Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4950/2014 ~ М-4749/2014 от 20.10.2014

Дело № 2-4950/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2014 года

Ленинский районный суд города Смоленска

Под председательством судьи Куделиной И.А.

При секретаре Козловой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скалина С.И. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Скалин С.И. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя финансовых услуг, указав в обосновании исковых требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В договоры Банком в одностороннем порядке неправомерно включено условие об участии заемщика в программах страхования. Плата за подключение к программе страхования по первому договору составила <данные изъяты> руб., по второму договору – <данные изъяты> руб. Указанные суммы включены Банком в общую сумму кредита. Соответственно, истец платил банку проценты за пользование указанными денежными средствами. За весь период пользования первым кредитом истцом было излишне уплачено Банку <данные изъяты> а за весь период пользования вторым кредитом – <данные изъяты>

Первый кредит был возвращен истцом досрочно, всего им было перечислено Банку <данные изъяты> При этом размер переплаты составил <данные изъяты> В размер указанной суммы вошла взысканная судебным решением страховая премии в размере <данные изъяты> руб. и излишне начисленные <данные изъяты>

Помимо этого, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с заявлением о досрочном возврате кредита. Сотрудником Банка была рассчитана сумма, подлежащая внесению в размере <данные изъяты> с учетом ежемесячного платежа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. Полагает что взимание платы за кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ незаконно. Размер переплаты составил <данные изъяты>

Просит суд взыскать с ответчика излишне уплаченные <данные изъяты> с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> руб. компенсации морального вреда и штраф в размере <данные изъяты> % от взысканной суммы

В судебном заседании Скалин С.И. поддержал исковые требования.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) просило суд рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии представителя ответчика.

В письменных возражениях КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) иск не признало, сославшись на следующее.

При заключении кредитного договора заемщик Скалин С.И. выразил согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком. Заявление на подключение дополнительных услуг было подписано им до заключения кредитного договора. Клиент был вправе отказаться от предоставления ему дополнительных услуг. Подключение к программе страхования не является обязательным условием выдачи банком кредита. Вся информация была доведена до заемщика. Кредитный договор был заключен Скалиным С.И. добровольно без какого-либо принуждения со стороны банка. О своем несогласии с условиями договора он не заявлял.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Скалиным С.И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. с уплатой <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на счет истца зачислено <данные изъяты> руб., из которых удержана комиссия за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> и НДС в размере <данные изъяты>

Полная стоимость кредита составила <данные изъяты> % годовых.

Согласно графика платежей заемщик обязуется ежемесячно перечислять банку <данные изъяты> Указанная сумма включает в себя сумму основного долга и проценты за пользование кредитом.

Размер процентов за весь период пользования кредитом составляет <данные изъяты>

Решением Ленинского районного суда г.Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ с Банка в пользу Скалина С.И. взыскана комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> руб. перечислены Банком по реквизитам, указанным взыскателем.

ДД.ММ.ГГГГ между Скалиным С.И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. с уплатой <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на счет истца зачислено <данные изъяты> руб., из которых удержана комиссия за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> и НДС в размере <данные изъяты>

Полная стоимость кредита составила <данные изъяты> % годовых.

Согласно графика платежей заемщик обязуется ежемесячно перечислять банку <данные изъяты> Указанная сумма включает в себя сумму основного долга и проценты за пользование кредитом.

Размер процентов за весь период пользования кредитом составляет <данные изъяты>

Комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ была добровольно перечислена Банком на счет истца.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация нового устава банка, в котором наименование юридического лица КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) изменено на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Указанное обстоятельство не влечет процессуального правопреемства либо замены ответчика в порядке ч.1 ст.41 ГПК РФ, поскольку со дня внесения регистрирующим органом сведений в Единый государственный реестр юридических лиц организация считается переименованной, и в процессе участвует тот же субъект.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом бесспорно установлено, что Банком в условия кредитных договоров неправомерно включено условие о подключении заемщика к программе страхования.

Указанное обстоятельство установлено вступившим в законную силу решением суда, и в силу ч.2 ст.61 ГПК РФ не подлежит доказыванию вновь или оспариванию при рассмотрении настоящего гражданского дела.

Из общей суммы кредита Банком удержана комиссия за подключение к программе страхования: ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. и ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.

Указанные суммы фактически были перечислены Банком истцу соответственно ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ

Следовательно, взимание Банком процентов за пользование суммой <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ и суммой <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ неправомерно и противоречит норме п.1 ст.809 ГК РФ.

Исходя из выполненного истцом расчета, размер переплаты за указанные периоды составил <данные изъяты> по первому договору и <данные изъяты> по второму договору.

Указанные суммы являются для Банка неосновательным обогащением и подлежат взысканию в пользу истца на основании ст.1102 ГК РФ.

В силу п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Указанием Банка России от 13.09.2012 № 2873-У установлена ставка рефинансирования в размере 8,25 % годовых.

Истец просит начислять проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму <данные изъяты>

Вместе с тем, судом установлено, что проценты за пользование кредитом уплачивались истцом не единовременно, а периодически.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами на дату рассмотрения дела истцом не произведен.

При таком положении, суд начисляет проценты с момента вступления решения суда в законную силу.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (п.2 ст.810 ГК РФ).

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п.4 ст.809 ГК РФ).

В соответствии с п.3.4.1 кредитных договоров клиент вправе досрочно вернуть кредит на условиях ив порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно параграфа 2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), которые являются неотъемлемой частью договора, клиент обязан уведомить Банк о желании досрочно погасить задолженность за 30 календарных дней до даты погашения. В течение 30 календарных дней с даты получения уведомления Банк осуществляет безакцептное списание со счета денежных средств в размере остатка на счете, производит перерасчет размера ежемесячного платежа с учетом неизменности срока кредита и высылает клиенту новый график платежей.

Согласно ст.12 ГПК РФ одним из принципов осуществления правосудия по гражданским делам является состязательность сторон.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом суду представлен новый график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Из выписки по счету также следует, что кредит возвращен заемщиком досрочно; последний платеж в размере <данные изъяты> руб. произведен ДД.ММ.ГГГГ

Анализируя исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к убеждению, что истцом не доказано наличие у ответчика обязанности по выплате уплаченных им сумм в размере <данные изъяты>

На правоотношения сторон распространяют свое действие нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», что нашло свое отражение в пп.д п.1 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать компенсацию морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя.

В п.45 названного постановления Пленума разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда судья руководствуется требованиями ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости.

С учетом всех обстоятельств дела, суд оценивает причиненный истцу нарушением его прав потребителя моральный вред в <данные изъяты> руб.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п.46 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием выплатить ему комиссию за подключение к программе страхования.

Поскольку в добровольном порядке требования истца банком не были исполнены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию госпошлина в доход бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Скалина С.И. удовлетворить частично.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Скалина С.И. неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> с начислением на указанные суммы 8,25 % годовых, начиная со дня вступления решения в законную силу по день выплаты; <данные изъяты> руб. компенсации морального вреда, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» госпошлину в доход бюджета в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца.

Судья                         И.А.Куделина

Мотивированное решение изготовлено 22 декабря 2014.