Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1570/2010 ~ М-1359/2010 от 28.05.2010

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

           ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Кировский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Граненкина В.П.,

при секретаре Клус Ю.А.,

с участием истцов: Галушко О.Г., Галушко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Галушко Оксаны Геннадьевны, Галушко Владислава Александровича к Красноярскому городскому отделению № Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л :

Супруги Галушко обратились в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № (далее по тексту - Банк) и просят признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Банком, согласно которому на них возлагается обязанность внесения единовременного платежа (тарифа) в размере 4 % от суммы кредита, что составляет 60000 рублей, за обслуживание ссудного счета, а также условие о том, что Банк имеет право, в одностороннем порядке по своему усмотрению, повышать процентную ставку по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ответчика 60000 рублей, оплаченных банку за выдачу кредита; 1426 рублей 66 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами и 10000 рублей в счёт компенсации морального вреда. Свои исковые требования Галушко О.Г. и Галушко В.А. мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и Банком был заключён кредитный договор №, условиями которого (п.3.1.) предусмотрено, что за обслуживание ссудного счёта заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 4 процентов от суммы кредита, но не менее 15000 рублей и не более 80000 рублей, не позднее даты выдачи кредита. Согласно пункту 3.2 договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению созаемщика путём зачисления на счёт после уплаты тарифа, указанного в пункте 3.1 договора. Кроме того, пунктом 5.2.2. Кредитного договора предусмотрено, что «Кредитор» имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по Договору, в том числе, но неисключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учётной ставки. Указанные условия договора, устанавливающие плату заёмщика-потребителя за обслуживание ссудного счёта (в том числе для предоставления кредита) не соответствуют положениям Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. По условиям Договора получение кредита было обусловлено приобретением навязанных истцу Банком услуг по обслуживанию ссудного счёта, в которых он не нуждался, нарушены его права потребителя услуг; расходы, понесённые им на оплату обслуживания ссудного счёта по кредитному Договору, являются убытками, возникшими вследствие нарушения Банком прав потребителя на свободный выбор услуг. Пункт 5.2.2. Кредитного договора противоречит положениям ст.310 ГК РФ, согласно которым односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

За незаконное пользование денежными средствами в размере 60000 рублей, сумма процентов составляет 1426 рублей 66 копеек, которые истцы просят взыскать в свою пользу с ответчика. Вследствие нарушения требований закона, истцы Галушко полагают, что им также причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, возникших как следствие несения дополнительных расходов, связанных с получением кредита, размер компенсации морального вреда истцы определили в размере 10000 рублей и также ставят вопрос о взыскании этой суммы с ответчика.

В судебном заседании истцы Галушко уточнили свои исковые требования и просят о взыскании 60000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1943 рублей 32 копеек, с учетом того, что период просрочки увеличился на 40 дней, и 10000 рублей компенсации морального вреда в пользу Галушко Оксаны Геннадьевны. Денежные средства истица просит перечислить на расчетный счет №, открытый на имя Галушко О.Г. в отделении Сберегательного банка № Сберегательного банка РФ. В обоснование исковых требований о компенсации морального вреда истец Галушко О.Г. пояснила, что удержанные денежные средства в размере 60000 рублей являются для неё значимой суммой, так как на эти деньги планировалось обставить купленную квартиру. Вместо этого, она была вынуждена обращаться к банку за возвратом этой суммы, нервничала, переживала, а условие кредитного договора об одностороннем повышении процентной ставки держит её в постоянном страхе.        

Представитель ответчика в суд не явился, был извещён надлежащим образом о дне и месте рассмотрения дела.

Суд, с учётом мнения истцов, не возражающих против рассмотрения дела в отсутствие ответчика, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, в силу ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав истцов, суд считает требования законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ в городе Красноярске между истцами и ответчиком был заключен кредитный договор №. В соответствии с п.1.1 статьи 1 данного Договора ответчик принял на себя обязательство предоставить истцу кредит на покупку квартиры в <адрес> сумме 1500000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16 процентов годовых, а истец принял на себя обязательства возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Согласно пункту 3.2 Договора, выдача кредита производится после уплаты истцом (заемщиком) единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п.3.1 Договора в размере 4% от суммы кредита, но не менее 15000 рублей и не более 80000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Галушко О.Г. ДД.ММ.ГГГГ оплачено 60000 рублей, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру №.

При изложенных обстоятельствах, Банк предоставил заемщику кредит под условием оплаты им 60000 рублей за открытие и ведение ссудного счета, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведению ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П.

Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002 г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ N 4).

В силу ст.168 ГК РФ, заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета, не соответствует требованиям вышеприведенного закона, а, следовательно, ничтожна, что освобождает истца от доказывания ее недействительности в указанной части.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие правам потребителей по сравнению с правилами, установленным законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий. Таким образом, условия кредитного договора, ущемляющие права потребителей признаются ничтожными, поскольку законом не установлены иные последствия.

Таким образом, услуга банка по ведению ссудного счёта является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате тарифа за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя.      

Пункт 5.2.2. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о том, что Кредитор имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по Договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки, противоречит положениям ст.310 ГК РФ, согласно которой односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам».

Оплаченные истцом ответчику денежные средства в сумме 60000 рублей, по существу для него являются убытками, причиненными неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст.15 ГК РФ, истец вправе требовать их полного возмещения.

Согласно ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из ставки рефинансирования, равной 8%, размер процентов за период пользования суммой в размере 60000 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (всего 147 дней), составляет 1943 рубля 32 копейки, из расчёта: 60000 рублей х 8 / (100х360 дней) х 147 дней просрочки.       

В силу ст.15 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая степень вины ответчика в нарушении прав истца, понесенных истцом в связи с этим нравственных страданий, требования истца о возмещении морального вреда следует удовлетворить и, с учетом требований разумности, справедливости, определить размер компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

Окончательная сумма, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет 71943 рубля 32 копейки (60000 рублей + 1943 рубля 32 копейки + 10000 рублей).

В силу п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

          Суд считает, что с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать штраф в размере 35971 рубль 66 копеек (50 % от 71943 рублей 32 копеек), так как требования истцов добровольно ответчиком не удовлетворены.

В доход федерального бюджета с ответчика подлежит взысканию и государственная пошлина в размере 2058 рублей 30 копеек, исходя из положений ст. 333.19 НК РФ.

           На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Галушко Оксаной Геннадьевной, Галушко Владиславом Александровичем и Красноярским городским отделением № Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО), согласно которому на созаемщиков возлагается обязанность внесения единовременного платежа (тарифа) в размере 4% от суммы кредита за выдачу кредита.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Галушко Оксаной Геннадьевной, Галушко Владиславом Александровичем и Красноярским городским отделением № Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО), согласно которому кредитор имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учётной ставки.

Взыскать с Красноярского городского отделения № Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в пользу Галушко Оксаны Геннадьевны 60000 рублей, оплаченных за выдачу кредита, 10000 рублей в счет компенсации морального вреда, 1943 рубля 32 копейки процентов, а всего 71943 рубля 32 копейки перечислением этой суммы на счёт №, открытый на имя Галушко Оксаны Геннадьевны в ОСБ № Сберегательного Банка РФ.

Взыскать с Красноярского городского отделения № Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме 2058 рублей 30 копеек.

Взыскать с Красноярского городского отделения № Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в доход местного бюджета штраф в сумме 35971 рубль 66 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме в <адрес>вой суд через Кировский районный суд <адрес>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.                            

Председательствующий:     В.П.Граненкин