Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-78/2013 от 27.02.2013

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 марта 2013 г. г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Дурновой Н.Г.,

при секретаре Андреевой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Багдасарова А.А. на решение мирового судьи судебного участка № 28 Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ. по гражданскому делу № 2-1893/12 по иску Багдасарова А.А. к ЗАО «ЮниКредитБанк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, в части условия о взимании комиссии за организацию кредита, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Багдасаров А.А. обратился к мировому судье с иском к ЗАО «ЮниКредитБанк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, в части условия о взимании комиссии за организацию кредита, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда.

В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный договор, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. для приобретения автомобиля. Договор состоит из заявления и общих условий. По условию кредитного договора, а именно, согласно п. 4.5 заявления о выдаче кредита, истцом была оплачена комиссия за организацию кредита в размере <данные изъяты> руб.

Ссылаясь на то, что взимание данной комиссии противоречит действующему законодательству, истец просил суд признать ничтожным кредитный договор и применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия о взимании комиссии за организацию кредита, взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., и судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.

Решением мирового судьи судебного участка № 28 Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований Багдасарова А.А. было отказано.

В апелляционной жалобе Багдасаров А.А. просит отменить решение мирового судьи, принять новое решение по делу, указав, что банк фактически не оказал истцу какой-либо услуги, организовав кредит, т.е. какого-либо блага для истца создано не было. Ответчиком не предоставлено доказательств того, что им были произведены действия, без совершения которых банк не смог бы исполнить кредитный договор. Дополнительные затраты заемщика ан получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка, осуществляемой им в рамках кредитного договора. Взимание платы за то, что и так необходимо сделать в силу закона, явно противоречит закону. Выдача кредита не может считаться самостоятельной услугой клиенту, а является частью сделки по выдаче кредита клиенту. В связи с этим условие кредитного договора о комиссии за выдачу кредита является ничтожным.

Стороны в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, от которых поступили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Изучив материалы гражданского дела, суд апелляционной инстанции полагает решение мирового судьи законным и обоснованным и не подлежащим отмене последующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Багдасаровым А.А. и ЗАО «ЮниКредитБанк» заключен договор о предоставлении банковских услуг. Данный договор заключен посредством подписания «клиентом» надлежащим образом заполненного заявления на открытие счета, предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, неотъемлемой частью которого являются общие условия предоставления банковских услуг.

Пунктом 4.5, 4.20.1 заявления (договора), установлена обязанность заемщика по уплате банку комиссии за организацию кредита в размере <данные изъяты> руб.

Установлено, что ЗАО «ЮниКредитБанк» акцептовало вышеуказанную оферту Багдасарова А.А., выдав сумму кредита, при этом Багдасаровым А.А. уплачена ЗАО «ЮниКредитБанк» комиссия за организацию кредита в размере <данные изъяты> руб.

При подписании оферты (договора) Багдасаров А.А. указал, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора. Условия договора заемщик обязался неукоснительно соблюдать, банк информировал о размере суммы кредита и сроке кредита, процентах и комиссиях.

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части 2 ГК РФ» п. 1.ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами РФ.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Мировым судьей был сделан правильный вывод о том, что взымаемая банком сумма комиссии не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета, такая комиссия банком не взымалась и не взымается, в условиях договора взымание такой комиссии отсутствует.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1, операции по предоставлению денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий. Банк России устанавливает обязательные правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы.

Согласно ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. N 395-1 (ред. от 11.07.2011г.) "О банках и банковской деятельности") процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно актам банка России, посвященным расчету полной стоимости кредита, вышеуказанные и иные платежи по выдаче и обслуживанию ссуды должны включаться в расчет полной стоимости кредита.

Согласно п. 3.9. «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утв. ЦБ РФ 26.06.1998г. № 39-П, начисление процентов на размещенные денежные средства может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Методическими рекомендациями Центрального Банка РФ от 14.10.1998г. № 285-Т, определено, что размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы, причитающихся к получению процентов следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков размещения денежных средств, видов кредитов (займов), суммы размещаемых средств и условий их возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств, величины действующих в регионах банковских процентных ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ. По размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту - заемщику.

Являющаяся составной частью процентов за кредит (процентной ставки по кредитам) – комиссия за организацию кредита составляет себестоимость услуги по кредитованию и содержит в себе производимые банком текущие расходы и затраты для осуществления банковской деятельности по обслуживанию кредитов, связанные с содержанием и эксплуатацией имущества банка, на содержание и оплату труда штата работников, на приобретение и обслуживание офисной техники, обеспечение пожарной безопасности и охрану имущества, на рекламу банковских услуг и иные расходы, связанные с обслуживанием кредита. Банк имеет право учесть стоимость названных затрат при расчете процента за кредит в составе единой ставки или выделить ее в качестве самостоятельной части платы за кредит.

В соответствии с п. 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Таким образом, цена в кредитном договоре (вознаграждение кредитору) выступает в виде процентной ставки по кредитам (процентов за кредит - ст. 819 КГ РФ). Как указывалось, согласно ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установленная кредитным договором комиссия за организацию кредита представляет собой часть процентов за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определен соглашением Банка с клиентом. Данная плата не является платой за открытие и ведение ссудного счета, либо платой за совершение иных необходимых не заемщику, а банку операций, связанных с предоставлением кредита.

Включение в рассматриваемый договор условие о необходимости оплаты комиссии за организацию кредита является действиями банка в целях создания условий для предоставления и погашения кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Т.е. стороны могут соглашением между собой определить перечень операций, производимых по счёту, а также вознаграждение Банка за их проведение.

При таких обстоятельствах нельзя признать условие о взимании комиссии за организацию кредита противоречащей ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Это возмездный договор, содержание которого - оказание банком услуги.

Обязанность Заемщика по оплате услуг Банка, в том числе комиссии за организацию кредита, в соответствии со ст. 851 ГК РФ предусмотрена кредитным договором, общими условиями, с которыми Заемщик был ознакомлен и, что подтверждается его собственноручной подписью в Заявлении на открытие счета, предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог

Взимание указанной комиссии не запрещено и не противоречит норме, установленной в ч. 1 ст. 819 ГК РФ, а также иным нормам законодательства РФ.

Являющаяся составной частью процентов за кредит (процентной ставки по кредитам) - плата за организацию кредита составляет себестоимость услуги по кредитованию и содержит в себе производимые банком текущие расходы и затраты для осуществления банковской деятельности по обслуживанию кредитов, связанные с содержанием и эксплуатацией имущества банка, на содержание и оплату труда штата работников, на приобретение и обслуживание офисной техники, обеспечение пожарной безопасности и охрану имущества, на рекламу банковских услуг и иные расходы, связанные с обслуживанием кредита. Банк имеет право учесть стоимость названных затрат при расчете процента за кредит в составе единой ставки или выделить ее в качестве самостоятельной части платы за кредит.

Доводы апелляционной жалобы истца не опровергают выводов мирового судьи, которые не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно, нарушений норм процессуального права мировым судьей не допущено.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что взыскание банком комиссии за организацию кредита не нарушает прав потребителя, и не противоречит нормам действующего законодательства, кредитный договор был собственноручно подписан заемщиком, с условиями договора был согласен, претензий по условиям договора не предъявлял, не лишен был права отказаться от заключения договора на указанных условиях и обратиться в другую кредитную организацию, в связи с чем, решение мирового судьи является законным и обоснованным, а жалоба удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 28 Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № 2-1893/12 по иску Багдасарова А.А. к ЗАО «ЮниКредитБанк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, в части условия о взимании комиссии за организацию кредита, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, - оставить без изменения, апелляционную жалобу Багдасарова А.А. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия. На определение может быть подана кассационная жалоба в Самарский областной суд.

Судья Н.Г. Дурнова