Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2888/2015 ~ М-1864/2015 от 19.06.2015

Дело №2-2888/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2015 года г.Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Лощакова Д.В.

при секретаре Козловской А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бикмухаметовой М.Г. к открытому акционерному обществу «Лето Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Бикмухаметова М.Г. обратилась в суд с иском к ОАО «Лето Банк», просила признать условие кредитного договора в части выплаты страховой премии недействительными, взыскать в ее пользу с ответчика удержанную им по кредитному договору № от 11.03.2014г. сумму комиссии за услуги «Уменьшаю платеж» и «Участие в программе страховой защиты» в размере 47994 рубля, неустойку в связи с неисполнением в добровольном порядке требований заемщика в размере 47 994 рубля, 10000 рублей в качестве компенсации морального вреда и штраф. Свои требования истица мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен вышеуказанный кредитный договор, по условиям которого она должна была получить кредит в сумме 95 000 рублей с условием уплаты процентов в размере 49,90 % годовых. При этом, согласно условий этого кредитного договора, банк незаконно удержал с неё комиссии за услуги «Уменьшаю платеж» и «Участие в программе страховой защиты» в размере 47994 рубля. Кредитный договор был заключен путем подписания типовой формы, истица в формировании текста договора не участвовала. Оплата указанной комиссии являлась обязательным условием для получения кредита. Условия страхования с заемщиком не оговаривались. Сумма платы за включение в программу страхования была удержана из суммы кредита и в кассу Банка истицей не вносилась, что подтверждало бы добровольность платы. Ответчиком не представлено доказательств принятия данной платы страховщиком. Договор страхования истице ответчиком не вручался, информация о включении истицы в число застрахованных ответчиком не была предоставлена. Удержание указанной суммы противоречит действующему законодательству, нарушило права истицы, как потребителя и причинило ей моральный вред, в связи с чем эта сумма, а также компенсация причиненного ненадлежащим оказанием услуг морального вреда подлежат взысканию с ответчика в судебном порядке. 01.04.2015г. Бикмухаметова М.Г. направила ответчику претензию о добровольной выплате ей незаконно удержанной суммы, однако ответ от банка не последовал. Поскольку ответчик не удовлетворил в добровольном порядке требования Бикмухаметовой М.Г., с него также подлежит взысканию неустойка за период с 26.04.2015г. по 05.06.2015г. в сумме 59032 рубля 62 копейки, уменьшенная истицей до 47994 рубля, а также штраф.

В судебное заседание истица Бикмухаметова М.Г. и ее представитель Бурмистров Н.В. не явились, о дате и времени извещены надлежащим образом (л.д.28,31,32) о причинах неявки не сообщили, при подаче иска просили о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.10).

Представитель ответчика ОАО «Лето Банк» Терёшин Р.А., в судебное заседание не явился, направил в суд отзыв на исковое заявление (л.д.35-37), в котором исковые требования не признал, указав, что указанный кредитный договор является смешанным, включает в себя элементы кредитного договора, договора банковского счета и соглашение об использовании простой цифровой подписи. Кредитный договор состоит из нескольких взаимосвязанных документов: заявления о предоставлении кредита, условий, содержащих общие положения договора, тарифов, содержащих условия договора. Данные документы были вручены истице при подписании договора. При заключении кредитного договора банк предоставил заемщице полную информацию относительно порядка и условий заключения кредитного договора. При этом заемщица была ознакомлена с условиями страхования и тарифами, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. Согласно п. 7 заявления истица была уведомлена, что страхование не является обязательным условием получения кредита, присоединение к программе является для заемщика добровольным, и она может в любой момент отключить услугу по страхованию. По договору страхования Банк является страхователем, заемщица застрахованным лицом. По договору личного страхования выбор страховой организации принадлежит ответчику, в связи с этим Банк имеет возможность предлагать заемщице на выбор перечень страховых компаний, с которыми у него заключены договоры. Истица выбрала ООО СК «ВТБ Страхование» из предложенных, поэтому эта компания указана в договоре, в связи с чем довод истицы, что отсутствовала возможность выбора страховой компании является несостоятельным. Довод истицы об отсутствии доказательств заключения договора страхования является необоснованным. Между ответчиком и ООО СК «ВТБ Страхование» в письменной форме заключен договор страхования, указание на это имеется в памятке застрахованному, которая выдана на руки заемщику при заключении договора, вручение полиса не является обязательным, поскольку истица является застрахованной, а не страхователем. В п.3.2. кредитного договора указана полная стоимость кредита, в том случае если заемщик воспользуется услугами «Участие в программе страховой защиты» «Уменьшая платеж» и услугой получения наличных, то есть максимальный возможный размер полной стоимости кредита. Указанная информация доводилась до заемщика факультативно, в целях предоставления максимальной информации по кредиту ( сумма 47 994 рубля). Истица ознакомлена с условиями заключения договора и приняла на себя обязательства, поскольку договор подписан без разногласий. Кроме того, как следует из выписки по лицевому счету истицы, истицей оплачена комиссия за участие в программе страховой защиты три раза в общей сумме 2821 рубль 55 копеек, а не сумма 47994 рубля, также истица не оплачивала услугу «Уменьшая платеж». Таким образом, действия банка являются законными, а исковые требования удовлетворению не подлежат.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 01.03.2013г. между истицей Бикмухаметовой М.Г. и ответчиком ОАО «Лето Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истице предоставлен кредит в размере 95000 рублей на срок 24 месяца под 49,90% годовых. Кредитные средства предоставлены путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщицы, открытый в банке. В ходе исполнения кредитного договора согласно его условий с истицы удерживалась ежемесячно комиссия за участие в программе страхования в размере 0,99% от суммы кредитного лимита – 940 рублей 50 копеек. ДД.ММ.ГГГГ Бикмухаметова М.Г. направила в адрес ответчика претензию о возврате ей указанной суммы, однако ее требования ответчиком удовлетворены не были.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, претензией в адрес ответчика от 01.04.2015г., заявлением - анкетой на предоставление потребительского кредита от 01.03.2014г., тарифами по предоставлению потребительских кредитов.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежи лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу положений пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая установленные обстоятельства, указанные положения закона, оценив в соответствии со ст.67 ГПК РФ представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования не подлежат удовлетворению, поскольку доказательств, подтверждающих понуждение истицы к заключению кредитного договора, включающего условия о подключении к программе страхования, а также других условий, нарушающих права потребителя, суду не представлено.

Как следует представленных ответчиком документов - заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ истица добровольно выразила согласие на участие в программе страхования, быть застрахованной в страховой компании ООО «Страховая компания "ВТБ страхование» по программе страховой защиты, согласилась с размером комиссии за участие в программе страхования в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Из указанного заявления также следует, что Бикмухаметова М.Г. была уведомлена, что участие в Программе страховой защиты не является условием для получения кредита, то есть истица была проинформирована о том, что страхование является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Как видно из представленных ответчиком документов, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным присоединением заемщика к программе страхования и заключением договора страхования жизни и здоровья, а предоставленная услуга по страхованию её жизни и здоровья является самостоятельной услугой, оказываемой на основании договора страхования.

Из возражений ответчика и представленной им копии договора следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ним ( ранее КАБ «Бежица-Банк» ОАО) и ООО СК «ВТБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № СТ 77-12/001, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Банку в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Таким образом, страхование жизни и трудоспособности заемщика, является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Кроме того, доводы истицы о том, что при заключении и исполнении кредитного договора истица была вынуждена оплатить сумму комиссии в размере 47994 рубля в качестве комиссий за услуги «Уменьшаю платеж» и «Участие в программе страховой защиты» своего подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашли. Каких-либо доказательств этого истица суду не представила. Из представленной же ответчиком выписки по счету истицы следует, что с неё при поступлении платежей лишь трижды удержана комиссия за участие программе страхования в размере по 940 рублей 50 копеек.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки и компенсации морального вреда суд также не находит и считает необходимым в удовлетворении исковых требований полностью отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме изготовлено 01.10.2015г.