Решение по делу № 2-1038/2013 ~ М-972/2013 от 05.11.2013

Дело № 2-1038/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2013 года г. Кострома

Костромской районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Соболевой М.Ю., при секретаре Березиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Белову С.В., Беловой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Белову С.В., Беловой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования истца мотивированы тем, что 21 марта 2007 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Беловым С.В., был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчикам денежные средства в размере *****. Согласно п. 1.1, 1.3 кредитного договора ответчики обязались выплатить сумму займа и проценты за пользованием кредитом в срок до 19 марта 2013 года включительно. В ходе исполнения договора были нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита и оплаты соответствующих процентов. Задолженность по возврату основного долга по состоянию на 07 октября 2013 года составляет *****. Согласно п. 1.5. кредитного договора заемщик выплачивает кредитору 17% годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту. Задолженность по оплате процентов по состоянию на 07 октября 2013 года составляет *****. В соответствии с п. 1.8. кредитного договора заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,1% от суммы кредита, но не более *****. Задолженность по оплате комиссии по состоянию на 07 октября 2013 года составляет *****. В соответствии с п. 2.5, 2.6. кредитного договора при несвоевременном погашении процентов по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы кредита за каждый день просрочки. Начисление неустойки производится с даты, следующей за датой наступления срока исполнения обязательств, за фактическое количество дней просрочки платежей, включая дату погашения просроченной задолженности. Сумма неустойки по состоянию на 07 октября 2013 года включительно составляет *****. Итого по состоянию на 07 октября 2013 года включительно задолженность составляет *****. В обеспечение возврата заёмщиком кредитных средств, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Беловой О.Н. был заключен договор поручительства № № от 21 марта 2007 года, согласно которому (п.1.3.) при неисполнении ли ненадлежащем исполнении Заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Ненадлежащим исполнением договорных обязательств заемщиком и продолжительным периодом просрочки по платежам истцу причинён существенный ущерб, поскольку до настоящего времени не выплачена значительная сумма долга, на возврат которой ООО ИКБ «Совкомбанк» рассчитывало при заключении договора. Со ссылкой на ст.ст. 309,349,363,393,405,811, 819 ГК РФ просил взыскать с ответчиком в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» солидарно задолженность по кредитному договору в размере *****, в том числе: суммы основного долга *****, проценты за пользование заемными денежными средствами в размере *****, пени в размере *****, комиссию за ведение ссудного счет *****, а также расходы оплате госпошлины в размере *****.

Представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» Черепенина Т.С., действующая на основании доверенности, в суде исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, приведенным в исковом заявлении. Дополнила, что обязательства ответчиками не исполняются с ДДММГГГГ.

Ответчики Белов С.В., Белова О.Н. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, заказной корреспонденцией по адресу регистрации. Причины неявки ответчиков суду не известны, ходатайств об отложении рассмотрения дела, либо о рассмотрении дела в их отсутствии не заявлено, каких – либо возражений против иска, доказательств необоснованности заявленных требований, не представлено.

Учитывая положения ст. 233 ГПК РФ, согласно которым, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, данное дело с согласия представителя истца рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307-310 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим. В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 420 – 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом.

Из положений ст. 819 - 820 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 21 марта 2007 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (кредитор) и Беловым С.В. (заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил Белову С.В. кредит в размере ***** на срок до 19 марта 2013 года на потребительские цели. В соответствии с условиями кредитного договора, Белов С.В. за пользование кредитом обязан выплачивать истцу 17 % годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту. Заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,1 % от первоначальной суммы кредита, но не более *****. Проценты за пользование кредитом со дня его получения до наступления момента его погашения уплачиваются заемщиком ежемесячно не позднее 18 числа следующего месяца, а также за текущий месяц на дату погашения кредита. Согласно пп. 2.5, 2.6 кредитного договора при несвоевременном погашении процентов по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы кредита за каждый день просрочки. Начисление неустойки производится с даты, следующей за датой наступления срока исполнения обязательства, за фактическое количество дней просрочки платежей, включая дату погашения просроченной задолженности.

Согласно представленной памятке заемщика ежемесячный платеж по кредиту составляет *****

Истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом. Денежные средства в сумме ***** банком были предоставлены заемщику, что подтверждается выпиской по счету №, открытого на имя Белова С.В. в ООО ИКБ «Совкомбанк», копия которого представлена суду.

Заемщик свои обязательства по возврату полученной им суммы и уплате процентов за нее, исполняет не надлежащим образом, в результате чего, образовалась задолженность. В подтверждение этому суду представлены выписка по счету, где отражены поступления денежных средств, их списание. Расчет задолженности суду представлен, проверен, ответчиками не оспорен, ввиду чего принимается судом. По указанным причинам требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы основного долга, процентов с Белова С.В. законно и обосновано, в силу чего подлежит удовлетворению.

Как следует из положений ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2.5, 2.6. кредитного договора при несвоевременном погашении процентов по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы кредита за каждый день просрочки. Начисление неустойки производится с даты, следующей за датой наступления срока исполнения обязательств, за фактическое количество дней просрочки платежей, включая дату погашения просроченной задолженности.

Сумма неустойки по состоянию на 07 октября 2013 года включительно составляет *****.

Вопрос о возможности применения положений 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки, судом рассмотрен. Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ответчик возражений по данному поводу не представил, о снижении размера неустойки не заявил. С учетом конкретных обстоятельств дела, соотношения суммы задолженности и начисленных пени, длительности неисполнения обязательств, специфики конкретных правоотношений, оснований для снижения неустойки, по мнению суда не имеется.

Вместе с тем, по мнению суда, комиссия за ведение ссудного счета в размере ***** взысканию с ответчика Белова С.В. не подлежит по следующим причинам.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесены открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Из утвержденного ЦБ РФ "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" N 385-П от 16.07.2012 года следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета заемщика (кредиторская обязанность банка).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, по зачислению наличных денежных средств на ссудный счет нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги, оказываемые заемщику, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

На этом основании суд приходит к выводу о том, что ведение ссудного счета является обязанностью банка, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, является неправомерным. Таким образом, исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании с ответчика Белова С.В. комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.

Истцом заявлено требование о солидарной ответственности должника и поручителя.

В обеспечение возврата заёмщиком кредитных средств, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Беловой О.Н. был заключен договор поручительства № от 21 марта 2007 года, согласно которому (п.1.3.) при неисполнении ли ненадлежащем исполнении Заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Согласно ст. 361-363 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства, договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При этом поручитель и должник отвечают перед кредитором в равном объеме, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга, других убытков кредитора, вызванных неисполнением обязательства должником.

В соответствии с положениями ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, в случае изменения этого обязательства. Поручительство прекращается так же по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

В соответствии со ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно п. 4.1 договора поручительства от 21 марта 2013 года «срок действия договора» указано, что настоящий договор вступает с даты его подписания сторонами.

Поскольку каких-либо четких и определенных положений относительно срока действия в соответствии со ст. 190 ГК РФ договоры поручительства не содержат, суд приходит к выводу, что срок, на который дано поручительство, в договорах не установлен.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Обязательства по кредитному договору от 21 марта 2007 года ответчиком Беловым С.В. исполнялись ненадлежащим образом. Как установлено судом, не оспаривается сторонами, заемщик Белов С.В. нарушил условия кредитного договора от 21 марта 2007 года о возврате суммы долга и процентов, не производя платежи по кредитному договору с 18 мая 2010 года.

Поскольку заемщик Белов С.В. обязательств по уплате соответствующей суммы 18 мая 2010 года не исполнил, то с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.

Как усматривается из материалов гражданского дела исковое заявление ООО ИКБ «Совкомбанк» поступило в Костромской районный суд 05 ноября 2013 года.

Таким образом, истец обратился в суд по истечении года после нарушения заемщиком Беловым С.В. срока возврата очередного платежа по кредиту, за пределами годичного срока действия договора поручительства, предусмотренного ч. 4 ст. 367 ГК РФ.

Оценивая все представленные доказательства и установленные по делу обстоятельства, суд полагает, что договор поручительства, заключенные с Беловой О.Н. свое действие прекратил. По указанным причинам исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» к Беловой О.Н. удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела ст. 94 ГПК РФ относит в числе прочего суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Расходы по оплате госпошлины, по оплате оценки квартиры являются необходимыми для рассмотрения дела, они подтверждены документально, составляют *****. Учитывая частичное удовлетворение заявленных истцом требований, возмещению подлежат судебные расходы в размере *****. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика Белова С.В..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Белова С.В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» в счет погашения суммы основного долга денежную сумму в размере *****, проценты за пользование заемными денежными средствами в размере *****, пени в размере *****, расходы по оплате государственной пошлины *****, а всего 2 *****

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО ИКБ «Совкомбанк» отказать.

Копию заочного решения направить ответчикам, разъяснив ответчикам, что они вправе подать в Костромской районный суд заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Костромской областной суд через Костромской районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а если такое заявление подано - в течение десяти дней, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.Ю. Соболева