Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4659/2015 ~ М-4508/2015 от 26.10.2015

Дело № 2-4659/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2015 года                                                                                               г. Смоленск

Промышленный районный суд г. Смоленска в составе:

председательствующего судьи     Шиловой И.С.,

при секретаре                                  Потапенковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», Открытому акционерному обществу «Смоленский Банк» о выплате страхового возмещения по договору банковского вклада,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратились в суд с иском к ОАО «Смоленский Банк»» (далее – Банк), Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о выплате страхового возмещения по договору банковского вклада, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был заключен с Банком договор банковского вклада № (вклад «Холодный расчет») на сумму 585 462,51 руб. сроком на 367 дней. Указанные денежные средства были переданы Банку, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение условий договора данная сумма была переведена на открытый Банком на имя истца счет. По условиям договора Банк обязуется возвратить сумму вклада с начислением на нее 10,3% годовых. Приказом ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № у Банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций с ДД.ММ.ГГГГ. При обращении с требованием о выплате денежных средств по вкладу с процентами ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было начислено и выплачено Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» через Банк-агент ОСБ «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 2 150,06 руб. (проценты по вкладу). При этом, в выплате суммы вклада истцу было отказано, поскольку в Выписке из реестра обязательств Банка перед вкладчиком от ДД.ММ.ГГГГ данная сумма в обязательствах Банка не отражена. На требование о выплате данной суммы вклада Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ответила отказом.

Действия ответчиков считает незаконными и нарушающими ее права, в связи с чем, просит суд: обязать конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» внести изменения в реестр обязательств Банка перед вкладчиками, включив в него обязательства Банка перед ФИО1 на сумму 585 462,51 руб. по договору банковского вклада № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 585 462,51 руб.; взыскать с Банка в пользу истца компенсацию морального вреда по 10 000 руб.

В судебном заседании истец и его представитель ФИО4, действующий на основании доверенности, заявленные требования полностью поддержали по изложенным в иске основаниям. В опровержение доводов представителей ответчиков о неплатежеспособности Банка на момент открытия вклада утверждает, что денежные средства вносились посредством безналичного перевода денежных средств со счета ИП ФИО5 на счет истца, а представленные ответчиком выписки данного факта не опровергают.

Представитель ответчика ОАО «Смоленский Банк» и Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО6 исковые требования не признала, указав, что на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был неплатежеспособен и не мог реально совершать банковские операции, что установлено ЦБ РФ и отражено в его предписаниях. Так, в соответствии с предписанием ГУ ЦБ РФ по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ №/№ с ДД.ММ.ГГГГ на ОАО «Смоленский Банк» наложен запрет на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), а также на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета. При недостаточности денежных средств на корреспондентском счете банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению средств на счет истца не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. Приходно-расходные кассовые ордера оформлялись формально, без внесения наличных денежных средств в кассу. Фактически одновременно с приходной операцией по счету истца была произведена расходная операция по счету ИП ФИО5, что подтверждает факт дробления вклада для дальнейшего получения страхового возмещения. Таким образом, операция по перечислению денежных средств на счет истца носила фиктивный характер, является технической проводкой. Одновременно, совершение приходной записи по депозитному счету истца не означает поступления во вклад денежной суммы, то есть не является действием по исполнению договора банковского вклада по смыслу ст.834 ГК РФ.

Также суду подтвердила, что банком-агентом истцу были выплачены договорные проценты, начисленные на общую сумму вклада. Однако начисление процентов на спорную сумму не свидетельствует о платежеспособности Банка, то есть реальном движении денежных средств, а лишь о наличии технической проводки, поскольку начисление процентов производится в автоматическом режиме.

Просила в иске отказать.

Выслушав мнение участвующих в деле лиц, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ч.1 ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В силу ч.1 ст.836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.426 ГК РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (ч.2 ст.849 ГК РФ).

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В соответствии со ст.2 Федерального закона от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранных гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Согласно ст.6 Закона участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков.

В силу ст.9 Закона право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

В соответствии со ст.20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в «Вестнике Банка России». Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 заключен договор банковского вклада № (вклад «Холодный расчет»), по условиям которого Банк принял от ФИО1 во вклад 585 462,51 руб. под 10,3% годовых сроком на 367 дней, открыт счет №, с обязательством возврата суммы вклада и процентов, выдано платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

ДД.ММ.ГГГГ Арбитражным судом <адрес> принято к производству заявление Центрального Банка Российской Федерации о признании ОАО Банк «Аскольд» несостоятельным (банкротом).

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год, конкурсным управляющим ОАО «Смоленский Банк» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Также данным решением постановлено с момента принятия арбитражным судом решения о признания должника банкротом и об открытии конкурсного производства считать наступившими последствия, установленные статьей 50.19 Федерального закона от 25.02.1999 №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Согласно выписке из реестра обязательств банка перед вкладчиками на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма денежных средств на счету ФИО1 составляла 2 150,06 руб., которые были ей возвращены, что сторонами не оспаривается.

Поскольку истец не получила денежные средства, размещенные на ее счете, в связи с банкротством Банка, просит обязать ответчиков вернуть их. Представитель ответчиков возражает против удовлетворения заявленных требований.

Разрешая настоящий спор, суд исходит из следующего.

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 №177-ФЗ устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

В соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи (ч.1 ст.5 Закона).

В силу требований ст.9 вышеуказанного Федерального закона, право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая, при этом в силу ст.8, страховым случаем признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В соответствии с Федеральным законом №177-ФЗ банки обязаны вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства (Указание Центрального банка Российской Федерации от 01.04.2004 №1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками»).

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст.5 настоящего Федерального закона.

В силу положений ст.11 Федерального закона от 23.12.2003 №177-ФЗ возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

При этом, под вкладом настоящим Законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (ч.2 ст.2 Закона).

Из приведенных выше норм действующего законодательства следует, что для возникновения у Агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ч.1 ст.834 ГК РФ).

Как предусмотрено ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст.224 ГК РФ).

Договор банковского вклада, исходя из смысла действующего законодательства, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств.

Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

Таким образом, для разрешения настоящего спора юридически значимым обстоятельством является бесспорное доказательство внесения денежных средств по договорам банковского вклада.

В обоснование своей позиции и утверждения о том, что денежные средства были действительно переданы в банк, истцом представлено соответствующее платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.

В свою очередь представитель ответчиков утверждают, что фактически операция по внесению истцом наличных денежных средств ДД.ММ.ГГГГ не производилась, а банковские проводки в данном случае имели фиктивный характер, утверждая следующее.

По смыслу ст.140 ГК РФ технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами), они не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации.

Платежное поручение, представленное истцом, равно как и сформированная на основании данных сведений справка по их лицевому счету в Банке не могут служить бесспорными доказательствами, подтверждающими факт действительного внесения им денежных средств.

На момент совершения приходных записей по счету истца на ДД.ММ.ГГГГ Банк не производил значительных денежных операций, поскольку у него не имелось денежных средств, Банк был неплатежеспособен, и наличные деньги через кассу не проходили.

Проверяя данное утверждение, суд исходит из следующего.

В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ 25 июля 2001 года N 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Предписанием Главного управления ФИО2 по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ №/ № в отношении ОАО «Смоленский Банк» с ДД.ММ.ГГГГ сроком на 6 месяцев введен запрет на осуществление следующих операция:

- на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета;

- на осуществление операций по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов);

- на выдачу банковских гарантий.

Как следует из предписания Главного управления по <адрес> ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (на конец дня ДД.ММ.ГГГГ остаток на корреспондентском счете составил 19 837,73 тыс. руб., против 67 692,85 тыс. руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), что свидетельствует о наличии в деятельности кредитной организации проблем с ликвидностью.

Таким образом, отчетность Банка является существенно недостоверной.

ОАО «Смоленский Банк», как и ОАО Банк «Аскольд» входило в одну банковскую группу, которое с ДД.ММ.ГГГГ прекратило обслуживание клиентов в связи с недостатком ликвидности, и это явилось причиной неисполнения обязательств ОАО «Смоленский Банк» перед кредиторами и вкладчиками.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в определении от 28.06.2011 №89-В11-3, в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете, кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов или о выдаче из кассы наличных денежных средств, но и не вправе их выполнять. Следовательно, средства на счетах таких клиентов не могут быть свободно использованы ими для приобретения товаров или оплаты услуг, при зачислении они утрачивают способность быть средством платежа. Таким образом, по смыслу ст.140 ГК РФ технические записи по счетам клиентов в Банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами).

Таким образом, при недостаточности денежных средств на корреспондентском счете совершение технических корреспондирующих записей в данных бухгалтерского учета Банка не означает поступление на счет истцов реальных денежных средств, в связи с чем нельзя считать, что ими был совершен вклад, поскольку по смыслу ст.834 ГК РФ при совершении вклада должны быть внесены именно денежные средства.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что технические записи и выданный на их основании приходный кассовый ордер, не сопровождались реальным внесением денежных средств вкладчиком на счет по договору банковского вклада, а цифровые остатки на его счете в банке сформированы фиктивно в результате формального осуществления технических записей по счетам бухгалтерского учета.

В случае, когда на счет вкладчика не были реально внесены денежные средства, договор банковского вклада нельзя считать заключенным, и, соответственно, у Агентства по страхованию вкладов не могли возникнуть страховые обязательства перед вкладчиком в соответствии со ст.11 и 12 Федерального закона от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Поскольку действия истца по изменению остатка по счету были совершены в условиях фактической неплатежеспособности ответчика, когда Банк не мог обеспечить возвратность денежных средств на счетах и вкладах, а его клиенты, включая истца, не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в Банке, эти действия не были произведены с целью создать предусмотренные договором банковского вклада правовые последствия и во исполнение договора вклада, то есть были совершены с нарушением требований закона, и были направлены на искусственное формирование задолженности и соответственно на возникновение обязательств агентства по выплате страхового возмещения, минуя установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок и очередность удовлетворения требований кредиторов, а значит, были совершены в целях причинения вреда Агентству, то есть носили неправомерный характер.

В силу статьи 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении данных требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

При таких обстоятельствах, учитывая, что денежные средства зачислены на счет истца в условиях неплатежеспособности кредитной организации, когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы, суд считает, что фактически операций по снятию и внесению денежных средств не проводилось, остаток на счете истицы возник в результате совершения действий, направленных на искусственное формирование обязательств Агентства по выплате страхового возмещения вкладчика.

Требования по взысканию спорной суммы подлежат разрешению в порядке, установленном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Сведений о зачислении выданных наличными денежных средств на иные счета клиентов банка в документации отсутствуют.

На основании изложенного оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страхового возмещения не имеется.

Иные требования, в том числе и о взыскании компенсации морального вреда являются производными от первоначальных, в связи с чем, суд также отказывает в их удовлетворении.

Руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к ОАО «Смоленский Банк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о выплате страхового возмещения по договору банковского вклада отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

                                                                              Судья                И.С. Шилова