Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2482/2013 ~ М-1963/2013 от 04.06.2013

Гр. дело № 2-2482/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июля 2013 года                                г. Новосибирск

    Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

судьи                                    Борисовой Т.Н.

при секретаре                              Трофимовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Мишиной Светланы Николаевны к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя

у с т а н о в и л:

Мишина С.Н. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя, в котором просила признать применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать комиссию за обслуживание счета в сумме 46592,68 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 15000 рулей, неустойку в размере 197086,98 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца уточнила исковые требования – просила взыскать комиссию за обслуживание счета в пределах трехлетнего срока исковой давности (с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx) в размере 23816,68 рублей, от требования о взыскании неустойки отказалась. Производство по иску Мишиной С.Н. к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании неустойки в размере 19086,98 рублей было прекращено в связи с отказом от заявленного требования.

Свои требования в исковом заявлении Мишина С.Н. мотивировала тем, что xx.xx.xxxx. она заключила с ЗАО «Райффайзенбанк» кредитный договор о предоставлении потребительского кредита. В рамках договора она подписала Заявление на кредит на следующих условиях: сумма кредита 219000 рублей, процентная ставка 23,6% годовых, комиссия за обслуживание Счета 876 рублей ежемесячно. Считает, что условия потребительского кредитования нарушают требования закона – п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - и являются недействительными, поскольку возложение дополнительных обязательств на заемщика, не указанных в ст. 819 ГК РФ, по страхованию, внесению платы за открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание ущемляет права потребителя. Статьей 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», п.1 ст.861 ГК РФ Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, распложенных на территории Российской Федерации», не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредита физическому лицу. Банк не имеет право включать в кредитные договоры с физическими лицами условие о том, что кредит выдается путем зачисления средств на счет заемщика, и тем самым создавать основания для взимания с заемщика дополнительной платы. Данное условие должно считаться ничтожным на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». xx.xx.xxxx. в адрес банка была направлена претензия, в которой она просила возвратить денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение счета, однако эти требования не были исполнены. Поскольку в договор были умышленно включены условия договора, нарушающие права потребителя, просит взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда.

В судебное заседание истец не явилась, извещена. Ее представитель заявленные требования и доводы искового заявления поддержала, пояснила, что считает недействительными условия договора об оплате комиссии, обязательство уплаты которой указаны в Заявлении на предоставление кредита. В выписке по счету видно, что сначала комиссия указан как комиссия за ведение ссудного счета, затем стала называться комиссией за ведение текущего счета, но никаких соглашений с истцом по этому вопросу не заключалось. Моральный вред истец испытывала после того, как осознала незаконность взимания с нее комиссии.

Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, судом установлено следующее.

xx.xx.xxxx. Мишина С.Н. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении кредита на следующих условиях: сумма кредита 219000 рублей, срок 60 месяцев, процентная ставка 14% годовых, эффективная процентная ставка 23,6% годовых, платежи производятся 15 числа каждого месяца в размере 5971,75 рублей. В заявлении указан номер счета, на который необходимо зачислить кредит __. Мишина С.Н. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения в заключении Договора будут являться действия Банка по зачислению кредита на текущий счет клиента, в случае акцепта ее предложения соответствующие тарифы Банка, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, настоящее Заявление и Анкета являются частью кредитного договора (л.д.8).

xx.xx.xxxx. денежные средства в размере 219000 рублей были зачислены на счет Мишиной С.Н. __, таким образом кредитный договор между нею и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен.

В сообщении о согласии Банка на заключение договора (л.д.9), графике платежей (л.д.33) указано, что в ежемесячный платеж 5971,75 рублей включена комиссия за обслуживание счета в размере 876 рублей.

xx.xx.xxxx. стороны заключили дополнительное соглашение к кредитному договору, где изменили номер текущего счета, внесены уточнения в порядок оплаты (л.д.10).

Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, действующие на дату заключения кредитного договора, ни истец, ни ответчик суду не предоставили.

В выписке по счету __ указано, что 876 рублей ежемесячно удерживались Банком в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Проанализировав содержащие условие об оплате комиссии Заявление о предоставление кредита, сообщение Банка о заключении кредитного договора от xx.xx.xxxx., график платежей, суд считает, что такое условие кредитного договора противоречит действующему законодательству.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законами или иными нормативными актами. Ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

На правоотношения между банком и заемщиком, заключившим кредитный договор для удовлетворения личных, семейных нужд или иных целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, распространяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» (преамбула указанного Закона).

Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (часть 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (часть 2).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных нормативных актов, ничтожна, если законом не устанавливается, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Статьей 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ. Это правило, применяется независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, о неосновательном обогащении подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (п.1 ст. 1103 ГК РФ).

Поэтому суд считает, что уплаченные Мишиной С.Н. денежные средства в качестве комиссии за ведение ссудного счета являются неосновательным обогащением ответчика. Изменение наименования комиссии в 2010 году не свидетельствует об изменении ее назначения - условий договора, поскольку изменения в договор в силу ст. 452 ГК РФ должны оформляться письменным соглашением.

С xx.xx.xxxx. по xx.xx.xxxx. истцом была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 23816,68 рублей, следовательно, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая нравственные страдания истца, связанные с нежеланием ответчика возвратить денежные средства в добровольном порядке, с ответчика в пользу Мишиной С.Н. взыскивается компенсация морального вреда в размере 1000 рублей.

    Учитывая сложность и длительность рассмотрения дела, оказание представителем помощи истцу в период подготовки дела к рассмотрению и участие в судебных заседаниях, принцип разумности, на основании ст. 100 ГПКРФ истцу возмещаются за счет ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 рублей.

xx.xx.xxxx. истец направила в адрес ответчика претензию с требованием добровольно выплатить сумму незаконно уплаченной комиссии за ведение ссудного счета (л.д.25). Доказательств добровольного удовлетворения заявленного требования не предоставлено.

    На основании ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Учитывая размер удовлетворенной части иска судом с ответчика взыскивается штраф в размере 12408,34 рублей.

Поскольку истец была освобождена от оплаты государственной пошлины при предъявлении иска в суд, на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика взыскивается государственная пошлина в размере 1114,50 рублей в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

    ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 23816,68 ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12408,34 ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 8000 ░░░░░░, ░░░░░ 45225,02 ░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1114,50 ░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░░.

░░░░░:                        ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 29.07.2013░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ №2-2482/2013░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░░░░.