открытый перечень обстоятельств, при которых отпадение риска влечет досрочное прекращение договора страхования. Помимо вышеназванных, можно указать иные обстоятельства, влекущие досрочное прекращение договора страхования. Данный вывод, в том числе, подтверждается Определением судебной коллегии Верховного суда РФ от 22.05.2018 года № 78-КГ18-18 «Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование». Он кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Вместе с тем страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не были учтены. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу п. 4 ст. 10 ГК РФ позволяет потерпевшему требовать возмещения причиненных таким поведением убытков. В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к таким отношениям, возникающим из указанных договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. При указанных обстоятельствах отношения сторон, кроме всего прочего, также регулируются Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Он фактически пользовался услугами по страхованию от 14.09.2017 года с 14.09.2017 года по 27.03.2019 года, то есть 18 месяцев. В связи с досрочным исполнением им как заемщиком обязательств по кредитному договору и прекращением действия договора страхования, часть страховой премии подлежит возврату ему в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 25440 рублей 00 копеек / 48 месяцев х 18 месяцев = 9540 рублей 00 копеек. 25440 рублей 00 копеек - 9540 рублей 00 копеек = 15900 рублей 00 копеек. Также он фактически пользовался услугами по страхованию от 21.11.2018 года с 21.11.2018 года по 27.03.2019 года, то есть 4 месяца. В связи с досрочным исполнением им как заемщиком обязательств по кредитному договору и прекращением действия договора страхования, часть страховой премии подлежит возврату ему в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 41200 рублей 00 копеек / 40 месяцев х 4 месяца = 4120 рублей 00 копеек. 41200 рублей 00 копеек - 4120 рублей 00 копеек = 37080 рублей 00 копеек. Расчет: 15900 руб. 00 копеек + 37080 рублей 00 копеек = 52980 рублей 00 копеек. Таким образом, по его мнению, часть страховой премии в размере 52980 рублей 00 копеек подлежит ему возврату. Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Навязывание ему услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту в последующие 5 рабочих дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные финансовые потери для него как потребителя, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ он оценивает причиненный ему моральный вред в 10000 рублей.

На исковые требования Горожанкина Д.С. представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности Затрапезина А.С. представила письменный отзыв, в котором указала, что не согласна с заявленными исковыми требованиями истца, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Договор страхования был заключен истцом со страховщиком добровольно. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом. На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения. Действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья. Между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № ... от 14.09.2017 года, а также договор страхования № ... от 21.11.2018 года на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01». Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года № 146, включение в кредитный договор с заемщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Договоры страхования находятся на руках у истца и копии их приложены к исковому заявлению. Истец добровольно и собственноручно подписал заявления на страхование. В договоре страхования, а также в заявлении на страховании указано, что: истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них-) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; что условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Истец договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязался выполнять. Условиями договора страхования предусмотрено, что его акцептом является оплата страхователем страховой премии. При этом оплата страхователем страховой премии в соответствии с условиями полученной оферты является акцептом оферты страховщика, согласием заключить договор страхования со страховщиком на предложенных страховщиком условиях. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается поручением на перечисление страховой премии, таким образом, истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Доказательств того, что истец не мог получить кредит без заключения договора страхования, им не представлено. Договоры страхования не являются способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Обеспечительных мер в тексте кредитного договора, заключенного между Горожанкиным Д.С. и ПАО «Почта Банк» нет. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию и отдельной сделкой. Договоры существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, и наоборот. Более того, договор страхования и кредитный договор имеют разный предмет договора, имеют разные права и обязанности сторон, разный субъектный состав, более того правоотношения в рамках договоров регулируются специальными нормами права. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования Горожанкин Д.С. мог отказаться от договора страхования, а также от подписания всех документов по страхованию, однако отказа от подписания документов от него не последовало. Банк и страховая компания не использовали специальных методов, которые бы вынуждали заемщика заключить договор страхования. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Исходя из вышеизложенного, истец, получив и подписав все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем выразил свое намерение заключить договор. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в договорах страхования и приложениях к нему. Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» соблюдены все существенные условия договора страхования, предусмотренные п. 1 ст. 432 ГК РФ. Вся вышеуказанная информация в полной мере предоставлена истцу. Таким образом, договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит все существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу. Ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не применяется к договорам страхования, так как согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Впоследствии данный срок был увеличен и с 01.01.2018 года составляет 14 календарных дней, а до этой даты - 5 рабочих дней. В соответствий с п. 6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия договора страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Такое условие предусмотрено п. 7.6 Условий страхования.В иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни Указание ЦБ РФ не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования. Следовательно, п. 7.7 Условий страхования полностью соответствует нормам ст. 958 ГК РФ и Указанию ЦБ РФ. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Договорами страхования с истцом предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного». Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ и п. 4 ст. 453 ГК РФ. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не могут повлиять на это решение. Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ. В договоре страхования или законе отсутствует условие об изменении страховой суммы после заключения договора страхования соразмерно погашению задолженности по кредиту. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, независимо от того, погашена задолженность по кредитному договору или нет. Погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска. В п. 7 Обзора судебной практики ВС РФ от 05.06.2019 года дается разъяснение что, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Кроме того, согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.Истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, в котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. 14.06.2019 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия истца на расторжение договора страхования. Согласно штемпелю Почты России видно, что данное заявление было сдано в почтовое отделение лишь 10.06.2019 года, то есть через 1 год 8 месяцев 23 дня и 6 месяцев 16 дней после заключения обоих договоров страхования соответственно. Таким образом, Горожанкин Д.С. по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в установленные сроки (период охлаждения), при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Требования истца о взыскании морального вреда неправомерны, не основаны на законе и противоречат фактическим обстоятельствам дела. При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце. Для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих четырех условий: претерпевание гражданином морального вреда, то есть физических или нравственных страданий (ст. 151 ГК РФ); противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»); причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. В данном случае истец не доказал наличие ни всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности. Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Внесудебные обращения со стороны Горожанкина Д.С. в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» были направлены позже предусмотренного законом и договором срока, поэтому ответчик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие не по его вине. Следовательно, требование о взыскании штрафа является необоснованным. В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствует перед судом об уменьшении штрафа, в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной его несоразмерности наступившим последствиям. Истец требует возмещения расходов на нотариальное заверение доверенности. Между тем, данная доверенность выдана сроком на 3 года на представление его интересов во всех госорганах, банках, судах и страховых компаниях, а не только при рассмотрении настоящего гражданского дела. В связи с изложенным, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит суд отказать в удовлетворении заявленных Горожанкиным Д.С. исковых требований в полном объеме.

На представленный в суд представителем ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности Затрапезиной А.С. письменный отзыв на иск представитель истца Горожанкина Д.С. по доверенности Дубинина А.А. представила на него письменные возражения, в которых указала, что требования истца основаны на реализации права потребителя и заказчика услуги, установленного законом, на досрочный отказ от услуги и компенсацию исполнителю услуги стоимости фактически оказанных услуг. Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (Например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. По отношению к договору страхования специальным законом является Закон РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Соответственно, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, вытекающим из договора страхования в части, не урегулированной Законом РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Однако отношения, связанные с защитой прав страхователей не регулируются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», следовательно, к указанным отношениям должны применяться положения Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, к рассматриваемым отношениям применяются, в том числе и положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. К тому же данная возможность предусмотрена ст. 782 ГК РФ, в которой указано, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В связи с вышеизложенным, доводы ответчика относительно отсутствия правовых оснований для возврата части страховой премии необоснованны и ошибочны. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась. Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно же п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец Горожанкин Д.С. и его представитель по доверенности Дубинина А.А., будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в письменных заявлениях просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности Затрапезина А.С., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах, препятствующих явке, суд в известность не поставила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся истца Горожанкина Д.С., его представителя по доверенности Дубининой А.А. и представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности Затрапезиной А.С., извещенных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав письменные документы, имеющиеся в материалах дела, суд находит заявленные исковые требования Горожанкина Д.С. необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из письменных документов, имеющихся в материалах дела, судом установлено, что .. между истцом Горожанкиным Д.С. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым Горожанкину Д.С. был предоставлен кредит на сумму <.......> копеек под 24,90% годовых на срок 48 месяцев.

14.09.2017 года между Горожанкиным Д.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования на основании полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ..., по которому были определены страховые риски «Смерть застрахованного в течение срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования». Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 212000 рублей 00 копеек. Срок страхования по договору был определен с 0 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты. Срок действия договора страхования 48 месяцев. Размер страховой премии составил 25440 рублей 00 копеек, который был оплачен Горожанкиным Д.С., что подтверждается распоряжением клиента на перевод денежных средств на указанную сумму.

Также, 21.11.2018 года между истцом Горожанкиным Д.С. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым Горожанкину Д.С. был предоставлен кредит на сумму <.......> копеек под 19,90% годовых со сроком возврата кредита 21.03.2022 года.

21.11.2018 года между Горожанкиным Д.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования на основании полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ..., по которому были определены страховые риски «Смерть застрахованного в течение срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования». Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 412000 рублей 00 копеек. Срок страхования по договору был определен с 0 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты. Срок действия договора страхования 40 месяцев. Размер страховой премии составил 41200 рублей 00 копеек, который был оплачен Горожанкиным Д.С., что подтверждается распоряжением клиента на перевод денежных средств на указанную сумму.

Истец Горожанкин Д.С. досрочно исполнил свои обязательства по возврату указанных кредитов путем полного их погашения 27.03.2019 года, в связи с чем, 10.06.2019 года обратился к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате части страховых премий по договорам добровольного страхования от 14.09.2017 года № ... и от 21.11.2018 года № ... в общей сумме 52980 рублей 00 копеек (15900 рублей 00 копеек по договору № ... и 37080 рублей 00 копеек по договору № ...).

В ответе от 26.06.2019 года ... на указанную претензию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало Горожанкину Д.С. в возврате части страховой премии со ссылкой на ч. 3 ст. 958 ГК РФ.

Как усматривается из имеющихся в материалах дела копий заявлений истца на страхование от 14.09.2017 года и 21.11.2018 года, подписанных Горожанкиным Д.С., а также полисов-оферт от 14.09.2017 года № ... и от 21.11.2018 года № ..., Горожанкин Д.С. был уведомлен о том, что акцепт полисов-оферт не может являться обязательным условием для получения банковских услуг; что он вправе не принимать данные полисы-оферты и не страховать предлагаемые данными полисами-офертами риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Им было подтверждено, что условия полисов-оферт не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вид, не исключают и не ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержат другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Также им было подтверждено, что он ознакомлен с условиями полисов-оферт и Условиями страхования и намерен заключить договоры страхования на указанных условиях, и подтверждено получение на руки экземпляра Условий страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У (в редакции от 21.08.2017 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней (ранее пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции от 21.08.2017 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно договоров добровольного страхования от 14.09.2017 года № ... и от 21.11.2018 года № ..., заключенных между Горожанкиным Д.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», полисы-оферты заключаются на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящих полисов-оферт, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей в порядке, предусмотренном законодательство РФ.

В соответствии с п. 7.6 «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01», утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» фио1 ... от 30.05.2016 года, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя -физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Истцом Горожанкиным Д.С. условия договоров страхования не оспариваются.

В течение как 5 рабочих дней, так и 14 календарных дней с даты заключения обоих договоров страхования истец Горожанкин Д.С. с заявлениями об отказе от договоров к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не обращался.

Таким образом, поскольку действие договоров страхования в зависимость от действий кредитных договоров не ставилось, договоры страхования продолжают свое действие, предусмотренное условиями договоров страхования страховые возмещения установлены в твердых денежных суммах в определенном размере, и от срока действия кредитных договоров и фактического остатка кредитной задолженности не зависят.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Как следует из договоров добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 14.09.2017 года № ... и от 21.11.2018 года № ..., заключенных между Горожанкиным Д.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая компания приняла на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» производит страховую выплату не в силу просрочки истца по кредитному обязательству, а в силу произошедшего с ним страхового случая, независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору или прекращено обязательство по кредитному договору.

Оплатив единовременно страховые премии, истец Горожанкин Д.С. получил страховую защиту своей жизни и здоровья до указанных в договорах сроков вне зависимости от времени погашения кредита.

Утверждения представителя истца Горожанкина Д.С. по доверенности Дубининой А.А. о том, что настоящие спорные правоотношения регулируются положениями ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются несостоятельными, так как основаны на неправильном толковании норм материального права.

В п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК РФ о договоре страхования, а именно ст. 958 ГК РФ, поэтому положения законодательства о защите прав потребителей к данным правоотношениям применению не подлежат.

В п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года, прямо указано, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В связи с изложенным, суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявленного Горожанкиным Д.С. искового требования о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу части уплаченной страховой премии в размере 58980 рублей 00 копеек по договорам добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 14.09.2017 года № ... и от 21.11.2018 года № ....

Поскольку остальные заявленные Горожанкиным Д.С. исковые требования к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» являются производными от требования о взыскании в его пользу части уплаченной страховой премии, то в их удовлетворении также должно быть отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 и 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Горожанкина Д. С. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании с ответчика в его пользу части уплаченной страховой премии в размере 58980 рублей 00 копеек, компенсации причиненного ему морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, компенсации оплаты нотариальных услуг в размере 2290 рублей 00 копеек, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке его требований в размере 50% от взысканной суммы, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Рамонский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В.Попов

Строка № 150г Дело № 2-575/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2019 года п. Рамонь

Рамонский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Попова А.В.,

при секретаре Сундуковой Я.А.,

рассмотрев гражданское дело № 2-575/2019 по иску Горожанкина Д. С. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании с ответчика в его пользу части уплаченной страховой премии в размере 58980 рублей 00 копеек, компенсации причиненного ему морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, компенсации оплаты нотариальных услуг в размере 2290 рублей 00 копеек, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке его требований в размере 50% от взысканной суммы,

УСТАНОВИЛ:

Горожанкин Д. С. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании с ответчика в его пользу части уплаченной страховой премии в размере 58980 рублей 00 копеек, компенсации причиненного ему морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, компенсации оплаты нотариальных услуг в размере 2290 рублей 00 копеек, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке его требований в размере 50% от взысканной суммы, мотивируя тем, что .. между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор .... Сумма взятого им кредита составила <.......> копеек. Процентная ставка по кредиту составила 24,90% годовых, срок возврата кредита определен в 48 месяцев. В рамках данного соглашения им были подписаны заявление на страхование от 14.09.2017 года и полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций. В соответствии с Полисом страхования от 14.09.2017 года страховщиком является ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», страховая премия составила 25440 рублей 00 копеек. Срок страхования - 48 месяцев. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения им как заемщиком обязательств по кредитному договору. 27.03.2019 года кредит был досрочно им погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. .. между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен еще один кредитный договор .... Сумма кредита составила <.......>. Процентная ставка по кредиту составила 19,90% годовых, срок возврата кредита определен в 40 месяцев. В рамках данного соглашения им были подписаны заявление на страхование от 21.11.2018 года и полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций. В соответствии с Полисом страхования от 21.11.2018 года страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составила 41200 рублей 00 копеек. Срок страхования - 40 месяцев. Данный полис страхования также был оформлен для обеспечения исполнения им как заемщиком обязательств по кредитному договору. 27.03.2019 года указанный кредит также был им досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. С данным требованием он обращался к ответчику, подав претензию, однако ответа на нее не последовало. В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. В то же время ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В данном случае до обращения в банк за получением денежных средств у него не было намерения заключать договор страхования. В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключенным им договорам страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору. Таким образом, после исполнения обязательств по кредитным договорам необходимость в дальнейшем действии договоров страхования отпала. Такое понимание спорного договора соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, coгласно которой исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 4). Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно же п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установление порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В п. 1 данной статьи приведен открытый перечень обстоятельств, при которых отпадение риска влечет досрочное прекращение договора страхования. Помимо вышеназванных, можно указать иные обстоятельства, влекущие досрочное прекращение договора страхования. Данный вывод, в том числе, подтверждается Определением судебной коллегии Верховного суда РФ от 22.05.2018 года № 78-КГ18-18 «Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование». Он кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Вместе с тем страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не были учтены. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу п. 4 ст. 10 ГК РФ позволяет потерпевшему требовать возмещения причиненных таким поведением убытков. В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к таким отношениям, возникающим из указанных договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. При указанных обстоятельствах отношения сторон, кроме всего прочего, также регулируются Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Он фактически пользовался услугами по страхованию от 14.09.2017 года с 14.09.2017 года по 27.03.2019 года, то есть 18 месяцев. В связи с досрочным исполнением им как заемщиком обязательств по кредитному договору и прекращением действия договора страхования, часть страховой премии подлежит возврату ему в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 25440 рублей 00 копеек / 48 месяцев х 18 месяцев = 9540 рублей 00 копеек. 25440 рублей 00 копеек - 9540 рублей 00 копеек = 15900 рублей 00 копеек. Также он фактически пользовался услугами по страхованию от 21.11.2018 года с 21.11.2018 года по 27.03.2019 года, то есть 4 месяца. В связи с досрочным исполнением им как заемщиком обязательств по кредитному договору и прекращением действия договора страхования, часть страховой премии подлежит возврату ему в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 41200 рублей 00 копеек / 40 месяцев х 4 месяца = 4120 рублей 00 копеек. 41200 рублей 00 копеек - 4120 рублей 00 копеек = 37080 рублей 00 копеек. Расчет: 15900 руб. 00 копеек + 37080 рублей 00 копеек = 52980 рублей 00 копеек. Таким образом, по его мнению, часть страховой премии в размере 52980 рублей 00 копеек подлежит ему возврату. Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Навязывание ему услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту в последующие 5 рабочих дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные финансовые потери для него как потребителя, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ он оценивает причиненный ему моральный вред в 10000 рублей.

На исковые требования Горожанкина Д.С. представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности Затрапезина А.С. представила письменный отзыв, в котором указала, что не согласна с заявленными исковыми требованиями истца, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Договор страхования был заключен истцом со страховщиком добровольно. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом. На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения. Действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья. Между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № ... от 14.09.2017 года, а также договор страхования № ... от 21.11.2018 года на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01». Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года № 146, включение в кредитный договор с заемщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Договоры страхования находятся на руках у истца и копии их приложены к исковому заявлению. Истец добровольно и собственноручно подписал заявления на страхование. В договоре страхования, а также в заявлении на страховании указано, что: истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них-) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; что условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Истец договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязался выполнять. Условиями договора страхования предусмотрено, что его акцептом является оплата страхователем страховой премии. При этом оплата страхователем страховой премии в соответствии с условиями полученной оферты является акцептом оферты страховщика, согласием заключить договор страхования со страховщиком на предложенных страховщиком условиях. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается поручением на перечисление страховой премии, таким образом, истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Доказательств того, что истец не мог получить кредит без заключения договора страхования, им не представлено. Договоры страхования не являются способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Обеспечительных мер в тексте кредитного договора, заключенного между Горожанкиным Д.С. и ПАО «Почта Банк» нет. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию и отдельной сделкой. Договоры существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, и наоборот. Более того, договор страхования и кредитный договор имеют разный предмет договора, имеют разные права и обязанности сторон, разный субъектный состав, более того правоотношения в рамках договоров регулируются специальными нормами права. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования Горожанкин Д.С. мог отказаться от договора страхования, а также от подписания всех документов по страхованию, однако отказа от подписания документов от него не последовало. Банк и страховая компания не использовали специальных методов, которые бы вынуждали заемщика заключить договор страхования. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Исходя из вышеизложенного, истец, получив и подписав все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем выразил свое намерение заключить договор. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в договорах страхования и приложениях к нему. Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» соблюдены все существенные условия договора страхования, предусмотренные п. 1 ст. 432 ГК РФ. Вся вышеуказанная информация в полной мере предоставлена истцу. Таким образом, договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит все существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу. Ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не применяется к договорам страхования, так как согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Впоследствии данный срок был увеличен и с 01.01.2018 года составляет 14 календарных дней, а до этой даты - 5 рабочих дней. В соответствий с п. 6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия договора страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Такое условие предусмотрено п. 7.6 Условий страхования.В иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни Указание ЦБ РФ не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования. Следовательно, п. 7.7 Условий страхования полностью соответствует нормам ст. 958 ГК РФ и Указанию ЦБ РФ. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Договорами страхования с истцом предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного». Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ и п. 4 ст. 453 ГК РФ. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не могут повлиять на это решение. Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ. В договоре страхования или законе отсутствует условие об изменении страховой суммы после заключения договора страхования соразмерно погашению задолженности по кредиту. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, независимо от того, погашена задолженность по кредитному договору или нет. Погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска. В п. 7 Обзора судебной практики ВС РФ от 05.06.2019 года дается разъяснение что, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Кроме того, согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.Истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, в котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. 14.06.2019 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия истца на расторжение договора страхования. Согласно штемпелю Почты России видно, что данное заявление было сдано в почтовое отделение лишь 10.06.2019 года, то есть через 1 год 8 месяцев 23 дня и 6 месяцев 16 дней после заключения обоих договоров страхования соответственно. Таким образом, Горожанкин Д.С. по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в установленные сроки (период охлаждения), при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Требования истца о взыскании морального вреда неправомерны, не основаны на законе и противоречат фактическим обстоятельствам дела. При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце. Для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих четырех условий: претерпевание гражданином морального вреда, то есть физических или нравственных страданий (ст. 151 ГК РФ); противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»); причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. В данном случае истец не доказал наличие ни всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности. Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Внесудебные обращения со стороны Горожанкина Д.С. в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» были направлены позже предусмотренного законом и договором срока, поэтому ответчик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие не по его вине. Следовательно, требование о взыскании штрафа является необоснованным. В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствует перед судом об уменьшении штрафа, в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной его несоразмерности наступившим последствиям. Истец требует возмещения расходов на нотариальное заверение доверенности. Между тем, данная доверенность выдана сроком на 3 года на представление его интересов во всех госорганах, банках, судах и страховых компаниях, а не только при рассмотрении настоящего гражданского дела. В связи с изложенным, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит суд отказать в удовлетворении заявленных Горожанкиным Д.С. исковых требований в полном объеме.

На представленный в суд представителем ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности Затрапезиной А.С. письменный отзыв на иск представитель истца Горожанкина Д.С. по доверенности Дубинина А.А. представила на него письменные возражения, в которых указала, что требования истца основаны на реализации права потребителя и заказчика услуги, установленного законом, на досрочный отказ от услуги и компенсацию исполнителю услуги стоимости фактически оказанных услуг. Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (Например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. По отношению к договору страхования специальным законом является Закон РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Соответственно, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, вытекающим из договора страхования в части, не урегулированной Законом РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Однако отношения, связанные с защитой прав страхователей не регулируются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», следовательно, к указанным отношениям должны применяться положения Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, к рассматриваемым отношениям применяются, в том числе и положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. К тому же данная возможность предусмотрена ст. 782 ГК РФ, в которой указано, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В связи с вышеизложенным, доводы ответчика относительно отсутствия правовых оснований для возврата части страховой премии необоснованны и ошибочны. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась. Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно же п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец Горожанкин Д.С. и его представитель по доверенности Дубинина А.А., будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в письменных заявлениях просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности Затрапезина А.С., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах, препятствующих явке, суд в известность не поставила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся истца Горожанкина Д.С., его представителя по доверенности Дубининой А.А. и представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности Затрапезиной А.С., извещенных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав письменные документы, имеющиеся в материалах дела, суд находит заявленные исковые требования Горожанкина Д.С. необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из письменных документов, имеющихся в материалах дела, судом установлено, что .. между истцом Горожанкиным Д.С. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым Горожанкину Д.С. был предоставлен кредит на сумму <.......> копеек под 24,90% годовых на срок 48 месяцев.

14.09.2017 года между Горожанкиным Д.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования на основании полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ..., по которому были определены страховые риски «Смерть застрахованного в течение срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования». Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 212000 рублей 00 копеек. Срок страхования по договору был определен с 0 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты. Срок действия договора страхования 48 месяцев. Размер страховой премии составил 25440 рублей 00 копеек, который был оплачен Горожанкиным Д.С., что подтверждается распоряжением клиента на перевод денежных средств на указанную сумму.

Также, 21.11.2018 года между истцом Горожанкиным Д.С. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым Горожанкину Д.С. был предоставлен кредит на сумму <.......> копеек под 19,90% годовых со сроком возврата кредита 21.03.2022 года.

21.11.2018 года между Горожанкиным Д.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования на основании полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ..., по которому были определены страховые риски «Смерть застрахованного в течение срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования». Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 412000 рублей 00 копеек. Срок страхования по договору был определен с 0 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты. Срок действия договора страхования 40 месяцев. Размер страховой премии составил 41200 рублей 00 копеек, который был оплачен Горожанкиным Д.С., что подтверждается распоряжением клиента на перевод денежных средств на указанную сумму.

Истец Горожанкин Д.С. досрочно исполнил свои обязательства по возврату указанных кредитов путем полного их погашения 27.03.2019 года, в связи с чем, 10.06.2019 года обратился к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате части страховых премий по договорам добровольного страхования от 14.09.2017 года № ... и от 21.11.2018 года № ... в общей сумме 52980 рублей 00 копеек (15900 рублей 00 копеек по договору № ... и 37080 рублей 00 копеек по договору № ...).

В ответе от 26.06.2019 года ... на указанную претензию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало Горожанкину Д.С. в возврате части страховой премии со ссылкой на ч. 3 ст. 958 ГК РФ.

Как усматривается из имеющихся в материалах дела копий заявлений истца на страхование от 14.09.2017 года и 21.11.2018 года, подписанных Горожанкиным Д.С., а также полисов-оферт от 14.09.2017 года № ... и от 21.11.2018 года № ..., Горожанкин Д.С. был уведомлен о том, что акцепт полисов-оферт не может являться обязательным условием для получения банковских услуг; что он вправе не принимать данные полисы-оферты и не страховать предлагаемые данными полисами-офертами риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Им было подтверждено, что условия полисов-оферт не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вид, не исключают и не ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержат другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Также им было подтверждено, что он ознакомлен с условиями полисов-оферт и Условиями страхования и намерен заключить договоры страхования на указанных условиях, и подтверждено получение на руки экземпляра Условий страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У (в редакции от 21.08.2017 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней (ранее пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции от 21.08.2017 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно договоров добровольного страхования от 14.09.2017 года № ... и от 21.11.2018 года № ..., заключенных между Горожанкиным Д.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», полисы-оферты заключаются на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящих полисов-оферт, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей в порядке, предусмотренном законодательство РФ.

В соответствии с п. 7.6 «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01», утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» фио1 ... от 30.05.2016 года, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя -физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Истцом Горожанкиным Д.С. условия договоров страхования не оспариваются.

В течение как 5 рабочих дней, так и 14 календарных дней с даты заключения обоих договоров страхования истец Горожанкин Д.С. с заявлениями об отказе от договоров к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не обращался.

Таким образом, поскольку действие договоров страхования в зависимость от действий кредитных договоров не ставилось, договоры страхования продолжают свое действие, предусмотренное условиями договоров страхования страховые возмещения установлены в твердых денежных суммах в определенном размере, и от срока действия кредитных договоров и фактического остатка кредитной задолженности не зависят.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Как следует из договоров добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 14.09.2017 года № ... и от 21.11.2018 года № ..., заключенных между Горожанкиным Д.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая компания приняла на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» производит страховую выплату не в силу просрочки истца по кредитному обязательству, а в силу произошедшего с ним страхового случая, независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору или прекращено обязательство по кредитному договору.

Оплатив единовременно страховые премии, истец Горожанкин Д.С. получил страховую защиту своей жизни и здоровья до указанных в договорах сроков вне зависимости от времени погашения кредита.

Утверждения представителя истца Горожанкина Д.С. по доверенности Дубининой А.А. о том, что настоящие спорные правоотношения регулируются положениями ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются несостоятельными, так как основаны на неправильном толковании норм материального права.

В п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК РФ о договоре страхования, а именно ст. 958 ГК РФ, поэтому положения законодательства о защите прав потребителей к данным правоотношениям применению не подлежат.

В п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года, прямо указано, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В связи с изложенным, суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявленного Горожанкиным Д.С. искового требования о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу части уплаченной страховой премии в размере 58980 рублей 00 копеек по договорам добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 14.09.2017 года № ... и от 21.11.2018 года № ....

Поскольку остальные заявленные Горожанкиным Д.С. исковые требования к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» являются производными от требования о взыскании в его пользу части уплаченной страховой премии, то в их удовлетворении также должно быть отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 и 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Горожанкина Д. С. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании с ответчика в его пользу части уплаченной страховой премии в размере 58980 рублей 00 копеек, компенсации причиненного ему морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, компенсации оплаты нотариальных услуг в размере 2290 рублей 00 копеек, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке его требований в размере 50% от взысканной суммы, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Рамонский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В.Попов

1версия для печати

2-575/2019 ~ М-476/2019

Категория:
Гражданские
Статус:
ОТКАЗАНО в удовлетворении иска (заявлении, жалобы)
Истцы
Горожанкин Дмитрий Сергеевич
Ответчики
ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"
Другие
Дубинина Анастасия Андреевна
Суд
Рамонский районный суд Воронежской области
Судья
Попов Александр Викторович
Дело на странице суда
ramonsky--vrn.sudrf.ru
09.07.2019Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
10.07.2019Передача материалов судье
12.07.2019Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
12.07.2019Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
12.07.2019Вынесено определение в порядке ст. 152 ч.3 ГПК РФ (о назначении срока проведения предв. суд. заседания выходящего за пределы установленных ГПК)
02.08.2019Предварительное судебное заседание
02.08.2019Вынесено определение в порядке ст. 152 ч.3 ГПК РФ (о назначении срока проведения предв. суд. заседания выходящего за пределы установленных ГПК)
24.09.2019Предварительное судебное заседание
21.10.2019Судебное заседание
20.12.2019Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
14.02.2020Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
Судебный акт #1 (Решение)

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее