Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1325/2016 (2-11474/2015;) ~ М-6417/2015 от 20.05.2015

№ 2-1325/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2016 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Славкина М.М.,

при секретаре Мамаеве А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах И. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

установил:

КРОО «Защита потребителей» в интересах И. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Банку ВТБ 24», в котором просит признать п. 6.2, 6.3 кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между И. и ответчиком, обязывающим заемщика застраховать риски прекращения или ограничения права собственности на квартиру, риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности, недействительными в силу ничтожности; также взыскать с ответчика в пользу И. 9518,50 руб., уплаченных ответчику в качестве страховой премии по риску прекращения или ограничения заемщиком права собственности на квартиру, 27619,98 руб., уплаченных ответчику в качестве страховой премии по риску причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 226,06 руб., неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 37138,48 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. штраф. В обоснование заявленных требований указало, что между И. и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 250 000 рублей. В типовую форму кредитного договора ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: п. 6.2 договора, обязывающий заемщика застраховать риски прекращения или ограничения права собственности на квартиру, п. 6.3 договора, обязывающий заемщика застраховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачено страховых премий на сумму 37 138 руб. 48 коп. Из содержания заключенного договора, следует, что получение кредита было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования. Бланк кредитного договора является стандартным, который заемщик вынужден подписать с целью получения кредита. Таким образом, банк обусловил получением заемщиком кредита необходимостью обязательно приобретения другой услуги – страхования, в связи с чем уплаченные денежные средства подлежат возврату истцу. Истец обратился ДД.ММ.ГГГГ к ответчику с претензией, однако до настоящего времени требования потребителя удовлетворены не были.

Истец И. судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своим заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель процессуального истца КРОО « Защита потребителей» Бобков И.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя процессуального истца.

Ответчик Банк ВТБ 24 (ПАО) своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного слушания был извещен надлежащим образом. Представитель ответчика Бурцев В.С., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, направил в суд в возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что страхование жизни является добровольным волеизъявлением, сумма страховой премии оговорена в кредитном договоре, в полном объеме переведена страховщику. Банк не является лицом, реализующим страховую услугу. Кроме того, кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, а заявление – анкета подана в банк заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, т.е. более чем за месяц до заключения кредитного договора. Таким образом, до заключения договора заемщиком данные условия были выбраны, следовательно были включены в договор по волеизъявлению заемщика. На протяжении длительного времени заемщик пользуется услугой по страхованию, при этом добровольно не расторгнул договор страхования. До заемщика в полном объеме была доведена информация об услуге.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежаще извещенных о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, заслушав представителя процессуального истца, исследовав материалы дела, принимает во внимание следующее.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Так, согласно ч.1 ст.166 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу положений абз. 1 ч.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно абзацу второму названной статьи Закона лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно (абзац введен Федеральным законом от 07.05.2013 N 100-ФЗ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк «ВТБ 24» и И. был заключен кредитный договор №, согласно которого истцу предоставлен кредит в размере 1 250 000 рублей под 12,55 % годовых сроком на 182 месяца с даты предоставления кредита для приобретения квартиры по адресу: <адрес>.

Согласно разделу 6 установлены страховые риски, подлежащие страхованию в том числе: риски в отношении утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки на срок договора; риски прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки равный трем годам от даты государственной регистрации права собственности на предмет ипотеки; риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщиком на срок действия договора.

В соответствии с п. 7.1 кредит предоставляется заемщику не позднее 2 дней, считая с даты выполнения последнего из условий, выполнение обязательств, предусмотренных п. 7.1.3 Общих условий кредита и п. 7.1.2. предоставления кредитору последнего из документов: оригинала или нотариальной заверенной копии договора купли-продажи предмета ипотеки с использованием кредитных средств, прошедшего государственную регистрацию; оригинала или нотариально заверенную копию свидетельства о государственной регистрации права собственности заемщика на предмет ипотеки с отметкой о наличии обременения в виде залога либо выписка из ЕГРП, подтверждающая регистрацию права залога в пользу банка; копию расписки регистрирующего органа о принятии закладной для государственной регистрации.

Пункт 7.1.3 Общих условий кредита устанавливает обязанность заемщика в течение 14 календарных дней, считая с даты заключения договора, подписать и подать на государственную регистрацию согласованный и завизированный кредитором договор купли-продажи предмета ипотеки с использованием кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и И. был заключен договор ипотечного страхования, предметом которого явилось страхование имущественных интересов, связанных: с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного; с владением, пользованием и распоряжением имуществом – имущественное страхование двух видов: - страхование рисков гибели утраты, повреждения квартиры, страхование риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности на квартиру. В соответствии с условиями договора страховая премия уплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования. Раземер страховой премии в первый год страхования составляет 13365,31 руб.

Истцом в соответствии с квитанциями оплачена в ООО СК ВТБ «Страхование» ДД.ММ.ГГГГ – 13 365,31 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 13648,86 руб., ДД.ММ.ГГГГ 13832,82 руб.

До заключения кредитного договора истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением – анкетой, где указал, что желает заключить кредитный договор с условием комплексного страхования по рискам утраты жизни и трудоспособности, утраты и повреждения объекта недвижимости, риск прекращения и ограничения права собственности на объект недвижимости. Также в анкете-заявлении содержится графа, предусматривающая страхование только риска утраты (гибели) и повреждения объекта недвижимого имущества. Однако при выборе данного типа страхования разъяснено, что ставка будет больше, чем при комплексном.

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что личное страхование заемщика, а также страхование риска прекращения или ограничения заемщиком права собственности на квартиру, не являлось условием предоставления кредита; представляло собой способ обеспечения исполнения кредитных обязательств; при этом истец не был лишен возможности заключить кредитный договор без дополнительных видов страхования. Кроме того, получение кредита не было обусловлено заключением договора страхования. Страхование жизни и здоровья, а также иных рисков в силу п. 7.1 кредитного договора не являлись обязательным условием для получения кредита. В случае несогласия с условиями кредитного договора в соответствии с п. 7.2 Общих условий кредита заемщик был вправе отказаться от получения кредита, а также принять решение о смене в течение срока кредита страховой компании и расторгнуть договор страхования досрочно.

Доказательств, подтверждающих, что незаключение истцом договора страхования могло повлечь отказ банка в предоставлении кредита, то есть, что имело место указанное в ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Кроме того страхование жизни и здоровья истца являлось самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией – ООО СК «ВТБ Страхование», а не кредитной организацией – ЗАО «ВТБ 24». При этом истец самостоятельно вносил оплату за страхование на счет Страховщика. Истец также имел возможность застраховаться в иной компании, что прямо предусмотрено кредитным договором, а также перечнем страховых компаний, размещенном на официальном сайте Банка.

По изложенным основаниям суд находит доводы о навязывании личного страхования, а также страхования рисков прекращения или ограничения права собственности на квартиру несостоятельными, поскольку они опровергаются материалами дела.

Поскольку доводы истца о нарушении ответчиком его прав при заключении кредитного договора своего подтверждения не нашли, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:              ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 25.01.2016 ░.