Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-381/2020 ~ М-231/2020 от 29.05.2020

                               Гражданское дело №

24RS0№-94

                                                                Р Е Ш Е Н И Е

                                                   Именем Российской Федерации

31 августа 2020 года                                                                                         <адрес>

Сухобузимский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой С.А.,

при секретаре Гасперской О.И.,

с участием представителя ответчика ФИО4, ответчика ФИО2,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Муниципальному образованию Сухобузимский сельсовет <адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с Ткалун Виктором Петровичем, умершим ДД.ММ.ГГГГ,

                                                         У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратился в суд с исковым заявлением к муниципальному образованию Сухобузимский сельсовет о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с Ткалун Виктором Петровичем, умершим ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление мотивировано тем, что истец ДД.ММ.ГГГГ предоставил Ткалун В.П. по кредитному договору (соглашению) № денежные средства в размере 132872,72 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17% годовых. Ответчик принял на себя обязательства по ежемесячному, не позднее даты платежа, внесению суммы обязательного платежа, однако, свои обязательства не исполнял. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед банком составляет 92082,87 рублей, в том числе: основной долг– 29425,13 рублей; просроченный основной долг – 44156,78 рублей; проценты за пользование кредитом – 18500,96 рублей.

Кроме того, истец ДД.ММ.ГГГГ предоставил Ткалун В.П. по кредитному договору (соглашению) № денежные средства в размере 119707,88 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15,5% годовых. Ответчик принял на себя обязательства по ежемесячному, не позднее даты платежа, внесению суммы обязательного платежа, однако, свои обязательства не исполнял. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед банком составляет 114248,30 рублей, в том числе: основной долг– 60251,69 рублей; просроченный основной долг – 32276,84 рублей; проценты за пользование кредитом – 21719,77 рублей.

Истец просит взыскать долг в общей сумме в размере 206331,17 рублей и расходы по оплате государственной пошлины 5263 рубля.

Также истец указывает, что при заключении кредитного договора Ткалун В.П. был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков от кредита от несчастных случаев. В апреле 2019 банк обращался в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по причине смерти застрахованного лица. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ страховая выплата по договорам коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ; 1749081/0072-01 от ДД.ММ.ГГГГ банком не получена.

В ходе подготовки дела к рассмотрению по ходатайству истца судом у нотариуса Сухобузимского нотариального округа Нотариальной палаты <адрес> (по последнему месту жительства наследодателя) запрошены сведения о наследниках имущества Ткалун В.П.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика администрации Сухобузимского сельсовета ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы возражений, представленных в письменном виде, согласно которым при предъявлении иска банк не указывает в нем конкретного ответчика, а приводит сведения о заемщике и наследственном имуществе, к которому предъявляется иск. Таким образом, определяя ответчика – Сухобузимский сельсовет в лице администрации, банк нарушает требования ст.1175 ГК РФ. Кроме того, в состав задолженности, исходя из расчета, представленного истцом, помимо суммы основного долга входит также просроченный основной долг и проценты за пользование кредитом. В соответствии со ст. ст. 1112,1113,1175 ГК РФ, наследник, принявший наследство, отвечает перед кредитором наследодателя только в размере долга, имевшегося у наследодателя на дату смерти. При этом, смерть должника не является основанием перемены лиц в обязательстве на стороне должника. Поэтому иные обязательства должника в кредитном обязательстве к наследнику должника не переходят. В частности, к наследнику должника по кредитному обязательству не переходят установленная кредитным договором обязанность должника по ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом за период после смерти должника, и, соответственно не наступает ответственность за нарушение сроков исполнения этой обязанности. Из расчета задолженности по каждому соглашению не понятно, как высчитывался основной долг и просроченный основной долг. Кроме того, согласно представленным материалам между банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор добровольного коллективного страхования, страховыми случаями по которому, в том числе, является смерть заемщика от несчастных случаев, болезней. При заключении Соглашений Ткалун В.П. был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков. Выгодоприобретателем на сумму фактической задолженности заемщика является банк на дату наступления страхового случая. В соответствии с условиями Программы страхования № страховым случаем является смерть заемщика в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Таким образом, на день смерти заемщика действовали условия Программы №, в связи с чем страховщик должен оплатить банку фактическую задолженность заемщика по каждому Соглашению на дату наступления страхового случая при предоставлении банком необходимых документов, указанных в Программе №. Кроме того, какого-либо имущества, имевшегося в собственности Ткалун В.П. на дату смерти истцом не представлено.

Привлеченная в качестве ответчика наследник умершего Ткалун В.П. - супруга ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила что, зная о том, что кредитные обязательства супруга застрахованы, после его смерти она предоставила в банк копию свидетельства о смерти Ткалун В.П. Остальные документы представить не представилось возможным, поскольку копию медицинского свидетельства о смерти и протокола судебно-медицинского вскрытия ей никто не предоставит. Она обращалась в больницу, в выдаче выписки ей отказали, обращалась в банк, чтобы тот самостоятельно сделал запрос документов. Получается замкнутый круг. При получении кредитов Ткалун В.П. оформил страховку, в связи с чем долг по кредитам должен быть возмещен за счет страховых средств. Она является единственным наследником Ткалун В.П., так как их дети отказались от получения наследства. Наследственное имущество состоит из 5/6 доли земельного участка площадью 1196 кв.м. Но с иском не согласна, поскольку за подключение к программе страхования мужем была внесена плата.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные пояснение, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ –Страхование» была заключён Договор коллективного страхования № в соответствии с которым страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю АО «Россельхозбанк» страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица –заёмщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. Ткалун В.П. заключив с банком кредитные соглашения, присоединившись к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков, согласился с условиями страхования, был включен в Бордеро и на него было распространено действие договора страхования. Страхователь/выгодоприобретатель (АО «Россельхозбанк») с заявлением на страховую выплату по факту смерти Ткалун В.П. не обращался, никаких документов не предоставлял. Соответственно, выплата страхового возмещения не проводилась и невозможна без изучения страховщиком полного комплекта документов. Таким образом, в выплате истцу не оказано, и в случае предоставления заявления на страховую выплату вместе с полным комплектом документов по факту смерти Ткалун В.П. страховщик готов рассмотреть вопрос о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Выслушав ответчиков, исследовав доказательства по делу, материалы наследственного дела Ткалун В.П., суд находит, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ч. 1 и ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Пунктом 1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что под оговору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). При этом, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условия, на которых заключается договор страхования могут быть определён в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил Ткалун В.П. по кредитному договору (соглашению) № денежные средства в размере 132872,72 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17% годовых. Ответчик принял на себя обязательства по ежемесячному, не позднее даты платежа, внесению суммы обязательного платежа, однако, свои обязательства не исполнял.

Кроме того, истец ДД.ММ.ГГГГ предоставил Ткалун В.П. по кредитному договору (соглашению) № денежные средства в размере 119707,88 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15,5% годовых. Ответчик принял на себя обязательства по ежемесячному, не позднее даты платежа, внесению суммы обязательного платежа, однако, свои обязательства не исполнял.

Должник Ткалун В.П. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед банком по первому кредитному соглашению составляет 92082,87 рублей, в том числе: основной долг– 29425,13 рублей; просроченный основной долг – 44156,78 рублей; проценты за пользование кредитом – 18500,96 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед банком по второму кредитному соглашению составляет 114248,30 рублей, в том числе: основной долг– 60251,69 рублей; просроченный основной долг – 32276,84 рублей; проценты за пользование кредитом – 21719,77 рублей.

Вместе с тем, установлено, что при заключении названных договоров Ткалун В.П. подал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования, которое принято сотрудником банка. Ткалун В.П. осуществлена плата за участие в программе коллективного страхования, что следует из выписок по лицевым счетам Ткалун В.П.

Согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования и Условий Программы коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней страховщиком является АО СК «РСХБ - Страхование», страхователем АО «Россельхозбанк», выгодоприобретателем является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (такое согласие выражено Ткалун В.П. в заявлении на присоединение к Программе… ). Страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования, и ее размер равен: сумме кредита, увеличенной на десять процентов, при присоединении заемщика к Программе страхования в день выдачи ему кредита по кредитному договору; сумме остатка задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, при присоединении заемщика к программе страхования в течение срока действия кредитного договора.

Страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования в результате несчастного случая и болезни. При этом используется термин болезнь- установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №, произошедшим по причине, связанной с совершением или попыткой совершения страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со стразовым случаем; несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ или медицинский препаратов, не прописанных квалифицированным врачом; заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования; заболеваниями застрахованного лица, передающихся половым путем, в том числе ВИЧ-инфекции и СПИД; действиями застрахованного лица, связанными с развывшимся у него психическим заболеванием; психическим заболеванием; параличом, эпилептическими припадками застрахованного лица, а также по иным причинам

Из записи акта о смерти № Ткалун Виктора Петровича, копия которой предоставлена Сухобузимским территориальным отделом агентства ЗАГС <адрес> следует, что причиной смерти Ткалун В.П. явилось: 1 а) кардиогенный шок, б) повторный инфаркт миокарда, 2. Гипертоническая болезнь.

        При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению, поскольку установлено, что Ткалун Виктор Петрович на момент смерти являлся застрахованным лицом по Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

По условиям кредитования и условиям страхования истца, смерть истца, наступившая вследствие болезни, может относится к страховым случаям (доказательств иного не предоставлено) и по кредитным договорам должна быть предоставлена страховая защита.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

     Р Е Ш И Л:

В исковых требованиях Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Муниципальному образованию Сухобузимский сельсовет, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Ткалун Виктором Петровичем, умершим ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

        Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение одного месяца через Сухобузимский районный суд.

               Судья:

Копия верна:

Судья Сухобузимского

районного суда                                                                                                     С.А. Кузнецова