Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-65/2017 (2-2384/2016;) ~ М-2241/2016 от 08.12.2016

2-65/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2017 года г. Кондопога

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Бахориной М.А.,

при секретаре Бахаревой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петрозаводского муниципально-коммерческого банка Публичного акционерного общества «Онего» к Артемьеву В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец обратился в суд с измененным в ходе рассмотрения дела иском по тем основаниям, что 23 августа 2011 года между сторонами был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит в безналичной форме путем перечисления кредита на банковский счет в размере 1 500 000 рублей на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ........, сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления, под 11% годовых. При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора. Согласно п. 1.4.1 обеспечением исполнения обязательств заемщиком по договору является в т.ч. ипотека вышеуказанной квартиры в силу закона. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, ответчик уклоняется от исполнения взятых на себя обязательств. Задолженность по состоянию на 17 марта 2017 года составляет 1 312 105,09 рублей, в том числе: срочная задолженность по основному долгу – 1 201 610,85 рублей, просроченная задолженность по основному долгу – 36 145,55 рублей за период с сентября 2016 года по февраль 2017 года, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 14 сентября 2016 года по 17 марта 2017 года в размере 58 496,93 рублей, неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по оплате основного долга и процентов за период с 14 сентября 2016 года по 17 марта 2017 года в размере 15 851,76 рублей. Ссылаясь на ст. 307-310, 334, 348, 811, 819 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), ФЗ «Об ипотеке», просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 312 105,09 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ........, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 074 000 рублей; определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов. Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель ПАО Банк «Онего» по доверенности Адамян К.М. в судебном заседании поддержала уточненные требования по изложенным в иске основаниям.

Ответчик и его представитель по устному заявлению Петрик М.А. в судебном заседании возражали против удовлетворения иска, указывая, что по возможности ответчик вносит платежи в счет исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору.

Третьи лица Артемьева О.В., Федотков И.Д., будучи извещенными о дате и времени судебного процесса, в судебное заседание не явились, в представленных заявлениях выразили несогласие с иском.

    Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

    В п. 2 ст. 1 ГК РФ закреплен принцип свободы граждан (физических лиц) и юридических лиц в приобретении и осуществлении своих гражданских прав своей волей и в своем интересе. Граждане и юридические лица, согласно ст. 9 ГК РФ, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

    В силу положений ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные исполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (ч. 1 ст. 393 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан уплатить сумму процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

Судом установлено, что 23 августа 2011 года между ОАО Банк «Онего» и ответчиком был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым ответчик получил кредит в сумме 1 500 000 рублей на срок по 180 месяцев под 11 % годовых в целях приобретения жилого помещения по адресу: ......... Данный договор заключен в письменной форме и соответствует требованиям ст. 819-820 ГК РФ.

Исходя из условий кредитного договора, ответчик обязался исполнять обязательства по договору путем возврата кредита и процентов следующими способами: безналичным списанием банком денежных средств со счета ответчика на основании разовых или долгосрочных платежных поручений либо путем внесения ответчиком с согласия банка наличных денежных средств в кассу банка, для чего ответчик обеспечивает на своем счете или вносит (перечисляет) денежные средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа, не позднее планового ежемесячного платежа, указанной в графике платежей (п. 3.4, 3.5, 3.8). Размер платежа на дату предоставления кредита составляет 17 124,62 рублей (п. 1.1). В случае возникновения просроченного платежа банк начисляет проценты по ставке, установленной в п. 1.1 договора, на сумму кредита, указанную в графике платежей на начало соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем процентом периоде, и на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно). При этом датой фактического погашения просроченного платежа является дата поступления денежных средств в счет погашения просроченного платежа на счет банка или внесение денежных средств, достаточных для полного погашения просроченного платежа (п. 3.12.1). При нарушении сроков возврата кредита ответчик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет банка (п. 5.2). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов ответчик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет банка (включительно) (п. 5.2). По условиям договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении) (п. 4.1.1). Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в том числе, в случае просрочки ответчиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 4.4.1). Банк вправе обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований банка в случаях, установленных в п. 4.4.1 договора (п. 4.4.2).

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека упомянутой квартиры по закладной, а также страхование рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением квартиры и связанных с причинением вреда жизни и здоровью ответчика в результате несчастного случая/болезни (п. 1.4.1-1.4.3). В соответствии со ст. 1, 13, 48 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 27 августа 2011 года ответчиком банку была выдана закладная на вышеуказанную квартиру.

22 августа 2011 года ответчик заключил с третьим лицом договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: ........, право собственности ответчика на указанную квартиру подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ХХ.ХХ.ХХ и выпиской из ЕГРН.

Ответчик был ознакомлен с перечисленными договором и закладной, собственноручно подписал их, был согласен с условиями договора и закладной и обязался их исполнять. В период с момента подписания договора и закладной до рассмотрения данного дела в суде он не обращался в банк с заявлениями об урегулировании разногласий относительно условий кредитного договора и закладной и с предложениями об изменении их условий.

    Материалами дела подтвержден факт нарушения ответчиком условий кредитного договора, что явилось основанием обращения банка с данным иском в суд.

Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности по упомянутому кредитному договору по состоянию на 17 марта 2017 года составляет 1 312 105,09 рублей, в том числе: срочная задолженность по основному долгу – 1 201 610,85 рублей, просроченная задолженность по основному долгу – 36 145,55 рублей за период с сентября 2016 года по февраль 2017 года, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 14 сентября 2016 года по 17 марта 2017 года в размере 58 496,93 рублей, неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по оплате основного долга и процентов за период с 14 сентября 2016 года по 17 марта 2017 года в размере 15 851,76 рублей. Расчет суммы иска выполнен верно, судом проверен, ответчиком не оспорен.

В судебном заседании установлено, что ответчиком принятые по кредитному договору обязательства не исполнены, в связи с чем, суд взыскивает указанную сумму с ответчика в пользу истца.

Удовлетворяя исковые требования, принимая во внимание размер задолженности, период неисполнения обязательства, процент неустойки, размер процентов за пользование кредитом, суд считает, что сумма неустойки соразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

В связи с нарушением условий договора в адрес ответчика неоднократно были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита и процентов, в требовании ответчик был предупрежден о том, что в случае неисполнения требования, банк обратится в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Данные требования оставлены ответчиком без ответа и удовлетворения, в связи с чем, суд считает заявленное требование об обращении взыскания на предмет залога законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 334, 334.1, ст. 337, 350 ГК РФ условиями кредитного договора и закладной требования истца об обращении взыскания на предмет залога (квартиру) подлежат удовлетворению.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, судом не установлено.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 350 ГК РФ).

Совокупность указанных правовых норм позволяет сделать вывод о возможности установления судебным решением начальной продажной стоимости залогового имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке.

Принимая во внимание, что определение стоимости предмета залога по соглашению сторон не связано с рыночной стоимостью или иной эквивалентной стоимостью предмета залога, стороны такого договора вправе самостоятельно определить стоимость предмета залога, отвечающую имущественным интересам сторон, требования истца об обращении взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов и установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере стоимости, определенной сторонами при заключении договора залога подлежат удовлетворению.

В силу ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (Закон) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По соглашению между сторонами, выраженному в разделе 5 закладной от ХХ.ХХ.ХХ, залоговая стоимость предмета залога определена в размере 2 074 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела возражений относительно установления начальной продажной стоимости в размере его залоговой стоимости сторонами не заявлялось, доказательств изменения его рыночной стоимости (отчета об оценке) не представлено.

С учетом изложенного, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенную квартиру, определив ее начальную продажную цену в размере 2 074 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по государственной пошлине в размере 20 554 рублей.

Также с ответчика в бюджет Кондопожского муниципального района РК подлежит взысканию государственная пошлина в размере 206,53 рублей.

Руководствуясь статьями 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление удовлетворить.

Взыскать с Артемьева В. А. в пользу Петрозаводского муниципально-коммерческого банка Публичного акционерного общества «Онего» 1 312 105 рублей 09 копеек, в том числе: срочная задолженность по основному долгу – 1 201 610 рублей 85 копеек, просроченная задолженность по основному долгу за период с сентября 2016 года по февраль 2017 года – 36 145 рублей 55 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 14 сентября 2016 года по 17 марта 2017 года – 58 496 рублей 93 копеек, неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по оплате основного долга и процентов за период с 14 сентября 2016 года по 17 марта 2017 года – 15 851 рублей 76 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – четырехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: ........, общей площадью 71,3 кв.м, посредством продажи квартиры с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации квартиры в размере 2 074 000 рублей.

Взыскать с Артемьева В. А. в пользу Петрозаводского муниципально-коммерческого банка Публичного акционерного общества «Онего» расходы по государственной пошлине в размере 20 554 рублей.

Взыскать с Артемьева В. А. в бюджет Кондопожского муниципального района Республики Карелия государственную пошлину в размере 206 рублей 53 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кондопожский городской суд Республики Карелия.

Судья М.А. Бахорина

Решение в окончательной форме изготовлено 03 апреля 2107 года.