Решение по делу № 2-817/2013 ~ М-671/2013 от 29.04.2013

Дело № 2-817/2013

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего : судьи Бычковой Е.А.,

при секретаре : Краюшкиной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

ДД.ММ.ГГГГ

гражданское дело по иску ФИО2 к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей, мотивируя исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 170 430 руб. по<адрес>,9 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, при этом заемщику была выдана только сумма в размере 114 000,00 руб. Денежные средства в размере 56 430 руб. заемщику выданы не были, поскольку они были удержаны в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования. Таким образом, услуга по страхованию была навязана банком, удержание данных денежных средств является незаконным, в связи с чем истица обращается в суд и просит взыскать с ответчика незаконно удержанные денежные суммы. Кроме того, согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты, которые составляют 3 214,19 руб. и должны быть взысканы с ответчика. Также истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 8 000 руб., расходы по оказанию юридической помощи по вопросу возврата комиссии в размере 1 000 руб., за составление претензии 1 000 руб., расходы по составлению искового заявления в размере 3 000 руб. и расходы на представление интересов в суде представителем в размере 10 000 руб., а также взыскать с ответчика расходы по оформлению доверенности и штраф в пользу потребителя в размере 50% от удовлетворенной судом суммы.

В судебное заседание ФИО2 не явилась, о времени и месте судебного заседания судом извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Интересы истца в судебном заседании представляла ФИО6, действующая на основании доверенности, которая исковые требования уточнила, просила суд признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающее обязанность заемщика уплачивать комиссию за подключение к программе страхования; взыскать с ответчика комиссию за подключение к программе страхования в размере 56 430 руб., ущерб в виде процентов, начисленных банком на сумму комиссии за подключение к программе страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами, судебные расходы и штраф в пользу потребителя.

Представитель ответчика - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о времени и месте судебного заседания судом извещен надлежаще, возражений не представлено.

Заслушав представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, на основании следующего.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ФИО4 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 170430 руб. по<адрес>,9 % годовых (без комиссий) сроком на 45 месяцев, при этом, согласно п. 3.1.5 настоящего кредитного договора банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере 56 430 руб. для оплаты страховой премии страховщику за страхование жизни и здоровья клиента.

Согласно имеющемуся в материалах дела расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за подключение к Программе страхования составила 56 430 руб., поскольку кредит истицей     получен только в размере 114 000 руб.

В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ответчик в кредитном договоре предусмотрел условие, в соответствии с которым в рамках настоящего кредитного договора банк оказывает клиенту услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, при этом, клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования, банк списывает указанную комиссию из суммы предоставленного кредита.

Между тем, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Обязанности заемщика по кредитному договору определены в ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, из положений которой не следует обязанности заемщика страховать его жизнь и здоровье.

В силу п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что кредитор обусловил заключение кредитного договора с ФИО2 другой услугой - обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. В то же время обязанность заемщика при заключении кредитного договора страховать свою жизнь и здоровье законодательством не предусмотрена, причем в данном случае, кредитным договором не предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие подключения к программе страхования. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья в данном случае нарушает права потребителя, поскольку заемщик, являясь экономически более слабой стороной договора, не имел возможности заключить с банком кредитный договор без названного условия, что вытекает из текста договора. В рассматриваемой ситуации банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика, что прямо запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым признать недействительным положение кредитного договора в части условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования, соответственно, взыскав с ответчика в пользу истца комиссию за подключение к программе страхования в размере 56 430 руб., а также проценты за пользование указанными денежными средствами как частью кредита в размере 9 000,59 руб. из расчета 19,9% годовых (19,9% /360 * 56 430 руб. = 31,04 руб./день *290 дн. = 9 000,59 руб., где 19,9 % - годовая процентная ставка, 56 430 руб. – сумма комиссии, на которую начислены проценты; 290 дн. – количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с ч.1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как следует из расходного кассового ордера, комиссия за подключение к программе страхования составила 56 430 руб., указанные денежные средства списаны с суммы кредита, предоставленного ФИО2

Ставка рефинансирования ЦБ РФ на момент подачи иска в су<адрес>, 25 % (Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У).

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами:

8,25% / 360 дн. = 0,023% в день * 56430 руб. = 12,98 руб. в день, итого, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, с учетом даты оплаты (удержания) и даты подачи иска в суд составляет 12,98 руб. * 290 дн. = 3 763,89 руб.

Указанная сумма в размере 3 763,89 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу ФИО2

Согласно ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В судебном заседании установлено, что в результате действий ответчика ФИО2 причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях последнего в связи с необходимостью нести обременительные для него и незаконно навязанные банком расходы по оплате комиссии за подключение к программе страхования, испытывая при этом материальные трудности, переживая из-за нежелания ответчика отменить незаконно установленные платежи.

Не сомневаясь в том, что истице были причинены нравственные страдания, суд, принимая во внимание их характер, учитывая требования разумности и справедливости, полагает, что компенсации подлежит моральный в размере 5 000 руб.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей»).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 28 215 руб., то есть в размере 50% от незаконно удержанных сумм подключения к программе страхования, взысканных судом в пользу потребителя (56 430 руб. * 50% = 28 215,00 руб.).

Согласно ч.1 ст. 100 стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд полагает сумму 6 000 рублей по оплате услуг представителя разумной, исходя из сложности дела и количества судебных заседаний, фактической занятости представителя в судебных заседаниях. Данная сумма подтверждена документально.

Оценив в совокупности исследованные в судебном заседании доказательства, суд считает необходимым признать положение кредитного договора недействительным в части условия о взимании комиссии за подключение к условиям к программе страхования; взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу ФИО2 комиссию за присоединение к программе страхования в размере 56 430 руб., проценты на сумму комиссии в размере 9 000,59 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 763,89 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 руб., расходы по оказанию юридической помощи в размере 1000 руб., расходы за составление искового заявления в размере 3 000 руб., расходы за составление претензии 1000 руб.; расходы за оформление доверенности в размере 700 руб., штраф в размере 28 215,00 руб., а всего взыскать 114 109,48 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере 1 892,90 руб. (п.п.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительным положение кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ФИО2, устанавливающий обязанность заемщика уплачивать комиссию за подключение к программе страхования.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу ФИО2 комиссию за присоединение к программе страхования в размере 56 430 руб., проценты на сумму комиссии в размере 9 000,59 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 763,89 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 руб., расходы по оказанию юридической помощи в размере 1000 руб., расходы за составление искового заявления в размере 3 000 руб., расходы за составление претензии 1000 руб.; расходы за оформление доверенности в размере 700 руб., штраф в размере 28 215,00 руб., а всего взыскать 114 109,48 руб.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 892,90 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: (подпись)

Копия верна. Судья: Е.А.Бычкова