Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1081/2014 ~ М-267/2014 от 23.01.2014

Дело № 2-1081/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2014 года

Ленинский районный суд города Смоленска

Под председательством судьи Куделиной И.А.

При секретаре Козловой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сапаровой Т.О. к НБ «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Сапарова Т.О. обратилась в суд с иском к НБ «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя финансовых услуг, указав в обосновании исковых требований следующее.

Между сторонами заключены два кредитных договора: ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. и ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. В сумму кредита включены страховой взнос за подключение к программе коллективного страхования и комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента. Односторонне включение банком данных платежей в условия договоров противоречит положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ банк добровольно вернул комиссию в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб.

Просит суд взыскать с ответчика страховые взносы в размере <данные изъяты> руб. с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> руб. компенсации морального вреда, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и на сумму <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебном заседании Сапарова Т.О. поддержала исковые требования. Пояснила суду, что при заключении кредитных договоров отказаться от участия в программе страхования не имелось возможность, так это было одним из условий банка для выдачи кредита. Страховые взносы изначально включены в общую сумму кредита. Банк отказался принять страховые взносы путем единовременной оплаты за счет личных средств заемщика. Все документы, которые она подписывала, были изготовлены и заполнены сотрудником банка, а не ею собственноручно. Страховой полис ей выдан не был. До настоящего времени ей неизвестно, на каких условиях заключены договоры страхования.

Представитель НБ «Траст» (ОАО) Гавриленко А.В. признал иск в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на суммы комиссий. Размер компенсации морального вреда просит снизить до <данные изъяты> руб. Требование о взыскании страховых взносов не признал. Пояснил суду, что по договору от ДД.ММ.ГГГГ размер страхового взноса по договору от ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> руб., по договору от ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. Заполняя анкету и заявление о выдаче кредита, Сапарова Т.О. согласилась участвовать в программе коллективного страхования жизни и здоровья. Ей выдана декларация застрахованного лица. Заключение кредитного договора не обусловлено обязательным участием заемщика в этой программе. Данная услуга банком не навязана. Истица сама просила включить страховые взносы в общую сумму кредита.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.160, п.2 ст.432 ГК РФ, ст.433, ст.435, ст.438 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления Сапаровой Т.О. от ДД.ММ.ГГГГ НБ «Траст» (ОАО) выдан кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых.

Общая сумма кредита включает в себя комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. и страховой взнос в размере <данные изъяты> руб.

На основании заявления Сапаровой Т.О. от ДД.ММ.ГГГГ НБ «Траст» (ОАО) выдан кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых.

Общая сумма кредита включает в себя комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. и и страховой взнос в размере <данные изъяты> руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: копиями заявлений, выписками по счету.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.

Перечень банковских операций и сделок, совершаемых банками, содержится в ст.5 названного закона.

В соответствии с положениями ст.5 данного закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в том числе - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с положениями п.1 ст.845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.29 Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно положениям п.1 ст.819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.

Платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.

Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключённым сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, является ущемлением прав заемщика.

Аналогичная правовая позиция изложена в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № 147.

При таких обстоятельствах, суд приходит к убеждению о неправомерности установления банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в рамках кредитного договора.

Банком добровольно удовлетворено требование Сапаровой Т.О. о выплате ей удержанных комиссий ДД.ММ.ГГГГ

В силу п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Следовательно, требование Сапаровой Т.О. о взыскании процентов за неправомерное пользование указанными денежными средствами подлежит удовлетворению.

На момент вынесения решения ставка рефинансирования составляла 8,25 % (Указание Банка России от 13.09.2012 № 2873-У).

Размер процентов за пользование суммой <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>

Размер процентов за пользование суммой <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>

Указанные суммы подлежат взысканию с банка в пользу истицы.

На правоотношения сторон распространяют свое действие нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», что нашло свое отражение в пп.д п.1 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Согласно ч.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с положениями п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.Свобода гражданско-правовых договоров в ее конституционно-правовом смысле предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.

Кредитный договор не является публичным договором в смысле положений ст.426 ГК РФ.

Согласно п.5.2.заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ Сапарова Т.О. участвует в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и программе коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт О.

Согласно п.3.2 заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ Сапарова Т.О. участвует в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды З.

Между банком и О. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор коллективного страхования, по условиям которого страховая сумма устанавливается в размере первоначальной суммы задолженности застрахованного лица по кредитному договору. Страховая премия рассчитывается страховщиком исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными тарифами (п.6.1, п.6.4 договора).

Аналогичный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ между банком и З.

Согласно п.3.8 данного договора в качестве страховой суммы для расчета страховой премии применяется сумма выданного застрахованному лицу кредита. Страховая премия рассчитывается страховщиком по формуле: страховая сумма х страховой тариф (0,0125 %) х срок страхования в месяцах.

В силу п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным.

В качестве доказательств получения такого согласия банком суду представлены анкеты заемщика и заявления о выдаче кредита.

Вместе с тем, указанные документы не выполнены Сапаровой Т.О. собственноручно, а изготовлены сотрудником банком и лишь подписаны заемщиком, что позволяет сомневаться в наличии у заемщика возможности повлиять на их содержание.

Помимо этого, ни в заявлении заемщика, ни в декларации застрахованного, выданной заемщику, не содержатся все положения об условиях и порядке подключения к программам страхования, о размере, порядке расчета и порядке внесения комиссии за подключение к программам страхования, об отсутствии возможности возврата комиссии в случае досрочного погашения заемщиком кредита и отказа заемщика от участия в программах страхования; не указан конкретный размер комиссии за подключение к программе страхования.

В нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ банком не представлено доказательств того, что заемщик имел возможность оплатить комиссию за подключение к программе страхования до заключения самого договора в кассу банка за счет собственных, а не заемных средств.

Анализируя исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к убеждению, что условие о подключении к программе коллективного страхования на крайне невыгодных для заемщика условиях было навязано заемщику банком при заключении кредитного договора в одностороннем порядке.

На правоотношения сторон распространяют свое действие нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», что нашло свое отражение в пп.д п.1 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.12 названного Закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненного необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ч.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как указано в п.4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах, суд приходит к убеждению, что удержанная банком из общей суммы кредита комиссия за подключение к программе страхования является убытками для истицы и по изложенным выше основаниям подлежит взысканию в еее пользу с ответчика.

На указанные суммы подлежат начислению проценты, предусмотренные п.1 ст.395 ГК РФ.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать компенсацию морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя.

В п.45 названного постановления Пленума разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда судья руководствуется требованиями ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости.

С учетом всех обстоятельств дела, суд оценивает причиненный истице нарушением ее прав потребителя моральный вред в <данные изъяты> руб.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как разъяснено в п.46 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Судом установлено, что банком получена претензия истицы от ДД.ММ.ГГГГ с требованием вернуть ей незаконно удержанные комиссии.

Поскольку в добровольном порядке требования истицы банком не были удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию госпошлина в доход бюджета пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Сапаровой Татьяны Оразовны удовлетворить частично.

Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Сапаровой Т.О. <данные изъяты> руб. с начислением на указанную сумму 8,25 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день выплаты; <данные изъяты> руб. с начислением на указанную сумму 8,25 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день выплаты; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> <данные изъяты> руб. компенсации морального вреда, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>

В остальной части иска отказать.

Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) госпошлину в доход бюджета в размере <данные изъяты>

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Смоленский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Смоленска.

Судья                         И.А.Куделина

Мотивированное решение изготовлено 18 марта 2014.