Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5858/2015 ~ М-5890/2015 от 14.10.2015

Дело № 2-5858/2015

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

16 ноября 2015 года                            город Новосибирск

Октябрьский районный суд г.Новосибирска

в составе:

судьи                                        Пащенко Е.В.,

при секретаре                                Поповой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЮЛ1 к Калашниковой Е.С. о взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

ЮЛ1 обратилось в суд с иском к Калашниковой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 22.08.2013г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, согласно которому заемщик присоединился к «Правилам предоставления ЮЛ1 физическим лицам кредита на потребительские нужды» на основании заявления заемщика № на предоставление кредита на потребительские нужды от 22.08.2013г. и уведомления о полной стоимости кредита. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок до 22.08.2018г. под 19,9% годовых.

Согласно п.3.7 правил возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в срок, указанный в заявлении, по аннуитетной схеме платежей путем списания банком денежных средств со счета заемщика.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> коп. Ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей истцом суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита Калашникова Е.С. не исполняет.

Согласно п.3.9 Правил кредитования Банк имеет право потребовать досрочного погашения Кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им в случае, если Банк не получит любой из причитающийся ему по Кредитному договору платежей в сроки, установленные в заявлении.

В связи с изложенным, ЮЛ1 просит суд взыскать с Калашниковой Е.С. сумму задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца ЮЛ1 не явился, извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал в полном объеме, просил иск удовлетворить по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Ответчик Калашникова Е.С. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указала, что согласна с основным долгом и процентами за пользование кредитом, не согласна с требованиями в части просроченного долга и просроченных процентов. Просила применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что 22.08.2013г. между истцом ЮЛ1 и ответчиком Калашниковой Е.С. был заключен кредитный договор № путем подписания заявления на предоставление кредита на потребительские нужды, уведомления о полной стоимости кредита и присоединения к «Правилам предоставления ЮЛ1 физическим лицам кредита на потребительские нужды», в соответствии с которым Калашниковой Е.С. был выдан кредит на потребительские нужды в размере <данные изъяты> рублей на срок до 22.08.2018г. включительно, под 19% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, в дату, указанную в уведомлении о полной стоимости кредита. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> коп. Данные обстоятельства подтверждаются представленным истцом заявлением и уведомлением о полной стоимости кредита подписанными Калашниковой Е.С. 22.08.2013г. (л.д. 19-25).

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 ст.342 ГК РФ).

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона /займодавец/ передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а Заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен. При этом свои обязательства по кредитному договору истец ЮЛ1 выполнил в полном объеме путем выдачи заемщику Калашниковой Е.С. суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается банковским ордером № от 22.08.2013г., выпиской по счету и ответчиком не оспаривалось (л.д.27-46, 48).

Согласно п.3.2. Правил представления ЮЛ1 физическим лицам кредита на потребительские нужды, банк предоставляет Кредит в валюте, сумме и на срок, указанные в заявлении. Датой выдачи кредита является дата зачисления банком кредита на счет заемщика. Датой погашения кредита/процентов за пользование кредитом (при наличии отсрочки по основному долгу) является дата списания денежных средств банком со счета заемщика в оплату задолженности заемщика, в порядке и на условиях предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п.3.7 Правил представления ЮЛ1 физическим лицам кредита на потребительские нужды, возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в срок и сумму, указанных в заявлении и/или в уведомлении о ПСК по аннуитетной схеме платежа путем списания банком денежных средств со счета.

Согласно п.3.7.1 Правил представления ЮЛ1 физическим лицам кредита на потребительские нужды, размер ежемесячного платежа указан в заявлении и/или в уведомлении о ПСК.

В соответствии с п.3.7.3. Правил представления ЮЛ1 физическим лицам кредита на потребительские нужды, в целях исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик должен обеспечить на дату платежа наличие на счете денежных средств в размере не менее размера ежемесячного платежа, указанного в уведомлении о ПСК.

При этом судом установлено, что ответчик Калашникова Е.С. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей истцом суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита ответчик не исполняет.

В соответствии с п. 3.8., 3.9 Правил представления ЮЛ1 физическим лицам кредита на потребительские нужды, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, заемщик уплачивает банку штраф, согласно тарифам банка. Штраф уплачивается за весь период просрочки от указанного в заявлении срока погашения задолженности, до ее фактического возврата. Банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им, в случае если банк не получит любой из причитающихся ему по кредитному договору платежей в сроки, установленные кредитным договором; при невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата кредита. По первому требованию банка, в перечисленных случаях, заемщик обязан погасить кредит и уплатить комиссии и проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом. При невыполнении указанного обязательства заемщик уплачивает банку штраф, согласно тарифам банка. Штраф начисляется начиная со дня возникновения просрочки до даты фактического ее погашения. С данными пунктами Правил представления ЮЛ1 физическим лицам кредита на потребительские нужды, Калашникова Е.С. ознакомлена, что подтверждается его подписью в заявлении № на предоставление кредита на потребительские нужды (л.д. 22).

В заявлении № на предоставление кредита на потребительские нужды указано, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, обязуется уплачивать штраф, согласно тарифам банка (л.д. 22).

Согласно тарифам по операциям, связанным с кредитованием штраф за допуск просрочки платежа по кредитному договору, штраф за допуск просрочки по процентам по основному долгу, по основному долгу и за нарушение условий кредитного договора в размере 75% годовых рассчитывается ежедневно на просроченную часть основного долга, просроченные проценты, остаток ссудной задолженности по кредиту с даты возникновения нарушений (л.д. 17-18).

Истцом 13.08.2015г. ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита в срок до 28.08.2015г. (л.д. 49), что подтверждается реестром заказных писем (л.д.50-52).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из разъяснений, данных в п.16 Постановления от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужыми денежными средствами» (Пленум Верховного Суда РФ №13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ №14), в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна быть возвращена.

Из представленного истцом суду расчета, усматривается, что по кредитному договору от 22.08.2013 г. задолженность Калашниковой Е.С. составила <данные изъяты> коп., а именно: <данные изъяты> руб. – срочный основной долг, <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – текущие проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты, <данные изъяты> руб. – штрафы за несвоевременную оплату основного долга, <данные изъяты> руб. – штрафы за несвоевременную оплату процентов.

Решая вопрос о наличии оснований для взыскания данных сумм, суд исходит из следующего.

Размер ответственности сторон, в т.ч. ответчика за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов установлен п. 3.6 п.3.6 Правил представления ЮЛ1 физическим лицам кредита на потребительские нужды т тарифов банка..

При этом, исходя из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что за период с 23.10.2013г. по 06.10.2015г. истцом начислены штрафные санкции за несвоевременную оплату основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. и штрафные санкции за несвоевременную уплату процентов по кредиту в размере <данные изъяты> руб. Из денежных средств, внесенных ответчиком на счет, погашено <данные изъяты> руб. штрафных санкций за несвоевременную оплату основного долга по кредитному договору и <данные изъяты> руб. штрафных санкций за несвоевременную уплату процентов по кредиту. Данный расчет проверен судом и найден верным, ответчиком возражений на него не представлено.

Списание поступавших на счет ответчика денежных средств в счет погашения неустойки производилось истцом на основании п.3.6 Правил представления ЮЛ1 физическим лицам кредита на потребительские нужды.

Данный пункт условий кредитного договора суд полагает противоречащим ст.319 ГК РФ и не подлежащим применению на основании ст.168 ГК РФ, поскольку стороны в договоре могут определить только очередность погашения требований в части процентов за пользование кредитом и основного долга, но не иных платежей, уплачиваемых в качестве меры гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательств.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым зачесть суммы, удержанные со счета ответчика и направленные на погашение штрафных санкций за несвоевременную оплату основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., и штрафных санкций за несвоевременную уплату процентов по кредиту в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения текущих процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. и просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб., в связи с чем, размер просроченных процентов, подлежащих взысканию, составляет <данные изъяты>

<данные изъяты>.

Сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб., просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности в большем объеме, чем указано истцом.

Судом проверен расчет задолженности, представленный истцом, и найден верным. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, либо о погашении задолженности в большем размере, ответчиком суду не представлено.

Калашниковой Е.С. заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании изложенного, суд полагает возможным снизить размер штрафных санкций за несвоевременную оплату основного долга по кредитному договору с <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб. и штрафных санкций за несвоевременную уплату процентов по кредиту с <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб., учитывая значительное превышение договорной неустойки над ставкой рефинансирования ЦБ РФ и средней ставкой по вкладам физических лиц.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что остальные исковые требования ЮЛ1 являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., уплаченные при подаче иска, а на основании ст.103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст. ст. 98, 103, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЮЛ1 к Калашниковой Е.С. о взыскании задолженности по кредиту, удовлетворить частично.

Взыскать с Калашниковой Е.С. в пользу ЮЛ1 задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., а всего взыскать <данные изъяты> коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ЮЛ1 отказать.

Взыскать с Калашниковой Е.С. государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течении месяца со дня изготовления решения в окончательном виде через Октябрьский районный суд г. Новосибирска.

Судья:            /подпись/                Пащенко Е.В.

Копия верна, подлинное решение находится в материалах гражданского дела № 2-5858/2015 Октябрьского районного суда г. Новосибирска.

Судья                Пащенко Е.В.

Секретарь                Попова М.Ю.