Решение по делу № 2-884/2012 ~ М-851/2012 от 25.05.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2012 года город Тула

Советский районный суд г. Тулы в составе

председательствующего Свиридовой О.С.,

при секретаре Коробчук С.А.,

с участием представителя истца Мартенс И.Н. по доверенности Колосовой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-884/12 по иску Мартенс Ирины Николаевны к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) о признании частично недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии, взыскании уплаченной комиссии по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Мартенс И.Н. обратилась в суд с иском к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) о признании частично недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии, взыскании уплаченной комиссии по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что 04.03.2011 между ней и Национальным банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в сумме 499 990 рублей под 18 % годовых на срок до 04.03.2016.

Пунктами 2.8, 2.16 договора установлено, что заемщик уплачивает кредитору за расчетное обслуживание счета по настоящему кредитному договору ежемесячную комиссию в размере 0,99 % от суммы кредита, то есть в сумме 4 949,90 рублей, а также единовременную комиссию зачисление кредитных средств истца в размере 2 490 рублей.

Обязательства по кредитному договору истец выполнил, а также уплатила в пользу банка комиссию в сумме 2 490 руб. за зачисление кредитных средств на счет и комиссию за ежемесячное расчетное обслуживание в сумме 59 398, 80 руб., а всего уплачено комиссия на сумму 61 888, 80 руб.

Истец считает, что вышеуказанные пункты 2.8 и 2.16 договора не соответствует закону и ущемляют ее права и охраняемые законом интересы, как потребителя.

Просит суд признать недействительным кредитный договор в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета и комиссии за зачисление кредитных средств на счет, взыскать в ее пользу с ответчика сумму уплаченной ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 59 398,80 рублей, сумму уплаченной комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере 2 490 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3210 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 4 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца Мартенс И.Н. по доверенности Колосова Т.Ю. заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить.

Истец Мартенс И.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, представила суду заявление, в котором исковые требования поддержала в полном объеме и просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, представил суду заявление, в котором исковые требования не признал и просила рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав объяснения представителя истца Колосовой Т.Ю., исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Как видно из материалов дела и установлено судом, 04.03.2011 между Мартенс И.Н. и Национальным банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) заключен кредитный договор №.

Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, график платежей.

В соответствии с условиями указанного договора Мартенс И.Н. предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 499 990 рублей под 18 % годовых на срок до 04.03.2016.

Пунктом 2.8 указанного договора установлено, что заемщик уплачивает кредитору за расчетное обслуживание счета по настоящему кредитному договору ежемесячную комиссию в размере 0,99 % от суммы кредита.

Пунктом 2.16 указанного договора предусмотрено взимание банком с заемщика единовременной комиссию за зачисление кредитных средств в размере 2 490 рублей.

В соответствии с пунктом 1.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды заемщик соглашается с тем, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, а также комиссии и иные уплаты, предусмотренные Условиями и/или тарифами.

Согласно пункту 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.

В соответствии с п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды с моменты выполнения кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафа и платы, предусмотренные тарифами.

По делу установлено, что Национальным банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) исполнены обязательства по кредитному договору № от 04.03.2011, заемщику Мартенс И.Н. предоставлены денежные средства в сумме 499 990 рублей, путем зачисления на счет истца, открытый в Национальном банке «ТРАСТ» (открытое акционерное общество).

Согласно графику платежей ежемесячная комиссии за расчетное обслуживание счета составляет 4 949,90 рублей.

В графике платежей указывается, что полная стоимость кредита составляет 41 % годовых. Полная стоимость кредита составляет 1 062 321,70 рублей. В расчет полной стоимости кредита включаются комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 рублей, комиссия за расчетное обслуживание 296 994 рубля.

Выплаченная заемщиком за период с 05.04.2011 по 02.03.2012 указанная ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание счета составила 59 398,80 рублей.

Во исполнение п. 2.16 указанного кредитного договора Мартенс И.Н. в пользу банка уплачена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств в размере 2 490 рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются объяснениями представителя истца, а также имеющимися в материалах дела копиями чеков оплаты в терминалах банка.

Факт оплаты заемщиком Мартенс И.Н. ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств усматривается также из ответа банка от 04.02.2012 на претензию заемщика.

Судом установлено, что в настоящий момент заемщиком Мартенс И.Н. исполнены обязательства по указанному кредитному договору в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной Национальным банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество), согласной которой по состоянию на 05.05.2012 задолженность Мартенс И.Н. по кредитному договору № от 04.03.2011 отсутствует, кредитный договор закрыт.

Полагая, что взимание банком единовременной комиссии за зачисление кредитных средств и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета является незаконным, 03.02.2012 Мартенс И.Н. обратилась в Национальный банк «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) с претензией.

Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) на претензию заемщика Мартенс И.Н. возможность взимания банком комиссии по согласованию с клиентом основана на нормах ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем банком обоснованно взималась единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика в размере 2 490 рублей и ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание счета в составе основного платежа в размере 4 949,90 рублей. В этой связи банк полагает претензию заемщика необоснованной.

Между тем, с вышеизложенной позицией ответчика Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) суд не может согласиться по следующим основаниям.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В силу пункта 2.1.2 названного Положения предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 26.03.2007 № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по зачислению кредитных средств на счет заемщика и расчетному обслуживанию счета заемщика нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем, взимание комиссии за их совершение с заемщика производиться не может.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Включив в заключенный с истцом кредитный договор условий по зачислению кредитных средств на счет заемщика и расчетному обслуживанию счета заемщика, Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) тем самым возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, которое означало, что без зачисления и расчетного обслуживания счета кредит истцу выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по открытию и расчетному обслуживанию счета.

Таким образом, условие о выдаче денежных средств с обязательной уплатой единовременного платежа за зачисление кредитных средств на счет и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета, содержащееся в п. 2.8, 2.16, заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, не соответствует положениям части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и как следствие, ущемляет права потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными (часть 1 статьи 16 вышеназванного закона № 2300-1).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу пункта 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных норм права, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования Мартенс И.Н. о признании недействительными условий кредитного договора от 04.03.2011 № № заключенного между ней и Национальным банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество), и о взыскании с ответчика в пользу истца необоснованно удержанных с него денежных средств – комиссии по зачислению кредитных средств на счет заемщика в размере 2 490 рублей и комиссии по расчетному обслуживанию счета заемщика в размере 59 398,80 рублей, а всего взыскать комиссию в размере 61 888,80 рублей.

Истцом заявлены требования о взыскании в ее пользу с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) процентов за пользование чужими денежными средствами, а именно, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета, разрешая которые, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что судом достоверно установлен факт неосновательного получения ответчиком за счет истца ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в общей сумме 59 398,80 рублей, суд считает необходимым взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в пользу Мартенс И.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05.04.2011 по 22.05.2012 с момента уплаты комиссии за расчетное облуживание счета, то есть с 05.04.2011, по день подачи искового заявления в суд – 22.05.2012.

Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 05.04.2011 по 22.05.2012, согласно которому указанная сумма составляет 3 210,90 рублей.

Правильность указанного расчета судом проверена, сомнений не вызывает.

С учетом изложенного, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца Мартенс И.Н. процентов за пользование чужими денежными в размере 3 210,90 рублей.

Истцом заявлены требования о взыскании в ее пользу с ответчика компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии со статьями 1099, 1100, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, предусмотренных законом. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При этом суд принимает во внимание то обстоятельство, что положения статьи 5 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» содержат обязанность, а не право суда при установлении нарушения прав потребителя взыскать в его пользу компенсацию морального вреда.

Кроме того, нарушение ответчиком прав истца как потребителя, а также не устранение данного нарушения в добровольном порядке, не могли не повлечь за собой нравственных переживаний истца.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, свидетельствующие о нарушении ответчиком прав потребителя Мартенс И.Н. в связи с незаконным взиманием с нее комиссий за расчетное облуживание счета и за зачисление кредитных средств на счет истца, суд с учетом принципа разумности и справедливости считает возможным удовлетворить заявленные истцом требования о компенсации морального вреда и взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в ее пользу в счет компенсации морального вреда 5000 рублей.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные издержки.

Поскольку суду не представлен подлинник нотариальной доверенности, выданной истцом на имя представителя, что не препятствует дальнейшему использованию данной доверенности по другим делам, суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании в ее пользу с ответчика расходов по оплате услуг нотариуса по оформлению доверенности на представление интересов истца представителем.

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предоставляет суду право уменьшить сумму, взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов по оплате услуг представителя, если он признает эти расходы чрезмерными в силу конкретных обстоятельств дела.

Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации. Именно поэтому в части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Согласно договору на оказание юридических услуг от 15.05.2012, расписке от 15.05.2012 истец понесла расходы за оказание юридических услуг в сумме 4 000 рублей.

С учетом сложности настоящего дела, требований разумности, суд полагает возможным взыскать в пользу истца с ответчика Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) расходы за оказание юридических услуг в сумме 4 000 рублей.

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом изложенного, и исходя из положений подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика полежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 2 352,99 рублей (за неимущественное требование - 200 рублей, за имущественное требование – 2 152,99 рублей)

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 2.8, 2.16 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 04.03.2011 ░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 61 888 (░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 80 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 210 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 90 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 5 000 (░░░░ ░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 000 (░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 352 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░░ 99 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░