Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6483/2021 ~ М-6188/2021 от 24.09.2021

УИД 63RS0№-45

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ. Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Умновой Е. В.,

при секретаре Смольяновой А. И.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

Установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКБ Банк») обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику ФИО1, в обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 282 105 руб., в том числе сумма к выдаче – 236 000 руб., 46 105 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 19,90 % годовых.

Согласно условиям договора выдача кредита осуществляется банком путем перечисления указанной денежной суммы на счет заемщика №. Факт исполнения обязательства банком подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в последующем по распоряжению заемщика выданы ему через кассу банка. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 46 105 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Истец указал, что договор состоит из индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения кредита, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге «смс-пакет», Описанием программы финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По условиям договора банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашения, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре (п. 1.1 Общих условий договора).

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела 11 Условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 Общих условий).

По договору банк обязался предоставить заемщику кредит, исполнять заявки по счету о распоряжении полученными заемщиком кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в сроки, порядке и на условиях, изложенных в договоре, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Заемщик в нарушение принятых на себя обязательств не обеспечивал на момент окончания последнего дня процентного периода наличие денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа, для дальнейшего безакцептного списания банком, что подтверждается выпиской по счету.

Учитывая данные обстоятельства, ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес заемщика требование о полном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту у банка возникает право на взыскание неустойки в размере 0,1% годовых от суммы задолженности за каждый день просрочки (за период с 1 до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж заемщиком должен быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, при условии надлежащего исполнения обязательств, следовательно, истцом не получены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 34 037,30 руб., которые для банка являются убытками.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет 190 553,17 руб., из которых: сумма основного долга 146 202,16 руб., проценты 9108,56 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 34 037,30 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 969,15 руб., сумма комиссии за направление извещений 236 руб.

На основании изложенного, истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 190 553,17 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5011,06 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, сведения о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении судебного заседания в суд не поступало.

Изучив материалы дела, суд полагает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 282105 руб., сроком на 48 месяцев, под 19,90 % годовых, просив одновременно банк активизировать дополнительную услугу по подключению к индивидуальному добровольному личному страхованию стоимостью 46105 руб. и смс-пакет стоимостью 59 руб.

Банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», рассмотрев заявление о предоставлении потребительского кредита ФИО1, сформировал для заемщика ФИО1 следующие индивидуальные условия по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ №, подписав которые заемщик ФИО1 выразила свое согласие на заключение с ней договора потребительского кредита с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на предложенных банком Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком ФИО1 заключен договор № на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 282105 руб. (п. 1); срок действия договора – бессрочно, 48 календарных месяцев (п. 2); процентная ставка 19,90 % годовых (п. 4); способ погашения заемщиком кредита – ежемесячно, равными платежами в сумме 8629,36 руб., согласно графику погашения по кредиту, в 48 ежемесячных платежей, 18 числа каждого календарного месяца (п.6); за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в сумме 0,1% в день от суммы просроченной задолженности (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня, за просрочку требования о полном досрочном погашении с 1 дня до полного погашения задолженности по кредиту и процентам) (п. 12 Индивидуальных условий).

Подписав указанные Индивидуальные условия, заемщик ФИО1 подтвердила свое согласие с Общими условиями договора (п. 14 Индивидуальных условий).

Для исполнения обязательств сторон по договору на имя заемщика ФИО1 открыт текущий счет №.

Согласно п. 2 Распоряжения заемщика от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 поручила банку в течение срока действия договора все денежные средства, поступающие на ее счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать в зачет исполнения ее обязательств перед банком.

Согласно выписке по счету, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по выдаче кредита, списав 46105 руб. в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования и выдав заемщику через 236000 руб.

В соответствии с п. 1.4 Общих условий договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения заемщика, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

Таким образом, согласно индивидуальным условиям договора, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа – 8629,36 руб., количество процентных периодов/ежемесячных платежей – 48.

Согласно Графику платежей к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование им, включая плату за пользование дополнительной услугой, должен быть осуществлен заемщиком ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с расчетом задолженности, в нарушение условий заключенного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 допускала неоднократные просрочки по внесению ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование им, в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного ответчицей в материалы дела не представлено.

Из материалов дела следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направил в адрес заемщика ФИО1 требование о досрочном возврате суммы основного займа и процентов за пользование им, которое не исполнено заемщиком.

Учитывая, что заемщик ФИО1 нарушила принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, не исполнила требование ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», кредитор обратился к мировому судье о вынесении судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка № Промышленного судебного района <адрес> в принятии заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказано, в связи с чем, в настоящее время указанные требования заявлены в исковом порядке.

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 190553,17 руб., из которых: сумма основного долга 146202,16 руб., проценты за пользование кредитом 9108,56 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 34037,30 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 969,15 руб., сумма комиссии за направление извещений 236 руб.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 146202,16 руб. (п. 1 ИУ); суммы процентов в размере 9108,56 руб. (п. 4 ИУ); суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 9108,56 руб. согласно п. 12 Индивидуальных условий и суммы комиссии за направление извещений 236 руб., согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 убытков банка в сумме 34037,30 руб., представляющих собой сумму неоплаченных процентов за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ (после выставления требования) и до ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа в случае надлежащего исполнения заемщиком принятых обязательств по договору займа), также, по мнению суда, подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент спорных правоотношений) если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, положения п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ, предусматривающие право кредитора на взыскание причитающихся процентов - имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 15 ГК,о под убытками понимаются неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Так, согласно п. 11 Общих условий договора клиент получивший кредит на определенные цели, указанные в Индивидуальных условиях по кредиту, в течение 30 календарных дней имеет право досрочно вернуть всю сумму кредита или ее части с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Клиент, получивший нецелевой кредит, имеет право в течение 14 календарных дней досрочно вернуть всю сумму кредита или ее части с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В п. 12 Общих условий договора ООО «ХКБ» закреплено, что в случае досрочного полного погашения кредита по истечению срока, указанного в п. 11 ИУ, в данном случае 30 календарных дней, клиент должен уведомить об этом банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода. Полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода, при условии обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек.

Из п. 13 Общих условий договора следует, что досрочное частичное погашение задолженности по кредиту производится в последний день процентного периода, в котором поступило заявление клиента, без изменения количества ежемесячных платежей, но с изменением (уменьшением) размера ежемесячного платежа, указанного в ИУ.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий, кредит предоставлен заемщику ФИО1 не для целевого использования.

Таким образом, анализируя Общие условия договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», с которыми заемщик ФИО1 согласилась, подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, следует вывод, что досрочное погашение задолженности по кредиту с уплатой процентов только за фактическое пользование кредитом возможно только в течение 14 календарных дней с момента фактического предоставления данного нецелевого кредита, при этом в случае если данные действия будут совершены заемщиком по истечению указанного времени, то на него возлагается обязанность оплатить проценты за пользование кредитом за весь период действия договора, согласно Графику платежей.

В ходе судебного разбирательства установлено, что договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком ФИО1 до настоящего времени не расторгнут.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договор действует бессрочно, а срок возврата суммы займа согласован сторонами через 48 календарных месяца, соответственно последний платеж в погашение кредита и процентов за пользование им при надлежащем исполнении заемщиком ФИО1 принятых на себя обязательств по договору согласно Графику платежей определен ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что ФИО1 досрочно в течение 14 календарных дней с момента предоставления ей кредита не погасила задолженность по договору (путем возврата суммы займа и уплаты процентов за период фактического пользования им), в силу Общих условий на заемщика ФИО1 возлагается обязанность по уплате процентов за пользование кредитом, рассчитанных за весь период срока действия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с заемщика ФИО1 подлежат взысканию убытки кредитора ООО «ХКБ» в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы кредита, а именно сумма процентов, подлежавших уплате ФИО1 в случае надлежащего исполнения ею обязательств по договору, которые согласно графику подлежат уплате заемщиком до ДД.ММ.ГГГГ, размер которых составляет 34037,30 руб.

Сумма задолженности заемщика ФИО1 по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается представленным в материалы дела ООО «ХКБ» расчетом задолженности, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами кредитного договора, кроме того, ответчиком при рассмотрении дела не оспорен.

Давая оценку изложенному, суд считает, что ответчик ФИО1, отказавшись от возложенных на нее договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате начисленных кредитором процентов за весь срок действия договора займа (до ДД.ММ.ГГГГ), нарушила тем самым, как требования закона, так и условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключив его добровольно и без понуждения на то.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению, в связи с чем, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 190553,17 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, таким образом, государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в сумме 5011,06 руб., подтвержденная платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 190 553,17 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 5011,06 руб., а всего взыскать 195564 (сто девяносто пять тысяч пятьсот шестьдесят четыре) руб. 23 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Е. В. Умнова