Решение по делу № 33-919/2020 от 30.12.2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-919/2020 (№ 2-8245/2019)

21 января 2020 года                         г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                 Яковлева Д.В.,

судей:          Галяутдиновой Л.Р.,

Рахматуллина А.А.

при секретаре Рахматуллине И.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петрова А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 8 октября 2019 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Яковлева Д.В., судебная коллегия

установила:

Петров А.А. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» (далее также – Банк) о взыскании страховой премии в размере 247 919,46 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000,00 руб., штрафа в размере 50 % от суммы, удовлетворенной в пользу потребителя.

В обоснование иска указано, что 13 июля 2019 года Петров А.А. заключил с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор на сумму 843 236,46 руб. В тот же день он дал согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезни в рамках договора, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в связи с чем с кредитных средств в счет оплаты страховой премии списано 247 919,46 руб. 23 июля 2019 года Петров А.А. обратился в ООО «Русфинанс Банк» и в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате платы за данный вид услуги. Требование истца оставлено без удовлетворения.

Решением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 8 октября 2019 года иск Петрова А.А. удовлетворен частично. С ООО «Русфинанс Банк» взысканы: в пользу Петрова А.А. –страховая премия в размере 247 919,46 руб., компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 124 459,73 руб.; в доход бюджет городского округа г. Стерлитамак - государственная пошлина в размере 5 979,00 руб.

В апелляционной жалобе представитель ООО «Русфинанс Банк» Никифирова И.И. просит отменить указанное решение, указывая на то, что страховая премия перечислена ООО «Русфинанс Банк» страховой компании, какая-либо комиссия или агентское вознаграждение в пользу Банка от заемщика не взималась, заявление истца о возврате денежных средств ООО «Русфинанс банк» перенаправило в страховую компанию. Кроме того, Банк не является страховщиком, следовательно, положения Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» к нему не применимы. В апелляционной жалобе также содержится просьба об участии представителя в судебном заседании путем использования системы видеоконференц-связи в Ленинском районном суда г. Самары, которое удовлетворено определением судьи от 17 января 2020 года, однако перед судебным заседанием в ходе телефонного разговора представитель Банка Никифирова И.И. сообщила об отказе от участия в судебном заседании и о том, что направит соответствующее ходатайство на электронный адрес суда.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель Петрова А.А. Макшанов А.А. возражал против доводов апелляционной жалобы ООО «Русфинанс Банк», просил оставить в силе решение суда, полагая его законным и обоснованным.

Другие лица, участвующие в деле, не явились на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

В силу статей 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что 13 июля 2019 года между Банком и Петровым А.А. заключен договор потребительского кредита №...-ф, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 843 263,46 руб. под 10,80% годовых сроком на 84 месяца (до 13 июля 2026 года).

Пунктом 9 указанного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В день заключения кредитного договора истец в своем заявлении в целях предоставления обеспечения по кредитному договору дал Банку согласие заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента как застрахованного лица, на условиях Правил личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

Сумма страховой премии составила 247 919,46 руб., которая включена в сумму кредита.

23 июля 2019 года Петров А.А. обратился в ООО «Русфинанс Банк» и в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлениями об отказе от договора страхования и о возврате платы за данный вид услуги. Ответчиком заявление истца получено 29 июля 2019 года, однако требования истца не удовлетворены.

Разрешая спор и удовлетворяя частично исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что согласно ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указанию Банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и условиям заключенного договора страхования, оплаченные за подключение к программе страхования денежные средства следовало возвратить застрахованному ввиду его отказа от ранее данного согласия на подключение к программе страхования в течение установленного договором времени (четырнадцати дней). Поскольку Банк данную свою обязанность не исполнил, с него также взысканы штраф в пользу потребителя согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и компенсация морального вреда в силу ст. 15 данного закона.

Судебная коллегия, рассматривая дело по доводам апелляционной жалобы ответчика ООО «Русфинанс Банк», полагает возможным согласиться с указанными выводами.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которой, кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Согласно ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Учитывая, что по условиям программы коллективного страхования заемщиков в рамках кредитного договора был застрахован имущественный интерес заемщика и истец оплатил страховую сумму, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (Петровым А.А.), страхователем (ООО "Русфинанс Банк") и страховщиком (ООО "СОСЕТЬЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни") являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (Петрова А.А.) от имени поверенного (Банка).

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяет свое действие вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, в связи с чем довод Банка о том, что он является ненадлежащим ответчиком по делу, не может быть признан правомерным.

При таких обстоятельствах оснований к отмене решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы ООО "Русфинанс Банк" судебная коллегия не усматривает.

Основания к отмене решения суда, предусмотренные ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, также отсутствуют.

Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 8 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» – без удовлетворения.

Председательствующий:         Д.В. Яковлев

Судьи:                      Л.Р. Галяутдинова

                                     А.А. Рахматуллин

справка: Халитова А.Р.