Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-430/2012 от 12.01.2012

Дело № 2- 430/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 марта 2012 года г.Ставрополь

Судья Ленинского районного суда г.Ставрополя Попова И.А.,

с участием представителя истца Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) «Банк Москвы» - Легашова Ю.В., действующего на основании доверенности № <номер обезличен> от <дата обезличена>,

ответчицы Тришиной Е.А.,

представителя ответчицы Тришиной Е.А. - Семеновой К.С., действующей на основании доверенности № <номер обезличен> от <дата обезличена>,

при секретаре Сорокиной Е.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к Тришиной Е. А. о досрочном возврате выданного кредита по кредитному договору, процентов и штрафов, обращении взыскания на залоговое имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском к Тришиной Е. А., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере <данные изъяты> руб. 52 коп., в том числе: неустойка - <данные изъяты> руб. 44 коп., просроченный основной долг - <данные изъяты> руб. 10 коп., просроченные проценты - <данные изъяты> руб. 81 коп., проценты на просроченный долг - 0 руб. 17 коп. Обратить взыскание на жилое помещение по адресу: Россия, <адрес обезличен>. состоящего из 2 (двух) жилых комнат, общей площадью 57 кв.м, жилую площадь 28,2 кв.м. кадастровый номер <номер обезличен> по его залоговой стоимости, равной <данные изъяты> рублей. Вырученные денежные средства направить на погашение задолженности Тришиной Е. А. по кредитному договору, а также уплаченную истцом госпошлину в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб.

Тришина Е. А. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (ОАО) о расторжении кредитного договора.

Решением Ленинского районного суда г.Ставрополя от <дата обезличена> исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к Тришиной Е. А. удовлетворены частично. Встречные исковые требования Тришиной Е.А. к Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (ОАО) удовлетворены полностью.

Кассационным определением Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от <дата обезличена> решение Ленинского районного суда г.Ставрополя от <дата обезличена> отменено, дело направлено на новое судебное рассмотрение в тот же суд в ином составе судей.

При новом рассмотрении дела Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) уточнив свои требования, просит суд взыскать с Тришиной Е. А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> <данные изъяты> руб. 81 коп., в том числе: неустойка - <данные изъяты> руб. 44 коп., просроченный основной долг - <данные изъяты> руб. 08 коп., просроченные проценты - <данные изъяты> руб. 81 коп., проценты на просроченный долг - <данные изъяты> руб. 48 коп. Обратить взыскание на жилое помещение по адресу: Россия, <адрес обезличен>. состоящего из 2 (двух) жилых комнат, общей площадью 57 кв.м, жилую площадь 28,2 кв.м. кадастровый номер <номер обезличен> 1 по его залоговой стоимости, равной <данные изъяты> рублей. Вырученные денежные средства направить на погашение задолженности Тришиной Е. А. по кредитному договору, а также уплаченную истцом госпошлину в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб.

В судебном заседании Тришина Е.А. отказалась от встречных исковых требований к Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (ОАО) о расторжении кредитного договора, о чем судом вынесено определение о прекращении производства по делу в этой части.

В судебном заседании представитель истца Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) - Легашов Ю.В., действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал полностью и пояснил, что <дата обезличена> между Банком и Тришиной Е.А. был заключен кредитный договор <номер обезличен> на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита.

Процентная ставка установлена в размере: а) 15 процентов годовых на период с даты предоставления кредита по дату окончания первого процентного периода, включительно, в котором размер основного долга Заёмщика по кредиту не превысит <данные изъяты> рублей; б) 14 процентов годовых начиная с даты, следующей за датой окончания первого процентного периода, в котором размер основного долга Заёмщика по кредиту не превысит <данные изъяты> рублей, по дату фактического возврата кредита включительно. Кредит предоставлен Заёмщикам для целевого использования, а именно: приобретения квартиры в многоквартирном доме (далее жилое помещение) по адресу: Россия, <адрес обезличен>, состоящего из 2 (двух) жилых комнат, общей площадью 48,2 кв.м, жилой площадью 28,2 кв.м. в собственность г-жи Тришиной Е. А.. Кредит предоставляется Банком в безналичной форме единовременно, путем перечисления всей суммы Кредита на счет вклада «До востребования» <номер обезличен>, открытый Заемщиком в Банке.

В качестве обеспечения исполнения обязательств Заёмщиков по Договору является ипотека в силу закона.

Заключив кредитный договор, Заёмщики приняли на себя в том числе, обязательство возвратить кредит в порядке, установленном пунктом 5.1.8. Договора.

Согласно пункту 5.4.4. договора Банк имеет право потребовать от Заемщиков полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита и начисленных процентов за пользование Кредитом, а также суммы неустойки, в следующих случаях: при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по настоящему Договору, включая просрочку осуществления очередного ежемесячного платежа по Кредиту более
чем на 5 рабочих дней, а также просрочку в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка; при использовании Кредита полностью или частично не на цели, определенные пунктом 1.3. настоящего договора; при неисполнении Заемщиком обязательств по оформлению и оплате страхового покрытия на условиях, определенных условиями настоящего Договора; в случае полной или частичной утраты; или повреждения жилого помещения; при грубом нарушении Заемщиком (Залогодателем) правил пользования жилым помещением, правил его содержания и ремонта, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения жилого помещения; при обнаружении Банком незаявленных обременений на жилое помещение и/или обнаружении лиц, зарегистрированных по месту жительства или по месту нахождения в жилом помещении без письменного согласия Банка, кроме лиц, указанных в п.8.9 настоящего Договора; при неисполнении Заёмщиком обязанностей по обеспечению возврата Кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшения условий его содержания по причинам, за которые Банк не отвечает; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

С сентября 2008 года Тришина Е.А. не производит регулярную уплату аннуитетных платежей в размере, определённом Договором, что является достаточным основанием для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 5.4.4. кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>. В связи с трудным материальным положением Заёмщика и на основании её заявлений от <дата обезличена> и <дата обезличена> была проведена реструктуризация ипотечного кредита. Были заключены дополнительные соглашения к кредитному договору, согласно которым Заёмщикам были дважды предоставлены «платёжные каникулы», однако платежи в полном объёме не были возобновлены и <дата обезличена> кредит был вынесен на счета просроченной задолженности, что является достаточным основанием для досрочного истребования кредита в соответствии с п.5.4.4. кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>.

По состоянию на <дата обезличена> просроченная задолженность составляет <данные изъяты> руб. 81 коп., в том числе: неустойка - <данные изъяты> руб. 44 коп., просроченный основной долг - <данные изъяты> руб. 08 коп., просроченные проценты - <данные изъяты> руб. 81 коп., проценты на просроченный долг - <данные изъяты> руб. 48 коп. Расчёт задолженности прилагается.

Ответчица уведомлялась о наличии задолженности, однако достаточных мер для погашения образовавшейся задолженности не приняла.

При таких условиях Банк считает возможным досрочно взыскать задолженность по кредитному договору и обратить взыскание на предмет залога по адресу - Россия, <адрес обезличен>, состоящего из 2 (двух) жилых комнат, общей площадью 48,2 кв.м., жилой площадью 28,2 кв.м. по его залоговой стоимости, равной <данные изъяты> рублей. Данная стоимость была определена в Договоре купли-продажи квартиры (с условием ипотеки в силу закона) от <дата обезличена> при покупке квартиры ответчицей и по этой стоимости квартира была поставлена на учёт, как залоговое имущество, что подтверждается Распоряжением на постановку обеспечения от <дата обезличена> на данную сумму.

Просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

В судебном заседании ответчица Тришина Е.А. исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) не признала и просила суд отказать в их удовлетворении.

Представитель ответчицы Тришиной Е.А. - Семенова К.С., действующая на основании доверенности, исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) не признала и пояснила, что требования Банка о досрочном погашении кредита, изложенные в письме <номер обезличен> от <дата обезличена>, касаются задолженности по кредитному договора <номер обезличен> от <дата обезличена>, в то время как между истицей и Банком кредитный договор был заключен <дата обезличена>. Уведомление о неисполнение обязательств по кредитному договору, направленно Банком <дата обезличена> <номер обезличен> касается кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>.

При таких обстоятельствах, не предъявив к заемщику обязательного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, Банк не имел права <дата обезличена> выносить сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб. 10 коп. на счета просроченной задолженности.

<дата обезличена> - в день погашения кредита в соответствии с графиком Заемщиком внесена сумма в <данные изъяты> рублей, что покрыло просроченную задолженность с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> х 6 месяцев), и превысило сумму платежей, требуемых в соответствии с графиком погашения на <данные изъяты> рубля. По состоянию на <дата обезличена> остаток основного долга составлял <данные изъяты> руб. 11 коп.

В связи с тем, что кредит неправомерно был перенесен Банком на счета
просроченной задолженности, переплата в <данные изъяты> рубля (<данные изъяты> - <данные изъяты>)
неправомерно не была направлена в погашение основного долга, который должен был составить <данные изъяты> руб. 11 коп. (<данные изъяты>,11 - <данные изъяты>), а с учетом, оплаченных <данные изъяты> рублей по Приходному кассовому ордеру <номер обезличен> от <дата обезличена> - <данные изъяты> руб. 11 коп.

При таких обстоятельствах у Банка не имеется законных оснований для досрочного взыскания заемных денежных средств в соответствии с пунктом 4.4.4. кредитного договора и начисления <данные изъяты> руб. 93 коп. лишних срочных процентов по состоянию на <дата обезличена> (<данные изъяты>,93-<данные изъяты>), <данные изъяты> рублей процентов на просроченный долг в соответствии с расчетом по состоянию на <дата обезличена>, <данные изъяты> руб. 44 коп. неустойки, итого <данные изъяты> руб. 37 коп.

На момент обращения Банка с иском в суд (расчет задолженности по состоянию на <дата обезличена>) за 6 лет пользования кредитом Банк получил <данные изъяты> руб. 91 коп. основного долга и <данные изъяты> руб. 82 коп. процентов (включая комиссионные, проценты на просроченный основной долг и неустойку). При таких обстоятельствах Банк получил с заемщика сумму процентов в 7,8 раз превышающую сумму основного долга, что составляет 129 % годовых. Учитывая, что изначально по условиям кредитного договора сумма процентов за пользование кредитом составляла 15% (либо 14%), реально полученные банком проценты в размере 129% годовых являются для заемщика кабальными.

Просит суд отказать в удовлетворении заявленных Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) требований.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, считает исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

Статьей 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, то есть посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты.

При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентным органам, в частности в суд общей юрисдикции.

В силу ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является возмездным, должен быть заключен в простой письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.ст. 420, 421 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что между АКБ « Банк Москвы» (ОАО) и Тришиной Е.А. <дата обезличена> был заключен кредитный договор <номер обезличен> на сумму <данные изъяты> руб.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному <дата обезличена>.

В уточненных исковых требованиях, а также в судебном заседании АКБ «Банк Москвы» также просил взыскать кредитную задолженность, по кредитному договору от <дата обезличена>.

Между тем в материалах дела такой кредитный договор отсутствует, был представлен кредитный договор от <дата обезличена>.

В обоснование своих требований о досрочном погашении кредита и процентов Банк представил направленное в адрес Тришиной Е.А. требование о досрочном погашении кредита от <дата обезличена>.

Согласно ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно п.1 ст.71 ГПК РФ установлено, что письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Данное требование закона истцом не выполнено.

На основании вышеизложенного исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) нельзя признать законными и обоснованными.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к Тришиной Е. А. о досрочном возврате выданного кредита по кредитному договору, процентов и штрафов, обращении взыскания на залоговое имущество - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 22 марта 2012 года.

Судья И.А. Попова