Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1678/2012 ~ М-1548/2012 от 25.09.2012

Дело № 2-1678/2012

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2012 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей судьи Андриенко И.А., при секретаре Сподобаевой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице филиала «Красноярский» к Козлову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» в лице филиала «Красноярский» (далее по тексту ЗАО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к Козлову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивировал тем, что Козлов С.В. обратился в филиал «Красноярский» ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о получении кредита, правила предоставления которого закреплены в Общих Условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Козлову С.В. был предоставлен кредит на сумму (...) рублей сроком на 60 месяцев из расчета процентной ставки в размере 16.5% годовых. В соответствии с заявлением и Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов банк предоставил ответчику кредит путем зачисления суммы кредита на счет №. Свои обязательства ЗАО «Райффайзенбанк» перед Козловым С.В. выполнил надлежащим образом, зачислив денежные средства на счет ответчика. В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссий Банка осуществляется заемщиком в сроки, указанные в Графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа перечислить на счет Банка денежные средства в размере, равному размеру очередного платежа. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере (...)% в день от суммы просроченной задолженности. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере (...) рубль, из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – (...) рублей; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – (...) рубля; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – (...) руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – (...) рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – (...) руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссий за обслуживание счета – (...) руб.; остаток основного долга по кредиту – (...) руб.; комиссию за обслуживание счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – (...) руб.; плановые проценты за пользование кредитом – (...) руб.. Кроме этого, истец просит взыскать с ответчика уплаченную по подаче иска в суд государственную пошлину в размере (...) руб..

В судебном заседании представитель истца - ЗАО «Райффайзенбанк» – не присутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания истец был извещен надлежащим образом. В своем заявлении суду представитель истца просил дело рассмотреть в его отсутствие, на рассмотрение дела в порядке заочного производства дал согласие.

Ответчик Козлов С.В. в судебное заседание не явился. От получения судебного извещения с датой, временем и местом слушания дела, он уклоняется, поскольку почтовые извещения, направленные ему по месту жительства, он не получает.

В соответствии с п. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, с учетом мнения представителя истца, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В отсутствии препятствий для рассмотрения дела по существу, проверив материалы дела, суд находит иск законным, обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В судебном заседании письменными материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Козлов С.В. обратился в адрес ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении кредита в размере (...) рублей сроком на (...) месяцев, под (...)% годовых.

На основании представленного заемщиком заявления и Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» предоставил Козлову С.В. потребительский кредит в размере (...) рублей путем зачисления суммы кредита на счет №

Кредитный договор заключен на основании Заявления ответчика № от ДД.ММ.ГГГГ.

В приложении к кредитному договору установлен график погашения кредита, согласно которому ежемесячный платеж составляет (...) рублей.

Таким образом, ЗАО «Райффайзенбанк» полностью выполнило свои обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с п. 8.2. Общие условия заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей. В соответствии с кредитным договором заемщик обязан осуществлять оплату процентов за пользование денежными средствами в размере (...)% годовых. По настоящее время заемщик не производит погашения основной суммы долга и оплату процентов за пользование денежными средствами.

В соответствии с п. (...). Общих условий, договора при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит банку штраф за просрочку ежемесячного платежа (...)% от суммы просроченной задолженности по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

В связи с этим, в соответствии п. 8.3.1. Общих условий наступило событие неисполнения, в результате которого, в соответствии с п.(...). Общих условий банк досрочно потребовал у заемщика погасить кредит полностью, о чем уведомил Козлова С.В. письмом № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Выпиской по счету и Распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ на счет № зачислена сумма кредита в размере (...) рублей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно, представленному истцом расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, Козлов С.В. по Кредитному договору имеет задолженность в сумме (...) рубль, из которых задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – (...) рублей; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – (...) рубля; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – (...) руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – (...) рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – (...) руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссий за обслуживание счета – (...) руб.; остаток основного долга по кредиту – (...) руб.; комиссию за обслуживание счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – (...) руб.; плановые проценты за пользование кредитом – (...) руб..

Указанную задолженность истец просит взыскать с Козлову С.В..

Суд считает, что расчет задолженности по договору произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора правильно и соглашается с представленным истцом в обоснование исковых требований расчетом суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере (...) руб., задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере (...) руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере (...) руб..

При этом суд руководствуется следующим:

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 ГК РФ).

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета, следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. №86-ФЗ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

На заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета.

Между тем, действия банка по обслуживанию ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Таким образом, в договоре с Козловым С.В. банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора.

Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Таким образом, в силу ст.ст.166 -168,180, 1102 ГК РФ, условие договора об оплате комиссии (тарифа) за ведение ссудного счета как не соответствующее требованиям закона является ничтожным и не влечет для исполнившей это условие стороны (Козлова С.В.) юридические последствия.

По указанному основанию суд отказывает истцу во взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета, задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета и суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в виде оплаченной при подаче искового заявления в суд государственной пошлины (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ) в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных исковых требований, то есть (...) руб..

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице филиала «Красноярский» к Козлову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Козлова С.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице филиала «Красноярский» сумму задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере (...) рублей 50 копеек, из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – (...) рублей; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – (...) рубля; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – (...) рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – (...) руб.; остаток основного долга по кредиту – (...) руб.; плановые проценты за пользование кредитом – (...) руб., а также уплаченную госпошлину в размере (...) рублей 43 коп., а всего взыскать (...) рубля 93 коп.

В остальной части иска отказать.

Дата составления мотивированного решения – 04 декабря 2012 года.

Разъяснить Козлову С.В., что в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения, он вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение пятнадцати дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда И.А. Андриенко